1、第三方支付平台存在的问题及解决对策摘要：第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展.但是随着第三方支付平台的发展,也出现了一些问题，如法律定位问题、安全问题以及恶性竞争问题等。本文在分析目前第三方支付平台发展状况的基础上,针对第三方支付平台存在的问题,提出了一些建议。为了对第三方支付平台加以规范,引导其健康、快速的成长。关键字 第三方支付 网上支付 对策一、第三方支付平台的概念第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定
2、实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件” ：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。二、中国第三方支付平台的发展概况目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大 C2C 交易平台各自推出交易保护机制，快钱、易达信动等主要服务商也大力推广邮件支付服务。随着 eBay 在全球范围的扩张，其核心支付机制 Pay
3、Pal 模式也逐渐被国内业界认知和接受，多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。2005 年 2 月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费 3000 万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。安付通是由易趣联合 PayPal 贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国 14 家商业银行的网上银行以及 Paypal 贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。此外，中
4、国目前还有腾讯的财付通，慧聪网的“买卖通” 、首信的“易支付”以及 YeePay。三、第三方支付平台目前存在的问题第三方支付平台的蓬勃发展只是近几年的事情，所以在它自身发展的同时也存在一些问题。如：第三方支付平台究竟是一个简单的一般的 IT 公司还是一般的中介公司，还是银行等等，这方面在第三方面网络平台产生、发展到目前为止没有解决的问题本节主要从以上三个方面分析第三方支付平台目前存在的问题。（一）第三方支付平台的法律问题1第三方支付平台的基本法律定位第三方支付平台的基本法律定位是什么？它是一个简单的一般的 IT 公司还是一般的中介公司，还是银行或者非银行金融机构？目前法律并没有明确的规定。以支
5、付宝为例，它的全称是浙江支付宝网络科技公司，从这个名称看起来是科技公司，可以查到它的服务是担保服务，明确提出它不是银行、金融机构，也不是金融服务，从名称、经营范围、交易规则都在回避它是一个金融机构，回避了银行服务的概念。 2.第三方支付平台面对的金融犯罪问题金融犯罪包括洗钱、金融欺诈等。第三方支付平台面临打击金融犯罪和保护消费者主要面临以下四个方面和传统的不一样的难点： （1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。 （2）交易本身的虚拟性，网络发生的交易和本身的交易不一致的，很难核实交易这个过程，控制交易的程序。这样的特点使得网络支付可能更容易成为洗钱、套现等等金融犯罪的温床。 （3）由于网络的
6、遍及性，使得传播范围广。 （4）由于第三方网络支付的具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道法律障碍。 正是由于这些原因，利用第三方支付平台进行的洗钱和套现等犯罪活动对第三方支付平台自身的控制和监管能力以及国家的监管能力提出了更高的要求。（二）第三方支付平台的金融风险问题综合来看，第三方支付平台在面对的金融风险方面主要面对的是支付安全和资金安全问题。 1.第三方支付平台的支付安全问题作为第三方支付平台来讲，技术平台一开始的要求并不高，其中涉及的支付环节却很多，容易出问题的地方也就比较多。从根本上讲，不管第三方支付怎么发展，总归只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗
7、取，而这必将依赖于银行的网络专有技术。目前的阶段只能说双方都是限于时势，使得第三方支付平台做的事情似乎相对多了一些。目前随着黑客以盈利为目的攻击金融企业信息系统，在线交易、电子银行、网络支付正面临客户数据丢失、网络欺诈、网络钓鱼等支付安全问题。2.第三方支付平台的资金安全问题随着电子商务的不断发展,网上交易的金额不断的增大,第三方的中转帐户可能就会集聚越来越多的资金。据了解,目前国内一些第三方支付平台的年交易额已经达到了数亿元。据估计,在今后两年内这个数字将达到十几亿甚至几十亿元,按简单测算,滞留在大的第三方支付平台上的资金每天可达数百万元,而根据目前的交易规则,支付金额将可以在第三方支付平台
8、中停留 3 天到一周不等，更有的可以停留几年时间。这样第三方支付平台有数以千万元的滞留资金可动用。如果第三方支付平台恶意侵吞这笔资金或将这些资金用于风险较大的投资,一旦出现问题,就会严重挫伤公众对第三方支付平台的信任,电子商务交易甚至整个社会都将会面临巨大的风险,从而引发社会的信用危机。目前只有支付宝将这些资金存在银行的专有账户里，其他的支付平台里的资金都面临这样的安全风险。（三）第三方支付平台面临的激烈竞争据相关统计，2005 年，中国第三方支付服务提供商达到 50 多家。而众多厂商的涌现，也引发了这一市场的“恶性竞争”。由于第三方支付市场目前正处于市场的起步阶段，产品的同质化严重，从而导致
