1、海南大学课程论文海南大学课程论文（二一 四 至二一 五 学年度第 二 学期）论文题目： 互联网金融发展与传统商业银行转型 学生姓名： 程航 学生学号： 20121714310051 所在学院： 经济与管理学院 年级专业： 12 级 金融学 专业 指导教师： 符蕾 完成日期： 二零一五 年 五 月 八 日 海南大学课程论文摘要随着网络技术的日益发展，金融模式也发生了天翻地覆的变化。以银行为首的传统金融机构在过去的许多个世纪里依靠着资本的优势左右着世界经济的运行，世界经济的发展离不开银行的强力支持。但是在当今社会,这种优势似乎随着互联网金融的崛起而日益弱化，传统商业银行的运营模式已经受到巨大冲击，
2、 。在这种情况下传统商业银行是顺应时代发展进而促进自身的转型还是墨守陈规坚持自己的传统业务，利用自己传统的优势来应对来自外界的冲击？传统商业银行和新兴互联网金融平台又将何去何从？本文通过阿里巴巴集团互联网金融平台的发展状况对互联网金融的发展进行一个概览，同时通过建设银行针对自身金融产品创新所进行的尝试作为传统商业银行转型的一个例证。关键词： 互联网金融； 传统商业银行； 挑战和发展； 转型AbstractWith the development of network technology, the financial model is also changed. Traditional, le
3、d by Banks, financial institutions in the past many centuries on the advantage of capital around the world economy, the development of world economy is dependent on the strong support of the bank. But in todays society, this advantage seems to be increasingly weakened, with the rise of the Internet
4、financial the operation mode of the traditional commercial Banks have been huge impact,. In this case the traditional commercial bank is to promote social development its own transformation and conformist adhere to their own traditional business, using their traditional advantage to deal with extern
5、al shocks? Traditional commercial Banks and the emerging Internet financial platform will go? In this article, through the development of Internet financial platform alibaba group to an overview of the development of the Internet financial, at the same time, through the construction bank to try for
6、their own financial products innovation as an example in the transformation of traditional commercial Banks. Keywords：Internet financial; Traditional commercial Banks; Challenges and development; Transformation 海南大学课程论文目录一、互联网金融的发展1二、阿里巴巴集团及支付宝发展概览1三、互联网金融的优势及不足6(一)、互联网金融优势6（二） 、互联网金融的不足8四、互联网金融对传统商
