1、信贷业务 1信贷业务.txt 曾经拥有的不要忘记；不能得到的更要珍惜；属于自己的不要放弃；已经失去的留作回忆。一、业务简述：个人在购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在市场上合法交易的住房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作抵押，向我行申请的贷款。贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价（以较低者为准）的70%；对购买首套自住房且套型建筑面积在 90 平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于 30%；对购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于基准利率的 1.1 倍。 二、适用对象：具有常住户口或有效居留身份，稳定的职业和收
2、入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力的普通大众。三、开办条件：（一）申请人填写的个人房屋抵押贷款申请表。（二）借款人身份证件、职业证明、收入证明或个人资产状况证明、常住户口证明或有效居住地址证明、婚姻状况证明。（三）借款人与售房人签订的房屋买卖合同、首付款证明。（四）所购房屋的产权证明、售房人身份证件。（五）房屋价值评估报告。（六）我行要求的其它相关资料。个人住房贷款一、业务简述：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。（一）贷款额度：对购买首套自住住房且套型建筑面积在 90 平方米（含）以下的，贷款额度不超过所购住房市场价值的 80%；对
3、购买首套自住房且套型建筑面积在 90 平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于 30%；对购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%。（二）利率规定：对借款人贷款购置首套住房且首付款比例为2 成（含）及不足 3 成的，贷款利率不低于基准利率的 0.85 倍。对借款人贷款购置首套住房且首付款比例高于 3 成（含）的，贷款利率一般不低于基准利率的 0.8 倍；对购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的 1.1 倍。贷款期限在 1 年（含）以下的，执行合同利率；贷款期限在 1 年以上的，于次年 1 月 1 日开始，按相应利率档次调整。（三）期限规定：贷款期限最长不得超过 30 年，
4、且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 70 年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。二、适用对象：年龄在 18（含）65 周岁（含）之间，具有完全民事行为能力的自然人。具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；具有支付所购房屋首期购房款能力；有我行认可的有效担保。三、开办条件：（一）借款人合法的身份证件，包括身份证、临时身份证、军官证、护照等；（二）借款人经济收入证明或职业证明，收入证明需要加盖单位
5、的公章或人事章；（三）借款人家庭户口登记簿；（四）能够提供税收证明的借款人需提供个税发票；（五）有配偶的借款人需提供夫妻关系证明：1. 婚姻关系证明；2. 配偶合法有效的身份证原件及复印件；3. 配偶合法有效的户口簿原件及复印件；（六）购房时若有共有人的，其共有人需提供以下资料（共有人为配偶的不再提供）：1. 共有人身份证原件及复印件；2. 共有人户口簿原件及复印件；3. 共有人已婚者，还需提供上述第 5 条所列资料；4. 共有人为未成人者，需提供其与父母（或法定监护人）的关系证明（或监护证明） 。（七）借款人与房地产开发企业签订的购买商品房合同意向书或商品房销（预）售合同 ；（八）首期付款的
6、银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件；（九）其他文件或资料。公积金贷款 一、业务简述：个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，委托商业银行向参加住房公积金制度的职工发放的购买、建造自住住房的专项住房消费贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用房、私产住房、集资建造住房、危改还迁住房和公有现住房。个人住房组合贷款，是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询；组合贷款额度是指根据本人住房
7、公积金月交额核定出住房公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询。需要注意的是组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。组合贷款的住房商业性贷款部分最低按中国人民银行相应档次基准利率 0.85 倍的下浮利率执行；住房公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。二、适用对象：凡在本市行政区域范围内购买、建造自住住房并按规定正常缴存住房公积金的职工，均可申请住房公积金贷款。三、开办条件：（
8、一）具有有效的身份证明；（二）购、建自住住房合法并具有规定比例的自筹资金；（三）连续、正常交住房公积金六个月以上；（四）有稳定的职业及经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；（五）同意按照管理中心认可的担保方式进行担保；（六）管理中心规定的其他条件。需提供资料：1.借款人身份证复印件 4 份（二代身份证正、反两面一并复印） ，借款人配偶身份证复印件 2 份，共有人身份证复印件 3 份（有共有人的） ；2.借款人及配偶户口本（含首页、户主页、本人页）复印件 2份；3.借款人结（离）婚证复印件 2 份或单身声明原件 2 份（未婚） ；4.借款人及配偶收入证明原件各 2 份；5.借款人公积金磁卡或
9、账号；6.商品房买卖合同原件 3 份， 郑州市商品房买卖合同信息备案表原件 1 份，复印件 3 份；7.购房首付款发票复印件 3 份；8.销售许可证（带附图）复印件 2 份；9.土地使用证（全部）复印件 2 份。个人商用房贷款 一、业务简述：个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购置商业用房的贷款。助您低成本实现商用房的置业。银行发放的个人商业用房贷款数额不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商用房全部价款（二者以低者为准）的 50%。商住两用房贷款额度不超过房屋总价的 55%。有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；有
