Visa封堵银联境外通道.doc

1、帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络Visa 封堵银联境外通道事件概述VISA 国际组织近日向全球会员银行发函要求，从今年 8 月 1 日起，凡是在中国大陆境外受理带 Visa 标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还 是 ATM 取现，都不得走中国银联的清算通道，否则 VISA 将重罚收单银行，第一次将罚款 5 万美元。 如果收单行再犯，每月将罚款 2.5 万美元。虽然 VISA 国际组织亚太有限公司相关人士表示，此举是严格执行 VISA 全球业务运作规章，并不针对某一个卡组 织。 VISA 解释称，当 VISA 卡进行跨境交易时，如果交易被其他支付品牌的网络处理，那么一旦发生交易纠纷或数

2、据泄露，将会给持卡人带来极大的风险。 根据 Visa 全球运作规章的规定，VISA 双币卡在海外的交易必须走 VISA 的交易处理网络，其目的是确保每一笔 VISA 卡的交易都能够为持卡人提供安全 可靠的保障。 银联 VISA 恩仇录近日 VISA 和银联之间的对战闹得沸沸扬扬，特别是在一些大中城市，已成为大家的热议话题。毕竟，现在的城市居民，谁的手上没有一张信用卡？但 是注意到信用卡开头数字，并了解其代表的含义，恐怕并没有多少人知道。然而，VISA 的一纸公函，令很多人突然发现，即使是同时印有银联和 VISA 字样的双币信用卡，只要是以“4”字开头就意味着选择了其 交易将通过 VISA 的支

3、付网络进行处理。如果在海外消费刷卡或是取现，消费者就要为此承担两次汇率波 动的风险与兑换的费用(先将消费的港币金额换算成美元，再换算成 人民币进行还款 )，还需要承担1.5%的货币兑换费用。据测算，国内将有超过5000万张信用卡将为此受到影响。而此前，只要持卡人声明走银联通道，银联就会根据当日的港币对人民币的牌价，在账户中 直接扣除相应的人民币数目，无需兑换手续费用。很显然，这对于普通消费者而言是最为经济实惠的付款方式。一切的改变只源于，VISA 国际组织近日向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带 VISA 标识的双币种信 用卡时，不论是刷卡消费还是 ATM 取现，

4、都不得走中国银联的清算通道，否则 VISA 将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单银行再犯，每月将罚款 2.5万美元。消息一传出，立刻被视为全球银行卡大佬对全球最大市场银行卡大佬的一次挑战。VISA 和银联也即刻被推上风口浪尖，一场公开博弈就此开始此情只待成 追忆.此刻，被看做是中国银行(3.57,0.02,0.56%) 卡对手的 VISA，可以说是中国银行卡业的“拓荒者”。早在在2002年中国银联成立之前很长一段时间，VISA 实际上担负起了中国“ 银行卡教帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络父”的角色。1993年，VISA 组织在北京开 设代表处时，中国银行卡行业还处于“蛮荒时

5、代”。从20世纪80年代至今，VISA 和万事达两大国际品牌一直是中国银行卡市场的领路人和培育者，包括建立中国第一家银行卡研究培训中心，投资数百万元设立 VISA 奖 励基金，培训了数以千计的中国内地银行卡系统的员工。中国第一张银行卡就是中国银行于1985年发行的 VISA 卡。2002年3月，由80多家国内金融机构共同发起成立了中国银联。三个月后，银联加入VISA 和万事达，成为其签约收单机构。此后 VISA 对银联的扶 持又继续了很长时间。就连银联的规章制度，都是按 VISA 英文版翻译过来的。“要做中国的 VISA。 “这是中国银联在成立大会上的誓师宣言。随着中国经济的快速增长，银联正在

6、一步一步实现曾经立下豪言壮志。2007年上半年，银联标准卡发卡量进入爆发性增长阶段，交易量持续激增。截至2009年底，银联境外发卡总量为700万张，境内发卡量则超过20亿张。“师傅领进门，修行在个人。 ”中国银联在 VISA 这位名师的带领下，开始逐渐成长壮大，在中国境内甚至包括港澳台，其风头更有盖过师傅 之势。此时的银联，和 VISA 也早已由师生演变为对手。2003年下半年，银联提出希望借助 VISA 或万事达的全球网络，让8亿张人民币借记卡走出国门，却遭到了二者的反对，他们均以不符合国际标准和当初协议为由表示拒绝。银联被迫单干，隔阂也由此而生。中国银联认识到，曾经亲密的师生已经成为商战中

