1、原 创 性 声 明本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过得研究成果，也不包含为获得内蒙古财经大学及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。学位论文作者签名（手写）： 日 期：关于论文使用授权的说明学位论文作者了解内蒙古财经大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属内蒙古财经大学。学校有权保留并向国家有关部门或
2、机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后遵守此规定）为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古财经大学。作者今后使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果，须征得内蒙古财经大学就读期间导师的同意；若用于发表论文，版权单位必须署名为内蒙古财经大学方可投稿或公开发表。学位论文作者签名（手写）： 指导教师签名（手写）：日 期： 日 期：万方数据“摘 要中国是一个农业大国，多年来， 三农”问题一直在困扰着中国经济的良性发展。从某种意义上说，如果目前的“三
3、农” 问题得不到妥善的解决，那么中国的经济在不久的将来必定会出现重大问题。尽管最近十来年，我国的经济取得了举世瞩目的成就，但一些影响中国经济的根本问题从来都没有得到正确的处理。就目前的三农问题来看，要想有效的解决此问题，必须将农村农户的小额信贷的作用充分发挥出来。上世纪六十年代，孟加拉国的默罕默德尤诺斯博士开始了小额信贷的尝试。自此之后，我国也在这个方面开始向其学习。默罕默德尤诺斯博士的这一尝试在世界经济发展上具有重要的意义。为此，联合国将 2005 年确定为小额信贷年。随之而后的 2006 年孟加拉国乡村银行和创始人荣获的诺贝尔和平奖更是引发“尤诺斯冲击波” 。在此背景下，对于急需解决三农问
4、题的中国来说，小额信贷在农村地区发挥的扶贫作用就自然而然的越来越得到中国的重视。本文论述主要从以下几个方面入手。第一，本文在农村小额信贷相关理论、涵义和特点等基础上，介绍了农村小额信贷可持续发展的涵义和特点，为后续的文章写作做准备。第二，在介绍了包商银行达茂旗惠农贷款公司的基本情况上，认真分析了其发展过程中存在的相关问题并对相关问题的形成原因进行了分析。总的来说，主要存在以下几个方面，第一，随着经济的发展，客户需求的多样性延伸，小额信贷的服务面越来越广，但相应的从业人员并没有随之增加，这有可能会导致服务质量的低下。第二，贷款数量太小，不能解决农户资金紧张的问题，没有发挥这政策的惠农作用。第三，
5、有些资金只有经过一段时间才能发挥其应有的作用，但目前的小额信贷普遍存在着期限短的缺点。第四，贷款公司的产品不能与时俱进，创新程度远远不够。第五，客户申请贷款时的用途与其在实际使用时存在相当大的差异。第六，在收回存款方面有因农户教育程度等的低下存在一定程度的困难。任何一个问题的产生，其原因不可能是单一的。总体来说，可以分为两类，内部原因和外部原因。本文就此做出了详细的分析和说明。第三，以达茂旗为研究对象，通过实证研究，包商银行达茂旗惠农贷款公司的小额贷款在增加农户实际收入方面有很重要的作用。当然，其业务发展也并不是一帆风顺的。最后，在总结我国其他省份农村小额贷款业务发展概况之后，找出了可以对包商
6、银行达茂旗惠农贷款公司农户小额信贷的发展产生积极作用的的启示和经验，然后有针对性的对上文提到的那些问题做出了详细的对策分析。本文的写作是建立在丰富的文献阅读基础之上的，同时，还根据文章的需要，使用了比较分析法和实证分析法。在概括农村小额贷款基本情况时，主要运用了规范分析法。在大量的阅读和相应的方法支撑下，对本文的研究对象进行了有序地、合理地3万方数据以及充分的分析和研究。这一系列的分析和研究无疑对包商银行达茂旗惠农贷款公司以及其他地区的相同业务的开展和整个市场的发展都有着重大的指导和实践意义。关键词：达茂旗惠农贷款公司 农户小额贷款 农业保险4万方数据AbstractABSTRACTChina
7、 is a large agriculture country. For many years, the issues of agriculture,farmerand rural has obessed the smooth development of Chinas economy. Its not anexaggeration that if the three rural problems fail to solve, Chinas economy are definitelyto be affected in the future. Although we have obtained
