1、中小企业贷款难主要是信用问题近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道（间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。 ） ，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在 2004 年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说
2、，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。那么，中小企业贷款难仅仅是一个简单的信用问题吗？与国有大中型企业相比，我国中小企业虽然有体制灵活，发展速度快等优点，但是相对的，也存在着抗风险能力低，信用度差等 。经过资料整理，发现我国中小型企业贷款难主要有以下一些原因：1. 多数中小企业存在经营规模小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件。2. 缺少适合中小企业服务的中小银行。3. 体制沉疴难改， “砖头文化”盛行。原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之，如果企业缺乏合适的抵押
3、品特别是不动产，贷款很难成功。4. 审批流程复杂，成本高昂。5. 中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。造成中小企业贷款难的原因当然不仅仅是列出的以上原因。事实上，市场普遍认为的主要原因是中小企业的信用度问题。2009 年 9 月 22 日，国务院正式发布国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见 ，意见提出，加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法，解决中小企业融资难问题。不过，要使中小企业融资难问题得到更加妥善的解决，还需要加强中小企业的信用能力建设，提高企业自身的信用度。中小
4、企业信用度低下：中小企业融资难，原因固然很多，但其中重要的一点，就是中小企业信用度低下。一是目前部分中小企业诚信意识低下，制假售假、违约毁约、恶意逃债、偷税漏税、虚假合同、价格欺诈等失信现象屡禁不止。还有一些中小企业没有真正理解和认识到诚信经营对企业发展的重要性，导致经常发生经营上的失信行为，重贷轻还，随意拖欠贷款本息，有的甚至恶意逃废银行债务，损坏了中小企业的形象。二是企业对自身财务管理重视不够，财务信息真实性难以保证。目前，我国一些中小企业很少设立专门的信用管理部门或人员，缺乏对企业财务信息真实性和准确性方面的有效监督，即使在较为健全的财务制度下，信息的真实性也无法保证。比如，在受理贷款卡
5、申请发放行政许可业务中，有些企业提供虚假财务报表的情况时有发生，因为企业财务报表本身就不规范或者根本就没有财务报表。三是企业失信成本低，没有后顾之忧。道德的约束软弱无力，加上中小企业征信体系不是很完善，法律的监督制约和惩戒力不够，致使许多中小企业为求生存，在短期利益面前，对失信行为习以为常，熟视无睹。四是产权不清助长企业失信行为。从目前情况看，部分企业产权制度不清，责任不明，浪费、逃废和拖欠银行贷款的情形时有发生，银行找不到最后责任人和承诺人；虽有不少部门可以代表国家对企业行使某个方面的权力，但却没有承担相应的责任；同时地方政府和主管部门又帮助企业去干预银行向企业贷款，从而在银行体系里形成了巨
6、额的呆坏账。客观环境制约信用度提高：客观方面看，一是企业实力弱，资信度低，导致企业融资能力不强。一些企业规模小，资产少，担保能力弱，部分企业租赁房产经营，无资产抵押，难以获得融资支持；部分企业负债率高，资产几乎全部抵押，贷款规模无法放大。二是抵押方式单一。抵押物一般为土地、房屋等，利用设备、股权、债权等实行抵押贷款基本没有推行。三是信用担保水平极低。企业之间不愿合作，效益好的大企业大都不愿意给中小企业作担保，企业之间的担保融资无从谈起。四是地方政府对中小企业的呵护力度不够，市场环境不利于中小企业生存。目前，中小企业在我国国民经济中的重要地位。然而，在当今中国市场秩序还不是十分健全、甚至充斥着强
7、买强卖、以次充好的商业环境里，需要政府管的事情真的太多。目前，对中小企业来说，最迫切同时也是最缺乏的就是一个公平竞争的市场环境。正是这种欠公平的市场环境，将中小企业逼到了弱势加困难的境地。五是中小企业信用信息管理无序。目前中小企业的信用信息处于分离状态，分散于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、银行等多个部门，对企业的信用信息管理制度并没有一个统一的部门。虽然以我国央行信贷登记咨询系统为主的征信体系正逐步完善，但也只限于金融机构之间的信息交流，和其他征信机构还没有形成联网操作，难以真正做到信息资源共享。再者，由于目前还没有出台征信法，相关管理部门从保密和保护企业隐私出发，一般不愿意提供企业信用信息。要准确、完整采集企业信用信息还任重道远。只要中小企业能够自觉做到诚实守信，就一定能赢得社会各界的广泛尊重，从而在社会上成功立足，那么，获得金融部门的信贷资金支持和其他金融服务自然也是顺理成章的事。