7、的对手。如果不发展自己的品牌和标准，就注定只能成为区 域化支付清算组织。2004年，银联开始国际化的艰难跋涉。2005年的公开数据显示，截至2005年底，我国使用以4字开头的 VISA 标准和品牌的银行卡达2.8亿张，而以6字开头的中国银联卡当时仅为8600万张。而在寄望于通过入股中国唯一的支付清算组织中国银联，获得内地银行卡共享网络资源的愿景破灭后，VISA 选取了以合资组建公司作为 落地中国市场的次优选择。在一张 VISA 卡上显示双币标识，也成为 VISA 在中国市场上的特例。直至2008年北京奥运会，双方的矛盾进一步升级。由于 VISA 是奥运唯一支付服务赞助商，银联标准卡被拒于奥运现

8、场门外，而 VISA 单标识奥运卡同样在银联渠道遭遇“ 说不”，由于不能经银联渠道而只能经 VISA 渠道支付结算，商户被迫提高扣率，需多交15%-20%的手续费。2010年3月，美国三大信用卡公司 VISA 公司、美国运通公司和万事达卡公司要求美国贸易官员采取行动，迫使中国开放信用卡市场，并声称会就信用卡准入问题向世界贸易组织( WTO)投诉，此事导致双方矛盾进一步尖锐化。近一两年，中国银联开始停发与VISA 合作的双币信用卡，但与万事达仍保 持合作发卡关系。帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络此次，VISA 公开叫板令双方矛盾公开化，曾经的亲密师生关系就此荡然无存，往事只能成为追忆。中

9、国有句老话：教会了徒弟，饿死了师傅。这显然已成为 VISA 的难言之痛，身为全球银行卡组织的老大，在中国市场培育投入多年，但始终 处在中国高达4.93万亿人民币(约合7227 亿美元)的支付流程市场之外，尚未建立完整的发卡秩序。眼看银联加速扩张版图，VISA 似乎已经再难以容忍其日渐做大。据记者了解，VISA 等国际卡组织并不能从双币卡境内业务中获得收益，因为国内人民币银行卡清算网络仍然维持银联独家运营状况；另一方 面，双币卡的境外交易还面临着银联在海外的“ 通道” 竞争。 由于刷银联卡无需兑换费用，降低成本，中国出境游客基本都将银联卡作为首选支付工具，令 VISA、万事达双币卡的海外收益大受

10、威胁。中国银联今年年初发布的一则数据显示，2009年境内银行卡跨行交易保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿 元，同比分别增长21.7%和66.8% 。“你不让我铺国内，我就不让你铺境外”！分析人士认为，利益之争是 VISA 封杀中国银联海外渠道，以逼迫中国开放国内银行卡渠道的主要 原因。“一方面，中国银行卡清算渠道并不开放，几乎由中国银联垄断，VISA 虽然在国内拥有较多用户，但始终无法在此地建立一套完整的发卡程 序；另一方面，随着中国银联不断扩大境外市场，VISA 在境外市场的业务也很难找到平衡点。万事达也存在类似的问题。 ”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表

11、示。近些年，银联网络铺进速度惊人，已延伸到境外90个国家和地区。记者感受深刻的是，2009年间，每星期甚至每隔几天，银联开通某国或某地区的新闻就会发至邮箱。最近，银联密集与美国夏威夷以及英国 一家银行卡收单机构签订了协议，进一步扩大业务范围，网络已覆盖英国全境，扩张之速度不容小觑。与此同时，银联打出“境外刷卡消费，境内人民币还款”的旗号，为境内持卡人节省货币转换费，受到国内持卡人的支持。目前银联在90个国家和地区开通网络，基本实现了中国人走到哪里银联卡就刷到 哪里。央行公布的数据显示，截至去年底，银联境外受理商户、POS 和 ATM 累计分别达到55.7 万户、69.8万台和71.9万台，比上

12、年同期分别增长 28%、29%和23% 。全年银联卡国际业务交易笔数和金额分别为3436万笔和1083亿元，比 上年同期分别增长53%和62% 。银联在境外市场的壮大，恰是 VISA 不愿看到的。其此番高调向银联施压，正是出于对银联近年来快速扩张的担忧。“VISA 真是很傻很天真。 ”钟伟这样为 VISA 的行为定位。帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络他认为，VISA 当初认为双币卡可形成“银联主(境) 内 VISA 主(境)外”的赢利模式，但这一预期如今显然落空了，中国大陆的持卡人在境外消费时仍倾向选择手续费更低的银联通道而非 VISA 通道。不仅如此，中国银联在境外的扩展速度十分惊人

