1、论我国小额贷款公司出现的问题及解决建议摘要：近年来，为了支持国家服务三农的政策，以民间资本运作的小额贷款公司越来越多。小额贷款公司的市场化无论对小额信贷机制的创新，还是实现民间资本合法化、开放化、规范化都具有很重大的意义。但 2011 年温州老板相继跑路，一场“地震”式的民间债务危机，使得民间资本的灰暗运作也浮出水面，小额贷款公司的发展之路，也越来越偏离原来的轨道。本文从小额贷款公司现今所反应出的问题为出发点，主要讨论了造成小额贷款公司发展畸形的原因，并结合引发的原因，提出建议。关键词：小额贷款公司 问题原因 过桥贷款 2004 年中央政府以金融的角度出发，旨在解决“资金回流，资本投入”的“三
2、农问题” ，小额贷款公司是其中一种积极的尝试。小额贷款公司最初的定位是为了服务三农，完善农村金融体系，加大对农户、农业小企业的贷款，实现民间资本的阳光化、规范化发展。尽管小额贷款公司具有政策上得定位，并且已经在试点中成功运行，但是目前许多地区的小额贷款公司却偏离了原来的轨道，并且在发展的过程中出现了中小企业融资难的问题。一、我国小额贷款公司出现的问题及原因分析目前，我国的小额贷款公司的出现的趋势有以下三点：贷款额度向大额集中趋势化；贷款期限越来越短；小额贷款公司为中小企业提供过桥贷款的比重越来越大。出现坏账、资金周转困难的现象越来越普遍。小额贷款公司为何会偏离原来的轨道，有如下几个原因造成：1
3、. 小额贷款公司“只贷不存”的制度造成资金周转困难。我国为了防范小额贷款公司引发金融风险，规定小额贷款公司只贷不存，一旦资金全部贷出去，就只能等资金回笼，尽管允许小额贷款公司可以向一至两家小额贷款公司进行外源融资，但是受规定，外源融资最多是注册资本的一半，另外，商业银行对于小额贷款公司的风险控制技术并不是很信任，最初的融资很大程度上出于政策上的支持。只贷不存使得小额贷款公司一旦发展太快就出出现后续资金不足的困境。为了防止出现资金短缺无法正常运转的情况，一些小额贷款公司除了增资扩股的意向外，极力追求资金的周转率，期限长风险就高，在贷款利率受限的约束下，不能通过提高利率覆盖风险面，短期贷款受到小额
4、贷款公司普遍偏爱。2. 小额贷款公司为求收益而降低对贷款企业的审核力度。目前有很多小额贷款公司或为了盲目的追求利益，或因审核信贷人员的专业度不高，在为一些中小企业办理信贷过程中，降低或变相降低了审核的条件，缩短了审核的时间。这种行为提高了公司实际运营的风险，引发资金周转不利。给公司带来损失严重。3. 贷款公司专业人员太少。目前我国小额贷款公司发展迅速，但是具有高学历专业性强的人才却很少，以一家规模为 2 亿信贷资金的公司为例，除去行政人员等，真正站在一线信贷业务上的人数不足 10 人，如果秉承小额、分散的原则放贷，至少每年放贷1000 笔左右，其中还要对放贷人员及企业实地勘察、信用评估、市场预
5、测等，工作量艰巨而重大，很多人员都无法担任。4. 小额贷款公司的地域性使公司更加偏向于对当地熟悉的中小企业贷款。小额贷款公司从建立初是以政策扶持设立的，但公司本身是盈利机构，相比较贷款给农户，偿还能力有限、贷款额度小、贷款期限长等缺点，越来越多的贷款公司倾向于对于当地比较熟知的中小企业贷款。而目前，很多的的中小企业同样面临融资困境，按照正规商业银行的贷款政策，往往难以贷到足够的资金，小额贷款公司通过地缘优势、人脉关系等对于一些企业的发展也具有一定的了解，降低审核条件也可以贷款给这些企业，这也是很多小额贷款公司没有大量担保也不会轻易出现坏账。5. 商业银行的信贷政策使小额贷款公司更偏向于过桥贷款
6、。对于中小企业尤其是微型企业，正规商业银行一般采用信贷配给制度：发放与不发放、发放额度以商业银行风险控制为标准，不以企业申请额度为准。一旦贷款到期，想要延期必需先还上前期贷款，然后再放贷。这就出现了中小企业对过桥贷款的需求：到期必须还款否则造成信用不良，以后难以与商业银行打交道；成长期的中小企业流动资金缺乏，固定资产流动性差（就算能变现，企业就没了） 。这个时候很多中小企业就到小额贷款公司进行短期贷款，待还清银行融到新贷款后，再还给小额贷款公司。而商业银行信贷政策上的漏洞，使得过桥贷款正适合小额贷款公司的需要：过桥贷款明显具有短期性，往往不超过两个月；商业银行的信贷制度在无形中给小额贷款公司做
7、了担保，只要中小企业还上到期贷款，一般会继续提供新的贷款，从而保证了企业对贷款公司的履约承诺；小额贷款公司因地缘优势对中小企业更加了解，对企业的信用风险更具控制力；过桥贷款额度远比三农贷款大，对于小额贷款公司来说贷款额度相等而笔数却小了，节省很多时间。二、解决小额贷款公司发展问题的建议综上所述，小额贷款公司之所以会偏离设立之初扶持三农的初衷，在发展的过程中出现资金周转困难，坏账现象越来越多，公司经营不善倒闭等现象，与国家对民间资本，尤其是民间信贷边缘市场的开发和有效监管程度不够。当小额贷款公司在参与到成熟的市场当中时，其本身制度的局限性及其各种约束条件下，为了追求利益最大化而导致风险过高。为解决以上问题，有以下建议：1.加强对民间信贷的规范和监管工作，降低民间信贷的风险，缩短审批流程，加大政府干预。2.大力发展微型金融、社区银行，增加中小企业金融供给，打破大型正规商业银行的资金垄断局面，才能真正破解小额信贷向过桥贷款集中的尴尬局面；3.加快利率市场化，扩宽民间信贷的资本结构，不局限于三农扶持，增强小额贷款公司的竞争力。参考文献：1杨大楷，郭春红：小额信贷可持续发展：困境与出路J，上海金融，2007，032林毅夫、李永军：中小金融机构发展与中小企业融资J，经济研究，2001，13王曙光：农村金融市场化开放和民间信用阳光化：央行和银监会模式比较J，中共中央党校学报，2007，04
