1、去年下半年以来，永康市相继出现几起因民间借贷而引发的案件，又一次把“民间借贷” 推向了风口浪尖。一方面，永康市民间资本规模不断扩大，民间借贷有利地补充小额贷款公司和村镇银行发展相对滞后的现状；另一方面，这部分资金总体处于无序流动的状态。投资公司能进行借贷吗？永康市工商部门登记信息显示，目前，永康市共有投资咨询公司 102 家，仅 2011 年就新增 82 家，加上 30 多家担保公司和寄售行，总数达到 130 多家。而这些民营担保公司、寄售行、投资咨询公司或明或暗都在从事放贷的业务。“这是登记在册的机构，要说整个永康涉及民间借贷的人，那真是成千上万了。”永康市某投资公司的胡某说。投资咨询公司，
2、其实是类似中介的机构，一方面吸引需要资金的人前来咨询，另一方面也借此进行融资。一般的投资咨询公司也能进行民间借贷业务吗？“只有小额贷款公司才允许从事这种业务，而且约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”胡某说，“ 事实上，哪家投资公司不是在操作民间借贷？”公司贷出去的钱都是公司借来的，就是借鸡生蛋。“存到银行，利息那么低，当然不如放到我们投资公司，现在的行情一般都是两分利。”“当然不会明着来，虽然钱是投资公司融资进来的，但并不以公司的名义和借款人签协议，是私人之间进行，公司以中介的形式出现。”胡某说，这样一来，投资公司看起来似乎并没有参与借贷行为。什么是两分利？投资公司最高的利息是多少？
3、民间借贷中常说的“几分利 ”一般是指月利率，比如，一分利就是指月利率 1%，由此计算出，年利率为 12%。假如你以一分利借了 100 万元，按照每月 30 天计算，每个月仅利息就要还 1 万元。依此类推，几分利就再乘上一个系数。“现在我们投资公司贷出的钱正常都在四分利左右，当然，高的也有八分利、九分利，甚至一角的利息都会有。多的时候，100 万元一个月能产生 10 万元的利息。 ”胡某说。谁在用民间借贷的钱？“高利息贷款主要是借给企业，用来还银行的贷款，临时周转一下。一般，借款周期为一个星期，时间长了谁都受不了这么高的利息。”胡某说。陈女士在永康经营一家不算小的企业。她说，每年到了还贷的时候，
4、总是不得不求助高利贷。“每年银行贷款到期，都要先把本息还了，才能继续贷款。一旦延期会影响信用度，再想贷就难了。”陈女士说。目前，银行贷款利息一般在 8 厘左右，这比到其他地方借款合算得多。为了能继续在银行贷款，不得不借高利贷应急，而一旦银行续贷不成功，极有可能就无力偿还这笔高利贷。除了企业进行银行还贷，还有很多房地产开发商需要周转资金。另一家担保公司的徐某指出，他们公司已暂停了对房地产开发商的房贷业务。房地产企业的民间融资来源基本停滞。“现在都在大力宣传发展实业，做房地产的去银行几乎贷不到一分钱，可是前期的土地都买来了，不建房子就只能等死。”徐某说，这样的贷款风险比较高，很多投资公司不愿意借钱
5、给房地产开发商。“做我们这行的，眼睛要亮。一不小心我们可能摔得比谁都惨。”民间资本何处来？民间借贷如此盛行，资金又是从何而来？应女士和丈夫是普通的上班族，没有其他产业，但也有 200 万元的资金用于民间借贷。原来，他们用自己的房子做抵押，从银行贷款 200 万元，然后再转贷给别人。从银行贷款只有 8 厘的利息，一转手最少也能有两分利。回报就有 1.2 分利，仅一个月，借着银行的钱就能生出 2.4 万元。“这是无本的买卖，我们单位很多人都是这样做的，放着房子不抵押、不贷款，只知道拿死工资的人才是傻子。”应女士说。除了像应女士这样，去银行贷款再转贷之外，还有一部分人的做法更加简单，他们直接把房产证
6、给别人用，除了必须本人签字外，借贷手续一概不管。住在永康市高镇商业区的王某就是这样的。他将自己的房产证给一家投资咨询公司，该投资咨询公司用他的房产证贷了 1000 万元，利息偿付各项手续费用都由投资公司负责。而该公司每年给王某 100 万作为回报。虽然实际回报率略低于两分利，但事实上并不比自己去操作拿到的钱少。“他们信用度高，又有联保，肯定比我们自己去贷款的额度高，而且也省心。”王某认为，民间资本归根到底还是从银行来。民间借贷有何限制？民间借贷利息都是层层累加，从二分利、三分利，再到七分利、八分利，难道就没有约束？按照最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定，民间借贷的利率可以
7、适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护。如果按照该法案，在民间借贷中利息超过四分利时就在法律保护之外了，而事实上，高利息借贷出借方也会有自己的小算盘。“在借条上，我们当然不会写清楚利息是多少，借条上只会写本金，就是借给对方多少钱。”从事民间借贷的郎某说，一般的民间借贷都是这么做的。比如甲以三分利向乙借了 100 万元，甲每月归还利息 3 万元，但并不是将钱直接打给乙，而是将利息打入第三方丙的账户内。一旦甲没有能力偿还借款，就按照借条上的 100 万元进行追索。如果是将利息直接打给乙，到时候打起官司
8、来，甲就有理由将利息作为本金进行抵扣。“谁都不希望出现还不了钱的情况，贷款的人不想影响自己的信誉，否则下次谁还借你钱？”郎某说，同样作为出借方，真的打起官司来，能把本金拿回来就很不错了。链接银行：破解“两难”变堵为疏“当前，我们正面临着民间资本投资难和小微企业融资难并存的两难困境，这在一定程度上表明了传统金融体系资源配置的有心无力。”中国人民银行永康支行行长应儿说。如何破解“两难” ，变堵为疏，引导民间资本回归实体？应儿认为，通过金融杠杆撬动社会资本，有效转化民间资本为产业资本，是永康金融业发展面临的重大挑战。律师：要方便更要安全民间借贷大量存在，由此而产生的纠纷也不少，仅 2011 年就达到
9、 1628 件。有的民间借贷没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细，甚至因为合同无效而被人利用。那么，民间借贷究竟应该注意什么？律师提醒，主要应注意三个方面：首先，签订书面合同。民间借贷大多以“借据” 的形式代表合同，虽然也有效力，但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此，借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。其次，利息约定要合法。在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的就是利息。法律对此有明确规定：(1)借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。(2)当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同
10、类贷款利率的 4 倍的标准内确定其利率标准。(3)在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的 4 倍，即不得搞高利贷。如果超过 4 倍( 按现行利率，4 倍是百分之二十九点多)也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没有纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。(4)出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。(5)当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款
11、人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。最后还要注意诉讼时效。民间借贷由于大部分发生在熟人之间，很多人并没有对它给予应有的重视，也有人因此用赖账、久拖、回避的方式逃避债务。还款期限届满之日起两年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人主张债权，两年之后，法院对你的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效 20 年。他山之石去年 11 月，温州出台的 关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见就已提及，为规范发展民间融资，决定开展“民间借贷登记服务中心试点”。资金出借方和资金需求方，在这样一个平台“相亲” ，为让他们真正“配对成功” ，专业的公证、评估以及融资中介机构等，还会扮演“主持人和分析师” 等角色。温州首家民间借贷登记服务中心，给“借钱” 这个老话题带来新概念。可以有力推动民间借贷阳光化，通过市场竞争，有效降低借款利息。
