1、规划生活完美人生：一生的理财计划(精编)前言前言(1)中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大地上产生。什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？正在日益为国人所关注。首先，理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。 ”这里蕴涵着基本的理财观念。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫做“富不过三代” ，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。投资银行 JP 摩根的最新调查显示,全
2、球大部分超级富豪过去 20 年都不能守住巨额财富， “败家率”达 80。有人把福布斯杂志最新的全球 400 位首富排行榜与 20 年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每 5 名榜上有名的超级富翁中，只有 1 名能在榜上屹立不倒。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。迈克?泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003 年 8 月 2 日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生轨迹又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森 20 年职业生
3、涯中聚敛了 3 亿至 5 亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。钟镇涛，红极一时的影视艺人，51 岁；其前妻，章小蕙，41 岁，从事广告拍摄、时装及设计生意。1996 年香港楼市处于顶峰，当时还是夫妻的他俩，以钟镇涛的名义担保，短期借款 154 亿港元， “炒买”港湾道会景阁 4607 室等五处豪宅和其他项目。1997 年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了这些房产，但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达 24%，所余本息现已滚至 25 亿港元。2002年 7 月，法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机？在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的
4、富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。国民党前主席连战，不仅是重要的政治人物，还坐拥数百亿新台币的资产。有意思的是，连战父子并不像先辈那样，通过经商做买卖发家，而是凭借科学的投资理财方法，大胆进行金融、房产投资。经过连震东和连战两代人的努力，连家财产总值据估计已逾 300亿元新台币。连战父亲忙于公务，其母赵兰坤理所当然地成了连家的当家人，她不像一般妇女那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股票，并担任“北企”的董事；此后赵兰坤又陆续投资了“彰化银行”
5、等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。赵兰坤向彰化银行贷款，陆续在台北购买大量的土地和房产，只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在 1989 年台湾“国税局”的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合 20250 坪，据台湾报刊评估，价值约 200 亿元新台币。几十年下来，连家长期投资的平均收益率达到 20%以上；不考虑复利因素，连家资产在以 5年翻一番的速度增长。钱少的时候，你可能会抱怨无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。理财并不是富人的专利。你的收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，可是你可能忽略了一
6、个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获
7、得收益。人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，
8、有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10 元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存 300 元，每年可储存 3600 元。倘若你继续储蓄，便会在 277 年后存 100 万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去 30年美国 S&P500 指数年平均报酬率 12%计算，只需 31 年你便可成为百万富翁！真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。最后，把以下几句理财金语敬赠
9、各位朋友：人生需要规划，钱财需要打理！你不理财，财不理你！让我们从现在开始，学会使用每一元钱！让我们的人生变得美丽而快乐！不会因为没有钱而不快乐！也不会因为有了钱而不快乐！通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢！由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。王在全北京大学社会经济与文化研究中心2006 年 12 月理财智商改变你的财务人生改变你的财务人生(1)理财能够给我们带来什么个人理财主要从哪些方面入手在北京生活，要 700 万元！你准备好了吗？有人简单
10、地计算如下：1 房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要 100 万元。2 车子。像点样子的要 25 万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等 1500 元。假设10 年换一辆车，30 年下来，需要 253+15001230=129 万元。3 孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要 60 万元，还不算出国留学费用。4 孝敬夫妻双方的父母。每人每月 1000 元(不含医疗费用)，共计 144 万元(1000 元4人12 月30 年)。5 家庭开支。一家三口，每月开销 4000 元，需要 144 万元(4000 元12 月30 年)。6 休闲生活。旅游、健身等一年 25 万元，30 年下来需要
11、 75 万元。7 退休金。退休后再活 20 年，每个月和老伴用 3000 元，共计 3000 元12 月20 年=72 万元。合计：100 万元(房子)+129 万元(车子)+60 万元(孩子教育)+144 万元(赡养父母)+144万元(家庭支出)+75 万元(旅游休闲)+72 万元(颐养天年)=724 万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。改变你的财务人生一、投资理财是一种生
12、活方式的改变李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。他投资理财有三个秘诀：一是 30 岁以后重理财。 “20 岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20 至 30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30 岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。 ”二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存 14 万元，每年的投资回报率平均 20%，40 年后财富会变成 1 亿零 281 万元。三是先难后易。假如你 21 岁开始每年投入 1 万元，每年得到 10%的回报，到 60 岁退休时，也将获得近 500 万元的回报。让自己的孩子成为亿万富翁，