7、业银行冲击的具体表现9（一）对传统商业银行业务的挑战 9（二） 、对商业银行来说也是机遇10五、传统商业银行如何面对互联网金融愈加强烈的冲击10六、传统商业银行转型例证建设银行12参考文献15一、互联网金融的发展2013 年被专家学者定义为“互联网金融元年” 。互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受） ，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精
8、神相结合的新兴领域。互联网金融作为一种金融模式的创新，本身就存在着巨大的活力和发展潜力。这种动力的背后隐藏的是随着经济发展，传统商业银行已经难以满足的人民对金融日益增加的需求。中国互联网协会发布2014 中国互联网金融发展报告报告显示，去年我国手机支付用户规模达 1.25 亿，同比增长 126%；去年我国移动支付交易规模增长率为 707%，远高于银行卡收单、互联网支付等增速。二、阿里巴巴集团及支付宝发展概览余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务品牌。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金
9、等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。截至2015 年 4 月，数据余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。阿里巴巴招股书显示，2014 财年（截至 3 月 31 日），支付宝的总支付金额达到了 6230 亿美元，约合 38720 亿元人民币。按照一年 365 天，日均支付量达 106 亿元人民币。根据国家统计局的数据，2013 年国内商品房销售额81428 亿元，日均 223 亿元，支付宝日均支付量相当于全国商品房日均成交的一半。根据商务部数据，2013 年全年中国社会消费品零售总额 234380 亿元，日均 642 亿元。支付宝日均支付相当于中国日均零售总额
10、的六分之一。海南大学课程论文如果以支付宝拥有的近 3 亿（截至 2013 年年底）实名用户来计算，则平均每位支付宝用户在 2014 财年都贡献了 12907 元。伴随着国内网络零售市场的兴起，作为最大的第三方支付平台，支付宝支付额突飞猛进。2009 年 12 月 7 日，支付宝日交易额首度突破 12 亿；2011年 9 月 1 日，支付宝曾宣布日交易额达 30.4 亿元。三年后的 2014 年，支付宝日均支付金额已达 106 亿。作为母公司的阿里巴巴集团也从中获取了不少好处，利润率远远高于同期商业银行。图表 1图表 2而同期银行利润增长率确实在逐年下滑,个位数增长逐渐成为普遍性。图表 3同时，
11、支付宝与银联的矛盾浮出水面。易观国际 2014 年 2 季度第三方支付企海南大学课程论文业互联网收单交易额份额排名显示：支付宝和银联商务分别占 42.4%和16.78%。图表 4图表 5银联商务作为老牌网络支付平台为什么在这么短的时间里就被支付宝击败呢,惊人的数据表明了新型互联网金融模式拥有巨大的发展潜力与活力，为什么余额宝发展速度能够如此之快，甚至远远超过同期银行业务发展水平呢?三、互联网金融的优势及不足(一)、互联网金融优势和传统商业银行相比，以余额宝为代表的一系列互联网金融模式具有以下优势，这是传统商业银行远远比不上的：1. 便捷性:互联网金融依托的是以互联网为媒介，手机电脑为终端，AP
12、P 应用程序为平台的运营模式，居民用户可以足不出户，只需轻轻一点手中设备，就能轻松完成转账汇款购物借贷等一系列活动，这不是传统商业银行可以做到的。传统商业银行依托的是其广泛的业务网点和 ATM 自助机组成的具有物理实体存在的运行环节。办理业务必须自行前往网点办理，这就给一些居民日常生活带很大的不方便。同时，相对于互联网金融来说，传统商业银行经营效率极度低下，受到体制影响，业务得到办理需要经过预约，填表，审核，批准等步骤，这极大的延缓了业务的办理效率。例如贷款活动，普通商业的银行的贷款审批往往可以持续数月之久，这给需要贷款的客户带来的是时间的浪费以及诸多不必要的费用产生。但是互联网金融不同，以新
