1、农民金融知识宣传资料第一部分：可以为您提供服务的金融机构目前，可以为县及县以下农业、农村和农民提供金融服务的金融机构可分两类，一是银行业机构，包括工、农、中、建四大国有商业银行、政策性银行中国农业发展银行的分支机构以及遍布城乡的农村信用社、邮政储蓄机构和正在试点并将陆续开办的村镇银行、贷款子公司和资金互助社；二是各类保险公司。1、目前，国有商业银行有哪几家，经营范围是什么？过去我们通常所称的国有商业银行是指：工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。其中，工、中、建行已改制成由国家控股的股份制商业银行，加上已改制的交通银行，目前将它们一起称为“国家控股的五大商业银行” 。经营范围包括各类存款、贷
2、款、国内外结算、票据承兑贴现、代理发行、兑付、承销及买卖政府债券、银行卡业务、信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险和经银行业监督管理机构批准的其他业务以及经人民银行批准的结售汇业务等。2007 年初召开的全国金融工作会议对农业银行今后发展提出了“坚持面向三农 、整体改制、商业运作、择机上市”的总体要求，要将农业银行改造为国家控股的农村金融的骨干支柱。农业银行网点遍布中国城乡，目前是国内网点最多、业务辐射范围非常广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。中国农业银行股份制改革正在进行之中。2、了解您家门口的银
3、行-农村信用社农村信用社是经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村社区性金融机构，是具有独立法人地位的企业法人，其机构网点遍布农村。2003 年以来，按照国务院统一部署和要求，通过深化改革，部分农村信用社已经改制成为农村合作银行、农村商业银行和以县（市）为单位统一法人机构。同时，农村信用社的业务范围不断拓展，已由传统的存、贷、汇业务发展到办理存款、贷款、结算、信用卡、代收代付及代办保险、代理发行、兑付、承销及买卖政府债券、代理其他银行的金融业务、金融信息咨询及财务顾问等多种业务，支农服务能力得到进一步增强。3、邮政储蓄机构能为您提供哪些服务？我国
4、邮政储蓄从 1986 年开始恢复办理，目前已发展成为农村金融服务体系的重要组成部分，全国拥有营业网点超过 37000 个，其中 2/3 以上的网点分布在县及县以下农村地区。主要办理居民个人储蓄存款、国内外汇款、代收代付等业务，经银行业监管部门批准的机构网点还可以办理小额度质押贷款业务。邮政储蓄利用“点多面广”的网络优势，为广大外出务工、经商和求学人员的小额汇款和结算提供了廉价、便捷的金融服务。2006 年底，我国已正式批准成立中国邮政储蓄银行。邮政储蓄银行将继续充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，积极推出包括小额贷款、消费贷款等一系列面向农村的信贷服务，开发适合农村特点的银行理财产品
5、，更好地为您服务。4、有哪几家保险公司在农村乡镇设有保险业务代办点？目前，在县域范围内开展财产保险业务的主要有中国人保财险公司、太平洋财产保险公司、中华联合财产保险公司等机构，开展人寿保险业务的主要有中国人寿保险公司、太平洋人寿保险公司、泰康人寿保险公司等机构，其中中国人保财险公司、中国人寿保险公司和太平洋财险及寿险公司等四家机构在部分乡镇设有保险业务代办点。5、我国金融业由什么机构负责监督管理？根据中华人民共和国银行业监督管理法的规定，中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会” ）负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。中国银监会的机构定位是国务院直属正部级事业单位，实行系统内垂
6、直管理，其地方派出机构包括设立在省、自治区、直辖市的银监局和设立在地、市、州的银监分局。部分银监分局在县（市）设立监管办事处，监管办事处是银监分局的办事机构。中国保险业监督管理委员会负责对全国保险业实施监督管理，其派出机构目前只设到省级。中国证券业监督管理委员会负责对全国证券业实施监督管理，其派出机构目前也只设到省级。由此可见，我国对金融业的监督管理实行的是银行、证券、保险三业分业监管格局。第二部分：了解最近出台的农村金融新政策中国银监会积极响应党中央关于支持社会主义新农村建设的决定，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，于 2
7、006 年 12 月发布了中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 （以下简称若干意见 ） ，适度调整放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。农村地区的农民和农村小企业可以按照自愿原则，在乡镇或村发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的农村资金互助社；也可以按照规定的条件投资入股所在地的村镇银行。1、放宽农村地区银行业金融机构准入政策出台后，各类资本可以何种方式进入农村地区银行业金融机构？答：若干意见允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提
8、供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的农村资金互助社。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。2、设立村镇银行的发起人资格和注册资本金分别有什么要求？答：村镇银行采取发起设立方式设立，且应有 1
