1、保险学基础概论,郝玉江 M P A 高级经济师、副教授,生下赶挨饿上学赶停课工作赶下乡出国赶点热,教 学 科 目,一、在金融学院 1、保险学 2、人身保险 3、社会保险 4、责任保险 5、保险营销 二、在外语学院 1、日语 2、日本企业文化,保 险 学 之 说 明,壹、保险学课程内容安排 一、教材内容占65-70% 二、增加实务操作内容占10-15% 三、请同学参与课程研讨、作业占10-15% 贰、保险学课程考试安排（考试成绩：70% ；平时成绩： 30%，发言、出勤、作业） 一、基本教学内容80% 二、学科前沿问题、热点问题10% 三、个性化观点10% 叁、保险学课程纪律安排 一、按学校纪律
2、要求做 二、由班长、学委及其他干部负责 三、请假有假条,国际通行“三支柱”社会保障体系,“三支柱”,接 轨,第一章 风险与保险,1、风险及其特征与类型2、风险管理3、风险处理的基本方法4、保险的基本概念5、保险的分类6、保险的产生与发展7、世界保险业发展的特点和趋势,第一节 风险及其特征与类型,一、风险的基本概念 一、风险的定义三种不同的风险概念。,“风险”主要是指 损失的不确定性,2010年9月初在吉林：17人死亡37人受伤。每个座位保险金：最高38万元,无处不在的风险：井喷,二十五日上午，事故后部分连夜返家的人员从正坝镇迁移到敦好镇。,外电报道：“25平方公里内没有活口”。,风险的概念和特
3、征,（1）风险因素 引致损失的事件发的可能性。 0 风险 1,V,风险及其特征与类型,（2）风险事故造成损失的直接原因或条件。例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。 （3）风险损失人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。,风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素本身的存在也可能引起损失。但这一关系并不具有必然性。,-风险因素 风险事故 和损失之 间的关系,风险 因素,风险事故,增加 产生,损失可能,引起,第一节 风险及其特征与类型,二、风险的基本属性与特征 1. 风险的基本属性 （1）自然属性 （2）社会经济属性 风险的特征 （1）风险存在的客观性
4、 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性,风险概率数据 每个人的一生都可能面临许多风险，这份风险概率资料可能有助于人们从一个侧面了解风险的客观性、损失性和不确定性 中国保险报1996、6、14,风险事故 发生概率 风险事故 发生概率 受伤 1/3 死于火灾 1/5000 难产 1/6 溺水死亡 1/5000 车祸 1/12 被龙卷风刮走摔死 1/20000 心脏病突发 1/77 被动吸烟配偶死于肺癌 1/60000 在家中受伤 1/80 死于手术并发症 1/80000 死于心脏病 1/340 中毒死亡 1/86000 死于中风 1/1700
5、骑自行车死于车祸 1/130000 死于突发事件 1/2900 吃东西噎死 1/160000 死于车祸 1/5000 死 与飞机失事 1/250000 死于怀孕和生产 1/14000 被坠落物体砸死 1/290000 染上艾滋病 1/5700 触电死亡 1/350000 自杀：男性、女性 1/5000-1/20000 死于浴缸中 1/1000000 坠落死亡 1/20000 坠落床下而死 1/2000000 死于工伤 1/26000 被动物咬死 1/2000000 行走时被车撞死 1/40000 冻死 1/3000000,第一节 风险及其特征与类型,三、风险的分类 1. 按损失产生的原因分类
6、（1）自然风险 （2）人为风险,行为风险 经济风险 政治风险 技术风险,2004年8月16日12时的统计，第14号台风“云娜“已在浙江造成164人不幸遇难，失踪24人，受灾人口达1299万人，直接经济损失达181.28亿元。,来自大自然的风险灾难：云娜,台风“云娜”肆虐浙江,来自人为的风险灾难：911,“911”恐怖袭击给纽约市造成830亿美元的惨重损失。这一数据不仅包括财产和人身损失，而且包括商业收益和税收以及处理灾难的额外费用。,“911”恐怖袭击后，保险公司共赔付636.2亿美元。在三周年纪念日,全球的保险公司都在思考同一个命题：谁能为恐怖风险.,第一节 风险及其特征与类型,2. 按风险
7、的潜在损失形态分类 （1）财产风险 （2）责任风险 （3）信用风险 （4）人身风险 3. 按风险事故的后果分类 （1）投机风险 （2）纯粹风险,可保风险,不可保风险,第一节 风险及其特征与型,信条：我怎么没觉得有危险,信条：主动出击是 最好的防御,“雄鹰”PK “驼鸟”策略,4. 按风险能否处理分类（1）可处理风险（2）不可处理风险,风险因素,风险事故,损 失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人的生老病死残,收益减少,费用增加,责任增大,财产风险,责任风险,人身风险,风险,第二节 风 险 管 理,一、
8、风险管理的概念与意义1. 概念各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程。 2. 意义 （1）对具体经济单位的意义 （2）对社会经济的意义,2010年9月3日，事故现场的大货车仍在起火。当日14时50分，在吉林省境内的长平高速164公里+100米处，发生一起客货车相撞事故，目前已造成16人死亡。据介绍，事故发生时，一辆从哈尔滨方向驶来的山东籍的大型卧铺客车，突然穿越隔离带，撞上对面车道行驶的一辆轿车尾部，后与一辆辽宁籍的厢式货车正面相撞，并起火,第二节 风 险 管 理,二、风险管理的目标经济合理 1. 损前
9、目标 安全系数社会公众责任生存持续经营 2. 损后目标 稳定收益实现持续增长公众责任,第二节 风 险 管 理,三、风险管理的组织内部组织2. 外部组织3. 风险管理组织体系,第二节 风 险 管 理,四、风险管理 的基本程序,第三节 风险处理的基本方法,一、风险控制方法 风险避免2. 风险防止3. 风险分离4. 风险分散,第三节 风险处理的基本方法,二、风险的财务处理方法 1. 风险自留 （1）建立损失储备基金 （2）建立自保公司 2. 风险转移 （1）非保险转移 （2）保险转移,第三节风险与保险的关系,风险是保险产生和存在的前提 风险的发展是保险发展的客观依据 保险是风险处理的传统有效措施 保
10、险经营效益要受风险管理技术的制约,第四节 保险的基本概念,一、保险的定义以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度。,两层意思：风险的减少风险转移,第四节 保险的基本概念,二、保险基本特征1. 特定风险或约定事件的存在 2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4. 保险权利和义务的对等,第四节 保险的基本概念,三、保险的本质即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致经济损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。“万人帮一人一人帮万人”,第四节 保险的基本概念,四、保险与类似活动的区别与自保的区别2. 与储蓄的区别3. 与救济的区别4. 与赌博的区别,第五节 保险的分类,一、自愿保险和法定保险 1. 自愿保险投保人和保险人在平等互利、对价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。 2. 法定保险又称强制保险，即由国家或政府颁布保险法规，凡在规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否，都必须依法参加保险。,
