1、学习参考七服务“三农”是农业银行永恒的主题中国农业银行党委书记、行长 项俊波（2008 年 8 月 18 日）党的十一届三中全会通过的关于加快农业发展若干问题的决定（草案）中明确提出，恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。30 年来，在党中央、国务院的正确领导下，重新恢复设立的中国农业银行始终致力于服务农业和农村经济，不断加强和改善农村金融服务，全力履行好农村金融体系的骨干和支柱职能。中国改革开放的 30 年，是中国经济和社会发展发生翻天覆地变化的 30 年，也是农业银行践行服务“三农” 的历史使命、并使自身不断发展壮大的 30 年。展望未来，在建设社会主义新农村的新时期，农业银行将一如既往
2、地视服务“三农” 为己任，以改革 创新的精神，不断探索大型商业银行服务“ 三农” 的新模式，努力把 农村金融服务推向新阶段。一、服务“三农”始终是贯穿农业银行改革发展的主旋律农业银行的发展走过了一个曲折的历程。在上个世纪五六十年代间，曾经历过三次成立和撤销。1978 年，党的十一届三中全会通过的相关决议决定第四次恢复建立中国农业银行。当时赋予农业银行的基本职能和主要任务是“统 一管理支农资 金，集中办理农 村信贷，受人民银行委托领导和管理农村信用合作社，发展农村金融事业”。这一功能定位，确立了农业银行与“三农”的天然联系， 为此后 30 年农业银 行的改革发展奠定了基调。（一）在专业银行时期，
3、农业银行把“三农 ”作为基本服务对象。按照当时专业银行的业务分工，在组织架构上，农业银行设立了负责农业生产信贷业务贷款管理工作的农业信贷部、负责乡镇企业、供销社、农村基础设施等贷款业务的工商信贷部和负责管理农村信用社的信用合作部，建立健全了完整的“ 三农” 金融服 务和管理体系，这 在当时国内所有大型银行中都是独一无二的。在业务范围上，根据国家的要求，以促进农村生产力提高为目标，以信贷支持为中心，不断扩大服务领域，支持农工商，支持农林牧副渔，支持农村商品经济发展，从 1979 年到 80 年代中期，我行全部贷款的 98%以上集中投向了农村。在服务网络上，大力布设县乡网点，推行所（营业所）社（信
4、用社）联合，努力提高农村市场的服务覆盖面。通过多年的专业化经营，最 终形成了农业银行统一管理、农业银行和农村信用社分工协作的二元化农村金融服务体系，农业银行自身也从主要办理农业贷款和拨款的银行，转变为全面办理农村各种金融业务的综合性专业银行。（二）在国有独资商业银行时期，坚持城乡并举的办行方针，促进城乡经济协调发展。1993 年，国务院关于金融体制改革的决定明确规定，“中国农业发展银行成立后，中国农业银行转变为国有商业银行。”1996 年，国务院关于农村金融体制改革的决定中进一步明确，“中国农业银行要适应新的变化，努力办成真正的商业银行，进一步发挥在农村金融中的主导作用，为农业和农村现代化建设
5、做出新的贡献”。按照国家有关要求，农业银行从 1994 年开始全面向国有商业银行转轨，确立了“巩固乡镇、拓展城市”的发展战略，坚持城乡并举的办行方针。一方面，按照“转轨不转支农方向”的要求，在先后经历中国农业发展银行分设、与农村信用社脱钩、接受外部划转的专项贷款等重大变革的同时，按照商业化原则，及时调整了新时期服务“三农 ”的指导思想、 经营方式、服 务领域和信贷投向，围绕“大农业” 和“大市场”重点支持中高 层次的“三农”经济 主体，并在农户贷款等业务领域向农村信用社让出了一块市场。另一方面，积极拓展城市业务，建设联结城乡的金融纽带和服务网络，通过内部转移支付等方式，积极发挥城市业务对“三农
