1、学校代号：10524学密号：12009270级：中南民族大学硕士学位论文农村信用社涉农信贷产品创新研究以湖北恩施土家族苗族自治州为例学位申请人姓名： 孔念导师姓名及职称： 陈全功 教授培专养业单名位：称：经济学院中国少数民族经济专业论 文 提 交 日 期：论 文 答 辩 日 期：答辩委员会主席：2012 年 4 月 9 日2012 年 5 月 24 日徐长生A study of agricultural credit instruments of rural creditcooperativesA case study of Tujia and Miao Autonomous Prefectu
2、re ofEnshi，HubeibyKong NianWuhan Institute of Technology (2007)A thesis submitted in partial satisfaction of theRequirements for the degree ofMaster of LawinChinese Minority Economyin theGraduate SchoolofSouth-Central University for NationalitiesSupervisorProfessor Chen QuangongMay, 2012中南民族大学学位论文原创
3、性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权中南民族大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
4、本学位论文属于1、保密，在 _年解密后适用本授权书。2、不保密 。（请在以上相应方框内打“”）作者签名：导师签名：日期：日期：年年月月日日中南民族大学硕士学位论文摘 要目前，农村信用社一直是我们党与政府联系于广大人民群众非常重要的金融纽带；同时也是作为广阔农村金融市场的主要金融服务提供商。可以说，农村信用社涉农信贷业务开展的好与坏直接关系到自身的生存成长与健康发展的长远问题；同时也关系到广大农村地区农业产业结构的大调整与大转型和农村地区的整体经济社会发展水平以及农村地区农民生活水平的高低。当前，农村信用社由于发展中的历史包袱问题以及发展中市场定位的模糊，可以说仍旧存在着诸多的发展问题，譬如农村
5、信用社支农助农的力度还是不够，尤其是涉及扶持农业生产、农民生活方面的“ 三农” 信贷业务；农村信用社常常出现视图回避涉农贷款的一些风险问题，致使涉农信贷业务开展的相对比较的单一化，同时也不乏缺少信贷业务创新设计的意识。农村信用社作为以服务“三农” 为经营宗旨的金融服务机构，涉农信贷业务理应成为其发展、推广的主要信贷产品，然而当前农村信用社涉农信贷业务开展的并不够理想、实施推广的仍旧不够满意。21 世纪的今天，农村信用社通过大力进行涉农信贷产品的创新性设计，促进广大农村地区“三农”事业的快速健康发展，推进和谐新农村的建设，已经显得迫在眉睫。本课题总共分为成了五大部分；其中，第一章简要阐述了本课题
6、研究的背景，相关专业名词的解释说明，以及诠释了农村信用社大力进行涉农信贷产品的设计具有重大的时代意义。第二章则对当前农村金融市场主要的信贷产品进行了剖析并且分析了它们的不足之处，以此也提出了当前农村金融市场需求的涉农信贷产品；第三章则创新性的提出了农村信用社涉农信贷产品创新设计需要遵循的三大原则，在此基础上创新的设计了两款涉农信贷产品，即农民预期收入信用贷款产品与农业项目协会循环贷款产品。第四章是以湖北恩施土家族苗族自治州作为样本，笔者通过对湖北恩施土家族苗族自治州的大量农村调研活动，收集了大量的一手农村金融信息，以此详尽的阐述了当前恩施州农村地区农村金融市场信贷产品发展的现状；并以此来进一步
7、论证第三章中创新的两款涉农信贷产品的可行性。第五章是对农村信用社进行涉农信贷产品创新提出了相关的对策与建议。整个文I农村信用社涉农信贷产品创新研究章结合了湖北恩施州整体的经济发展水平已经农村地区农民的实际金融需求情况，配合考虑了当地的农业产业结构与农业发展的整体水平；创新性的设计出符合当前农村农民朋友实际需求的金融信贷产品，同时也对以后农村信用社进行涉农信贷产品创新提供了一些借鉴。本文是笔者在近一年的时间中，对于涉农信贷产品的相关理论进行深入的思考与分析，通过在湖北恩施州农村地区的大量实际走访调研、取样的基础之上完成的。本文的创新之处在于：其一、在文章内容方面的创新。本文原创性的提出了农村信用
8、社进行涉农信贷产品创新须遵循的三大原则，即以服务农民发展农业生产经营为宗旨；兼顾收益性，权衡考虑发展的可持续性；以防范经营风险作为发展的底线。其二、对于文章在结论上的创新。通过对农村地区涉农信贷产品发展的现状进行深入的分析思考，提出了农村信用社涉农信贷产品进一步改进与完善的对策和建议。本文的最终写作目的是在于希望可以为农村信用社在涉农信贷产品创新设计方面提供一点点探索性的借鉴。但是，鉴于当前的现实问题，国内外的相关涉农信贷的资料都较为欠缺，研究且多以文字表达描述为主。因此，本文在理论方面仍旧还是欠缺深度的，另外，作者的知识能力水平还有限，文章中难免会出现一些偏颇之处，敬请诸位专家、学者以及朋友