13、你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：假如你的孩子刚刚出生，你打算在他(她)60 岁时让他(她)成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资 774.4 元，每年的回报率保证在 12以上，那么 60 年后他(她)的资金将积累到 1 亿元；如果你现在已经给他(她)储备了 2 万元，那么只需每个月投资 574.2 元，60 年后他(她)也会成为亿万富翁；如果你现在已经有 10 万元，而且每年的投资回报率 12，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到 226.4 元的回报，你的孩子 60 岁时也将成为亿万富翁。有的父母会说我们每个月节省不了那么多，好吧，你每个月节省下来 100 元总可以了吧
14、，如果你的年投资回报率是 12，那么 60 年后也将是 12913767.12 元，也是一个千万富翁。因此，投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。其实理财不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视理财，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注理财；现在腰包鼓了，有时间思考自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978 年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了 27 年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现“中产阶级” 、 “富裕阶层”等新概念。根据国
15、家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由 1978 年的 344 元、1989 年的 1374 元、1997 年的 5160 元增长到2005 年的 10493 元。居民储蓄居高不下，达 16 万亿。截止到 2005 年底，中国 GDP 已经超过 18 万亿元，人均 GDP 达到 1700 美元。中国的富人阶层已经出现，10的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的 45。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到 235 万元(约30 万美元)，其中金融资产约占 1/3，达 80 万元(约 10 万美元)。表 1-1“十五”时期城乡居民生活改善情况指标单位 2001 年 2002 年 2003 年
16、 2004 年 2005 年城镇居民人均可支配收入元 686077038472942210493农村居民人均纯收入元 23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数%38.237.737.137.736.7农村居民家庭恩格尔系数%47.746.245.647.245.5资料来源：国家统计局网站。恩格尔系数：19 世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出则会下降。推而广之，一个国家越穷，每个国民的平均收入中(或平均支
17、出中)用于购买食物的支出所占比例就越大，随着国家的富裕，这个比例呈下降趋势。反映这个比例的就是恩格尔系数。富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：股、股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的理财水平。国际上的一项调查表明，几乎 100%的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从 20%到 100%不等。因此，作为一个现代人，如
18、果不具备一定的理财知识，其财产损失是不可避免的。国家景气监测中心公布的一项调查表明，约有 70%的居民希望得到理财顾问的指导。笔者正是基于这两个原因，才总结自己多年的理论研究成果和实践经验，告诉读者一些理财的基本知识和理念，破除理财的神话。让我们每一个人树立起正确的理财观念，积极地投入到丰富多彩的理财生活中去。理财就是少贪一杯酒，少吸一根烟，少买一件不必要的衣服，少花一块可以少花的钱，理财就是一种生活方式的改变。FQ理财智商，管理金钱的能力FQ理财智商，管理金钱的能力一个生活在现代社会的人，面临着诸多压力，虽然机会到处都是，但并不代表你处处都能成功。若要真正能够顺顺利利地生活，确实需要具备各方
19、面的素质。IQ智商，能使你聪明。EQ情商，能使你事业成功。FQFinancialQuotient，理财智商，代表你管理金钱的能力。理财智商你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。若要真正成为富有的人，则需要 IQ、EQ 和 FQ 三方面结合才成。真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，即他们懂得合理地运用自己的时间，科学地管理自己的金钱，并享受努力的成果。要成为富有的人，你还缺什么要成为一个高财商的人，首先要弄明白什
20、么是财富？当然马上就会有人说，财富不就是钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶！“有钱不是万能的，没有钱是万万不能的” ，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛！一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢？1 基本的财务知识很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值
21、、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。2 投资知识除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，
22、才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。3 资产负债管理要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。4 风险的管理天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个
23、人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。如何打造自己的理财智商 FQ 与 IQ 的不同之处在于，FQ 可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，正如上面提到的，具备高 FQ 的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理的知识。要增加这些知识，
24、首先就是去学习，平时多浏览这方面的书籍和杂志，相信一定会不断丰富你的理财知识。其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都要接触到这样或那样的理财信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终有所获。当然，若有机会参加理财类的培训或研讨，听听专家或实践者的经验或教训，对于提高自己的 FQ 会大有裨益。再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的 FQ 也在不断地提高。具备了一定的 FQ 后，我们参与理财的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与理财实践的积极性。这样从实践到理论，从理