6、”业务的支持和促 进作用，形成了独特的城 乡二元市场布局结构。随着农村金融体制改革的推进，这一时期，农业银行与政策性金融机构、农村信用社和其他金融组织构建起了各有侧重、分工协作、优势互补的农村金融组织体系，并在其中发挥了骨干和支柱作用。（三）在迈向股份制银行的新时期，农业银行不断强化为“三农” 服务的市场定位和责任。2007 年全国金融工作会议确定了农业银行“面向 三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原 则，标志着农业银行从国有独资商业银行迈入了建设股份制现代化商业银行的新时期。按照新的市场定位和要求，农业银行着力凝聚全行智慧和共识，厘清面向“三农” 和商业运作的关系，把开拓“ 三农”
7、和县域“蓝海”市场 作为一项重大经营战略来实施。制定了农业银行服务“三 农” 总体实施方案， 对服务“三农”的主要目标、重点领域、政策保障和资源配置机制等做了总体安排；选择 8 家分行开展面向“三农”金融服 务试点，不断加大全行涉 农信 贷投放力度；在 6 家分行开展“ 三农”金融事业 部试点，探索服 务“ 三农”的组织管理模式。这些举措，增强了全行面向“三 农” 的信心和决心，一 举扭转了近年来涉 农贷款徘徊不前的局面，赢得了各方面的广泛认同和赞扬，农业银行的“三农” 金融业务正焕发出新的生机和活力。二、农业银行为促进“三农”发展提供了强有力的金融支持30 年来，农业银行在服务“三农” 的实
8、践中，不断改 进服务，持续增加农村金融供给，有效地促进了农村的发展、农业的增效和农民的增收。1980至 2007 年，农业银行累计投放涉农贷款 11.4 万亿元，年均投放 3900 多亿元，占全行各项贷款累放额的 41%。目前，农业银行几乎在全国所有县域都设立了分支机构，51% 的机构、 44%的人员 、60%的客户、38%的存款和 29%的贷款分布在县及县以下。农业银行一直是涉农贷款投放规模最大、服务面最宽、服务客户最多，而且是唯一拥有农业信贷专业化经营管理体系的国有大型商业银行，发挥着农村金融的骨干和支柱作用。对此，温家宝总理在去年召开的全国金融工作会议上指出：“ 中国农业银行多年来在服务
9、农村、服务经济社会发展中做出了重要贡献”。回顾 30 年的发展历程，农业银行促进“三农 ”发展重点集中在以下几个方面：（一）服务农村经济改革和发展的大局。农村经济体制改革是中国经济体制改革的起点，农村经济是国民经济发展的基础和重要组成部分。农业银行在服务“ 三农” 的 长期实践中，始终注意 围绕国家推动农村经济改革发展的重大战略举措，强化对“三农” 的金融支持。一是支持家庭 联产承包责任制改革。十一届三中全会以后，国家逐步推行家庭联产承包责任制。为支持这一具有历史意义的重大改革，1980 年农业银行（含农村信用社）在成立后不久，就顶住“ 左” 的思想影响，明确提出 农业信贷的对象要以承包户、专
10、业户和联合体为重点，对承包户的信贷投放快速增加。1981 年投放农户（主要是承包户）贷款 32.9 亿元，1982 年就增加到 84.8 亿元，增长了 157.7%。在包产到户的发源地安徽省，农行的贷款面达到农户总数的 70%以上。二是支持农村商品流通和农村工业化。80 年代中期至 90 年代初，为解决农产品“ 卖难”问题和扶持迅猛崛起的 乡镇企业 ，农业银行根据国家的政策导向，将每年涉农信贷计划的 60%和 25003200 亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。其中，供销社和农副产品收购等农村商业贷款余额最高时达到 1648 亿元，乡镇企贷款余额最高时达到 189
11、4 亿元。近年来，农业银行又不断加大对农村市场和农业服务体系的信贷支持。2007 年 4 月，农行与农业部签订合作协议，提供 100 亿元信用额度，重点支持 500 家农产品批发市场建设。三是支持农业产业化。农业产业化是农村经济体制的又一重要创新和突破，是提高农业素质、效益和竞争力的根本出路。90 年代中期，中央明确把农业产业化作为指导农业发展的重要政策导向后，农业银行把农业产业化作为服务“三农” 的一个重要着力点，为各地各层次的农业产业化企业提供了以信贷为主的多样化金融服务。截至 2007 年底，农业银行农业产业化贷款余额 752 亿元，在 581 家国家级重点龙头企业中，有 299 家是农