13、式金融模式为支撑，互联网金融可以做到当天申请当天通过的极速。这大大方便了资金的需求者，也在一定程度上促进了潜在金融需求的发展。2. 参与性:传统商业银行的主营业务是存贷款，也就是吸收广大居民的存款转而贷款给需要资金的企业从中获得利息差价。但是银行的贷款业务并不针对于广大居民，即存在着存钱容易借钱难的矛盾。对于那些确实需要资金的普通居民来说，漫长的审核审批过程是难以承受的，同时对于个人借款来说，由于风险信用等因素，借款的成功率也是相当之低。甚至银行因为个人贷款数额小而不屑于满足个人大款需求。虽然这在一定程度上是和银行的征信成本相联系，但是这在金融发展的过程中确实是一个极海南大学课程论文大的不合理
14、之处。互联网金融恰恰弥补了这一缺口，众多互联网金融平台针对的证是被银行忽视的广大小微群体。这些新型互联网金融平台更多倾向于满足小微用户的金融需求，可以说是在商业银行业务的盲区进行发展。如今更多的人也能够享受到传统商业银行统治时期享受不到的金融产品与服务，个体参与金融活动的门槛大大降低。3. 很重要的一点，就是信息平台也可以说是征信成本的控制：商业银行之所以不愿意贷款给小微用户，一定程度上是因为小微用户贷款数额小但是由于信息的不对称，也即银行难以了解这些用户的信用状况以及经营情况，为了一笔贷款而专门针对这些用户进行信用评估以及经营指标分析成本较大，对小微用户的收益远远不如对大型企业的收益，甚至有
15、时候贷款利息收益难以弥补相应的征信成本。因此银行大多不愿意对小微用户发放贷款。而互联网金融的发展，恰恰改善了这一个发展障碍。互联网金融的平台依托网络媒介能够快速取得客户的信用资料以及其他所需数据，能够以极小的成本对客户进行征信，降低了传统商业银行存在的信息不对称的问题。这就为小微群体取得小额贷款提供了一个前提条件，在这个条件下，互联网金融发放贷款的成本要比传统商业银行低得多。以时下流行的阿里小贷来说，阿里小贷依托的是基于阿里巴巴母公司旗下支付宝余额宝以及天猫淘宝所积累的庞大客户信息集群。因此相应的阿里小贷在时下更多的是服务与其集团内部用户。基于支付宝交易记录，阿里小贷能够轻松获得与评估客户的资
16、金情况以及相应的偿还能力。通过淘宝天猫的交易记录和聊天记录又能轻松的评估客户的经营状况从而准确掌握客户的第一手征信资料，甚至说这种依托固有平台数据的征信成本可以忽略不计。因此在当下小贷平台利率普遍集中在 25%-30%的情况下，阿里小贷的年贷款记录保持在 18%的水平，堪称“业界良心” ，这和他们充分的信息平台是离不开的。4互联网金融能够拥有比传统商业银行更快的资本周转率，因此其收益性更高。传统商业银行的贷款主要是针对于政府企业的中长期贷款，这种贷款往往持续数年甚至数十年之久，考虑的通货膨胀等诸多影响货币价值的因素，银行的实际收益率并不高。而新型的互联网金融平台则不同，这是针对与大众的小额短期
17、借款，因此互联网金融拥有着极高的资本周转率。譬如阿里小贷，阿里小贷分为浙江小贷以及重庆小贷两家公司，其注册资本总额为 18 亿人民币，这和传统商业银行相比简直九牛一毛，甚至不如大型一行一笔贷款的数额。但是就是这么小额的资本，在 2014 年阿里小贷累计发放超过 500 亿的小额贷款。因此互联网金融收益高也是有其固有的特点为支撑的。5.互联网金融模式的包容性:只要是有需要用到钱的地方,互联网金融都可以大展身手。理论上来说互联网金融可以依托其广泛的平台和任何交易类型相融合， 例如支付宝已不满足于在网上购物领域施展拳脚，它的移动端产品支付宝钱包正向线下“民生”领域扩张。在其“未来医院”、“未来公交”
18、计划中，支付宝钱包与多家医院展开合作实现挂号、缴费，大规模接入药房，还联手住建部推出通行全国 35 个城市的公交卡。既能用于转账收款、水电煤缴费、信用卡还款等生活服务，又期望在金融、出行、医疗、教育领域有所作为的支付宝，已不单是当初马云为解决淘宝支付难题，所创立的在线支付工具。余额宝诞生后，支付宝加快了对金融行业的“颠覆”。据财新新世纪周刊报道，截至 3 月 19 日，余额宝的规模是 5477.3 亿元，预计 2014 年上半年可达到 1 万亿元。而截至 2013 年底的中国银行业总资产为 148.98万亿元。这种强大的融合性传统银行是难以企及的，这也是互联网金融潜在的发展动力。只要有经济活动
19、的存在，互联网金融的发展就是不可遏止的。可以说互联网金融的发展是时代发展的要求与体现。（二） 、互联网金融的不足事物都是存在着两面性的，互联网金融也不例外。虽然和传统商业银行相比互联网金融有着前者难以企及的优势，但是由于互联网金融是新兴事物难免存在着诸多缺陷：1. 监管层面与安全性:对于商业银行的监管，经过多年的发展已经较为完善。有着诸多的法律法规规范着银行的行为，但是新型的互联网金融却并没有合适的规章制度来规范其运营活动个，因此对于客户财产来说就有着一定的风险。互联网这个平台本身就存在着安全隐患譬如木马病毒，海南大学课程论文钓鱼网站，网络诈骗等威胁，互联网金融依托于互联网这个平台吗难免会被违