9、们的指正。关键字：农村信用社；湖北恩施土家族苗族自治州；信贷产品；涉农信贷产品创新II中南民族大学硕士学位论文AbstractAt present, the rural credit cooperatives has been a very important financial ties ofour party and government with the broad masses of the people, can also be said to bethe leader of the majority of rural areas force the rural financial
10、market. Rural creditcooperatives, rural financial market financial services provider, its agriculture-relatedcredit operations carried out in good or bad is directly related to the survival of ruralcredit cooperatives and healthy development of the problem, also related to the vastrural areas, agric
11、ultural structure constantly the level of economic and socialdevelopment of the adjustment and upgrading, as well as rural areas and farmers inrural areas living standards of At present, the rural credit cooperatives can be said thatthere are still many development problems, particularly in relation
12、 to supportagricultural production and credit operations carried out in the life of the peasants isrelatively single, and also a lack of awareness of business innovation design; ruralcredit cooperatives in agriculture-related credit operations should become thedevelopment, promotion of credit produc
13、ts. Rural credit cooperatives, agro-creditoperations carried out in less than ideal, the implementation is still not in place. At thispoint, the rural credit cooperatives by vigorously for agriculture-related credit productsof innovative design, and promote rapid and healthy development of the “thre
14、e rural“cause in the vast rural areas, and promote the harmonious construction of newcountryside has seemed imminent.Total is divided into six parts, the first chapter briefly described the researchbackground, the definition of related terms, and rural credit cooperatives, agro-creditproduct design
15、major era of significance; the second chapter of Enshi, Hubei assamples, through a lot of research activities in rural areas, a detailed analysis of thestatus of the rural areas, development of rural financial markets, credit products andanalysis of issues related to development; Chapter III of the
