1、零售贷款业务介绍,社区银行部零售贷款中心,二O一一年十月二十一日,目 录,一、个贷业务的特点及意义二、我行个贷业务开办情况三、我行个贷业务产品介绍四、个贷业务相关知识介绍 五、个人贷款管理暂行办法,第一部分 吉林银行是经中国银行业监督管理委员会于2007年10月10日批准，由长春市商业银行更名为吉林银行，吸收合并吉林市商业银行、辽源市城市信用社而设立的股份有限公司。2007年10月26日召开成立大会。吉林银行总行设在长春市 分行：下辖吉林、辽源、通化、白山、四平、松原、 延吉、白山、大连、沈阳等10家分行 长春直属支行：东盛、亚泰大街、凯旋、卫星、康平街、 一汽、瑞祥等7家支行 分行级专营机构
2、：小企业金融服务中心 个贷业务的特点及意义,一、个贷业务的发展优势,期限长,担保手续健全,社会效应大,期限长,风险小,社会效应大,担保手续健全,综合成本低,收益稳定,二、个贷业务的特点,1、贷款品种全。各银行为满足客户多元化需求，不断创新个贷产品。做到“人无我有，人有我快，人快我新，人新我优” 。 2、业务覆盖广。营业网点、网上银行、个贷中心和金融超市。 3、贷款门槛低。只要具有合法身份的有完全民事行为能力的自然人，有良好的信用和偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的担保。 4、贷款利率低。目前银行的个人贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，如个人住房按揭贷款利率按基准利率的0.85倍执行。 5
3、、还款不难。个人贷款还款方式灵活多样。,三、开展个贷业务的意义,1、拓展银行资金来源。个人贷款是商业银行的一种资金运用，这种资金运用有利于我行吸引更多客户带来新的资金来源。 2、是银行新收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常利息收入外，通常还会得到一些相关服务的中间业务收入（保险、评估、公证等、工本费）手续费。 3、能够分散银行风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是资金运用的集中。无论是是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业上或地域上的集中，个人贷款都不同于传统的工商企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。（优势）,第二部分 我行个贷业务开办情况,指标完成,全年计划
4、15亿元，实际完成21.68亿元，完成计划任务的144.5%。,全年实现收息1.5亿元。,五级口径不良率1.59%。,截止到2010年12月末，我行个人贷款余额50.28亿元，累计发放44.2亿元，累计收回22.5亿元，全年净增21.68亿元，增幅76.12%。,收息情况,不良比率,经营概况,个贷结构情况,目前，我行个贷业务已经初步建立起以“吉利家缘”、“吉利车缘”、“及时雨”综合消费贷款三大品牌为主导，以经营性联保贷款、农户联保贷款、有价单证质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款、政府助保贷款、个人委托贷款为依托的个人贷款体系。2010年全年累计投放个人贷款44.2亿元，年末总规模达到50.3亿
5、元。其中房贷投放13.2亿元、车贷投放14.9亿元，与同业相比，我行房屋类贷款占比还很低，未能发挥出拉动业务发展的主力产品优势；汽车消费贷款虽然占有一席之地，但在各分支行中仅吉林分行、一汽支行、东盛支行、瑞祥支行、卫星支行开办了此项业务，尚未形成规模。工程机械贷款作为新兴业务产品，当年新增10亿元，期末余额达到14.7亿元，且发展后劲十足。,个贷业务优、劣势分析,优势分析,劣势分析,人员配置与业务发展不适应一是人员配备少，不能满足业务发展需要；二是业务技能不强，束缚业务快速发展。,营销意识和开拓能力不强,总行对政策快速调整优势,总行对经营机构的营销推动优势,管理半径短，审批高效优势,绩效考核不
6、到位,产品缺乏创新优势,总、分行向一线服务的管理优势,第三部分 个贷业务品种介绍,产品展示,有价单证（循环）质押贷款,下岗失业小额担保贷款妇女小额担保贷款,农户联保贷款,个人接续养老保险贷款,工程机械按揭,房屋（循环）抵押贷款,汽车消费贷款,综合消费贷款（吉利信）,农用物资经营贷款,公积金委托贷款,“吉商盈”贷款（经营权质押）,房屋按揭贷款（一手、二手）,个人房屋按揭贷款,用心选择 用爱筑家吉行圆您安居梦想产品特点,手续简便,办理方便,贷款期限长,还款方式灵活,个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭贷款、一手“直客式”按揭、二手房按揭贷款、二手房转按揭、公积金委托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实
7、真正意义上只是“抵押”，但已习惯于称作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人信贷业务总量的70%，招行的比重2005年末更是达到了93.1%。由于个人住房按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少等特点，一直以来都是各家银行争夺的焦点。,房屋类型,1.住宅：（普通住房标准参见吉林省促进房地产市场健康发展文件规定）。 2.别墅：相对于个人普通自住房而言，别墅属于非普通自住房或称作高档住宅。 3.公寓：本办法所称公寓应根据房屋销售合同或（预）销售许可证中注明的房屋用途（住宅或商业服务）予以区分，并对应办理住房贷款或商用房贷款。 4.商用房：是指所购买房屋产权明确为“商业用途或商住两用”的办公用房或商铺