20、法分子钻了空子，对广大居民财产安全造成损失。同时由于制度的不完善，一旦用户遭受损失，要求赔偿的成功性相当低。2. 自有资本较少，难以满足更广大群体的需求：互联网金融平台在现今是不具有相应的营业许可以及银行金融机构特有的吸纳存款的拍照，这就在一定程度上限制了互联网金融的发展。银行之所以拥有如此庞大的资产规模，这绝大部分来源于全民储蓄。而互联网金融不具备这样的条件，因此有限的资金来源制约其发展。四、互联网金融对传统商业银行冲击的具体表现（一）对传统商业银行业务的挑战1. 一定程度上分流了银行的存款：据央行数据显示，2013 年 10 月份，在财政性存款增加 6284 亿元的同时，人民币存款整体减少
21、了 4027 亿元，其中住户存款减少 8967 亿元。这在一定程度上表明原本属于商业银行的存款被分流至其他经济部门。而这背后的原因则是短期银行储蓄利率远远不如同期互联网金融平台利率。例如支付宝余额宝。随着互联网金融的完善，这种分流效应会更加明显。但是这就导致互联网金融和传统商业银行之间出现了矛盾冲突，在资金有限的情况下，一方获得资金增加另一方必然会相应的下降资金来源。传统商业银行的主营业务依托正是广泛的储蓄存款，一旦这一核心资金来源被触及，传统商业银行的地步就收到了根本性的动摇。2. 直接打击商业银行中间业务：商业银行出了其主营业务之外和存在着大量的中间业务譬如转账汇款担保结算交易等，但是随着
22、互联网金融的发展，居民发现这些业务不用通过银行也能完成，甚至银行完成的效率更为低下，同时成本也相对更高。譬如转账汇款功能，居民通过手机终端能够轻松的实现，但是银行就必须亲自到网店办理同时还要填写相应的业务单据，既耗时有耗力。在比如第三方支付，这就打击了银行卡结算的功能。相对于电子化的第三方支付，能够做到比银行卡更为安全快捷的支付操作，众所周知，在很多大型商场超市都支持刷卡，这在以前是极大的减少了现金的使用润滑了经济行为。但是在如今这种行为反而显得不方便，因为即使发展至今也并不是所有区域都支持刷卡，但是所有的区域一定是支持第三方支付的。因为他不必依托银行业务的覆盖，只有有互联网覆盖的地方，第三方
23、支付就可以进行。而且依托于手机电脑终端，这种操作快捷而安全。在一些网络电商网站，第三方支付比银行支付更为简便，只需要一个支付宝账号或者其他平台账号就可以行走于各大网上商城之间。3. 对银行主营业务的冲击:银行依托于存款进而发放贷款，如果银行的资金来源被互联网金融分流，银行贷款行为就会在一定程度上受到限制，进而威胁商业和银行经济地位。甚至以更为长远严重的眼光来看，当今互联网金融由于自身发展受限，贷款业务集中于小微企业短期借款，这对对银行冲击并不明显，但是随着时代的发展，当互联网金融资金规模达到一定程度时，传统商业银行的长期贷款业务也会受到冲击。到时候金融机构的发展是否会发生翻天覆地的变化也未为可
24、知。4. 互联网金融分流的商业银行的客户群体，在过去，所有的客户都是和银行有着直接的联系的。但是在现今环境下这种纽带关系被打破，居民可以不用和银行进行沟通也可以实现自身的金融需求，互联网金融出现在客户与银行之间成为新的中介方。弱化了客户与银行的直接联系，客户更多的是和互联网金融中介进行业务往来而不是银行。银行已经逐渐从台前退居幕后。（二） 、对商业银行来说也是机遇换个角度分析，互联网金融本质上和商业银行是相辅相成互为促进的，这表现在两个方面：1. 基于互联网金融大数据平台，传统商业银行可以逐渐改善自身信息不对称的劣势，获取更多客户的资料进而降低自身的经营成本，提升自身服务质量。2. 大多数人都
25、忽略的一个问题，就是互联网金融是离不开银行的，不论互联网金融对银行业务的冲击有多么巨大，这一点也不可能改变。因为银行充当的不仅仅是交易的中介方，更是交易链的开端和吗末尾，交易需要货币不论是实实在在的货币还是电子虚拟货币，这些货币的存在都是以银行为支撑的，海南大学课程论文互联网金融在很长的一段时间里都是不可能取代银行这一功能。因此从这个角度来说，互联网金融发展越好，银行从中受益越大。五、传统商业银行如何面对互联网金融愈加强烈的冲击总体来看，我国电子支付业务增长较快。2014 年第一季度全国共发生电子支付业务（包括网上支付、电话支付和移动支付三种类型）70.67 亿笔，金额 292.89 万亿元。