13、，目前的结 算网络已拓展至90多个国家和地区，这是 VISA 始料不及的，他们不愿意看到中国银联坐大。钟伟表示，深层次的原因在于，VISA 想借此举打开中国境内市 场。就在 VISA 公开叫板银联之际，全球卡组织排名仅次于 VISA 的万事达对此保持了出奇的沉默。记者就此事致电万事达，万事达表示对此不 予置评。这或许是一种明智的选择。“毕竟(VISA 和银联 )两个大佬相争，明确表态支持任何一方对其都不利。 ”中欧陆家嘴 (18.76,0.15,0.81%)国际金融研究院副院长刘胜军这样表示。另一大发卡机构、日本最大的信用卡发行者JCB(日财卡)方面表示，这是银联和VISA 之间的争端，JCB

14、 无权对此发表评论。不 过，JCB 目前暂时没有类似 VISA 改变清算通道的想法，现阶段还是建立在与中国银联合作的基础上开展业务。数据显示，截至2009年3月底，双币种卡占信用卡发行总数52.6%。 “银联、VISA”占卡片总数的27.4%；“ 银联、万事达” 卡占卡片总数22.1%； “银联、运通”卡和“银联、JCB”卡则分别占卡片总数的1%和2.1%。可见，VISA 市场份额明显高于万事达等其他外资卡组织。在 VISA 公开叫阵之后，银联声称 VISA 无权单独对“银联、VISA”双标识卡持卡人选择境外支付通道做出限制，标识双方均有责任和 义务为持卡人提供境外受理服务。任何一方都无权单独

15、对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。此后，VISA 和银联双方均再无声息。公开对阵一周之后，中国银联与 VISA 的僵持似乎出现了一些缓和的迹象。VISA 组织中国区新闻发言人明确表示，由于中国香港、澳门均 属于中国领土范围，因此在港澳刷卡并不算海外交易，仍可走银联通道。彼时的银联和 VISA 双方各自拥有谈判的筹码。作为中国银行卡唯一的卡组织中国银联拥有国内银行卡清算渠道，但从全球市场份额占比看，VISA 约占60% ，万事达约占30%，其他组织仅占10%。一位业内人士指出，任何一家想靠自己的力量，最后可能都不能达到经济效益的最大化。他坦言：“ 银联在国内虽然

16、是老大，但要想靠自己在国外大规模建设结算通道，既要花大投资又要花大力 气。而同样对 VISA，想通过这样的方式来威胁银联，也未必就能达到目的。 ”他分析认为，这种封杀只会导致两败俱伤，最终结果是客户利益受损、中国银联海外渠道收入下降。而客户利益受损会带来 VISA 国际组织的 持卡人流失，最终使得其利益也受到损失。造成 VISA、银联、消费者三输的结局。VISA 应该与中国银联特别是中国金融监管机构通过磋商来达到目的，而不 是利用其国际信用 卡渠道的强势地位，拿起“大棒” ，动辄封杀来威逼中国。同时，必须明白，中国银联发展很快，网络已经延伸到境 外90个国帝王阁 http:/ 收集 资料来源网

17、络家和地区，很难封杀得住。对于中国消费者来说，目前信用卡推广力度很大，客户选择余地非常多，此次 VISA 封堵银联的海外网络，银联自己发展的 商户和走 MASTER 渠道的商户并不受到影响，而目前走 MASTER 渠道的持卡人非常之多。值得注意的是，在中国银联一边大力发展国际业务，拓展国际市场，另一边国内卡清算渠道又不开放情况下，走向海外能够走多远是一个问号。长久下去受到诸如 VISA 封堵是意料 之中的。毕竟开放是双方、双向的，让利只能是一时而不能是一世。事至于此，各方均在猜测势态将如何发展。比较盛行的说法是，中国银联将用自主研发的金融 IC 卡 PBOC2.0芯片卡，借此封杀 VISA。一

18、位接近银联的人士对记者称：“ 这纯属媒体猜测。银联要想封杀，现在就可以，何须借用 IC 芯片卡。 ”“目前双方还没有新的进展，但最后可定要坐下来谈。 ”该人士对记者表示：“双方对决肯定是两败俱伤，毕竟 VISA 想彻底打进中国市场， 银联也需要走出去，双方都有各自的优势和诉求。不过，现在很难预知最后谈判的结果，毕竟这涉及到各自很大一块利益。不否认有撕破脸的可能。 ”事件影响VISA 双币卡境外不能刷银联 持卡人多付1%VISA 国际组织日前向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国海外( 包括香港、澳门、台湾)受理带 VISA 标识的内地双币种信用 卡时，不论是刷卡消费还是ATM 取