8、。 5.车库/位：以具有独立产权的车库（位），原则上须与住房配套购买。,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,年满18周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力,已经签署了购买房屋的商品房买卖合同或与开发商签订购买合同或协议,能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保,贷款条件,首套自住房贷款：是指借款人第一次利用贷款（含住房公积金贷款）所购买的用于自住的住房。 第二套及以上住房贷款：是指通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询，存在一套及以上个人住房贷款，或同时申请两套及以上个人住房贷款
9、。 房贷次数：是以借款人家庭为单位认定，借款人家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女。 两个及以上借款人（非同一家庭）共同申请住房贷款的房贷次数，按照所有借款人中最高家庭房贷次数确认。除上述情况外，其余已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，借款人再次申请住房贷款，均按第二套及以上住房贷款政策执行。,住房套数的界定标准,“直客式”一手房屋按揭贷款, 定义：是指不引入阶段性担保，在办妥所购房产（预）抵押登记手续后放款。包括住宅、别墅、商铺。个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向吉林银行申请个人住房贷款。 开发商条件符合三级开发资质，即注册资本800万，开发面积5万平以上，
10、从业经验2年，资信良好，无违约及经济纠纷，开发证件合法、齐全，销售前景好。开发项目已有至少2家银行开办按揭业务。 借款人条件公务员、行政事业单位正式员工；教师、科研人员、医生等知识分子；具有国家认可的在某一专业领域内获得执业资格的人士，如律师、注册会计师、资产评估师、税务师、审计师等；金融保险行业正式员工、大中型企事业及外资企业正式员工；电信、电力、邮电、石化、航空、烟草等垄断行业正式员工；经济实力较强的私营及个体业主。,二手房转按揭, 定义：个人二手房屋转按揭贷款是指因变更原有贷款的抵押权人或借款人而产生的新的按揭贷款。转按揭贷款按照原有抵押物是否变更所有权，可分为有交易转按揭贷款和无交易转
11、按揭贷款；按照原有贷款人是我行，还是他行，可分为本行转按揭贷款和跨行转按揭贷款。 贷款额度、利率、期限、还款方式参照一手房按揭贷款执行。 新修订业务品种，暂作了解。,定义：是指我行受住房公积金中心委托，向参加住房公积金制度的职工发放的定向用于购买自住普通住房的专项贷款。 借款人条件 住房公积金缴存查询单； 新房购房合同和首付凭证；二手房买卖协议、房证、土地证和评估报告； 夫妻双方身份证、户口本、结婚证（离婚证或单身证明）； 夫妻双方收入证明材料； 公积金管理部门规定的其他借款条件。,贷款额度：最高金额不超过60万元，并且新房不超过总购房款的70%，二手房不超过评估价格的60%。 贷款期限：新房
12、贷款期限最长不超过30年，二手房最长不超过20年，并且借款人年龄不超过65周岁（女60岁）。 贷款利率：基准利率下浮30%。 贷款担保：以所购房屋抵押。 还款方式：等额方式还款。,个人公积金委托贷款/组合,个人汽车贷款,吉行汽车贷款 伴您走向成功致富路,产品特点,部分自筹,有效担保,专款专用,按期偿还,目前我国汽车贷款比例低于20%，远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到 2025 年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。如果中国同美国人一样，二个人拥有一辆汽车，那我国的需求量
13、是多大?!,行业特点,我国消费信贷业务的主体和发达国家不一样，如发达国家的汽车信贷80%以上的业务是汽车厂家自己的汽车金融公司做的，我国的汽车贷款业务主要有商业银行在做。 虽然贷款买车国内比例和欧美、日本相去甚远，但据行业估算，今年新车消费可能有1/4是靠贷款拉动的。 继去年“汽车下乡”政策的延续，车贷市场将成为各金融机构争夺的焦点。 目前我行已开办自用、客运、货运、出租车业务。,贷款参数,首付比例最低30%,首付 比例,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,等额本金等额本息,按基准上浮20%执行,自用车最长不超过3年商用车最长不超过2年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当
14、地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力,已签署购车合同、协议或购车意向书； 购买商用车的需提供营运证明和手续,能够支付银行规定的购车首付款， 并提供我行认可的有效担保,贷款条件,宣传要点,省心：信贷专家为您设计贷款方案 省时：高效审批让您迅速拥有爱车 省力：优质服务免您往返奔波 省钱：银行竭诚提供优惠服务 车辆类型：自用汽车、营运客车、营运货车、出租车等。,个人工程机械按揭贷款 （个人工程车辆及机械设备贷款）,吉行工程车辆贷款 帮您开启致富之门,部分自筹,有效担保,专款专用,按期偿还,产品特点,贷款参数,首付比
15、例最低20%,首付 比例,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,按月还款 等额还款,最低按基准利率上浮20%执行,最长不超过4年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力,已签署购车合同或协议；已签 署工程承包合同货或意向协议,能够支付银行规定的购车首付款，经销 商或生产厂家提供保证，承担回购责任,贷款条件,宣传要点,手续简便，操作灵活 审批高效，服务快捷 保证您在最短时间内拥有工程车辆 工程车辆设备包括：挖掘机、推土机、搅拌机、混凝土搅拌站等。 目前我行卫星