8、 great achievements, some problemsare still not dealed with properly. In terms of the three rural issues, an important way to getrid of them is to make best use of micro loan. Last centurys 60s, doctor Muhammadyunus of Bangladesh tried to carry out micro loan program. After that China started tolear
9、n the new thing. Dr Muhammad yunuss attempt on the world economic developmenthas the vital significance. To this end, the United Nations established in 2005 as amicrofinance. And then the founder of grameen bank, Bangladesh and won the 2006 Nobelpeace prize is “shock“ yunus. In this context, for Chi
10、na urgently needs to solve the problemof agriculture, rural areas and farmers, microfinance in rural areas play a role in povertyalleviation is naturally more and more get the attention of the Chinese.This paper mainly from the following several aspects. First, based on the ruralmicrofinance based o
11、n related theory, the meaning and characteristics, this paperintroduces the connotation and characteristics of sustainable development of ruralmicrofinance, prepare the way for a subsequent article writing. Second, in this paperintroduces the contractors flag of alum and bank loans of the companys b
12、asic situation,carefully analyses the development process of the formation of the related problems andthe related problems of the reasons are analyzed. In general, there are the following aspects,first, with the development of economy, the diversity of customer needs, microfinanceservices is more an
13、d more widely, but the corresponding staff did not increase, it may leadto low quality of service. Second, the loan amount is too small, cant solve the problem offarmers money is tight, and did not play this policy. Third, some of the money only after aperiod of time can play its proper role, but th
14、e current microfinance generally there is ashort term shortcomings. Fourth, the loan companys products cannot keep pace with TheTimes, innovation is far from enough. Fifth, the customer USES in the loan application andthere are considerable differences in actual use. Sixth, in the aspect of withdraw
15、 depositsdue to the low degree of education of farmers exists a certain degree of difficulty. Any5万方数据Abstractquestion, its reason is unlikely to be single. In general, can be divided into two categories,the internal cause and external cause. This article made a detailed analysis and explanation.Thi
