1、建设银行积极探索小微业务 争做小微企业金融伙伴随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈，各家银行的小微金融产品同质化较为严重。正如管理学大师德鲁克所说， “不创新，就死亡” ，创新是企业在竞争中取胜的不二法门。中国建设银行在小微金融方面的积极探索，对同业尤其是国有大行来讲，颇有借鉴意义。全行战略重点 良性机制形成作为中国第二大银行，中国建设银行将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于” 。对于将小微企业业务作为建设银行战略重点，建设银行有关人士表示，建设银行发展小微企业业务，不仅缘于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。首先
2、，建设银行是一家有着 14000 多个网点的大银行，这就意味着可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着需要攻克短板，例如小微企业业务，进而改善建设银行的资产结构，特别是在金融脱媒和利率市场化条件下，寻找新的利润增长点，在这方面，建设银行的服务经验还不足，需要加快创新、改进，迅速赶上。其次，在实体经济中，小微企业是基础，就像钢筋混凝土中的细小沙粒，如果没有它们，钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视，将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。上述人士还指
3、出，小微企业风险大的问题客观存在，因此，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。近年来，建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路，在有效破解小微企业融资难的同时，也初步形成了业务良性发展的长效机制。小微企业成千上万，多数面临融资难、融资贵问题。只有不断扩大服务客户群体、丰富金融服务方式，才能有效满足广大小微企业的融资需求，帮助小微企业成长壮大。近年来建设银行持续加大对小微企业的支持力度，已发展成为服务和支持小微企业的生力军。截至 2013 年 9 月末，建设银行小微企业客户总数超过 200
4、万户，小企业授信客户达到91512 户。累计向 18 万户小微企业发放贷款 1.9 万亿元，几乎覆盖了与民生相关的各类行业。丰富产品体系 加强渠道建设近年来，建设银行小企业业务紧紧围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念，积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，不断丰富产品体系，创新服务方式，优化业务流程，探索建立大银行服务小企业的新路子。建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业
5、特色产品 30 余项，区域性特色产品近 100 个，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷” 、 “助保贷” 、 “供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至 2013 年 9 月末,“成长之路”贷款余额 4958.68 亿元,客户数 51853 户;“速贷通”贷款余额 1007.3 亿元,客户数 26472 户;“助保贷”贷款余额 143.02 亿元，客户数 2719 户；“信用贷”贷款余额 65.63 亿元，客户数 9541 户，其中“善融贷”贷款余额 44.40 亿元，客户数8189 户。除了对
6、产品体系不断完善和丰富，建设银行十分重视对渠道的建设，为提高专业服务小微企业的能力，建设银行从 2011 年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点“三综合“ 结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。一方面，建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用，为充分发挥建设银行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化
7、、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面，截至 2013 年 9 月末，全行网点成功推荐小企业授信客户 15762 户，已发放贷款金额 684.61 亿元。另一方面，建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷” ，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，724 小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持“不打烊” 。截至 2013 年 9 月末，已累计授信客户 2029 户，授信金额 30 多亿元。同时，建设银行立足自身强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的“善融商务”电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专
8、业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻“善融商务” ，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。截至 2013 年 9 月末，已有 7323 户小企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城，获得建设银行贷款资金 644.08 亿元。建立信贷工厂 贯彻普惠金融建设银行将工业化流水线生产模式应用到了小微企业信贷领域，建立了“信贷工厂”专业经营管理体系，专业专注服务小微企业。 “信贷工厂”强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。通过流程之间的紧密衔接， “信贷工厂”大幅提高了业
9、务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。自 2007 年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来， “信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建 286 家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，基本实现了所有地区全覆盖，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程,与全行 1 万多个营业网点，1.3 万多个专、兼职客户经理一道为小微企业客户提供信贷支持。目前建设银行约有 80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。此外，为全力破解小微企业融资难现状，建设银行积极探索业务
10、发展的新思路、新方法，按照“普惠金融”业务理念，围绕“小额化” 、 “批量化” 、 “标准化” 、 “网点化”的发展方向和总体要求，开发了小微企业零售评分卡，构建了小微企业评分卡信贷业务模式。对单户授信总额 500 万元以下业务，采用评分卡进行评价，重点关注企业履约能力、企业主个人信用和资产状况等，改善了因小微企业报表不健全、贷款受阻的局面，进一步提高了金融服务覆盖面。同时，为解决小微企业数量庞大、一对一营销效率低下的问题，建设银行建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进
11、行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷” ，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在 20 个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8 亿元。“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过“助保贷”等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导
12、、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。通过先行规划，找到圈内、链内、平台内小企业客户群体的融资需求共性和共同风险特征，设计统一的小微金融服务方案；然后以商圈管理方、产业链核心企业、第三方平台等为批量营销切入点，利用这些合作方的资金及信息为小微企业融资增信，并对客户群采用统一的风险控制方式；从而实现批量式、标准化地为小微企业办理信贷业务。这种以点带面的一对多营销大大提高了服务效率。今年以来，建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过 150 亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。建设银行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴。