16、need to follow the threeIII农村信用社涉农信贷产品创新研究principles of rural credit cooperatives, agro-credit products of innovative design, and inthis The five core elements of the financial and credit products, loan amount, loan rates,loan term, by way of security, on the basis of repayment methods to conduct in
17、-depthanalysis; innovative analysis of rural credit cooperatives, agro-credit products, and acombination of Hubei Enshi Prefecture of rural financial market development,innovative design out of the two agriculture-related credit products, they are: theincome of farmers is expected to credit and agri
18、cultural projects Association revolvingloan; Chapter agro rural credit cooperatives credit product innovation and refinementof views. The whole article in Enshi Prefecture, Hubei, Hubei rural financial marketdevelopment degree of the local industrial structure of agriculture and local economicand so
19、cial development, innovative design to meet the actual needs of rural farmersand friends financial and credit products, but also on future rural credit the agro-creditproduct innovation and offers some lessons.This article is the author in nearly a year in-depth thinking and analysis, thetheory of a
20、griculture-related credit products, through a large number of practicalresearch in Enshi Prefecture, Hubei rural areas, on the basis of the evidence collection.The innovation of this paper are: First, innovation in the article content. This article theoriginality of the rural credit cooperatives, ag
21、ro-credit product innovation to befollowed by the three principles, namely the development of agricultural productionand management to serve the farmers for the purpose; take into account theprofitability of trade-off considering the development of sustainability; to guard againstoperational risks a
22、s The bottom line of the development. Second, for the article in theconclusions on innovation. In-depth analytical thinking through the current state ofdevelopment of rural areas, agriculture-related credit products, the rural creditcooperatives, agro-credit products to further improve and perfect p