10、购买商业用房或办公用房的合同或协议。最长期限为 10 年（含） ，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 65 年。商用房贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次利率的 1.1 倍。二、适用对象：自然人须有城镇常住户口或有效居留证件；信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。三、开办条件：（一）借款申请书，内容包括：借款人概况、经营及财务状况、借款原因、用途、数额和期限、贷款方式和还款计划；（二）身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）原件及复印件；（三）工商行政管理部门核发的营业执照副本及复印件，税务管理机关核发的税务登记副本及复印件；（四）财政部门或会计事务所核准的借款前一年度的财务报告、
11、借款前一个季度的财务报表；（五）我行认可部门出具的有关借款人经济收入或偿债能力的证明；（六）符合规定的购买商业用房合同、协议或其他有效文件；（七）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；（八）借款人的保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；个人综合业务贷款一、 “幸福贷款”是工行个人贷款服务的总品牌名称，涵盖了个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人质押贷款等多种个人信贷产品。工行个人贷款服务以“幸福贷款，贷来幸福”为宗旨，致力于提供优质、高效的信贷服务，满足您的融资需求，帮助您提高个人生活品质，开创事业和生活的美好未来。二、 “幸
12、福之家”是工行为个人客户提供个人住房贷款服务品牌。三、 “幸福快车”是工行与知名汽车生产企业、合作的特约汽车经销商联手打造，面向 “爱车族”提供个人购车融资方案的服务品牌。四、个人汽车贷款（一）业务简述：“幸福快车”个人汽车消费贷款是我行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。有“直客式”和“间客式”两种贷款模式。间客式是指借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。直客式是指借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资
13、料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。汽车贷款由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。以质押方式担保的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额可达到购车款的 80%；以所购车辆或其他财产抵押担保的，贷款最高额可达到购车款的 70%；以第三方（银行、保险公司除外）保证方式担保的，贷款最高额可达到购车款的 60%。汽车消费贷款一般为 3 年，最长不超过 5 年（含） 。汽车消费贷款按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在 1 年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期间在 1 年以上的，实行分段计算，
14、于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。（二）适用对象：在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；没有违法行为及不良信用记录的普通大众。五、个人综合消费贷款（一）业务简述：个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于个人住房装修、耐用消费品、教育支出（出国留学） 、旅游和医疗等指定消费用途的人民币担保贷款。个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款
15、额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 60%。贷款期限最长不超过 5 年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为 8 年（含） ，以本人名下房产抵押的，最长期限不超过 15 年。不展期。贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。（二）适用对象：在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在 65 周岁（含）以下、具有完全民事行为能力有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录的中国公民。六、个人信用贷款（一）业务简述：个人信用贷款是中国工商
16、银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。贷款额度起点为 1 万元，最高不超过30 万元。贷款期限一般为 1 年（含） ，最长不超过 3 年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在 1 年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过 1 年。贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。（二）适用对象：在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录
17、；在工商银行取得 A-级（含）以上个人资信等级。在工商银行开立个人结算账户。 除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：1.现就职于我行优质法人客户的中高级管理人员；2.中央机关、团体、事业单位在职副处级（含）以上公职人员及高级技术人员，金融机构中高级管理及技术人员；3.个人拥有自有资产达 200 万元（含）以上；4.工行牡丹白金卡客户；5.持有工商银行个人理财金账户 1 年（含）以上且账户年度存款平均余额 20 万元（含）以上；6.为工商银行个人贷款客户，贷款金额在 50 万元（含）以上且连续 2 年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户） 。七、个人质
18、押贷款（一）业务简述：个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向中国工商银行申请取得的人民币贷款。具有质物多样（如本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品、黄金标准金等） 、手续简便、贷款额度高等特点。贷款额度单笔（户）最低 1万元（含） ，最高不超过 2000 万元。贷款期限一般为 1 年，最长不超过 3 年（含） 。贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。贷款期限在 1 年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过 1 年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还
