1、1银川市中小企业融资难问题及对策分析中小企业作为我市国民经济的重要组成部分，其在稳定增长、优化结构、催生产业、增加就业、增强经济活力等方面发挥着重要作用。近年来，银川市委、市政府高度重视中小企业的发展，采取一系列措施，促进中小企业快速发展。截止 2009 年，全市共有规模以上工业企业 371 家，其中中小企业 365 家，占全市工业企业的 98.38%。中小企业完成工业增加值 115 亿元，占全市规模以上工业企业的比重为 50.44%。中小企业已成为工业经济发展的中坚力量。但无须讳言，我市大部分中小企业在发展过程中，普遍存在资金不足、融资渠道不畅等问题。特别是在新形势下，尤其是受金融危机的影响
2、，加之土地、环保、节能等政策趋紧，我市中小企业面临的资金短缺问题更加凸显，如何破解中小企业融资难问题，成为我市推动中小企业发展所必须解决的问题。一、我市中小企业融资难的关键因素分析中小企业融资难是个全国乃至世界性的难题，这是由中小企业和银行业的特性决定的。一方面中小企业多集中在竞争性领域，加之大多中小企业资产不足，规模小，管理不规范，信用等级不高，易受到经济波动的冲击，具有不稳定性。据统计，我国中小民营企业的资产负债率平均为 70%，且其存活期不到 5 年，而我市中小企业的平均寿命仅有 2.5 年。另一方面，银行的盈利性和安全性导致资金首先流向信用等级高、风险小、利润大的大型企业，尤其我国银行
3、业的主体是国有或国资控股的商业银行，保障国有大中企业融资需求2的基本原则没有变，中小企业与银行的借贷矛盾不可避免将长期存在。与国内发达地区相比，我市中小企业融资难除上述共性问题外，还有一些自身亟待克服的特殊因素。（一）我市部分中小企业素质不高、信用约束弱一是我市中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业，产品附加值低，企业风险大。占规模以上工业企业绝对比重的中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业，其产品附加值低，成本相对较高，盈利水平低，抗风险能力弱，企业技术装备落后，人才缺乏，创新能力不强，自有资金严重不足，负债率偏高，导致缺少拳头产品，竞争力弱；二是企业内部治理结构上存在较大问题。股权结构
4、单一、家族化管理、法人治理结构差、财务制度不健全、投资项目缺乏可行性研究等问题较普遍，在企业发展初期，这些弊病很难显现出来，随着企业的快速发展、规模的不断扩大，其劣根性就逐渐暴露出来，这是银行机构对中小企业进行融资不得不考虑的问题；三是部分中小企业诚信记录差，有逃废债行为。我市中小企业群体信用观念淡薄，缺乏长期发展目标，企业逃废银行债务现象具有普遍性；四是抵押难，担保难。中小企业由于自身规模较小，可用于抵押的固定资产非常有限，再加上抵押物价值评估、登记的费用较高，抵押之路难行。同时，担保机构数量少、规模小，担保难亦是中小企业的普遍问题。总之，我市部分中小企业素质不高和信用失缺直接导致银行资金游
5、离于企业之外。（2（金融机构支持中小企业的功能发挥不充分一是四大国有商业银行的经营战略不利于中小企业发3展。四大国有商业银行的特性决定了其主要任务是保证为国家基础设施建设、重点项目和大中型企业提供资金支持。因而吸收了我市 80%左右存款的四大国有商业银行基本上都将业务重点放在大中型企业和政府基础设施建设领域，在经营战略上对中小企业业务不重视，难以发挥作用。二是地方商业银行业务创新不足，客户服务意识不强。宁夏银行、宁夏黄河农村商业银行以及政府投资的中小企业信用担保机构，为我市中小企业的发展做出了很大贡献，目前我市 90%以上的中小企业都与这些金融机构有业务来往，但是这些地方商业银行普遍存在业务创
6、新不足，抵押贷款率低、办事周期长、利率高、认可的抵押物种类少、没有授信贷款、给担保机构的放大倍数小、限制条件多等问题，近几年，中小企业取得贷款越来越难。三是金融机构数量少。目前，在我市开展业务的银行有工行、农行、建行、中行、农发行、开行、宁夏银行、黄河银行、交行、招行、农信社共 11 家，其营业网点共 427 个，其中，宁夏银行、黄河银行、交行、农信社主要面向中小企业提供贷款。从以上数据可以看出，我市金融机构数量少，不能形成有效的竞争，银行支持中小企业的贷款和中小企业实现的社会贡献不相匹配。四是我市资本市场发展缓慢。突出体现在企业债券、上市融资、风险基金、创业基金等直接融资的渠道还没有形成，中
7、小企业的发展主要依赖于银行的间接融资。五是担保机构数量少、规模小。担保公司、小额贷款公司、典当行是准金融机构，是资本市场面向中小企业，尤其是小企业融资的有效补充。目前，全市仅有担保机构 44 家，小额贷款公司 14 家，典当行 14 家。由于缺乏独立的管理机构来规范管理，担保公司、小额贷款公司、典当4行，更缺乏行之有效的管理制度，造成与银行的对接联系不畅，进而影响全行业发展。目前，仅有银川市中小企业信用担保中心和宁夏担保集团与银行合作面向中小企业提供贷款担保，但银行放大的倍数也只有 1：3。缺少法律、政策、制度的规范，抑制了担保机构、典当行、小额贷款公司的发展，从而造成中小企业融资的有效补充业