16、rd, shigeru to flag as the research object, through empirical study, contractors flag ofalum and bank loans of the companys small loans in increasing farmers income has a veryimportant role. Of course, its business development also is not plain sailing. Insummarizing other provinces in China, the ru
17、ral micro-credit business developmentsituation, find out the can reach mau flags corresponding to the contractors bank loancompany farmers have a positive role in the development of microfinance of enlightenmentand experience, and then targeted to those problems mentioned above has made thedetailed
18、analysis of the countermeasures.The writing of this paper is based on the abundant literature reading, at the same time,also according to the needs of the article, using the comparative analysis and empiricalanalysis. Up the basic situation of rural microfinance, mainly use the normative analysismet
19、hod. In a lot of reading and the corresponding method, the research object of this articlehas carried on the orderly and reasonable and sufficient analysis and research. This seriesof analysis and research to the contractors bank undoubtedly flag of alum and loancompanies and other parts of the same
20、 business and the development of the whole markethas a great guidance and practical significance.Keywords: Flag of alum and loan companies；Farmers microcredit；agriculture insurance6万方数据目录目 录ABSTRACT. 5第一章 引言 91.1 选题背景 91.2 研究目的与意义.101.2.1 研究的目的.101.2.2 研究的意义.101.3 国内外研究文献综述. 111.3.1 国外研究综述. 111.3.2
21、国内研究综述.131.4 研究的主要内容和方法.141.4.1 研究的主要内容.141.4.2 研究的主要方法.15第二章 农村小额贷款的基本概念和相关理论162.1 农村小额贷款的基本概念.162.1.1 农村小额贷款的概念.162.1.2 农村小额贷款的特点.162.1.3 农村小额贷款的发展原因.162.1.4 农村小额贷款的可持续发展.172.1.5 农村小额贷款可持续发展的特点 182.2 农村小额贷款的相关理论.192.2.1 农业融资理论.192.2.2 金融抑制理论.202.2.3 信贷配给理论.212.2.4 金融可持续发展的衡量标准.222.2.5 普惠性金融体系理论.22
22、第三章 包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款存在的问题及成因分析.243.1 包商银行达茂旗惠农贷款公司基本情况介绍. 243.2 包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款的发展现状 253.3 包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款存在问题及成因分析 253.3.1 机构网点和人员数量相对不足.253.3.2 贷款额度小.267万方数据目录3.3.3 贷款期限短.263.3.4 产品种类单一.263.3.5 贷款用途与实际用途不符.273.3.6 清收难度较大.273.3.7 农户信用等级评级制度有待改善 28第四章 银行农村小额贷款发展的经验及启示294.1 包商银行达茂旗惠农贷款公司“农