9、 家以上（含 1 家）境内银行业金融机构作为主发起人。村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的 20。资金互助社由乡（镇） 、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，由 10 名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资设立的有限责任公司。在县（市） 、乡（镇） 、行政村设立村镇银行注册资本不得低于 300 万元和 100 万元；在县（市） 、乡（镇） 、行政村设立资金互助社注册资本不得低于 30 万元和 10 万元以上，注册资本应为实缴资本；设立专营贷款业务的全资公司注册资本不得低于 50 万元。3、
10、这些新的金融机构会给农民朋友带来哪些实惠？首先，为农民朋友提供服务的金融机构网点数量增加了，农民朋友可以选择就近办理各项业务，更加方便、快捷；其次，由于不同种类的银行机构在农村同时设立，将形成有效的竞争机制，促成“机构竞争，农民得利”的竞争局面形成，从而促使银行改善金融服务质量；再次，新设的金融机构不但能给农民朋友提供传统的存、贷、汇业务，而且会逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等业务推广到农村，满足农民多元化的金融服务需求。4、您怎样成为资金互助社的老板（理事长、董事长）或股东？农村地区的农民和农村小企业可以按照自愿原则，在乡镇或
11、村发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的资金互助社。只要您弄清楚下面四个问题，您就可以当上这个金融服务机构的老板或者成为它的股东了！第一，什么是资金互助社？资金互助社是由乡镇、行政村农民、农村小企业自愿入股组成，由 10 名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立，注册资本、营业场所、管理制度等达到监管部门规定要求，银行业监管部门批准成立的新型农村金融服务机构。第二，申请设立资金互助社应具备哪些条件？一是有符合监管部门规定要求的章程；二是有 10 名以上符合规定条件要求的发起人；三是有符合规定要求的注册资本；四是有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；五是有符合条件的营业场
12、所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；六是有符合规定的组织机构和管理制度；七是银行业监管部门规定的其他条件。第三，哪些农民可以向资金互助社入股？一是具有完全民事行为能力（完全民事行为能力是指法律赋予达到一定年龄和智力状态正常的公民通过自己独立的行为进行民事活动的能力） ；二是户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满 3 年）在入股资金互助社所在乡镇或行政村内；三是入股资金为自有资金且来源合法，达到规定的入股金额起点；四是诚实守信，声誉良好。第四，向资金互助社入股有何限制？单个农民或单个农村小企业向资金互助社入股，其持股比例不得超过资金互助社股本总额的 10，超过 5的应经银行业监管部门
13、批准。社员入股必须货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。第三部分：当家人不能不了解的储蓄业务“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”是我国银行业机构办理储蓄业务必须遵循的原则。把多余的钱存进银行，不仅可以避免钞票因虫蛀鼠咬、火灾、受潮发霉等原因受损或被盗，还可给自己带来比较丰厚的利息回报（利息收入会被征收 20%的所得税，也是为国家作了贡献嘛！） ，就等于给自已的钱上了把“安全锁” 。农民朋友可到经国家批准的银行机构办理各种储蓄存款。1、什么是储蓄？如何办理储蓄存款的开、销户业务？储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折（借记卡）或者存单作为凭证，个人凭
14、存折（借记卡）或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄按存期的不同分为活期储蓄和定期储蓄。办理储蓄存款开户时，应在储蓄存款凭条上填写日期、户名、储种、币种、存入金额、实名证件名称及号码。当您凭存折、存单或借记卡办理销户时，您只需将储蓄存折存单或借记卡和实名证件一起递交给银行经办人员，银行经办人员审核无误后，即可为您办理销户业务。2、什么是活期储蓄？活期储蓄存款有哪些规定？活期储蓄是指不规定存期，储户随时可以凭折（卡）存、取一定金额的一种储蓄。人民币起存金额为 1 元，存期不定，以折（卡）作为凭证，凭折（卡）存、取。活期储蓄按季结息。结息时，按结息日挂牌公告
15、的活期储蓄利率结息，结计的税后利息记入本金。未到结息日清户者，按清户当天挂牌公告的活期储蓄利率计息，利息算至清户日前一天止。3、什么是定期储蓄？定期储蓄是指约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄包括：整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期储蓄存款存期越长利率越高。4、什么是整存整取定期储蓄？整存整取有哪些规定？整存整取定期储蓄是指约定存期、整笔存入、到期一次支取本息的一种储蓄（如果存款到期您没有取出或者办理相关手续，银行可为您自动转存） 。 整存整取定期储蓄需要一定的起存金额，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年。整存整取定期储