12、业银行逐年扶持发展起来的，先后支持了鲁花、蒙牛、新希望等一批知名企业的发展。（二）促进城乡一体化和区域协调发展。统筹城乡区域发展，缩小城乡区域发展差距，是国家的重要发展战略。作为一家联结城乡的全国性大银行，农业银行依托独特的网点、网络优势，注重通过金融服务促进城乡一体化和区域协调发展进程。一是服务于农村城镇化和农村基础设施建设。2002 年农业银行专门针对小城镇建设，推出了“ 绿色家园” 信贷产品。2003 年农行与建设部签订总额达 300 亿元的合作协议，用于支持小城镇建设。同时，农业银行还积极增加对电网、交通、通讯等农村基础设施项目的信贷投放，其中 1998 年以来累计投放农村电网贷款 1
13、800 亿元。二是服务于县域中小企业发展。发展中小企业特别是小企业是壮大县域经济，缩小城乡差距的重要一环。农业银行历来重视发展小企业业务，成立了专门的小企业业务部，着力解决小企业“贷款难” 问题。目前，农行拥有小企业信贷客户 27 万户，贷款余额 3557 亿元。三是推进基本金融服务均等化。扭转城乡区域金融资源配置不平衡的局面，是实现城乡区域协调发展的必要条件。目前农业银行的金融服务延伸到县及县以下，在为中西部广大地区特别是 592 个国家级贫困县提供基本金融服务方面发挥着重要作用，在西藏、青海等高寒地区的很多县域，实际只有农行一家金融机构，这些机构一定程度上在履行着公共金融服务职能。（三）帮
14、助农民脱贫致富、增产增收。实现农民持续增收，是“三农” 工作的重要任务 和难点所在。多年来，农业银行直接面向农民提供金融服务，助推农民脱贫 致富、增 产增收。一是认真做好扶贫贷款投放工作。扶贫贷款是长期以来农业银行承担的一项光荣职责。目前农业银行的扶贫贷款覆盖了全国所有 592 个国家扶贫开发工作重点 县，直接扶持贫困农户 2500 万户，辐射 带动贫困农户近 5000 万户。截至 2007 年底，农行扶贫贷款余额 917亿元。同 时 ，扶 贫贴 息贷款还吸引了发达地区近 700 亿元资金到贫困地区参与公路、水 电、旅游、 农业产业化、特色资源开发等项目的建设，间接带动当地 贫困农民脱贫致富。
15、二是积极支持 农民扩大再生产。在东北三省等粮食主产区，农行长 期对当地的种粮大户给予信贷支持。前不久，农行又推出了金穗“ 惠农卡” 。农民拿到这张卡的同时可以申请一定的授信额度，在农行网点或通 过自助机具、网上银行办理农户小额贷款放款、还款等业务，实现“ 一次授信，循 环 使用，随借随还”，极大地方便了农民获取资金发展生产。三是 为农民工提供金融服务。劳务收入是当前农民增收的支柱，劳务收入汇回农村，成为农村经济发展的重要资金来源。农行在全国的金融服务覆盖面最广，是务工人员往家乡汇款的首选。在东部发达地区，部分县（市）一年通过农行汇兑的务工收入就超过 10 亿元。多年来，在致力于为“三农” 提供
16、优质金融服 务的同时，农业银行自身也逐步发展成为一家横跨城乡、服务覆盖面最广的大型国有商业银行，综合实力不断增长。到 2007 年底，农业银行总资产 60501 亿元，各项存款 52922 亿元，各项贷款 34723 亿元，员工 44.8 万人，机构网点 2.4 万个，世界500 强排名第 277 位，全球 1000 家大银行排名第 65 位。更重要的是，长期服务“ 三农 ”的实践，加深了我 们对农业银 行面向“三农”的认识。首先，服 务“三农” 是农业银行改革 发展的永恒主题。 这既是国家资本意志的体现，又是农业银行实现长期可持续发展的战略选择和自觉行为。其次，城乡联动是农行服务“ 三农”
17、的最大 优势。发挥好这 一优势，有利于促进城乡经济金融相互交融，改变二元经济格局。再次，与时俱进是农行服务“三农” 的重要原则。必 须围绕不同时期党和国家“三农 ”工作的政策方向，确定服务“三农”的目标市场、产品组合和服务方式，最大限度地发挥金融对“三农” 发展的支持和促进作用。最后，商业运作是农行服务“三农” 的根本保障。只有坚持商业运作，切实管住风险，把面向“三农”和价值创造有机结合起来，才能真正做到国家满意、农民满意、股东满意、员工满意。这些认识将指导我们进一步做好新时期的“三 农” 金融服务工作。三、打造新农行，服务新农村当前，我国农村经济进入了一个重要的转折期和发展期。近年来，国家实