23、耕宝”产品发展经验 294.2 中国邮政储蓄银行农户贷款发展经验.294.3 农村信用社发展经验.304.4 其他农村小额贷款对包商银行达茂旗惠农贷款公司的启发 30第五章 包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款发展的对策与建议.335.1 增加机构网点和人员配备.335.2 加强金融产品和服务的创新.335.3 加强贷款审查制度.355.4 建立激励约束机制和动态信用管理机制 355.5 加强与农业保险的合作.36第六章 结论 37参考文献 38致谢.408万方数据引言第一章 引言1.1 选题背景华夏以来，农业一直都是我国的根本，历任统治者都重视对农业的发展，制定各种制度、政策，来促进农业的
24、发展，之所以这样，是因为农业是一个国家和民族的基础，到封建社会末期，清王朝还一直努力致力于农业的发展，新中国的建立，颁布土地改革法，促进了农业的发展，改革开放以来，农村有了很大发展，但是，农村经济的发展和欧美等发达国家的相比还非常落后，制约我国经济的发展。当前，面临着怎样解决“三农 ”问题，即农民、农村、农业。这个问题很难，得到了国家领导的高度重视，社会各界也在关注这个问题怎样解决。2004 年党中央、国务院下发了中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见，为省和地方怎样解决农村经济发展缓慢、农民收入低这一难题，做出了重要贡献，它是 1978 年以来中央关于农业的第六个“中央一号 ”文件
25、，以后的中央经济工作会议一直都提到了“农民、农村、农业”这个难题。这个难题已经上升到国家战略层面。在我国农村经济发展中，存在的问题很多，但突出的有两个，分别是：一，改变现行农村经济结构和实现农村经济增长需要增加的资本投入的来源；二，农村的资本市场非常疲软，农户和企业没有办法得到充足的资金，农村金融市场不健全，供给不足。1993 年，中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，使用别的国家提供的资金和本国的政府补贴资金，分别在河南、河北、陕西等省进行试点，取得了成功。2000 年以来，根据以往经验，农村信用社小额贷款，开始推行。这个办法对于解决农户缺钱，企业融不到资金是非常可行的
26、。之后的几年，各家商业银行发展中纷纷效仿，并逐渐形成了初成规模的惠农系列专业机构。本文中包商银行达茂旗惠农小额贷款公司就是其中之一。然而，我国不是发达国家，大城市很少，农村村落非常普遍，它们的经济发展水平也千差万别，根据矛盾理论，对每个地方采取具体问题具体分析的方法，制定相应的经济政策，不能眉毛胡子一把抓。目前，我国东部沿海的一些经济发展水平高的城市，农村信用社小额贷款的开展己经取得了良好的效果，当地的农村也实现了经济的快速发展，但是内蒙古自治区的农村还非常落后，经济增长缓慢。在时代的大背景下，内蒙古包头商业银行迅速崛起，总部位于内蒙古自治区包头市。2007 年，包行达茂9万方数据引言旗惠农贷
27、款公司开展农村市场，摸索出了适合达茂旗农村的小额信贷业务，并且辐射周围。通过四五年的摸索，它们取得了很大的成绩，得到政府表彰，促进农村金融事业的发展，为内蒙古农村经济发展做出了积极的贡献。任何东西都有利弊，其也存在漏洞。面对这种情况，为了促进内蒙古农村和城市的经济发展，以及研究商业银行的贷款业务，促进城商行的发展，以及小额信贷的发展，是非常必要的。1.2 研究目的与意义1.2.1 研究的目的随着农村金融市场的发展，资本资金供求朝着两个相反的方向发展，一种是：农村的产业升级，结构调整，经济多元化，所以需要更多地资金资源；另一种是：邮政储蓄银行等商业银行大量的吸收当地存款，然后这些资金又去支持城市
28、建设，农村没有跟多的资金去发展，这样，农村经济发展非常缓慢，农村没有脱离贫困，所以，满足不了农村经济发展对资金的需求。但是，有需求就有市场，小额贷款应运而生，它的出现在一定程度上解决了这一问题，它可以使每个农户都享有平等贷款的资格，缓解了资金缺口问题。但是它也存在着违约的风险，这是因为本小利薄，贷款对象是广大的农民，农民本身自己就存在风险，所以有的资金有可能收不回来，这样，其它的国有银行和商业银行，很不愿意和农民合作，不愿意贷款给农户。达茂旗惠农贷款公司从 2007 年成立以来，农户小额信贷业务是其公司重点业务，为活跃当地农村金融市场提供了有效的解决途径。包商达茂旗惠农贷款有限责任公司，注册资
29、本为 200 万元，它的作用主要为主要为当地农民、牧民、合作社和农村企业办理金融业务，而且是包商贷款业务的全资子公司，经中国银行监督管理委员会批准， 于 3 月 16 日正式挂牌开业。这充分体现了国家西部达开发和支持少数民族地区建设的意愿，包商达茂旗惠农贷款有限责任公司是首家专营少数民族“三农” 的商业银行。目前，该公司已经建立了覆盖农村和城市的小额信贷体系。而且，该模式正向内蒙古其它地区延伸，为其它商业银行的发展提供了模式。1.2.2 研究的意义农户小额贷款发展，包商达茂旗惠农贷款公司在包头地区已经开辟了一条独具特色的小额贷款发展之路，并且为该旗广大农村地区提供了大量资本，对促进当地农村经济