19、现，都不得走中国银联的清算通道。业内人士认为，此举将影响中国内地居民在境外消费，持卡人有可能多付1%左右的货币转 换费。今天上午记者致电中国银联总部，相关人士对此问题未做回应，称如果有相关措施将第一时间通知记者。8月1日起，VISA 将对违规走银联清算通道的收单行重罚，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。这意味着 从8月份起，市民去境外旅游购物无法再像往常一样“用中国银联的通道支付”，而是必须采用 VISA 清算。这样直接导致的后果是，持卡人有可能多付1%左右 的货币转换费。同时，由于持卡人使用 VISA 网络结算，消费金额将以美元计账，如此持卡人将无法享受到一些附加

20、功能，例如信用卡分期付款不支持外币账户。中央财经大学中国银行(3.56,0.01,0.28%) 业研究中心主任郭田勇认为，VISA 前些年在中国市场上发行了大量双币信用 卡，境内境外都可以刷，按照以前的市场格局，基本上是银联主内，VISA 主外，这两年中国银联推行国际化，到境外很多国家银联都铺设了自己的网络，而国 内市场基本上被银联独家经营，VISA 在境内很难挣到钱。银联国际化以后，如果境外刷卡有银联的网络，VISA 在境外这块钱也赚不到了，所以势必会禁止挂 有VISA 标志的信用卡到境外通过银联的网络刷卡。他表示，目前通过 VISA 线路的手续费比银联的手续费略高一些，大概高出1% ，但V

21、ISA 特约商户数量非常多，市民出境购物比较方便。万事达等可能跟进封杀银联VISA 卡公司封堵银联的消息见诸报端后，引来社会各界强烈关注。此前，媒体报道称，VISA 已向其成员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是 在中国大陆以外受理带有帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络VISA 和银联的双标识卡时，不论是刷卡消费还是 ATM 取现，都不得走银联网络，否则VISA 将重罚收单银行。中国银联随后表示， 持卡人拥有选择权，VISA 无权单方面限制。两大组织首次正面对垒中，火药味十足。昨日 VISA 公司驻北京代表处相关负责人在接受中广新闻记者采访时，否认了 VISA向其成员银行发函一说。而在给

22、本报的回应函中，他表 示，VISA 的产品除了在卡片上带有 VISA 的品牌标识外，还带有以“4”字开头 BIN 号. 由于 VISA 已将“4”字开头的 BIN 号在国际标准组织 ISO 进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4” 字开头的双币卡即意味着选择了其境外交易将通过 VISA 的支付网络进行处理。持卡人支出年增数亿元VISA 对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“ 银联、VISA” 双标识卡，将被迫只能通过 VISA 网络。由于 VISA 网 络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元、美元再转换成人民币进行清算，这样直接导致的后果是，持卡人需要

23、多付出约占交易金 额1%至2% 的货币转换费，并承担三种货币转换过程中出现的汇率兑换损失和汇率波动的风险。而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免 收货币转换费。除此之外，VISA 禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。银行卡产业专家、北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，VISA 的行动实质上是单方面剥夺了“银联、VISA”双标识卡持卡人 的支付渠道选择权，直接增加了“ 银联、VISA”双标识卡持卡人在中国大陆境外的刷卡成本。近年来，中国人境外购物消费额持续快速增长，很多旅游目的地国的商家都把中国游客视作扩大销

24、售的“香饽饽” 。据中国旅游研究院于今年4 月发布的中国出境旅游发展年度报告数据，中国人2009年出境旅游的总体消费达到了420亿美元。而截至2009年第三季度，中国信用卡发卡 量约为1.75亿张， “银联、VISA” 双标识卡的市场份额占到 33%；结合份额数据，再以1.5%的货币转换费率来估算， VISA 的行动将会给持卡人增 加一笔巨额的直接成本。若出游者均使用刷卡的话，VISA 的行动将会给持卡人增加一笔达到2.1亿美元的负担，即使刷卡只占50%，损失也超过 1亿美元。国内商业银行面临诉讼风险面临“买单任务” 的不只是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。一位商业银行人士对 VI