25、论再到实践的反复过程，使得自己的 FQ 大大提高。应该说，没有什么比你自己亲自参加能更有效地提高你的财商了。最后，观念或习惯是影响 FQ 的最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。理财的道理很多人都懂，为什么还会弄到破产的地步呢？要找出原因，就要认真分析自己在理财上的问题，我们可以从以下几个方面进行 FQ 的分析：1 自我风险和个人性格的分析；2 编制个人或家庭的资产负债表；3 编制个人或家庭的现金流量表；4 制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；5设定计
26、划完成时间。因此，要获得优良的 FQ，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的理财实践经验外，还必须抛弃自己的错误理财观念，树立正确的理财思想，才能真正成为理财高手。小测试：你是否是一个高 FQ 的人？你是否是一个高 FQ 的人呢？做下面这个简单测验可以告诉你答案。若你非常同意以下句子，就给 10 分；非常不同意请给 1 分，然后把分数加起来，就知道自己的 FQ 水平了。1 经常进行财务规划，计算自己资产负债的总和，分析每月的现金流量情况。2 对自己每月的支出进行预算，并保存信用卡消费的收据，计算每月的实际花费并检查是否与计划相符。3 储备最少相当于六个月生活费的现金，以备不时之需
27、。4 准备足够的保障金，若有不幸发生，家庭有足够的能力支付现有的开支和费用。5 每做一项投资时，你完全清楚投资项目的性质及风险的大小。6 投资于股票市场或外汇时，每项投资均设止损价位，并且严格执行。7 对各项投资品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。8 对各种保险产品都非常熟悉，并且明白其中的细则和条款。9 每天都阅读财经报道，关心财经方面的新闻。10 很清楚现在每项投资的预计回报和风险程度。专家分析：76 分或以上：恭喜你！你拥有很优良的 FQ，可以很有效地管理财富，对你自己的财务状况做出很好的规划。51 分75 分：你有不错的 FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理财富。26 分
28、50 分：对不起，你的 FQ 不太理想，应该从多方面着手努力，例如多阅读财经书籍或参加理财培训，以便增进自己的 FQ。25 分或以下：你的 FQ 分数太差，除不能有效地管理财富外，还有可能使自己陷入财务危机之中。建议你努力学习，把自己的 FQ 提升到一个理想水平。理财能够给我们带来什么(1)个人理财规划或者个人财务策划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和
29、管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。投资理财个人或者
30、家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。理财给我们带来的好处理财给我们带来的好处理财的好处体现在以下几个方面：1 达到财务目标，平衡一生中的收支差距人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的平衡。实际的收支关系不外乎以下几种情况：(1)收入与支出
31、的数量关系收入-支出=0 收入-支出 0(2)收入与支出的两个不一致性收支总量的不一致收支时间的不一致理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人的一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某项支出的“饥荒” 。如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必须的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活 80 岁，前 18 年基本是受父母抚养，是没有收入的；65 岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖于子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老
32、呢？如果你有理财意识，在 65 岁退休以前这长达 47 年的岁月中，每个月挤出 200 元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12，那么，47 年后会积累多少财富呢？是 545374812 元，接近 550 万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。2 过更好的生活，提高生活品质平衡一生的收支只是理财规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想
33、法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的。3 追求收入的增加和资产的增值人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。股神巴菲特 1930 年 8 月 30 日，沃伦?巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。1931 年，11 岁的他跃身股海，购买了平生第一张股票。1962 年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了 720 万美元，其中有 100 万是属于巴菲特个人的。1968 年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了 59%，而同期道?琼斯指数才增长了 9%。巴菲特掌管的资金上升至 1.04 亿美元。
34、1994 年底巴菲特公司已发展成拥有 230 亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。从 1965 年-1994 年，巴菲特公司的股票平均每年增值 26.77%，高出道?琼斯指数近 17个百分点。如果谁在 30 年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。4 抵御不测风险和灾害古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。 ”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负
35、担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金” ，并使之增值。5 提高信誉度常言道：“好借好还，再借不难。 ”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。6 造福社会目前，我国城乡居民的温饱问题已经基本解决，正向小康迈进。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果
36、，大部分居民将余钱放在银行里，使得银行的压力加大。科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和安全，从而给社会创造更多的财富。诺贝尔基金会的成功 1896 年，诺贝尔捐献 980 万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年颁发的奖项至少要支付 500 万美元的奖金。到 1953 年基金会只剩下 300 多万美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。到 1993 年，基金会的总资产竟然滚动至 2 亿多美元。你可能不太愿意理财的原因 1 不愿意储蓄，财务紧张这种人通常都是“月光族” ，他们习惯于超支，而且是负
37、债累累，往往是真正的“负翁” 。所以他们就没有钱用于储蓄、投资，永远没有办法达到自己的财务目标。2 拖延、不关心或者没有在意尤其是年轻人，认为自己有的是时间来为退休或子女教育基金做准备，不必现在马上行动。拖延，可能要付出高昂的代价。3 缺乏理财知识有些人因为缺乏理财知识而从未进行过任何的理财规划。中国投资者的特点 1 受中国传统文化和习俗的影响节俭而爱储蓄，有很高的储蓄率；受封建小农意识的影响，社会信用意识不强；喜欢实业投资，而不喜欢虚拟投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等，忽视软资产，如股票、期货等；重教育投资。2 受传统社会制度的影响长期以来个人财产权得不到严格的保护，降低了人