30、做了重大贡献。所以，深入研究包商银行小农信贷对农村和农民的影响，具有一定的理论和实践意义。10万方数据“引言（1）理论意义在理论层面上，2006 年 12 月 31 日，在中国银监局出台的中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好服务支持社会主义新农村建设的若干意见中，共推出了四类服务农村银行业的机构，一是为当地农户提供金融服务的村镇银行；二是农村地区的农民和村民小企业可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织，即农村资金互助社；三是境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；四是支持经验丰富、内控管理强的商
31、业银行和农村合作银行到农村设立分支机构。党中央和国务院决心大力发展农村金融事业，完善农村基础设施建设，增加农民收入，提高农村居民生活质量，加快新农村发展的步伐。完成这项艰巨任务，就得保证资金充足供给农村，我的文章就是根据这一实际做研究的。了解该旗广大农村地区的现状，制定小额信贷业务的重点功能，解决当地资金缺口，对包商以后再小额信贷方面的发展提供借鉴。（2）实践意义在实践意义上，调整放宽农村地区银行业金融机构的首批试点分别是四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北 6 省(区)的农村地区展开。包头市达茂旗百灵庙镇包商惠农贷款有限责任公司是全国首批获准开业的试点。但是银行业金融机构在农村地区发展缓慢，
32、还处在摸索的道路上，没有完善的贷款业务等。基于此事实，文章通过理论与实践相结合来分析包商银行农户小额信贷，总结其存在的问题，就存在的问题提出科学的建议，制定合理的政策与制度。与此同时，通过对文章的分析，具体的解释了包商在农村经济的积极贡献，这样就使包商在今后的经营方面有具体的目标，更有侧重，对增加农民收入，促进农村经济发展有现实的指导意义。1.3 国内外研究文献综述1.3.1 国外研究综述（1）农村小额贷款的相关概念学术界对小额贷款的定义这个问题，存在着很多的定义。世界银行扶贫协商小组（CGAP）(2001)将小额信贷定义为： 为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。大多数捐
33、助机构集中于上述服务中的小额贷款。尽管信贷本身不能创造经济潜力，但它能够释放这种潜力，能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。除了信贷外，穷人也利用储蓄和保险服务，以一个队将来一次性的资金需要并降低收入变化和意外开支的影响。”这是小额信贷比较基本的一个11万方数据引言定义。尤努斯教授认为，小额贷款是一个非常行之有效解决贫困的工具，尤其是贫困的妇女脱贫方面。它具有普遍性，适合世界的各个国家。他认为，农村小额贷款是满足妇女现实性别需求和战略性别需求的有效手段1。首先，农村小额贷款能够直接帮助妇女的创收活动，来满足她们的增加家庭整体收入的实际需求；其次，农村小额贷款为妇女能够直接
34、掌握到资金资本创造了机会。农村小额贷款对于贫困的妇女而言，不仅意味着得到信贷资金的本身，也是一种社会价值的实现。这样丰富了妇女们的物质和精神生活。尤努斯教授把传统的、非正规的农村小额贷款、传统的抬会、轮会等小组形式的农村小额贷款和传统银行业提供的农业等专项的农村小额贷款、银行与非政府组织合作的农村小额贷款、孟加拉乡村银行模式的农村小额贷款、其他形式的非政府组织的农村小额贷款等 11 类金融服务都列入到农村小额贷款里。根据韦斯尼夫斯基的观点，贫困的家庭是农村小额贷款的业务对象，减低它们的准入门槛，增加贷款资金，使金融服务体系更加完善2。韦斯尼夫斯基同时还说，如果从小额贷款的服务对象的角度来看，小
35、额贷款是金融行业的一部分，用于满足很少甚至是从未得到过正规金融服务的企业和家庭的资金需求。（2）农户小额信贷款的可持续发展国外主流观点认为，农村小额信贷的可持续性就是可重复性。可持续发展有很多界定，而是对象不同，就企业而言，就是交易的可持续性，就结构而言，就是机构的可持续性3。这是本文对可持续发展的理论基础的理解。对于农村小额贷款，可持续发展是指金融机构能够通过它自身提供的金融服务所获得的收入来弥补它所有的成本项目，包括营业成本和资本成本，这种补偿是通过对通货膨胀及补贴进行的调整，以及应对违约风险补偿。相对而言小额贷款机构的可持续发展，是指其在不需要任何外界帮助的情况下，在未来还能继续持续经营
36、，并且还获得丰厚的利润。Fernando 认为，农村小额贷款的可持续性的含义是农村小额贷款机构是否内有能够长期发展下去的潜力，这种可持续性包括机构的可持续性和财务的可持续性4。可持续性是衡量农村小额贷款机构能否成功的重要指标。Marguerite S. Robinson 将农村小额贷款的可持续性的定义概括为：提供小额贷款服务的机构在不需要政府、慈善组织和国际机构提供优惠条件的情况下，能够独立存在和发展，同时他们认为，小额贷款有两大基本原则，分别是服务更多的贫困者和并且还是可持续性的5。因此，从目标对象出发，也就是经营业务方面，来谈论农村小额信贷的可持续，得出其实为了使农户摆脱贫困，提高生活质量