8、务开展不到位。（三）管理体系不健全，中介服务不到位一是政府对企业的内部管理缺乏有效指导和服务。相对于计划经济时代，市场经济条件下，政府更多担当服务的角色，企业拥有相对的独立权。我市没有像发达省区设立的服务中小企业的中小企业局一类的机构，能从行业规划、内部管理、服务企业、外界沟通、招商引资、企业诊断、报表监督、人员培训等方面，对企业进行有效指导和服务。因为缺乏有效的指导、服务和监管，影响中小企业的正常经营活动。二是没有形成全社会的诚信网络体系。银行贷款门槛高的另外一个原因是社会诚信缺失，而诚信体系建设得不到更多部门的维护和认可，诚信征集困难多，阻力大，大家各自为政，没有形成强有力的、覆盖全社会的
9、诚信体系网络。目前，担保违约、虚假注册、偷逃税款、逃避债务、虚假报表、违法乱纪、环境保护、虚假宣传、欺骗诈骗等等均没有和中国人民银行的诚信体系对接一体，也没有建立全社会诚信体系的使用和惩罚制度，中国人民银行的诚信体系只能为金融机构贷款发挥效力。三是企业和银行缺少沟通平台和沟通机制。由于信息不对称，信用标准不统一，企业和银行业务合作既耗时又费力，极大的增加了双方的成本，这很大程度上在于银行、担保机构与中小企业之间缺少共享的信息平台，缺少专业的5信用中介机构从事银行贷款前的初步筛选、评价、融资辅导和推荐工作。综上分析，我们既要看到中小企业融资中的共性问题，了解其客观性和长期性，更要看到由于我市中小
10、企业融资难问题的特殊性，理清思路，找准工作的切入点和今后努力方向。二、解决我市中小企业融资难的措施探索 （一）着力加快中小企业发展，增强其内在融资能力一是鼓励企业扩大发展空间。以“十二五” 规划为导向，以西部大开发以及自治区加快发展特色优势产业的契机，引导中小企业重点投资发展机械装备及再制造产业、清真食品和穆斯林用品产业、羊绒制品及纺织业、发酵及生物制药业等特色鲜明、优势明显、潜力巨大的重点产业。积极支持中小企业拓展物流配送、软件开发、服务外包、节能环保等新兴领域，创造更多的经济增长点。二是积极开展社会服务体系建设。加快银川中小企业在线资信服务平台建设，针对中小企业生产、技术、销售、财务、政策
11、法律等领域提供咨询服务，为全市中小企业搭建起资源共享、信息共享的服务平台；加强企业人才培训培养力度。通过举办市场营销，物流、人力资源管理等培训班，提升中小企业管理人员的管理水平和能力，提高中小企业风险意识和抵御市场风险的能力；帮助企业拓展市场。通过组织中小企业参加各种专业“交易会” 、“博 览 会” ，积极鼓励和引 导中小企业走出去，帮助企 业开拓国内国际市场，拓展发展空间，不断做强做大我市中小企业。三是加快扶持培育力度。深入实施“小巨人企业” 培育工程和“铸龙” 工程，全面推动实施“企业成长管理咨询”，着力推进6企业信息化建设进程，加快“两化” 融合步伐。 积极扶持和促进中小企业创业发展，增
12、强中小企业的自主创新能力，推进产业结构的调整优化和经济发展方式的转变，努力提高中小企业的整体素质和市场竞争力，促进全市中小企业又好又快发展。(2)着力拓宽中小企业融资渠道，缓解融资难问题一是努力争取国家和自治区专项资金对我市中小企业的支持。紧紧盯住国家、自治区对企业的扶持政策，针对中小企业融资难，发展壮大缺少资金等问题，多渠道为中小企业争取资金扶持，积极组织我市符合国家产业政策支持的产业和行业的中小企业上报项目，用好用活用足政策。二是积极发挥政府引导作用，通过资本市场和民间募集资金的方式，在清真食品和穆斯林用品产业等优势特色产业设立产业发展基金。积极争取中国人民银行总行提供的贷款贴息政策，利用
13、基金引导、担保等各种手段争取银行贷款，从而用足用活中国人民银行的贷款贴息政策。三是大力支持担保中心、铸龙公司扩大担保、投资范围，切实帮助企业特别是中小企业解决最为突出的资金不足、贷款难、担保难的问题。四是通过工业项目扶持资金，积极支持引导企业发展精深加工，延伸产业链，提高附加值，开发终端产品。（三）着力加强协调服务，改善中小企业融资的政策环境一是狠抓现有政策落实，不断优化中小企业的发展环境。近几年，我市为推动中小企业发展，已经出台了一些政策措施，有力的推动了我市中小企业的发展，要继续认真抓好落实，尤其要认真抓好宣传贯彻宁夏回族自治区中小企业促进条例等文件，加大政策执行力度，确保这些政策不断推进
14、7我市中小企业的发展。二是规范我市担保公司、小额贷款公司、典当行发展市场，加强行业管理。通过立法强化市场准入，合理划分担保公司、小额贷款公司、典当行的市场定位和范围，明确其准金融机构地位，使其享受准金融机构的有关优惠政策，依法保护其合法权益，促其健康发展。努力将担保公司、小额贷款公司、典当行打造成我市小企业融资的有效方式之一。三是设立银川市中小企业局。借鉴发达省区的成功经验探索设立银川市中小企业局，全面加强对中小企业尤其是小企业的监管，从行业规划、内部管理、服务企业、外界沟通、招商引资、企业诊断、报表监督、人员培训等方面进行有效指导和服务，强化对中小企业内部管理的规范。四是探索建立全社会诚信网络体系。以现有的中国人民银行银川中心支行的信贷诚信网络体系为基础，链接准金融机构、工商、税务、质检、环保、法院、交通、公安、住房公积金、保险、计划生育、统计、纪检等部门，建立健全全社会的诚信网络体系。
