1、新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文1正文摘摘要：汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。关键字：汽车保险 自然灾害 经济补偿1、汽车保险历史和我国汽车保险发展情况国 外 汽 车 保 险 起 源 于 19 世 纪 中 后 期 。 当 时
2、 ， 随 着 汽 车 在 欧些 国 家 的 出现 与 发 展 ， 因 交 通 事 故 而 导 致 的 意外伤害和 财 产 损 失 随 之 增 加 。 尽 管 各 国 都采 取 了 一 些 管 制 办 法 和 措 施 ， 汽 车 的 使 用 仍 对 人 们 的 生 命 和 财 产 安 全 构 成 了严 重 威 胁 。 因 此 引 起 了 一 些 精 明 的 保 险 人 对 汽 车 保 险 的 关 注 。 1896 年 11月 ， 由 英国的 苏 格 兰 雇 主 保 险 公 司 发 行 的 一 份 保 险 情 报 单 中 ， 刊 载 了 为 庆 祝“1896 年 公 路 机 动 车 辆 法 令 ”
3、的 顺 利 通 过 ， 而 于 11 月 14 日 举 办 伦 敦 至 布赖 顿 的 大 规 模 汽 车 赛 的 消 息 。 在 这 份 保 险 情 报 中 ， 还 刊 登 了 “汽 车 保 险 费年 率 ”。 最 早 开 发 汽 车 保 险 业 务 的 是 英 国 的 “法 律 意 外 保 险 有 限 公 司 ”，1898 年 该 公 司 率 先 推 出 了 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 ， 并 可 附 加 汽 车 火 险 。 到1901 年 ， 保 险 公 司 提 供 的 汽 车 保 险 单 ， 已 初 步 具 备 了 现 代 综 合 责 任 险 的 条 件 ，保险责 任 也 扩 大
4、 到 了 汽 车 的 失 窃 。 2 我 国 汽 车 保 险 的 发 展 进 程2.1.萌 芽 时 期 我 国 的 汽 车 保 险 业 务 的 发 展 经 历 了 一 个 曲 折 的 历 程 。 汽 车 保 险 进 入 我 国是 在 鸦 片 战 争 以 后 ， 但 由 于 我 国 保险市场处 于 外 国 保 险 公 司 的 垄 断 与 控 制 之 下 ， 加 之 旧 中国的 工 业 不 发 达 ， 我 国 的汽 车 保 险 实 质 上 处 于 萌 芽 状 态 ， 其 作 用 与 地 位 十 分 有 限 。 2.2.试 办 时 期 新 中 国 成 立 以 后 的 1950 年 ， 创 建 不 久
5、 的 中国人民保险公司就 开 办 了 汽车 保 险 。 但 是 因 宣 传 不 够 和 认 识 的 偏 颇 ， 不 久 就 出 现 对 此 项 保 险 的 争 议 ， 有人 认 为 汽 车 保 险 以 及 第三者责任保险对 于 肇 事 者 予 以 经 济 补 偿 ， 会 导 致 交 通事 故 的 增 加 ， 对 社 会 产 生 负 面 影 响 。 于 是 ， 中 国 人 民 保 险 公 司 于 1955 年 停新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文2止 了 汽 车 保 险 业 务 。 直 到 70 年 代 中 期 为 了 满 足 各 国 驻 华 使 领 馆 等 外 国 人 拥有 的 汽 车
6、 保 险 的 需 要 ， 开 始 办 理 以 涉 外 业 务 为 主 的 汽 车 保 险 业 务 。 2.3.发 展 时 期 2.3.1 我 国 保 险 业 恢 复 之 初 的 1980 年 ， 中 国 人 民 保 险 公 司 逐 步 全 面 恢 复中 断 了 近 25 年 之 久 的 汽 车 保 险 业 务 ， 以 适 应 国 内 企 业 和 单 位 对 于 汽 车 保 险的 需 要 ， 适 应 公 路 交 通 运 输 业 迅 速 发 展 、 事 故 日 益 频 繁 的 客 观 需 要 。 但 当 时汽 车 保 险 仅 占 财 产 保 险 市 场 份 额 的 2%。 2.3.2 随 着 改
7、革 开 放 形 势 的 发 展 ， 社 会 经 济 和 人 民 生 活 也 发 生 了 巨 大 的 变化 ， 机 动 车 辆 迅 速 普 及 和 发 展 ， 机 动 车 辆 保 险 业 务 也 随 之 得 到 了 迅 速 发 展 。1983 年 将 汽 车 保 险 改 为 机 动 车 辆 保 险 使 其 具 有 更 广 泛 的 适 应 性 ， 在 此 后 的 近20 年 过 程 中 ， 机 动 车 辆 保 险 在 我 国 保 险 市 场 ， 尤 其 在 财 产 保 险 市 场 中 始 终 发挥 着 重 要 的 作 用 。 到 1988 年 ， 汽 车 保 险 的 保 费 收 入 超 过 了 2
8、0 亿 元 ， 占 财产 保 险 份 额 的 37.6%， 第 一 次 超 过 了 企 业 财 产 险 (35.99%)。 从 此 以 后 ， 汽车 保 险 一 直 是 财 产 保 险 的 第 一 大 险 种 ， 并 保 持 高 增 长 率 ， 我 国 的 汽 车 保 险 业务 进 入 了 高 速 发 展 的 时 期 。 2.3.3 与 此 同 时 ， 机 动 车 辆 保 险 条 款 、 费 率 以 及 管 理 也 日 趋 完 善 ， 尤 其 是中国保监会的 成 立 ， 进 一 步 完 善 了 机 动 车 辆 保 险 的 条 款 ， 加 大 了 对 于 费 率 、保 险 单 证 以 及 保 险
9、 人 经 营 活 动 的 监 管 力 度 ， 加 速 建 设 并 完 善 了 机 动 车 辆 保 险中 介 市 场 ， 对 全 面 规 范 市 场 ， 促 进 机 动 车 辆 保 险 业 务 的 发 展 起 到 了 积 极 的 作用 。3、保险的定义：3.1 .保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予