25、SA 的举措表示出担忧。他解释 说，VISA 除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用，VISA 限制双标识卡交易路由的行动将不可避免地增加发卡行的交易成本支出。该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示担心。目前，国内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在 境外可以选择使用银联或VISA 等卡公司网络。该人士表示：“VISA 单方面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，将可能导致发卡银行面临持卡人投诉和 法律诉讼的风险。 ”近百国家刷卡将受阻根据银联公开资料，银联国际受理网络已经延伸至

26、境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学 等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是目前62字头单标识银联卡已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易 使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%至2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。中国银联有关人士曾多次表示，将在成员机构的大力支持下，不断扩大业务领域，提帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络高服务水平，加快国际化进程，积极完善全球受理网络，力 争把银联卡打造成为国际主要银行卡品牌。对于中国银联的国际化，钟伟表示，从全球看，银行卡

27、支付领域不仅催生形成庞大的产业群体，而且已经成为国家支付体系的重要组成部分，其 在支付通道领域对国民经济运行发挥着基础性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及国家经济金融安全，银行卡支付体系越来越成为与各国央行的大额实时清算体系几乎同等重要的平行体系，以及国家战略需要。在此背 景下，银行卡标准之争、产业利益之争有可能愈演愈烈。master、JCB 会否跟进？VISA 封堵之后，master、JCB 会否跟进？记者昨日采访了中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇,他认为，虽然目前 master 和 jcb 并没有明确表示要仿效 VISA，但是并不代表他们没有可能，也许目前只是观望态度。根据之前的统计，

28、VISA 和 master 基本上垄断了境外的银行卡清算渠道，两个合起来，占据市场90%以上的份额，每年的渠道费用虽 然难以具体统计，但是估计有过亿美元。随着中国的崛起，卡族日益壮大，VISA 在国内以及境外的部分地区的业务被银联抢占，难免心存怨恨，以往的师徒变成了剑拔弩张的敌人。郭田勇还表示，如果 VISA 此次“封杀”取得不错的效果，预计 master 和 JCB 也会马上跟进，形成连锁反应，对于国内的消费者来 说，去国外刷卡意味着多支付1%2% 的手续费。海外封堵可能代价：国内市场 VISA 或无缘VISA 近来在海外封堵中国银联股份有限公司（简称银联） ，实际上并没有让银联慌张，相反银

29、联在国内掀起了一场反击战。最近，银联跟央行一起促使国内商业银行发行银联标准 PBOC2.0芯片卡( IC 卡)，以取代目 前流行的双币卡国际标准，这只是银联将自身标准化的举措之一。包括主要商业银行在内的80多家金融机构是银联的股东。据悉，银联标准上升为国家标准已经得到高层认可，不仅如此，央行此前已经就金融安全的事项多次进行调研，外资银行卡组织被排斥在国内的支付 处理市场之外。这或许意味着，VISA 等国际银行卡组织培育中国市场的前期努力将可能付之东流。VISA 海外封堵当初银联搭着 VISA 的通道出了海，现在 VISA 决定不再借道。近日 VISA 再次向境外收单行严正要求，双币卡在国外刷卡

30、，只能走 VISA 的支付系统，如果不执行规定，将于2010年8月1日开始对 违反规定的银行进行罚款。这被银联视为其海外扩张的重大打击。事实上，早在2009年，VISA 就已经暗暗通知外资银行，双币卡在国外只能走 VISA 的网 络。这意味着，中国消费者去国外消费将多支付1%到2%的国际结算费。VISA 对于所有的跨境交易（即便在美元地区）收取一定的货币转换手 续费，也称为国际结算费。银联为了开拓国际市场，鼓励中国消费者持双币卡消费走银联网络，免收货币转换费。对于银行来说，选择 VISA 也意味着更高的成 本。银联有关人士在接受本报采访时称， “银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，

31、标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服 务，这也直接关系到持卡人的权益和发卡银行对持卡人的承诺等。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。但 VISA 北京发言人刘婕称，VISA 的产品除了在卡片上带有 VISA 的品牌标识外，还带有以4字开头的16位 BIN 号。由于 VISA 已将4字开头的 BIN 号在国际标准组织 ISO 进帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络行了注册，因此，如果持卡人选择了以4字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过VISA 的支付网络进行处 理。她表示：“凡是 VISA 产品都应该受到 VISA 运营规章的管理