16、蓄是凭存单支取。支取时对计息有以下规定：到期支取。按存单开户日所定的利率计付利息。提前支取。按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息。部分提前支取。提前支取部分，按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息；未提前支取部分，按原存单所定利率执行。部分提前支取只允许一次。逾期支取。逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。5、什么是零存整取定期储蓄？办理有哪些规定？零存整取定期储蓄是指每月存入固定金额，积零成整，到期支取本息的一种定期储蓄。存期分一年、三年、五年。零存整取定期储蓄存款中途如有漏存，需在次月补齐；未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。零存整取储蓄存款支取时对计息有如下规定
17、：到期支取。按存折开户日所定的利率计付利息。提前支取。按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息。逾期支取。逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。6、什么是教育储蓄？如何办理教育储蓄？教育储蓄是为了鼓励城乡居民以储蓄的方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的一种储户特定、利率优惠、利息免税的专项储蓄。教育储蓄最低起存金额为 50 元，每月固定存额，本金合计最高限额 2 万元；存期分一年、三年和六年。以存折作为凭证，凭折存取。凡在校小学四年级（含四年级）以上学生，都可在其家长帮助下，到银行开立教育储蓄账户。开户时，须持本人（学生）户口簿或居民身份证到银行储蓄机构以
18、储户本人的姓名开立教育储蓄存款账户。开户时与经办人员约定每月固定存入的金额，每月续存一次即可。中途如有漏存，应在次月补齐。7、教育储蓄到期支取有何规定？到期支取时，您必须凭存折、身份证和户口薄（户籍证明）到学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明（此证明由税务局印制） ，然后持存折、身份证或户口簿（户籍证明）和学校出具的身份证明到储蓄机构一次性支取存款本金和利息。如果提前支取，必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收
19、储蓄存款利息所得税。 （可见， “证明”是相当重要的凭据！）温馨提示：目前开办的教育储蓄，各银行机构的规定各不相同，上面关于教育储蓄的介绍是中国工商银行的一些具体规定，办理这种储蓄时，您一定要先弄清楚开办这项业务的银行是如何规定的，再有选择地办理。8、存折遗失了怎么办？预留密码遗忘了该怎么办？ 存折遗失可以带上个人有效身份证件去开户网点办理存折的挂失。他人代办时，必须同时出示储户及代办人有效身份证件，解除挂失一定要本人办理。储户遗忘预留密码时，可以带上个人有效身份证件去开户网点办理密码的挂失。他人代办时，必须同时出示储户及代办人有效身份证件，解除挂失一定要本人办理。9、国家对存款人有哪些保护？
20、一是正规银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。二是对单位存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。三是要求银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。四是要求商业银行按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。第四部分：正确识别非法金融和非法集资一些单位或者个人以高额投资回报向社会一定范围内兜售的高息存款、股票、债券、基金和开发项目，一
21、定要认真识别，谨慎投资。一般情况下，高额投资回报必然伴随着高风险，且高收益诱饵下的投资陷阱多。因为近年来一些单位或个人就是利用部分群众求富心切的特点，打着高额投资回报的幌子，从事非法集资、非法吸收公众存款或变相吸收公众存款等违法犯罪活动，使很多投资者上当受骗。因此，对投资高额回报项目，广大群众应认真识别，慎之又慎。存款应到合法的金融机构，购买股票、债券应到经批准的证券公司或银行业金融机构，购买基金也应到经批准的金融机构。1、什么是非法金融机构？非法金融机构是指未经有关金融监管部门批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买
22、卖以及证券、保险等金融业务活动的机构。非法金融机构的筹备组织，也应视为非法金融机构。2、什么是非法金融业务活动？非法金融业务活动，是指未经有关金融监管部门批准，擅自从事的下列活动，包括：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）有关金融监管部门认定的其他非法金融业务活动。 “非法吸收公众存款”是指未经有关金融监管部门批准，向社会不特定对象吸收资金，出 具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；“变相吸收公众存款”是指未经有关金融监管部门批
23、准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。3、你知道什么是非法集资活动吗？ 非法集资就是指一些单位或者个人在没有依照法定的程序经有关部门批准的情况下，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式，向社会公众进行筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他利益等方式向出资人还本付息或给予回报的行为。4、非法集资活动的基本特征是什么？非法集资活动主要有以下四个方面的基本特征：一是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资；二是承诺在一定期限内给出资人还本付息，其还本付息形式既