10、补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的安定。3.2.保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险是一种合同行 取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。4、保险的作用：1）.有利于国民经济的持续稳定发展2）.有利于社会的稳定新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文33）.有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失 4）.有利于科学技术的推广应用5、保险的特性：1）.互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；2）.契约性。从法律的角度看，保
11、险是一种契约行为，保险合同对双方当事人均有约束力；3）.经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；4）.商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；5).科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。6、理赔:指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。被保险人遭受灾害事故后，应立即或通过理赔代理人对保险人提出索赔申请，根据保险单的规定审核提交的各项单证，查明损失原因是否属保险范围，估算损失程度，确定赔偿金额，最后给付结案。如损失系第三者的责任所致，则要被保险人移交向第三者追偿损失的权利。7、保险理赔的方式:1). 保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：
12、赔偿和给付。 2）. 赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。 3）. 而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。8、保险理赔程序:8.1.立案查验 保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原
13、因，查对保险单，登记立案。 8.2、审核证明和资料 新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文4保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。 8.3、核定保险责任 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。 8.4、履行赔付义务 保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给
14、付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，就构成一种违约行为，按照规定应当承担相应的责任，即“除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”，这里的赔偿损失，是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务，同时保护被保险人或者受益人的合法权益，明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保
15、险人或者受益人取得保险金的权利。9、保险理赔的原则:9.1. 重合同，守信用。保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，寿险公司必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。 9.2. 坚持实事求是。在处理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任、给付标准、给付金额。 主动，迅速，准确，合理。要让保户感觉到保得放心，赔得心服。10、我国的理赔服务模式:现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:101.接报案以前很多保险公司都
16、设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文5很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。102.查勘定损核价各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和
17、现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。103.保险公司内部流程的改进随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通
18、保通赔” ，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。参考文献：财产保险 中国知网 新疆轻工职业技术学院 2012 级课程论文6小结目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的 45%左右，占全部保费的 20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达 58%左右。从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的 20 年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在学习了汽车保险知识以后，学会了汽车保险在生活中的基本用法，增强了对机动车保险的认识，保险，的确是生活中不可或缺的一部分。