37、，走上富裕路。Aghion 与 Morduch 从提高农村小额贷款机构还款率的机制设计的角度探讨了农村小额贷款的可持续性。Morduch 认为农村小额贷款的可持续性是指农村小额贷款机构在没有外部提供的特别资助条件下实现的自我生存和发展的能力 6。Marguerite S. Robinson 大概也是这样认为的。从12万方数据引言Yaron 的观点讲，农村小额贷款的可持续是指机构本身就能够自负盈亏，不需要外界的资助7。对于以上的几种观点，有一种反对观点，这个观点是，农村小额贷款的可持续性就是对贫困者持续扩大资金支持。也就是，对贫困者进行有效的帮助，使其增加收入，并不只是为了是小贷机构获得高额利润
38、8。1.3.2 国内研究综述（1）农村小额贷款的相关概念杜晓山，刘文璞以为，小额贷款(Microfinance，又称微型金融 )，是指为低收入阶层(含贫困户 )提供贷款和存款服务。其贷款总的来说只会用于生产而不用于消费，通常它具有额度小、期限短、还款方式灵活、无需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织等特征；其存款就建立在个人账户基础上，自愿储蓄及其交易。各种形式的农村小额贷款全包括两个基本层面的含义：第一，为大量低收入者(含贫困户) 提供金融服务，亦是农村小额贷款项目要一定规模的展开和服务于目标客户，其二，要保障农村小额贷款机构自身的生存和发展，亦是农村小额贷款的可持续性
39、。这两个层面的含义缺一不可，它们是矛盾共同体，既统一又联系。任何一个方的缺少都不能称之为完善的或规范的农村小额贷款。就本质上来说，农村小额贷款就是将由组织制度创新出的信贷活动与由金融创新出的信贷活动，和扶贫到户项目结合。何广文和李莉莉认为，将它定义成是一种由扶贫农村小额贷款制度发展来的，是针对中低收入人群的金融需要的信贷机制以及金融产品10。焦瑾璞和杨骏，认为农村小额贷款是一种新型的金融服务，和其它金融机构相比有自己的特点11 。它能在客户无力提供提押品和担保品的情形下，采用不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被正规金融体系排斥在外的客户群体提供额度相对较小的金融服务，特别是小额贷款服务。
40、农村小额贷款的模式和业务在世界上都有共同的特点，而这些相同点在某种意义上，界定了农村小额贷款的概念。这些相同点主要有：（1）服务对象。目标客户是低收入的贫困户，并且制定适宜的金融产品；（2）持续性。农村小额贷款会长期为贫困户提供资金支持（3）商业化运作模式。它与传统的相异，具有盈利性；（4）具有额小、期短、分期还款、担保方式多样更有无需担保的特点；（5）贷款达多数用在生产而不是消费。（2）农村小额贷款的可持续发展在农村小额贷款的研究中，国内的学者非常重视其可持续性，认为它是一种有效的金融服务。13万方数据引言郭沛(2001)介绍了农村小额贷款项目的利率情况，得出小额贷款项目要想可持续发展应该设
41、定在 13.86%有效年利率水平12。因此，偏低的利率使得小额贷款机构只能援助来维持自身的存在和运作。汪三贵、李莹星(2006) 的研究表明，金融机构的发展需要保证自身的可持续性，任何农村涉农金融机构需要将可持续性作为发展的目标，保证信贷产品的多样化以及灵活性，满足当地农户的最大需求，同时也要适应当地的外部环境。在产品样式增加的同时保证信贷的可行性。以金融机构自身的角度出发，其业务人员也需要进行完整的培训，掌握必要的金融知识以及信贷机构的运营知识，提高信贷公司的整体能力。在宏观的层面，小额信贷机构也必须按照国家的标准去建立，以国家的发展为主向，满足金融市场的外部需求，为国家的金融发展保证完善的
42、力量。黄伯勇(2008) 指出农村金融机构的可持续性是非常重要的，所谓可持续性是指金融机构回收的资金能够保证其运营的成本，并有充足的资金来保证公司的正常运行。茅于轼(2010) 指出，由于政府参与的原因，使得小额信贷机构不能达到原有的工作效率，这样使得运营机构缺少必要的责任感。吴宝国(2011) 指出，信贷融资机构的整体效率是一个关键性的问题，他以扶贫的模式出发，通过研究金融机构的运营成本以及管理问题来说明贷款机构的运行效率，对金融机构的可持续性也做了详细的分析。吴晓玲（2011）的研究表明，小额信贷的发展需要有一个良好的外部环境，在广大农村的涉农信贷来说，需要保证社会环境的稳定性。运用合适的
43、税收引导机制来对各类信贷机构进行完整的规划，以区域性的信贷机构为主，民间金融机构为辅，为农村金融服务创造更好的社会环境。1.4 研究的主要内容和方法1.4.1 研究的主要内容第一部分，文章写到选题背景，还有本文的研究意义和研究目的，概括研究现状，找到关于农村小额贷款的内涵以及理论，分析特点，总结经验，为下文写作打好基础。第二部分，介绍农村小额贷款的基本概念和相关理论，总结国内外理论，明确概念，为文章写作提供理论依据。第三部分，介绍包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款存在的问题及成因分析。第四部分，介绍相关银行农村小额贷款发展的经验及启示。第五部分，提出包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款发