23、roposal. Theultimate purpose of this article is to make a little bit of exploratory research in the vastrural areas, rural credit cooperatives in agriculture-related credit products of innovativedesign. However, given the current reality, domestic and foreign agro-creditIV中南民族大学硕士学位论文information is
24、more a lack of research and multi-described expression in the text-based.Therefore, in theory still is still a lack of depth, in addition, the authors knowledgelevel of ability is still limited, there will inevitably be some biases in the article,experts, scholars and friends please you correct me.K
25、eywords: rural credit cooperatives; Enshi Tujia and Miao Autonomous Prefecture;credit products; agro-credit product innovationV中南民族大学硕士学位论文目 录摘 要. IAbstract III第一章 绪 论 . 1一 本课题研究的背景概述 . 1(一)相关名词解释 . 1(二)本课题研究背景 . 1二 相关文献综述 . 3三 农村信用社涉农信贷产品创新的现实意义 . 5(一)有利于实现广大农村地区农民脱贫致富的时代使命 . 5(二)有利于农村信用社留住客户，发展自身业
26、务 . 6(三)有利于我们党和政府更好的去联系人民大众，更好的解决“三农” 问题6第二章 农村信用社涉农信贷产品发展现状分析 8一二三农村信用社涉农信贷产品发展的现状分析 . 8一、农户小额信用贷款 8二、农户联保贷款 10农村信用社涉农信贷产品发展中存在的问题 . 13（一）农业信贷的贷款期限不尽合理 13（二）农业信贷出现需求多样化，却难以得到满足 14农村信用社涉农信贷产品发展中的现实需求 . 14（一）“三农 ”信贷需求旺盛，尤其是对大额的涉农信贷产品. 14（二）农民对于贷款期限较长的信贷产品需求较为强烈 15（三）农民对于和自己抵押担保特征相适应的信贷产品需求旺盛 16第三章 农村
27、信用社涉农信贷产品的创新 18一 涉农信贷产品创新设计的原则 . 18（一） 以服务农民发展农业生产经营为宗旨 18（二）兼顾收益性，权衡考虑发展的可持续性 19（三）以防范经营风险作为发展的底线 20二涉农信贷产品的创新设计 .21（一）农民预期收入信用贷款 211农村信用社涉农信贷产品创新研究（二）农业项目协会循环贷款 23第四章 创新涉农信贷产品的可行性研究以湖北恩施州土家族苗族自治州为例26一 背景分析 . 26二 市场需求分析 . 27（一）“三农 ”贷款用途. 27（二）“三农 ”贷款的额度 . 29（三）“三农 ”贷款的期限 . 30（四）“三农 ”贷款利率. 30三 市场规模分
28、析 . 31（一）市场定位分析 31（二）市场总容量的基本估计分析 32四 农业产业结构的分析 . 33五 可行性研究结论 . 36六 可行性研究的建议 . 36七 总结 . 37第五章 农村信用社涉农信贷产品创新的改进与完善 38一 营造良好的农村信用环境，不断完善相关法律法规 . 38二 农村信用社可以根据农民的需要，提供相关配套服务 . 38三 需要加大政策的扶持力度，推进农业强制保险 . 39四 涉农信贷产品创新需因地制宜，活用农民的可抵押资产 . 39结束语 41参考文献 42致 谢 442“中南民族大学硕士学位论文第一章 绪 论一 本课题研究的背景概述(一)相关名词解释1、“信贷”
29、一词在其定义上存在着广义与狭义之分别。在我们的日常经济生活中，人们对于“ 信贷” 一词可以说并不是陌生的。从广义的宏观意义上讲，“信贷”即信用，是指不同的所有者彼此之间的商品与货币资金存在的一种借贷以及赊销的行为。而从狭义的微观意义的角度看，信贷即为金融货币经营单位从事信用相关业务的一系列活动的总称。它包含着存贷款、汇兑等等一系列非常具体的金融货币业务活动；“ 信贷 ”体现着一定生产关系下的一种借贷行为。“信贷”是商品经济发展到一定程度的最终产物，它伴随着商品生产与交换的不断进行、发生而渐渐的兴起。 信贷”最主要的特征即为偿本付息。在我们当今的日常生活中，我们知道信贷行为随处可见、广泛的存在；