16、支行、东盛支行、一汽支行、白山分行、大连分行、吉林分行办理该项业务。,综合消费贷款（ “及时雨”贷款）,求人不如求自己 我有吉行“及时雨”,手续简单,办理方便,服务快捷,产品特点,贷款参数,一般客户按月工资额的24倍掌握 享受优惠借款权的按月工资额36倍掌握,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,1年以内按月还款 1年以上等额还款,按基准利率上浮10%,最长不超过3年,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，固定住所，月收入在1000元以上,借款申请人、配偶无其他大额需要偿 还
17、贷款和对外负债，无不良信用记录,能够提供我行认可的自然人担保，且借款人与保证人至少一方为我行代发工资,贷款条件,宣传要点,吉林银行“及时雨”贷款宣传口号是“求人不如求自己，我有吉行及时雨”。 贷款手续简便 办理时间短 贷款用途广泛 还款方式灵活,定义 是指向企业法人或实际控制人、大股东、高级管理人员等自然人提供的融资产品，授信额度内可循环使用。 贷款条件 企业注册资金在100万元以上； 所属企业主体资格合法有效； 在我行开立基本帐户； 借款人须经我行授信评级； 银行规定其他条件。,授信额度：最低20万，最高不超过200万。 额度期限：最长不超过18个月，额度项下单笔期限不超过6个月。 贷款利率
18、：基准利率上浮30%。 贷款担保：房产抵押+企业担保+个人连带责任保证。 还款方式：按月付息方式。,及时雨-“吉利信”贷款,个人质押贷款,吉行质押贷款 您家庭理财的“好帮手”,手续简单,办理方便,利率低,产品包括：存单、保单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品,贷款参数,起贷金额1000元 最高为质押物金额的90%,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,按月或等额还款,按基准利率执行,最长不超过质押物到期日,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,当地年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，并持有有效身份证件,具有稳定的职业和经济收入，固定住所，月收入在1000元
19、以上,借款申请人、配偶无其他大额需要偿 还贷款和对外负债，无不良信用记录,能够提供我行认可存单、保单、凭证式 国债、我行发行的保本型理财产品作质押,贷款条件,个人住房抵押贷款,住房抵押贷款 助力快速融资,办理方便,灵活选择,贷款期限长,产品特点,还款方式灵活,贷款参数,最高不超过评估额的70%,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,最低按基准利率执行,最长不超过10年,1年期按月还款 1年以上等额还款,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人,具有当地户口和有效居留身份,具有稳定收入，信用良好， 有按期偿还借款本息的能力,以借
20、款人或第三人所有的住房作抵押，且抵押物产权明晰，具备上市交易条件,贷款条件,下岗失业人员小额担保贷款,下岗失业贷款成就创业梦想,产品特点 手续简便，办理快捷，还款灵活,产品定义 是指为扶持下岗职工自主创业或安置下岗职工再就业，我行与再就业信用担保服务中心合作开办的下岗在就业贷款。,贷款参数,一般在2-5万元,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,按基准利率浮动三个百分点执行,最长不超过2年,按月或等额还款,贷款投资项目明确，确有发展前途,年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人,具有当地户口和有效居留身份,具备一定劳动技能，无劳教或犯罪记录,有固定的经营场所，且取得营业执照持有 失
21、业就业登录证或再就业优惠证,贷款条件,农户小额联保贷款,关注三农经济 助力农民发展,自愿联合,多户联保,定时还款,产品特点,风险共担,贷款参数,最高不超过5万元创业精英农户最高不超过100万元,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,按基准利率上浮40执行,最长不超过1年,利随本清 按月或等额还款,农户自愿组成联保小组，小组成员不少于 3-5户。并推选出联保小组组长负责协管理,年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人,具有经办行当地户口和具备 劳动生产或经营管理能力,从事土地耕作或其他符合国 家产业政策的生产经营活动,信用良好，有按期偿 还借款本息的能力,贷款条件,个人有价证券质押
22、循环贷款,个人最高额循环贷款,一次授信，循环使用 随借随还，使用方便,个人住房抵押循环贷款,产品系列,个人流动资金循环贷款,贷款参数,住房抵押的，不超过房价的70% 存单质押的，不超过存单面值的90%,贷款 金额,贷款 利率,贷款 期限,还款 方式,最低按基准利率上浮10%执行,额度期限最长不超过3年 额度项下期限最长不超过3年,按月或等额还款,我行规定的其他条件,年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人,具有经办行当地户口 并持有有效身份证件,信誉良好，无恶意违约记录，具备偿还贷款本息的能力,能够提供我行认可的抵、质押物， 并取得共有人的书面同意,贷款条件,个人经营权质押贷款,拓宽融资渠