9、了价格成为惟一的竞争筹码，不少支付商以低于成本的价格争取市场份额，出现了“跑马圈地”的短视行为。为什么会出现这种情况呢？主要是第三方支付领域竞争非常激烈，一方面是为了培育市场不得不赔本赚吆喝；另一方面，业界的厂商为了争夺市场往往进行一些恶性的竞争，使得厂商的毛利率都相当低。 在近两年突然冒出来的许多号称行业领先、技术卓越的第三方支付公司其实非常缺乏运营经验，其支付平台构架也很粗糙，整个行业仍然处于群雄纷争的阶段。许多第三方支付公司都是自己制定游戏规则，并可以随时更改，形成了行业的不稳定因素。相对于第三方支付公司的“野战军”特性，商业银行目前可以称得上是一支实力与技术兼备的正规军。虽然银行也越来
10、越开始关注网银业务，但网上支付目前仍然不是银行的主要战略侧重方向，他们对此普遍热情度不高。这就造成了行业主力军中正规金融部队缺位的尴尬局面，从而加剧了行业整体的无规则性。四、应对这些问题的对策（一）应对第三方支付平台法律问题的对策首先要明确第三方支付平台的法律地位。第三方支付平台提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国商业银行法的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。其次，利用法律和其他手段控制金融犯罪问题。对于洗钱和金融欺诈犯罪活动，虽然国家有反洗钱法来惩罚这些行为。但是在网络虚拟的世界中，由于犯罪主体的虚拟性和交易本身的虚拟性，往往使这些犯罪行为难于监控，并
11、且难以惩罚这些行为。所以应该实行实名制，交易的买卖双方都应该实行实名制，这样便于追究法律责任，保障用户的权益，但是目前实名制的推广还需要一段时间，这就需要银行和第三方支付平台相互合作，共同防范这些金融犯罪问题。（二）应对第三方支付平台金融风险的对策本文认为,中央银行目前至少应该对第三方支付平台的帐户进行如下的规范管理从而保障资金安全。1中转帐户必须是一个特殊或临时帐户,第三方支付公司无权获得规定的时限外滞留资金的利息收入,时限外的利息收入应为其消费者所拥有,第三方支付平台提供支付服务获取的服务费用才具有合法性,在交易时限内的正常滞留资金的利息可归第三方支付平台所有。正常时限的规定可约束第三方支
12、付平台非法截留资金的行为发生。2中央银行应要求第三方支付平台严格区分自有资金和中转帐户资金,中转帐户中的资金不能用于第三方任何自身的运营,更不能允许第三方利用中转帐户的资金进行各种风险投资,以此来保证第三方支付平台的广大用户的利益，保障资金的安全。3第三方支付平台应在其开户银行存于一定的保证金,一旦第三方支付平台出现问题银行可以立即冻结这部分资金来抵御风险,保障广大用户的资金安全。而对于保障交易安全方面，可以通过以下的措施来保障。1第三方支付平台应该建立预警机制，对不是以用户本人名义进行的交易进行跟踪或者验证交易。例如：现在支付宝会将银行卡里面的钱转入和本人银行卡姓名不一致的账户的交易进行跟踪
13、，并且会将这些情况告诉发卡银行，然后银行会和银行卡的持有者取得联系，验证交易是否经过本人同意。这样可以防范资金的盗用以及套现等活动。2运用技术手段让支付过程更加的安全，这需要银行和第三方支付平台以及政府的共同努力。例如：支付宝推出的数字证书服务，可以验证用户是否使用自己的计算机进行网上交易，而且通过数字证书可以让盗取密码和资金的犯罪行为大大降低，从而保障了用户的资料和资金安全。（三）应对第三方支付平台激烈竞争的对策对第三方支付平台应制定一些政策来规范第三方支付这个行业。最近,人民银行出台了相关政策,规定了第三方支付平台市场准入的门槛:全国性的第三方支付平台最低注册资金为1 亿人民币,区域性性的
14、为 5000 万人民币,本地性的为 1000 万。虽然,在一定程度上这一门槛可以滤掉一些资本规模较小的第三方平台,提高了整个行业的质量,为行业带来有序的竞争，是行业走向规范化。但从另一方面来讲由于设置的门槛过高可能会导致小规模第三方的合并,从而减弱了行业内的竞争,这对于这一新型的支付方式的发展并非是一件好事。此外，服务形式多元化策略是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时，提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。多元化策略的意义是能满足更多用户的更多样支付需求，能够扩大用户基础，而这些用户基础极有可能成为网上支付的用户。而提供多样化的服务可以提高第三方网上支付平台服务提供商的
15、交易量。其次是价格策略。网络经济中很普遍的现象是“规模经济”，网上支付市场也是如此。谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势，这种优势将对利润有着直接的影响，并转换为竞争优势。为了获得这种优势，要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。然后是渠道策略。网上支付产业显示出明显的“规模经济”效应，增加客户基础是盈利的关键。而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。网上支付服务提供商要解决的重要问题是，如何让不同的地区的商家网站使用其平台?设置代理机构是常见的策略之一，在成本较小的条件下使客户基础最大化。同时，各网上支付服务提供商应与各银行保持良好密切的合作关系，尤其是一些大银行，支持多数的银行卡，带来客户进而交易额的增加。最后是促销策略。网上支付平台的免费试用是效果比较显著的促销手段，除此以外，买赠被认为是比较实用的，如交纳一年的年费，免下年半年的年费。此策略对于处于推广期的第三方网上支付平台尤为适用。另外，处于交易者选择网上支付平台时对于安全性的顾虑，一些网上支付服务提供商大胆地提出赔付承诺，如 eBay 易趣的卖家保障基金制度，支付宝的“你敢用，我敢赔” 联盟，给使用者吃了定心丸，无疑刺激了使用者的使用意愿。但是，此举要求必须具备良好的技术基础和雄厚的资金实力，有能力承担风险。