30、而且对于我们社会经济的兴起和活跃起到不可替代的重要作用。2、农户信贷即农村中的金融服务机构向其服务辖区之内符合信贷条件的农民发放的一种贷款，其信贷资金的用途主要都是用于农业种养殖业、农产品加工业、农副产品运输业、大型农业产业项目等等农业发展项目的生产经营活动以及农民。3、信贷产品创新即：金融货币体系的内部通过各种金融要素的不断重新组合搭配与进行创新性的变革信贷产品而产生或者引进的一种新事物。长期以来中国的宏观金融体系经历了不断而又深入的改革；同时金融市场也逐步的对外开放，金融服务市场的竞争已经进入了白热化的阶段。因此，大力推进金融信贷产品的不断创新性的变革与创新性的设计来增强金融货币经营单位的
31、市场竞争力已日益成为金融服务机构一种必然的市场战略选择。(二)本课题研究背景当前的中国，仍旧是一个农业人口众多的农业发展大国。我们欣慰的看到了1“农村信用社涉农信贷产品创新研究近些年来中国城镇化建设取得的突飞猛进的快速大发展，当前中国农村的农业人口单纯在数量上讲，可以说是呈现着逐年下降的大趋势。而与此同时，中国的农村仍旧存在一小部分的贫困人口，他们大多生活在交通、自然环境不大理想的中西部山区，因此，中国全面构建和谐小康社会的重任仍旧任重而道远。中国贫困地区发展依旧较为缓慢，尤其是广大的中西部少数民族地区。中央政府也非常重视、关系当前的“ 农业、农村、农民 ”问题，不断的强调 “三农”问题是作为
32、构建全面建设社会主义和谐社会时期“重中之重” 的历史地位，也在此后相继出台了一系列的支农助农的措施与策略；其中有包含一些关于农村的“三农” 金融扶持。但是目前看来， 三农”金融扶持的广度与深度还是远远不够，尤其在一些偏远的山区农村，不仅是经济社会发展仍旧比较滞后，且与广大较发达地区的差距也是逐渐在加大。经济发展需要依靠金融的大发展，而广大农村地区的农民需求不足也对于当前国民经济的制约作用显得是越来越突出。大力开发广阔的农村市场已经形成了社会各界的广泛承认与共识。广袤的农村市场已经日益成为了当今我国经济社会快速发展的又一重要引擎。今天的中国，广大的农村市场需求增长却始终较为缓慢，制约着国民经济的
33、协调健康发展，这其中有一个非常重要的原因即广大的农民朋友想要发展农业经营生产活动却又得不到相应金融信贷服务机构的大力支持与帮助，从经济学的本质上讲是农村地区的农业金融发展相对滞后。伴随着中国的社会主义市场经济不断发展与完善，农村地区的农民朋友对于自身的脱贫致富与大力从事、发展农业生产经营活动的资金需求也是愈来愈强烈，因此，全面的推进农村地区经济社会快速健康的发展，我们需要大力的发展农村金融服务，满足于广大农村地区农民朋友日益增长的金融服务需求，作为农村金融服务市场主力军的农村信用社，通过其涉农信贷产品的不断创新性设计来满足于农民朋友日益增长的发展资金需求，来活跃农村经济，已经显得迫在眉睫。在湖
34、北恩施土家族苗族自治州的广大农村地区，农村信用社牢牢的树立着始终为地区农民、农村、农业发展与地方经济社会发展服务的大方向，在广阔的农村金融市场中一直都扮演着领导性的角色，其自身起到了主导性与基础性的作用。可以说，农村信用社是湖北恩施土家族苗族自治州广大农村金融市场名副其实的2中南民族大学硕士学位论文最为重要的正规金融服务机构。就湖北恩施土家族苗族自治州而言，农村信用社在支持当地的经济、社会全面的发展，同时在构建地区和谐的社会主义新农村方面发挥着日显重要的作用。湖北恩施土家族苗族自治州的农村信用社始终坚持着“面向三农、面向地方经济” 的战略发展定位。近年来，发放了全恩施州地区将近 90%以上的农
35、户借贷和农民个体工商户的贷款，同时发放了 100%的返乡农民工的创业贷款，在 2010 年全年中，恩施州农村信用社累计投放了涉农贷款约为42 亿元，净投放了约为 16 亿元。在当地广大的农村金融市场占据着很大的市场份额。总揽湖北恩施土家族苗族自治州地理特征，当地的地形属于山区地形；农业人口占比非常大、农民的收入一直较为低、农业人口分布极为广、农民家庭户数众多且呈现单个家庭规模小的多样化的地区特点；这一切决定着必须有相应的零星分散、额度适中同时总量巨大的金融服务与之相适应。因此，当前湖北恩施州的农村信用社通过大力创新性的设计涉农信贷产品，提供更加丰富多元化的农村金融信贷产品，满足当地农民群众的多
36、元化金融需求，对于湖北恩施州加快建设社会主义和谐新农村具有划时代的重大意义。二 相关文献综述Zaman（2004）则对于孟加拉国乡村银行的小额信贷的使用情况进行了大量的调研、研究，则认为小额贷款是大大的降低了孟加拉国的农村贫困家庭的脆弱性；同时也明显的改善了农村地区的社会福利。哈罗德多马模型（亦称 HD 模型）则相信诠释了农村金融因素对于农村经济增长中起到的巨大影响。此外，拉姆塞（Ramsey）模型成功的诠释了金融可以通过消费来最终作用于经济增长的有效机制。Patrick 则对于农村经济的增长与农村金融的相互关系进行了全面而又深刻的研究；亦同时提出了两种模式，即“供给领先”模式与 “需求追随