23、道 满足不同需求,产品定义借款人以合法取得的经营权为质押担保，向我行申请的流动资金贷款。经营权包括：公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产收益权，商业特许经营权和政府特许经营权。,贷款参数,按实际情况确定,贷款 金额,贷款 期限,贷款 期限,还款 方式,最长不超过2年， 且不超过经营到期日,按基准利率上浮执行,1年期按月还款 1年以上等额还款,在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件,年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人,具有当地户口和有效居留身份,具有稳定收入，信用良好， 有按期偿还借款本息的能力,根据国家法律规定，有依法取得可 在权力机关办理登记手续的经营权,贷款条件,第
24、四部分 个贷业务相关知识介绍,个人信用报告 您的经济身份证,2004年，人民银行成立了征信管理部门，并依据银行个人贷款客户数据建立了一套个人征信管理系统，目的就是建立和完善我国的个人信用体系，参照其他国家让每个人都意识到个人信誉的重要性。 征信新规：涵盖贷款、水费、电费、话费、燃气费、图书借阅等等，涉及日常生活的方方面面。 目前，我行规定个人征信中近2年内最高逾期6次，连续逾期3次的；我行不予受理，这一点希望大家要特别注意。,个人信誉是银行评价 个人贷款的重要方面,贷款申请,贷款 资料,年龄要求：具备民事行为能力的自然人，年龄在18-65周岁之间。 身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、警官
25、证等。 婚姻证明：结婚证、离婚证、单身证明、离婚未再婚证明。 收入证明：由借款人及配偶所在单位开具的制式收入证明文本。,个贷业务操作流程,贷款申请 调查,贷款审查 审批,贷款发放,贷后监控,贷款收回,1,2,3,4,5,核心环节,对网点实行营销的要求1.全面掌握在网点开立账户的客户，进行有针对的推荐和宣传个贷产品。2.对上门咨询的客户要宣传到位，做好登记，并定期电话回访。3.以网点为中心，辐射周边社区进行宣传。,网点接待客户，并推荐给所属支行,支行个贷受理，同意后整理材料上报分行,分行对贷款作出评价，超权限上报总行,总行同意后返回分行，分行通知支行办理手续,支行对贷款进行放款,1,2,3,4,
26、5,网点受理个贷业务流程,个贷业务的合作机构,担保公司 引入担保公司目的就是为了有效的控制和防范个贷业务风险，目前我行开办的二手房按揭、住房抵押、汽车贷款均须由担保公司提供全程保证责任。 保险公司 个人贷款保险目的主要是避免因意外情况造成借款主体伤亡和抵押物毁损而形成的贷款损失。 评估公司 个人贷款评估的目的就是为贷款定价提供依据。,房地产开发商 汽车厂商、经销商 担保公司 保险公司 评估公司,房贷中的“五证”,建筑工程施工许可证,建设工程规划许可证,国有土地使用证,商品房销售(预售)许可证,建设用地规划许可证,1,2,3,4,5,担保方式,质押,抵押,定金,留置,保证,1,2,3,4,5,固
27、定利率和浮动利率,固定利率是指在借贷期内不作调整的利率，也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。 浮动利率是在借贷期内可定期调整的利率。根据借贷双方的协定，在贷款期内根据市场利率进行调整，目前根据贷款合同规定，一般在每年的1月1日根据市场利率的变化而进行相应调整。,贷款种类,贷款期限可分为短期（1年以下含上年）贷款、中期贷款（1-5年含5年）、长期贷款（5年以上）。 贷款资金来源1、自营贷款和委托贷款。自营贷款是指商业银行以所筹集的资金自主发放的贷款指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利
28、息。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过的应当报中国人民银行备案。 2、委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。公积金贷款是我们最熟悉的一种委托贷款，它是公积金中心委托银行向资金不足的购房者发放的贷款。 贷款发放条件1、信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。2、担保贷款按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。3、票据贴现是指贷款人通过购买未到期的商业汇票，向持标人融通资金的行为，票据贴现是属于对公贷款的范围。从银行的风险角度来说，票据贴现风险最低，然后集资是
29、质押、抵押、保证、信用贷款。,还款方式,等额本息还款法 每月还款额相等，每月本金偿还先少后多，利息偿还先多后少，适用于还贷前期资金紧张的客户。 等额本金还款法 每月还款额中包含的本金相等，利息随着本金的减少而减少，适用于还贷前期资金不太紧张的客户。 按月付息到期一次性还本 利随本清季节性还款法,贷款生命周期,贷款生命周期是指从借款人向银行提出借款申请开始，到银行受理发放，借款人偿还支付，最后结清贷款的整个过程。 一般将贷款生命周期分为贷前、贷时和贷后三个阶段。 档案管理则是贯穿于贷款的整个生命周期，按照档案法，贷款清户后档案应保留5年。,正常,关注,次级,可疑,贷款五级分类,损失,借款合同与借
30、据的关系,先签合同还是先签借据？先有合同后有借据 为何签了借款合同后还要立借据？ 合同证明双方有合作的协议，借据证明有资金的往来。如果只签合同不取钱，就没有借据，就不能证明你欠银行钱。反之亦然。,第五部分 个人贷款管理暂行办法,个人贷款管理暂行办法,中国银行业监督管理委员会令2010年第2号个人贷款管理暂行办法已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康二一年二月十二日,第一章 总则第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法
31、律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。,第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合
32、法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。,第二章 受理与调查 第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法； （三）贷款申
33、请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。 第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。,第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 第十五条
34、 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。,第三章 风险评价与审批 第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
35、第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。,第四章 协议与发放 第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签
36、订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 第二十四条 借款合同应符合中华人民共和国合同法的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。 第二十六条 贷款人应依照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人
37、应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。 第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。 第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。,第五章 支付管理第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的
38、提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。 第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。 第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。,第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法事先确
39、定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。 第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。,第六章 贷后管理第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。 第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确
40、定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。 第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。 第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。,第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。 一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本
41、息。 对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。,第七章 法律责任第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施：（一）贷款调查、审查未尽职的；（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（三）借款合同采用格式条款未公示的；（四）违反本办法第二十七条规定的；（五）支付管理不符合本办法要求的。,第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据中
42、华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：（一）发放不符合条件的个人贷款的；（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；（三）违反本办法第七条规定的；（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。,第八章 附则第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。 银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。 信用卡透支，不适用本办法。 第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。 第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第四十七条 本办法自发布之日起施行。,
