1、理财规划目录概述各时期理财规划理财规划步骤理财规划案例概述理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、 消费支出规划、教育规划 风险管理与保险规划、税收筹划、 投资规划、退休养老 规划、财产分配与传承规划等某方面或者 综合性的方案，使客 户 不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的 过程。 理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/ 家庭各阶段的目标和梦想，早日达到 财务自由境界的过程！ 所谓的财务自由包括两方面的含义： （1）通过理 财获得的现金流收入持 续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； （2）
2、个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。各时期理财规划年轻而单身（无巢期）特征： 通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消 费信心度，渴望 认同和追求卓越的价 值观特征（零点调查2002-2006年）。 个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开 销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此 阶段， 节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者
3、的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用 银行服务 ，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。 财务特征： 收入仅为单身者个人收入，收入比 较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。 理财重点： 收入低，年轻身体好不是漠视 保险的理由，更 应关注自身可能有的家庭 责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的 赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保 定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般 为20-30万元。在此阶段
4、，因为保险预算低，不宜投保分 红险， 终 生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的 则另当别论。 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。 储蓄目标： 婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同 时在此基础上通过资产 配置提高达成目标的可行性。 在固定储蓄和消费之余，如有 结余，可 为自己制定短期目标 ：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前- 保险预算= 生
5、活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。家庭形成期（筑巢期）特征： 家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。 财务特征： 收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的 投资风险，通常要背 负巨额房贷 。 理财重点： 合理的安排置业和管理债务，保持 资产的流动性和扩大投 资，其投 资组合中流动性较好的存款 货币基金的比重可以高一些，投 资股票等高风险资产的比重 应逐步降低。理 财组合中
6、除投资于股票、成长型基金、和 债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。家庭成长期（满巢期）特征： 家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。 财务特征： 收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用， 负担较重。因收入增加，子女上大学前支出 稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积 累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。 理财重点： 此时精力充沛，又积累了一定的的工作 阅历和投资经验， 风险 承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投 资方面亦可考虑以创业为
7、目的，如 进行 风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理 财不顺 利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保 险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。家庭成熟期（离巢期）特征： 家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。 财务特征： 收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本 稳定，是准 备退休储备 金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险 ，尽快在退休前把所有 负债
8、还 清，为退休做准备。 理财重点： 此时主要考虑为退休做准备，不宜 过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加 国债、货币市场基金等低 风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病 险，制定合适的养老计划，开始存储 养老准备资金。家庭衰老期（空巢期）特征： 家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。 财务特征： 以退休双薪收入为主，或有部分理 财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医 疗费 用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年 变现资产来应付退休后生活 费开销。 理财重点： 此时的理财应以保
9、守防御为原则，目 标是保证有充裕的资 金安度晚年，投 资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增 负债。因此投 资组合中债券比重 应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投 资。 对于资产较多的老年投资 者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在 65岁之前，检视自己已经拥有的 人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买 终身寿险，还可将养老险转为即期年金。理财规划步骤1.拟订财务目标确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理 财目标就会每天随着股市的 涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标
10、 就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。明确您的投资期限。理财目标 有短期、中期和 长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之， 3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。每个人的情况都不一样,但一般可以划分 为长、中、短期目标。只要长期目标很明确, 中短期的安排就会很清楚,而且 长期目标本身也要排出优先级, 再一一加以实现。2.列出现有财务状况除了拟定未来的目标之外,还 要检查自己现有的财富, 两者之 间的差距,就要在这段时间利用理财来弥补。要建立一个财务 数据的档案,
11、 里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。3.诊断现有财务状况将第二步骤搜集整理好的资料,用理财的观点加以分析, 找出自己的 强项及弱点,如您是否在日常生活中不经意的支出太多,既没有效用又会浪费一笔可观的金额?您的投资是否与阶段性的目标相符?您是否没有将闲钱好好地规划,而任通货膨 胀将其价值侵蚀?凡此种种, 都应在这个步骤中明确。4.为现有财务状况开处方坐而言不如起而行。制定适合您的投资方案。当投 资人确定了自己的理财目标 及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我 们称投资组合。投 资人的风险 承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金； 风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投 资人因年龄、 资产收入不同风险 承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目 标。