18、施了“以工 补农、以城 带乡” 的发展战略，出台了一系列支 农、强农、惠农的扶持政策，我国的农业、农村和农民正在发生历史性的深刻变革，呈现出前所未有的良好发展势头。农业加快发展，社会主义新农村建设深入推进，农民大幅增收。县域经济的日益繁荣。农村经济的这些新变化，催生了“三农” 客户对 金融服务需求的新 变化，金融需求的 规模有了明显扩大，范围有了明显扩展，层次有了明显提升，由此衍生出广阔的商业性金融市场空间，为农业银行进一步做好服务“三农” 工作创 造了有利的外部条件，带来了难得的历史机遇。但是，我们也认识到，由于“三农”客户具有空间分散、需求额度小、季节性强、抵押物缺乏等固有特征，大银行在更
19、好地服务“三农” 方面确实也存在着一些困难和矛盾。比如“三农” 客户 分散化与大型商业银行运作集中化之间， “三 农”客户 信息不充分与大型商 业银行以充分的客户信息为基础建立的风险控制体系之间，“三农” 客户的多元化需求与大 银行现有产品服务体系之间，还存在一些冲突和矛盾。为此，农业银行还必须通过变革与创新，再造一套适应“ 三农” 需要的制度、 产品和流程，以组织模式创新提高市场响应速度，以服务渠道创新覆盖更多客户，以产品服务创新满足日益复杂和多元化的客户需求，以风险管理创新确保“三农” 业务发展的质量，最终找到一条大型商业银行服务 “三农”、商业运作的新路子，打造新农行，更好地服务于社会主
20、义新农村建设。具体地讲，在组织架构上，我们将从中国城乡二元经济特征出发，参照国际先进金融机构的事业部组织管理的模式，探索建立独具特色的“三农”金融业务经营管理模式，实现“三农” 业务 的专业化经营和条线化管理。在服务渠道上，我们将在稳定和增加现有农村网点、不断提升网点服务功能的同时，通过发展电子银行、自助银行、流动银行以及大胆创新间接服务渠道等，努力降低渠道服务成本，进一步提高农行金融服务覆盖面。在服务功能上，我们将从信贷模式、抵押担保、服务方式、信贷流程上进行创新，努力破解农户贷款难的问题；顺应“三农” 客 户需求综合化的发展趋势，加快产品创新， 积极拓展证券、基金、保险、期货、租赁综合服务
21、功能，为“ 三农”提供全方位金融服务。在风险管理上，我们将着力创新“三农” 业务风险管理体系，用恰当的准入标准识别风险，用市场化的定价覆盖风险，用严密的管理控制风险，用科学的技术预警风险，用有效的担保转移风险，用专门的拨备补偿风险，用及时的核销化解风险，切实提高风险管控的有效性。我们希望，经过几年的努力，促使农业银行的“三农” 金融服务迈上一个新台阶。具体目标是：在网点建设方面，计划用 3 年时间，通过重构机构功能和业务模式，打造 6000 个具有较强小额信贷服务功能的县域网点。在信贷投放方面，从 2008 年开始，争取将全行县域组织的可用资金都用于“三农” 和县 域， 县域增量贷款占全行增量
22、 贷款的比重达到 50%以上，县域机构的增量存贷款比例高于全行平均水平。在服务覆盖面方面，未来 35 年内，对 国家级农业产业化龙头企业服务覆盖率达到 90%以上，培育和开发810 万个优质中小企业客户，向 1 亿以上农户发行具有小额贷款和汇兑结算功能的金穗“惠农 卡” ，对农户的服务 覆盖面达到 50%以上，努力缓解农户贷款难的问题。伴随着中国农村经济社会的发展，中国农业银行的金融事业已经走过了 30 年不平凡的发展道路。我们深知，服务“三农” 是一个长期而艰巨的任务。作 为农村金融体系的骨干和支柱，农业银行将贯彻落实党的十七大和全国金融工作会议精神，进一步强化为“ 三农” 服务的市场定位和责任，带着爱心和真挚的感情服务“三农” ，努力成 为农村先进金融服务的推广者和农村金融层次提升的引导者，实现农业银行与社会主义新农村同崛起、共成长。