37、”模式；充分体现出了农村金融与农村经济之间的相互作用的关系机制。林毅夫(2003) 对于农村金融与农村经济发展之间的相互关系进行了深刻的研究。孙刚(2002) 则认为金融效率与金融规模对经济的促进作用主要是通过金融资3农村信用社涉农信贷产品创新研究产的不断扩张来最终实现的；王美今(2003)则同样认同金融中介的效率对于经济的增长存在着一定的因果关系。易纲、周立(1997)等一直认为农村金融的发展对于农村经济的增长存在着非常明显的正向作用。谢玉梅(2007) 则深刻的剖析了农村金融的发展对于农村经济增长的关系。并且选取了农村金融贷款/农村地区 GDP 来作为农村金融发展的一个重要指标；同时也选取
38、了农村金融贷款/农村金融存款来作为农村的金融中介的效率指标；最终得出结论是当前我国农村地区农村金融发展的比较滞后；农村金融市场的金融效率也普遍偏低；还不足以对农村经济的快速增长产生很深远的促进作用。Johan F.M. Swinnen 等学者全面的探索了中东欧等一些转型国家在经济社会转型过程中所出现的种种困难，其中就提到了农业金融融资的问题以及政府在农业融资中的作用和应该扮演的角色。李秀如(2007)则认为当前中国的农民通过非正规融资渠道获得的贷款大约是正规金融机构的四倍左右；李建英(2007)则对于我国整个农村金融体系的结构的错位、总量的失衡，以及农村金融效率的低下；区域的布局与服务对象存在
39、差异等等方面在数据基础上进行了非常详尽的阐述；朱熹(2004)等学者认为：我国农民当前面临着非常严重的信贷约束，很大一部分有条件具备需求的农民则因为农村金融信贷供给没有办法获得正规金融机构的金融贷款支持；而政府的大量干预和信息的不对称是造成当前农村信贷供给不足的一个非常重要的原因。何广文(2001) 的大量研究则认为当前我国农村金融发展中存在着严重的供给滞后现象；提出了大力构建农民需求导向型的现代农村金融组织结构体系。成思危(2005)在对中国的中部、西部、东部地区的农民金融借贷行为进行广泛的实证研究后，得出了当前正规金融机构存在的低利率放贷却被贷款异常繁琐的程序等等一些高门槛而阻拦的现实现象
40、，农村中强大的金融需求市场最终得不到有效的满足；岳意定则建立了农民信贷的选择模型，充分验证了影响农民借贷的相关因素；同时也对农民对于正规金融机构的金融信贷需求的满足程度作出了实证分析。张乐柱则认为农村涉农小额信贷是一种旨在服务于广大农村中的中低收入群体以及相关弱势群体的一种金融制度的创新，实现其自身的可持续发展需要以下条件：贷款利率的合理化；产品定位应该为中低收入客户；金融工作人员业务的4中南民族大学硕士学位论文合格；当地农村地区的信用生态环境较好；监管方式较适宜。三 农村信用社涉农信贷产品创新的现实意义(一)有利于实现广大农村地区农民脱贫致富的时代使命农村信用社就是不断的通过开展农村金融服务
41、，满足于广大农民朋友的金融需求，来最终达到不断活跃农村地区经济，实现有效扶贫的目的。当前，中国的贫困人口虽然连年都在不断的减少，但是要最终实现全面小康社会仍然任重而道远。有关数据表明，当前中国的大多数贫困人口是在广大的偏远农村地区，尤其是广大的偏远山区。因此，为了更好的、更快的实现扶贫奔小康的时代使命，作为农村金融市场主力军的农村信用社，其自身需要通过各种调查各式问卷、取样探究，最终设计出多样化的适合各类目标客户群体实际需求的金融产品；因为每个地区对于贫困的原因和贫困的程度状况以及贫困的类别都是有所不一样的。譬如，对某些较为贫困的农村家庭妇女而言，她们自身贫困的原因可能就是不仅仅是缺少发展农业
42、生产的资金了，可能更多的还是包括农业发展的技术、技能的缺少，各种文化、教育知识的相对匮乏等等。因此，农村信用社在进行涉农信贷产品创新的过程中，需要更加全面的考虑、研究，可以尝试着尽可能的还提供一些力所能及的金融配套服务，例如为农民提供各种种养殖的技能培训、各式农业技能指导、家庭生活健康营养宣传等等。通过这些配套服务，农村信用社不仅在农村实现“扶贫” ，同时也在“扶智 ”，对于广大农村地区的农民实现脱贫致富具有更为现实的意义。譬如，当前湖北恩施州的农村信用社就通过不断的增加自身金融业务的创新，它们通过扶持当地青年进行创业，根据当地农民工的实际情况，结合当地的经济社会发展的实际，充分的挖掘那些投资
43、较少，见效快，效益好的项目，农村信用社给予农民工在物质与精神上的支持，截止 2010 年底，恩施州的农村信用社已经举办了两次青年创业培训，接受培训的青年就达到一千余人，累计发放了青年创业贷款达到了 1 亿 2 千万，收益的农民家庭户数就达到了 9 千余户。5“农村信用社涉农信贷产品创新研究(二)有利于农村信用社留住客户，发展自身业务在我们日常生活中，常常可以看到“顾客就是上帝” 的标语口号。顾名思义，留住客户对于任何的经营组织来说，其意义是重大的。对于金融服务机构来说：客户存在着相关的服务记录，就是一笔无形资产。对于那些信用记录较为良好的客户，金融服务机构就可以根据过去的信用记录，考虑加大对他