44、展的对策与建议。14万方数据引言最后，根据分析出的问题和不足，得出结论。1.4.2 研究的主要方法文章在写作之前，在老师的指导下，查找和阅读相关文献，做好论文写作基础，也就是理论基础，通过我对金融学的了解，从金融学的角度出发，运用了实证分析与规范分析相结合的方法。它们分别是：（1）文献法文献是前任对现在的成果的探索和研究，我们要写论文，必须要阅读前辈们的文章，了解他们的研究成果，找到自己要研究的，我的文章就是按照这样的思路写的，通过大量阅读研究小额信贷的文章，确定包商银行达茂旗惠农贷款公司农户小额贷款研究的写作思路。（2）比较分析法将包商银行达茂旗惠农贷款公司的农户小额贷款和全国乃至世界的有成
45、果的小额信贷作比较，找到自身不足和优势，总结出包商银行达茂旗惠农贷款公司应从其他金融机构开展的农村小额贷款业务中吸取的经验，加强自身素质。（3）实证分析与规范分析相结合法运用实证分析对达茂旗农户小额贷款与达茂旗农民收入情况二者之间的关系进行说明，通过规范性分析，提出该公司的困境和出路。15万方数据农村小额贷款的基本概念和相关理论第二章 农村小额贷款的基本概念和相关理论通过包商银行与达茂旗惠农贷款公司之间进行的农户小额贷款，所凸显的各方问题，在下面的研究中将做出相应的分析。本章将对农村小额贷款的定义界定及基本理论做说明，为下文更好的分析问题提供理论基础。2.1 农村小额贷款的基本概念2.1.1
46、农村小额贷款的概念杜晓山、孙若梅提出那些专项于低收入阶层提供持续的额度数量小的信贷服务机构就是小额信贷。小额信贷有多种不同模式，但都具有相同的两方面含义：一方面，其提供信贷服务的对象是贫困及低收入者，即小额信贷项目有其特定的目标群体；另一方面，提供金融服务之前，其必须保证自身的发展运营健康平稳，更进一步的讲，小额信贷从组织制度和金融方面达到双向创新，并结合扶贫到户的理念，并将各项指标有机统筹在一起。2.1.2 农村小额贷款的特点根据对小额贷款的概念界定，我们从中总结出其特点。首先受众目标明确，小额贷款以社会低收入者及穷苦大众为服务对象，针对性强。其次，贷款的额度数量小。原因在于，主要受众群体的
47、文化水平及技能有限，缺乏高素质的经营管理经验，他们大都从事一些脑力劳动少，简单易行的体力劳动，如种植养殖等。而这些项目的投资风险小，容易上手，因此，小额贷款就是专门正对这些项目而设的，同时在付款方式上，可采取短期及分期付款相结合的付款方式。并且通常情况下担保方式灵活。第三，根据小额贷款的自身运作特点，它是在市场经济的环境下发展起来的。其公开透明的服务理念，贯穿于贷款发放至收回的全过程。同时为了保证其自身机构运行及可持续发展，小额信贷机构还特别为受众目标提供技能培训及素质训练 。2.1.3 农村小额贷款的发展原因尽管全球经济呈飞速发展态势，但全球贫困人口的数量也在持续增加中。因此小额信贷是顺应经
48、济情势和全球发展的。它在市场经济的背景下运行，抓住专业金融机16万方数据农村小额贷款的基本概念和相关理论构不能满足穷苦大众信贷需求的弊端，为穷苦大众的信贷需求打开了一扇大门，也就是说穷人在其他金融机构存在的缺乏抵押及担保、贷款难、贷款政策在扶贫贴息方面呈现的弊端等难题，正是小额贷款存在的根本原因。来自抵押和担保方面的难题： Bennett（1994）在文中提到，大多数的穷苦大众的财产，无非就是自身居住的房屋及宅基地，以及自养的牲畜及种植物，除此之外，别无其他高价值财富，而在市场机制不完善的背景下，穷人的这些所谓财产是不具有抵押条件的，因此，穷人在正规金融机构贷款，没有抵押物就成了关键难题。加之
49、大多穷苦大众在担保贷款中找不到具有一定财力或社会力量的贷款担保，因此，对于穷人来说需要通过财产及个人信用做担保的正规金融机构贷款“门槛” 太高。穷人贷款难：Von Pischke（1991）认为正规金融机构一般对穷人贷款有排斥心理，这与穷人贷款的特点分不开。穷人的贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保、贷款适用检测困难（缺乏相关的财产和经济信息）、收贷难、管理和交易费用高等特点，因此在市场经济环境中，穷人的信贷市场一直很狭窄，这一方面使穷人难以融入正规信贷机构的大流中享受它们给予的服务，另一方面也为新的金融机构的出现及发展提供了先机。2.1.4 农村小额贷款的可持续发展是否具有可持续性是评判农村小额信贷运行成功与否的核心因素，它关系着农村小额信贷是否具备足够的条件，去扩大经营规模增加受众群体。而可持续性不仅体现在小额信贷的独立生存及持续发展，它与其市场份额是否平稳持续的增加及机构的竞争力和辐射力能否不断增强都密切相关。这种可持续发展包括三个方面的内容，即组织的可持续性、操作的可持续性和经济可持续性以及创新的可持续性。组织的可持续性，是其最底层的可持续性，指机构适当调整组织及管理方面的不足，进行合理的规划和设计，最终达到服务穷人与自身机构发展壮大的双向目标。这就要求农村小额贷款机构一定要有合理的组