32、和保护，这就不难理解为什么当一张 VISA 卡在进行国际交易时一定要走 VISA 的网络。 ”所谓 BIN 号即 BankIdentificationNumber(银行识别码)的缩写，它由国际标准化组织(ISO)统一管理并分 配。4、5、6字头的 BIN 号分配给金融等行业使用，其中 4字头的 BIN号已经被 VISA 买断，银联申领到的是6字头的银联国际标准 BIN 号。目前国内，双币卡占信用卡存量的60%。银行卡研究人员聂俊峰认为，境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于前者锁定了交易当天 (或记账日) 人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。持卡人在境外刷美

33、元账户并以透支的方式购物，在经历20-56天的还款 免息期后，持卡人再回国以人民币购买美元还款，因为人民币升值，持卡人可以用更少的钱来还款。银联国内还击针对 VISA 的海外封堵，银联也一直在暗自还击。有媒体报道据悉，银联已经敦促央行规定商业银行发行 IC 卡的时间表：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融 IC 卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融 IC 卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金 融 IC 卡。“但这不太可能，存量有如此多，一张信用卡的有效期也并不短，如果终端没有修改的话，这一新金融 IC 卡就无法短时间内大范围推广。这个 时间表要实现可

34、能性显然不大。 ”银联相关人士表示。IC 卡，即银联标准 PBOC2.0芯片卡，推行这一 IC 卡实际上就是将银联标准化，而逐步限制双币卡拥有 EMV 标准的双标识卡的增量。 而这一金融 IC 卡终端的推广则在中国的四川、湖南等地悄然进行着试点。为了限制双标识双币卡的发行，以打破国际发卡组织在海外对于银联扩张的限制，银联自2006年就多次上书央行要求停止双标识卡币的发 行。由于央行、银监会就市场准入、发行标准方面的各自利益，双标识卡币卡没有被明确叫停，但发行数量从2006年开始集聚下降。另一方面，银联也在强力推进国际化进程。目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国

35、人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。 银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是62开头的单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识 银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2% 的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。据新华社报道，今年1月国家主席胡锦涛在视察银联时说，银行卡产业是大有希望的产业，银联要不断扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，努力把“银联”打造成国际主要银行卡品牌。近日，银联在回应中仍然强调，作为立足中国，走向世界的银行卡组织，银联是在境内外成员机构的有力支持下进行的，银联将不

36、断扩大业务领 域，提高服务水平，进一步加强国际合作，积极完善全球受理网络。银联反击自 Visa 在6月初骤然宣布 “封杀”银联双币卡海外通道，将双方的暗战摆上桌面以来，在大半个月的交战中，双方陷入胶着状态。然而，在看似平静 的表象背后，双方的博弈暗帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络流涌动，玄机四伏，双方品牌营销战持续升级。自 Visa 在6月初骤然宣布 “封杀”银联双币卡海外通道，将双方的暗战摆上桌面以来，资深信用卡研究人士董峥便一直冷眼旁观 Visa 与 银联的交战。如董峥所预期的那样，在大半个月的交战中，Visa 没有升级“战事” ，但也没有妥协的打算；银联方面也表现出同样的姿态。双

37、方陷入胶着 状态。然而董峥发现，平静的只是表象，事实上，双方的博弈暗流涌动，玄机四伏，尤其是不断壮大中的银联，一方面加紧与国际银行卡产业主流机 构、境外合作机构“联络感情” ，一方面加速推行银联标准 IC 卡，以反击 Visa 的“封杀”；而那边厢 Visa 避重就轻，在这场银行卡通道风暴中进行了一场 品牌营销战。加速推行自主权 IC 卡5月19日，央行发布了中国金融集成电路(IC)卡规范 (2010 年版)，对2005年的版本进行了修订、补充和完善。这是我国具 有自主制定权的 PBOC2.0标准芯片卡(IC 卡) 的规范文件。据 中国经营报的报道，央行拟定商业银行发行 IC 卡时间表为：国有

38、商业银行应在2010年年底前全面发行金融 IC 卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融 IC 卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融 IC 卡。银联相关人士对上述时间表不置可否。事实上，自 Visa 挑起战事以来，银联的官方口径一直很谨慎，除了指责 Visa 伤害持卡人权益的观 点之外，对其他提问无一言回应。 “这事实在太敏感，没法说。 ”与银联谨语慎言不同的是，作为银联的股东，国内银行大佬们已开始用实际行动表明自己的立场。6月18日，全球最大市值银行工商银行在其官网刊登了一篇名为芯片卡让生活更精彩的新闻稿。文中提及的“芯片卡”正是 PBOC2.0标准 IC