38、们通过持之以恒的努力创造财富的愿望；对外人充满戒心，不愿露财，不愿意把钱交给专门的理财顾问进行管理。成为百万富翁的八个步骤美国人查理斯?卡尔森调查了 170 位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤：第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成；第三步，把钱用于买股票或基金上。第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国 2/3 以上的人。第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4
39、 的百万富翁买一种股票至少持有 5 年以上，将近 4 成的百万富翁买一种股票至少持有 8 年以上。第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。个人理财主要从哪些方面入手(1)个人理财的主要内容1 投资规划投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇
40、和金融衍生品等的投资。2 居住规划“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。3 教育投资规划“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。 ”2000 年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达 30%时，很多人开始领略到
41、这项投资的魅力。早在上个世纪 60 年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963 年,舒尔茨运用美国 1929 年1957 年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为 173%,教育对国民经济增长的贡献率为 33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。4 个人风险管理和保险规划保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险
42、在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。5 个人税务筹划个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。 ”虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财
43、务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。6 退休计划当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀” ，变成了“七十不老，八十正好” 。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上，许许多多老人进入 60 岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在 21 世纪，人人可望长寿，“百岁老人”将不再稀罕。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获
44、得收益。以基金定投为例，若每月投资 500 元，基金每年的回报保持 12%，假定你现在30 岁了，投资到 65 岁为止，那么 35 年后的本息合计为 32154797 元，已经是一个不小的数目；若你 40 岁了才开始以上投资，那么 65 岁时的本息和是 9394233，相差二百多万元，因此投资是越早越好。我国进入老龄化社会养老金缺口很大人口研究的数据显示：2030 年前后，我国 60 岁以上的人口总数约为 4 亿左右，相当于现在欧盟 15 国的人口总和。到 2050 年，60 岁以上的老龄人口总数为 45 亿，65 岁以上的老龄人口总数为 3.35 亿。我国赡养率越来越高(赡养率=退休职工数在
45、职职工数)，预计 2005 年2010 年，我国的赡养率将达到国际临界点 25%，2040 年2045 年赡养率将超过 45%。7 遗产规划遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。理财的范围理财可以说是围绕
46、着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(信托保险)。1 赚钱收入通常包括两种工作收入和理财收入。工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。影响您一生的两个财务概念概念一：多种收入来源是社会发展的必然在 20 世纪 70 年代，一个家庭需要几个收入来源才足以维生？一个就够了。现在，很多家庭都有两个收入来源，如：一份是固定工资，另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭
47、还能生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您，应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。富有的人很早就知道这个概念。如果其中一种收入来源出了问题，他们会有其他的收入来源来维持原来的生活水平。概念二:拥有多次持续性收入假设您已经决定要让自己多拥有一种收入来源，您所想到的第一个方式可能会是找一份兼职的工作。但是，这并不是我所说的那种收入来源。我想您一定不愿意再把自己的时间花在帮别人卖命上吧？您要的应该是一种可以属于您自己的收入来源。财务收入来源可以分为两种：单次收入和多次持续性收入。多次持续性收入是一种循环性的收入，是一种不管您在不在场，有没有进行工作都会有金钱持续流进您
48、口袋里的收入来源。您每个小时的工作能得到几次的金钱给付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入来源就属于单次收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就没有。自由职业者也是一样，比如出租车司机，出车就有收入，不出车就没有；演员，听起来不错，但也是演出就有收入，不演就没有；还有很多企业的老板，他们本人必须亲自工作。他们的这些收入都叫单次收入。多次持续性收入则不然。它是在个人创业初期要努力和付出，但是当这个事业发展到了一定阶段后，有一天即使你不做了，还会有一套制度来保障你，可以凭借以前的付出而继续获得稳定的经济回报。第一种方式就是版税。第二种方式就是银行存款。存款到了一定规模，不用上班
49、靠利息也能生活。第三种方式是投资理财。就是通过购买股票、基金、外汇、房地产等项目使你的财富升值。第四种就是特许经营。就像麦当劳、肯德基的老板即使什么都不做，每个月也能够获得全球所有加盟店营业额的 4%作为权益金因为你使用了它的管理模式，它可以重复性地获取管理费用。富人的秘密，不在于他们拥有较多金钱，而是在于他们拥有时间自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入，所以他们有时间可以将金钱花在他们想花的地方上。2 用钱一生的支出包括生活支出和理财支出。生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开支。理财开支包括贷款利息支出、保障型保险费支出、投资手续费支出等。3 存钱当期收入大于支出产生储蓄。储蓄就是资产，也就是帮你用钱生钱，产生投资收益。4 借钱当现金收入小于现金支出就会出现借钱的行为。包括消费负债、投资负债、自用资产负债。5 省钱合法的少缴或延迟纳税，包括所得税、财产税和财产转移的节税规划，可以使您最有效地发挥货币时间价值的作用。6 护钱预先通过保险或信托安排，使人力资源或已有财产获得保护，或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。个人理财的基本知识神奇的货币时间价值(1)神奇的货币时间价值，你到底能够承担多少风险，生命周期与理财规划。货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比