26、同比分别增长 25.92%和 34.60%。其中网上支付业务63.16 亿笔，金额 287.75 万亿元，同比分别增长 20.31%和 33.81%。截至2014 年 3 月 6 日，余额宝用户规模达到了 8950 万人，且在网民的理财产品中，余额宝的选择占比达到了 58.6%。传统商业银行想要和互联网金融一较高下，只有两种途径，一种是顺应时代的发展融合互联网金融特色与己身或者说是直接与互联网金融企业进行合作从而互利共赢。另一种就是创新经营模式，用更吸引客户的方式来参与市场竞争。在当今形势下，商业能做的或许只是促进自身向互联网金融模式转变。1.充分利用大数据资源：国外一些银行的发展可以给我们一
27、定的启示，花旗银行与 FACEBOOK 合作，将积分分享从官方网站转移到社交网络，打通信用卡积分，允许用户出让自己的积分给他人，这一活动改变了人们分享积分的逻辑顺序，加强了客户与银行的互动，吸引了更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等软数据。同时得到了一批具有共同爱好或特定思维的用户群，借此花旗银行在短时间内，摆脱了常规市场调研、回馈环节，以更集中的精力和财力针对这些客户完成精准营销。我国的商业银行也可以采取这种方式，互联网金融一个优势所在在于他自身的大数据平台，如果银行能够和互联网金融合作，就能够分享到这些金融数据，势必会给自身的发展带来一个
28、巨大的飞跃。正如前文所说，银行之所以不愿意借款给小微用户，很大程度上是因为征信成本与征信难度，基于互联网金融的信用评价平台，银行就可以极大的开拓自身的业务覆盖范围，能够延伸到更多的小微群体。同时银行和互联网金融的合作还能够弥补互联网金融资金不足的缺陷：当前时期，银行依然在经济活动中占据主导地位，来自国民的储蓄金额依然呈现逐年上升的趋势，如此庞大的资金，配合互联网金融平台势必能够满足更多对短期资金有着需求的客户群体，既能够促进银行业务发展提升银行收益也能够提升互联网金融发展水平，用更多的资金来扩展市场，充分挖掘潜在需求。2.银行需要转变自身思维及运营模式：现在的时代已经发生巨大的变化，银行如果不
29、转变自身思维，必定会束缚自身的发展。当下银行应该树立草根性、碎片化、互联网和金融性的思维方式，针对普通理财用户，银行应降低客户的购买起点，加大产品的研发力度，提升客户的产品体验价值，提高理财产品的流动性和收益率。因为很多用户选择互联网金融产品仅仅是因为其收益率远高与同期银行收益率，国民都不傻，既然有钱赚，当然不能放过。3.培养适应新型金融环境的金融人才，随着经济形势的发展，互联网金融行业对专业人才的需求会越来越高。这些人才需要不仅了解传统商业银行运作方式，也要明确互联网金融的发展方向，综合两者的人才才是未来发展趋势的要求。掌握了这一类核心人才，就能在未来的竞争中占据主动。4.重视客户体验，重塑
30、业务流程，加大产品创新。商业银行在过去对客户的体验环节并不重视，这或许归咎于银行在经济环节中始终处于支配地位，但是在当今环境下，如果商业银行再不反省自身改善自身的服务质量，势必会推动更多的人投身与互联网金融平台。5.改善自身管理制度以及结构：也即从部门银行向流程银行的转变。当前形势下跨区域、跨部门的企业发展迅速。一般的银行难以满足这类企业的资金需求，但是互联网金融作为无界限划分的金融参与者，却能够轻松的满足其交叉性的需求，这就是体现在传统商业银行自身结构的不完善，商业银行需要加快自身经营模式的转变，实现向混业经营的转型从而适应当前金融环境的发展。海南大学课程论文六、传统商业银行转型例证建设银行
31、作为我国四大行之一,建设银行在潮流下针对自身转型进行了诸多尝试，可以说是商业银行里转型的典范之一，其具体互联网金融产品主要有以下几类：1.“善融商务”。建设银行在国内银行同业首家推出电子商务金融服务平台“善融商务”，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务和金融支持服务。与传统电商平台仅提供电商交易服务不同，“善融商务”立足金融服务，旨在为客户搭建“亦商亦融、买卖轻松”的交易环境，为客户提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务。两年来，注册用户数和成交量一直保持平稳增长，注册会员已突破 300 万，交易额 300 亿元，融资规模达百亿，已累计支持过万家传统企业涉足电子商务领域，为数百家中小企业提