39、卡。工商银行新闻发言人汪振宁表示自己未曾见到上述时间表，但他告诉记者，2009年工行已在全国率先开始全面推广 IC 卡，截至2010年 5月底，所发行的 IC 卡超过550万张，其中 IC 信用卡达538万张，为国内同业中推行 IC 卡最快、规模最大的银行。6月19日，交通银行宣布携手中国联通和中国银联，在上海推出以手机 SIM 卡实现银行支付功能的太平洋联通联名 IC 借记卡。这同样 是一张符合 PBOC2.0标准的 IC 卡。交通银行个人金融业务部总经理王卫东表示，这张 IC 卡的推出， “标志着交通银行金融支付的创新进入新的阶段，即以 IC 卡的多功能应用推动银行卡 由磁条卡向 IC 卡

40、迁移，使银行卡向更安全、更高效、更便捷的方向转移”。这不是交行推出的第一张 PBOC2.0标准 IC 卡。2009 年12月28日，交行就在上海推出第一张 PBOC2.0标准 IC 卡，今年以 来先后推出了用于世博园区快速支付的非接触太平洋预付卡、太平洋长沙市民 IC 卡、太平洋世博会宁波论坛主题 IC 卡等多张银行卡。此外，在银联的推动下，PBOC2.0标准 IC 卡在四川、湖南、厦门、宁波等地进行试点。公开数据显示，截至2010年5月，宁波金融 IC 卡发卡量已超过16万张，不仅能在5000多家商户刷卡消费，还可在当地公交线路刷卡应用。作为全国首批金融 IC 卡试点城市之一的厦门，于201

41、1年 起将不再发行磁条卡，取而代之 IC 卡，并用五年时间将银行卡全面普及为IC 卡。种种信息显示，国内银行业正以抱团的姿态，加速推广我国具有自主制定权的 IC 卡。对银联紧锣密鼓推行自有标准 IC 卡的举动，Visa 北京首席代表赵卉回应称：“抱歉，我们无法提供任何具体评价，因为到目前为止，我们 尚未看到有关此方面的具体规定或详细信息。 ”与此同时，银联也加紧与国际银行卡产业机构“联谊”。6月8日-9 日，在 Visa 引发的“封帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络杀”风暴发展到高潮时，银联低调地在上海举 办了2010年国际业务研讨会。银联相关人士没有回应此次会议与 Visa 事件是否有

42、直接关系的问题。可以确定的是，与会人士包括来自美国、加拿大、英国、澳大利亚、新 西兰、日本、韩国、新加坡、阿联酋、埃及等国家和地区的银联境外合作机构负责人。而会议的议题则包括中国银联境外业务、银联品牌国际化以及国际合作等方面。银联相关人士表示，全球银行卡产业已进入全新的发展时期，中国正在成为重要的银行卡产业大国，为全球银行卡产业带来新的机遇，中国银联 也随之成为国际重要的银行卡组织之一。事实上，近年来中国银联与境外机构在市场拓展、收单、发卡及创新业务等方面的合作日益密切。截至2010年4月底，与中国银联开展业务 合作的境外机构近200家，银联卡国际受理业务已扩展到90个国家和地区，银联卡全球受

43、理网络日渐形成。IC 卡成本之困在董峥看来，虽然从长远看 IC 卡取代磁条卡是必然趋势，但近期国内密集推行 IC 卡的行动，更大的意义在于对 Visa 的一种制衡、示威和 警醒作用。“推行 IC 卡最大的难题是成本问题，这是银联、发卡行、商家都绕不过去的障碍，因此不可能一步到位完成 IC 卡对磁条卡的取代。 ”董峥表示，我国酝酿 PBOC2.0标准 IC 卡已不是一年两年，从 2005年就明确要上马，之所以难产多年，除了该标准自身的研发是否成 熟、市场是否接纳等原因之外，还必须考虑转换成本。董峥给记者算了一笔账：以卡成本计，磁条卡的成本是2元/张，IC 卡成本约为20元/ 张，迄今我国共发行了

44、22亿张银行卡，若以其中 30%的活卡率来计算，为了不影响使用，将约有6.6亿张卡需尽快置换，其换卡成本将高达132亿元。“这还没算上 POS 机、ATM 机等机具的更换、升级成本。 ”董峥指出， “这么长时间以来，Visa、万事达卡等国际卡组织适用的 EMV 标准在中国也没能铺开，国际卡组织对转换成本的顾忌也是一个重要原因转换成本由谁来承担？卡组织、发卡行还是持卡人？”董峥指出，此前我国一直以免费形式发行银行卡，甚至还要附送或大或小的礼物来吸引客户，若现在要持卡人出钱换 IC 卡，持卡人能接受吗？工行新闻发言人汪振宁没有直接回应发卡行是否完全自行承担发 IC 卡的成本的问题，但他强调，发行