44、们发放信贷款的规模与频率。相对而言，新客户就需要事先的尽职调查，甚至进行相关的入门培训，这样对于金融服务机构而言是存在着成本的。因此，农村信用社通过开发适合于广大农民朋友实际需要的涉农信贷产品，满足于他们的实际金融需求，可以大大提高农村信用社在广大农户心目中的形象，有利于农村信用社存、贷款以及其它相关业务的开展、推进，可以有效促进农村信用社自身业务的发展。(三)有利于我们党和政府更好的去联系人民大众，更好的解决“ 三农”问题农村信用社一直都是党和政府联系广大农民朋友与广袤农村的一个重要的纽带。大力构建社会主义和谐的新农村，是我们党当前的一项非常重大的利民、富民、强民的民心工程，它高度体现了我们
45、党的根本宗旨，是我们落实科学发展观与构建社会主义和谐社会的时代要求。支持社会主义新农村的建设，农村信用社可以说是责无旁贷、并且同时独具自身优势。农村信用社一直都是广大的农民朋友“自己的银行 ”，赋予着农村信用社肩负着助农致富，同时也与农共舞的历史使命。因此，对于“ 三农” 问题中出现的相对薄弱的环节，需要加大更有效的加大贷款的力度，更加着力于解决当前农民朋友发生的贷款难等难题。可以说， 以人为本”的发展战略理念在农村信用社的改革发展中已经得到了非常深入的贯彻实施。从上述的相关分析中，我们可以得出重要的结论：农村信用社因地制宜的提供相应的金融配套服务是相当的重要。涉农信贷产品的创新需要进行全面而
46、且严格的市场调研活动；需要根据不同的客户群体的自身特征以及客户相关的经营活动的现金流的状况，充分的结合当地的人文、地理特征和经济社会发展状况以及6中南民族大学硕士学位论文当地的地理交通条件状况等等。这些更需要农村信用社在日常经营活动中，着力于落实以服务“ 三农” 为中心的发展经营战略理念，最终来达到不断提升自己的金融信贷产品创新能力。7农村信用社涉农信贷产品创新研究第二章 农村信用社涉农信贷产品发展现状分析众所周知，农村经济的快速增长与农民收入水平的不断提高，与农村金融的发展、成长是分不开的。近些年来，农村信用社始终贯彻、执行着“面向三农、面向地方经济” 的市场战略定位，成为广大农民朋友脱贫致
47、富的一大法宝。但是，当前的中国农村，可以说仍旧存在农民不断增长的信贷资金需求与农村金融市场非常有限的金融信贷资金供给之间的巨大矛盾；农村信用社相对单一的金融服务，存在着金融信贷产品与农民朋友多层次化的信贷资金需求之间的矛盾。在当前相对落后的农村金融尤其是信贷产品与服务发展的滞后，已经严重成为加快新农村和谐建设的一大瓶颈。所有，在目前国内国际经济社会快速发展的大背景下，大力的发展农村金融，积极的创新设计信贷产品，有效的解决当下中国农民借款融资难的老大难问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的重大任务。因此，本章将着重介绍农村信用社涉农信贷产品发展的现状与现有信贷产品发展中存在着的诸多问题。一 农村信
48、用社涉农信贷产品发展的现状分析当前，农村信用社开发运作的涉农信贷产品主要有两大类：农户小额信用贷款； 农户联保贷款。一、农户小额信用贷款（一）产品概述农户小额信用贷款是农村信用社在基于农民朋友的个人信用记录、信誉状况的情况下，在核定的相关贷款额度与贷款期限之内向农民朋友发放的一种不需要任何抵押担保物的贷款。此种涉农信贷产品是农村信用社根据“三农” 生产经营的实际状况与行业特征而开发的一种特殊信贷产品，具有很强的针对性，在广大农村市场受到农民的广泛欢迎，具有良好的市场表现。8中南民族大学硕士学位论文1、产品的特点农户小额信用贷款采取的是一种“一次性核定；农户随用随贷；贷款余额严格控制；贷款资金周
49、转使用”的运作管理方式。产品的申请流程及手续非常的简单，方便灵活。在农村市场具有很强的普适性。2、产品的适用对象产品的适用对象非常的特定，即针对“三农” 的贷款。贷款申请人须持有农村户口；从事的行业主要为农业生产经营活动以及也农村经济社会发展息息相关的一些生产经营活动。3、产品的整体操作流程进行农户的信用等级评定。农户信用等级评定的主要相关测评依据：农户家庭的基本生产生活情况；农户家庭的资产与负债状况；农业的生产经营情况；农户的信誉程度情况等等一些指标。对于农户的信用状况主要分为三个等级：优秀、较好与一般。进行农户信用额度的核定。根据农户的信用等级的评定情况，以及农户自己的资金需求状况；结合农户信用额度的申请情况，最终由农村信用社对贷款限额进行最终定夺。贷款证发放。通常是以户作为单位进行发放，实行一户一证制。农户借款申请。农户在对贷款进行申请时，持有农户的有效身份证（或者户口簿）以及农户的贷款证即可，到农村信用社便可以申请办理在农户自己信用额度内贷款。贷款的发放与偿还。农村信用社需要在接受到农户的贷款申请之后，由农村信用社的信贷工作人员进行相关资质的审核，并且最终签订贷款的合约。借贷双方填写贷款的借据，农户即可按照合约内的条款规定进行支用贷款。农户借贷人需要按照借贷合约条款的约定，按时的进行偿还贷款的本金与利息。农户小额信用贷款很符合当