32、供了融资服务。2.电子银行。目前，建设银行电子银行业务凭借创新的客户端服务和良好的金融交易体验，产品与服务一直处于同业领先地位。网上银行客户数已达1.5 亿户，位居同业第二；手机银行客户数超过 1.1 亿户，稳居同业第一；微信银行涵盖微金融、悦生活和信用卡三大移动服务金融平台，“小微”推广短短两个月，客户累计进线数便达 500 万人次。在产品功能方面，微信银行充分运用智能机器人技术提升智能客服能力，应答准确率超过 90%；建设银行还是首家推出手机到手机转账“摇一摇”系列功能的银行，客户只需轻轻摇晃手机，不仅能搜索到附近的营业网点、自助银行及 ATM 机，还能查询账户余额、查看贵金属及外汇行情等
33、，截至 2013 年底，已有近 350 万人次参与此项服务。3.电子支付业务。建设银行在同业率先推出账号支付、快捷付等电子支付产品，取得良好效果。在主要支付机构支付宝、银联在线等的用户数、交易量、支付份额均处于行业首位，客户满意度一直位居行业前列；在广受关注的12306 中国铁路客户服务中心，支付份额持续领跑同业。今年 3 月，建设银行还与万事达卡国际组织携手推出龙卡电子钱包，使中国消费者成为亚洲地区首个使用这一全新跨境互联网支付工具的群体，感受崭新的全球购物体验，并将推动中国支付行业进入新的阶段。4.“E 商贸通”。建设银行“E 商贸通”是为大型商贸电子交易市场及其所属中小企业会员提供电子商
34、务资金结算、清算、监管等的综合性金融服务平台，在同业中率先实现了支持交易市场在银行为会员开立独立指定账户，对会员资金直接管理。在清算模式上，当日实时清算、当日多场清算、隔日清算和透支清算等多种清算模式领先同业，可满足不同客户个性化的需求。目前，全行共接入近 400 家“E 商贸通”商户，包括中国煤炭交易中心、郑州粮食批发中心等一大批行业龙头客户。5. 电子政务“网上招投标”。通过电子平台将政府招标投标过程中的各个角色连接起来，通过互联网进行投标、评标、开标，通过企业网银支付缴纳投标保证金和标书费用，为招投标客户提供电子支付、保证金管理等一揽子服务，实现资金与信息的同步，这是建设银行企业网银支付
35、面向电子政务领域的重要应用。通过产品创新、服务创新和渠道创新，为客户提供个性化、综合化的金融服务解决方案。海南大学课程论文参考文献1侯文瑾. 互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略J. 中国农村金融,2014,(2).2杨盛兹. 互联网金融与传统商业银行格局发展J. 中国外资,2014,(2).3梁慧. 互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对J. 统计与管理,2014,(1).4庞雅心. 互联网金融对传统商业银行发展的影响J. 金融经济,2014,(8).5李勇军. 浅议互联网金融对传统商业银行的挑战J. 财经界(学术版),2014,(5).6姚莉. 互联网金融对传统银行的冲击和对
36、策J. 商,2014,(3).7汪倩玲. 互联网金融背景下传统商业银行的应对措施J. 湖南工业职业技术学院学报,2014,(3).8王亚娜. 传统商业银行在互联网金融时代的创新发展J. 中国集体经济,2014,(22).9王晔. 浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融J. 金融经济,2014,(12).10闫海燕. 互联网金融冲击下传统商业银行的对策思考J. 现代经济信息,2014,(9).11李恒,朱俊丰. 互联网金融的发展对传统商业银行的影响分析J. 中国商贸,2014,(15).12张薇,陈俊杰. 互联网金融模式对传统商业银行的影响分析J. 时代金融,2014,(18).13吴高飞. 浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战J. 现代经济信息,2014,(12).14许国萍. 互联网金融创新对传统商业银行的借鉴:以余额宝为例J. 山西财政税务专科学校学报,2014,(3).15章连标,杨小渊. 互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究J. 浙江金融,2013,(10).