45、IC 卡并“不对持卡人收取额外费用”。值得注意的是，迄今工行发行的550多万张 IC 卡，主要面对高端持卡人群，如 IC 信用卡针对白金信用卡持有人，芯片借记卡则面对该行的 理财金账户客户群。这意味着要拥有这张 IC 信用卡的门槛不低，如“持卡年消费金额达10万元且消费笔数达24笔”、 “半年日均存款达50万元” 或“个人存 款达100万元” 等。此外，国内现行发行的 IC 卡在发行范围和卡功能方面有一定局限性，具有明显的试水性质。如交行发行的太平洋长沙市民 IC 卡仅针对长沙市 民；工行的“广深铁路金融卡” 对于不搭乘广深铁路“和谐号” 动车组的持卡人意义就不是那么大。汪振宁承认，IC 卡置

46、换磁条卡得一步步来，无法一步到位。而对于机具升级成本的问题，汪振宁表示，工行90%以上的自助机具已可以受理 IC 卡。“机具改造并没有想象中那么复杂，只要升级一下就 可以了，这有利于 IC 卡的推广。 ”截至2009年底，我国共有 POS 机具241万台，ATM 机超过21万台。Visa 意在“营销”？在董峥看来，由 Visa 一手导演的这场风暴，很可能是 Visa 有意无意进行的一场“品牌营销战”。“从时间上说，Visa 在6月初向会员银行发函从而引发 封杀事件；当事件进入白热化帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络时，6月11日南非世界杯开幕，而人们的视线从 Visa 与银联的口水战中转

47、向世界杯赛场时，看到的竟然还是VISAVisa 首次取代万事达卡成为世界杯的赞助商，其广告牌出现在世界杯赛场周围； 其闭幕是在7月12日；坊间流传的 Visa 将正式实施对4 字头双币卡的限制政策是从8月开始”董峥指出，这几个时间点太巧了，正好形成一个营销事 件的起承转合，令人不得不联想到 Visa 此次举动是否一场有意为之的“品牌营销战” 。不过对于“8月1日” 这个执行期限，Visa 北京首席代表赵卉表示： “没有这个期限。媒体要炒作是媒体的事情。 ”赵卉强调：要求会员银 行将“4”字头卡通过 Visa 通道结算， “这并非一项新的措施，也不针对中国银联或任何其他支付网络”。赵卉称，若发现

48、会员银行有违反运作规章的行为时，便会向其发函强调遵守双方已达成的协议，并要求它们纠正违规操作。这个口径与之前媒体 盛传的“收单行将受重罚” 已有区别。董峥表示，事到如今，是否执行处罚政策，何时执行处罚政策，对 Visa 来说其实已经不那么重要。 “在整个事件过程中，Visa 在国内外 媒体上的曝光度，是任何广告形式都不可比拟的。无论 Visa 是否有意为之，只能说它客观上实施了一场高明的品牌营销。而银联与其相比还有距离。 ”银联、VISA、MASTERCARD 境外结算对比表银联、VISA、 MASTERCARD境外结算对比表名称提供结算的国家和地区货币结算费 结算流程 汇率标准中国银联 90

49、多个国家和地区 免费 当地货币直接结算人民币 中国外汇管理局公布的当日汇率VISA 国际组织200多个国家和地区消费金额的1%-2%当地货币结算成美元，再结算成人民币根据全球主要的汇率市场综合后自定MASTERCARD 国际组织200多个国家和地区消费金额的1%-2%当地货币结算成 美元，再结算成人民币根据全球主要的汇率市场综合后自定刷对卡巧省交易费VISA 叫板银联精明消费VISA 近日封堵中国银联境外清算通道战争爆发后，理财专家提醒市民，对刷卡消费的方式要进行微调，以获得最低消费成本。境外刷卡要学 会认刷卡机，境外消费时最好带上三种信用卡，每次消费时试用的顺序分别是银联卡、万事达卡，最后才是 VISA 卡。理财建议帝王阁 http:/ 收集 资料来源网络办理人民币单币种银联标准卡业内人士提出，境外消费若只能通过 VISA 通