24、可是货币形式，也可以实物或其他形式；三是向社会不特定对象即社会公众筹集资金；四是以合法形式掩盖其非法集资的性质。5、你知道从事非法集资活动经常都是打着哪些幌子进行的吗？非法集资活动伴随着我国改革开放和经济社会发展，并随着时代的变迁而不断发展变化，其方式、方法也在不停地变换花样。当前，非法集资形式主要有以下几种：一是借用种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保等名义非法集资；二是以变相发行股票、债券、彩票、债权凭征等形式非法集资；三是通过入股分红、认领股份进行非法集资；四是通过办理会员卡、会员证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资；五是以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟、传销与“快速
25、积分法”等方式进行非法集资；六是利用民间的“会” 、 “社”等组织进行非法集资；七是利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺” 、 “电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资。八是对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行高息集资；九是以签订商品经销等经济合同的形式进行非法集资；十是利用传销或秘密串联的形式非法集资。6、如何识别非法集资活动？识别非法集资活动，主要把握以下几点：一是看主体资格是否合法。根据现行法律法规的有关规定，向社会不特定对象募集资金必须经过法定部门审批。如某种集资活动未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资和有审批权限的部
26、门超越权限批准的集资，就涉嫌非法集资。二是看是否承诺回报。非法集资行为一般具有许诺一定比例集资回报的特点，承诺在一定期限内给出资人还本付息或投资收益回报，即通常所谓的“保底”条款。三是看是否向社会不特定对象募集资金。所谓“不特定对象”是指社会公众，即具有不同身份、年龄、性别、职业、行业、阶层、关系的社会各类人员，而不是单位内部或外部的少数特定人员。四是看是否以合法形式掩盖其非法集资的性质。从事非法集资的单位或个人一般都是在貌似合法的形式下掩盖其非法集资活动的实质。7、如何防范非法集资风险？防范非法集资风险，需要广大人民群众增强风险意识和自我保护意识，自觉抵制非法集资活动。一是认清非法集资的危害
27、。对非法集资活动的本质和危害，要提高识别能力，自觉抵制各种诱惑，坚信“天上不会掉馅饼” 、 “没有免费的午餐” ，对“高额回报” 、 “快速致富”的投资项目进行客观、冷静分析，识破其虚假、欺骗、诱惑的实质，避免上当受骗。二是增强理性投资意识。高收益往往伴随着高风险，对投资者来说，市场有输赢，投资有盈亏，特别是一些不规范的经济活动更是蕴藏着很大的风险。人们定要增强理性投资意识，依法保护自身权益。 三是增强参与非法集资风险自担意识。 非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（国务院第 247 号令）明确规定：“参与非法金融活动受到的损失，由参与者自行承担。 ”非法集资本身是违法行为，参与者的利益不受
28、法律保护。第五部分：正确处理您与金融机构之间的纠纷1、农民朋友与金融机构发生纠纷怎么办？如何您与金融机构之间发生了纠纷，您有三条途径获得帮助：一是向金融监管部门或法律服务部门咨询了解国家相关政策规定；二是与金融机构协商解决；三是向人民法院起诉。2、中国银监会能为农民朋友提供哪些帮助？中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）作为全国银行业监管部门，根据国务院授权，依法履行对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的职责，促进银行业的合法、稳健运行，维护广大存款人和金融消费者及银行业金融机构的合法权益。目前，银监会各级派出机构，在银监会授权范围内，在负责对当地银行业金融机构及其业务活动进行监督管理
29、的过程中，可以为当地农民朋友提供国家金融方针政策、法律法规及银行服务宣传咨询服务，依法维护金融消费者的合法权益。3、中国保监会能为农民朋友提供哪些帮助？中国保监会作为国务院直属事业单位，是全国商业保险的主管机关。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理保险市场。其主要职能是：拟定有关商业保险的政策法规和行业规划；依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人利益；维护保险市场秩序，培育和发展保险市场，完善保险市场体系，促进保险企业公平竞争；防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。中国保监会目前只在省级设立了保监局
30、，负责对全省商业保险市场及保险业务活动进行监督管理。其可以为农民朋友提供商业保险政策法规和保险服务宣传咨询服务，依法维护广大被保险人的合法权益。4、中国证监会能为农民朋友提供哪些帮助？中国证监会作为国务院直属事业单位，是全国证券机构及证券业务的主管机关。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理证券市场。中国证监会目前只在省级设立了证监局，负责对全省证券市场及证券业务活动进行监督管理。其可以为农民朋友提供证券、期货政策法规和证券、期货业务宣传咨询服务，依法维护证券投资者的利益。（免责声明：该宣传资料为共青团榆阳区委网上搜集，仅用于农村金融知识普及，如需准确的金融信息，请咨询当地相关金融机构。共青团榆阳区委不承担任何由于此材料所造成的损失和赔偿。共青团榆阳区委保留该宣传资料的最终解释权）共青团榆阳区委2010 年 2 月 12 日