19、款方式。同时，办理网上银行个人质押贷款，凡持有在工行网上银行注册的银行卡、工行网上银行个人客户证书的客户，均可申请办理此项业务。贷款额度单笔（户）最低 1 万元（含） ，最高不超过 30 万元，单一借款人总额不超过 100 万元。贷款额度以当年转授权额度为准。（二）适用对象：在中国境内居住，具有完全民事行为能力；具有良好的信用记录和还款意愿；具有偿还贷款本息的能力；提供银行认可的有效权利凭证作质押担保；在工商银行开立个人结算账户的普通公民。八、个人经营贷款（一）业务简述：个人经营贷款是中国工商银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。个人经营贷款，助您事业一帆风
20、顺。贷款额度高，最高达 300 万元。贷款期限长、还款方式灵活。个人经营贷款最高贷款额度以当年转授权额度为准。贷款期限一般为 1 年（含） ，最长不超过 3 年。个人经营贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。贷款期限在 1 年（含）以内的，可采用按月付息、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过 1 年的，采用按月还本付息方式。（二）适用对象：无经营实体的自然人申请个人经营贷款须年龄在 55 周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所和常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；在工商银行取得 A 级（含）以上的个人资信等级；具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行、人民银行个人征
21、信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；具有稳定的职业；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；借款人为工商银行理财金账户客户，或为工商银行无违约记录的个人住房贷款或个人消费贷款 1 年以上客户（含已结清贷款的客户） ； 能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保；在工商银行开立个人结算账户。有经营实体的自然人申请个人经营贷款应年龄在 60 周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；在工商银行取得 A 级（含）以上的个人资信等级；借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行及其他金融机构无任何违约记录
22、；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保；在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；在工商银行开立个人结算账户；经营情况良好，现金流量稳定；产品有市场、有效益，有良好的经营前景；借款人及配偶所拥有的经营实体（包括个体工商户、个人独资企业和合伙企业）在工商银行无融资的；银行规定的其他条件。个人住房贷款业务 一、个人商用房贷款功能介绍：个人商用房贷是指银行向借款人发放的购置自营性商业用房和自用办公用房的贷款。助您低成本实现商用房的置业。银行发放的个人商业用房贷款数额不超过所购房屋总价或经房地产估价
23、机构评估的所购商用房全部价款（二者以低者为准）的 50。有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；有购买商业用房或办公用房的合同或协议。贷款期限最长不得超过 10 年。按中国人民银行规定的期限利率执行。适用对象：自然人须有城镇常住户口或有效居留证件；信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。二、公积金贷款功能介绍：个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用房、私产住房、集资建造住房、危改还迁住房和公有现住房。个人
24、住房组合贷款，是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询；组合贷款额度是指根据本人住房公积金月交额核定出住房公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询。需要注意的是组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。组合贷款的住房商业性贷款部分最低按中国人民银行相应档次基准利率
25、 0.85 倍的下浮利率执行；住房公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行。适用对象：申请个人住房公积金贷款必须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应该具有城镇常住户口或有效居留身份；参加住房公积金并能正常缴交；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。三、个人住房贷款功能介绍：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。贷款额度：对购买首套自住住房且套型建筑面积在 90 平方米（含
26、）以下的，贷款额度不超过所购住房市场价值的 80%；对购买首套自住房且套型建筑面积在 90 平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于 30%；对购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%。利率规定：对借款人贷款购置首套住房且首付款比例为 2 成（含）及不足 3 成的，贷款利率不低于基准利率的 0.85 倍。对借款人贷款购置首套住房且首付款比例高于 3 成（含）的，贷款利率一般不低于基准利率的 0.8 倍；对购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的 1.1 倍。贷款期限在 1 年（含）以下的，执行合同利率；贷款期限在 1 年以上的，于次年 1 月 1 日开始，按相应利率档次调整
27、。期限规定：贷款期限最长不得超过 30 年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 70 年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。贷款对象：年龄在 18（含）65 周岁（含）之间，具有完全民事行为能力的自然人。具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；具有支付所购房屋首期购房款能力；有我行认可的有效担保。四、二手房按揭贷款功能介绍：个人二手房贷款是银行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有
28、完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。所购房屋为住房的，贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价（以较低者为准）的70%；所购房屋为商用房的，贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价（以较低者为准）的 50%。所购房屋为住房的，贷款期限最长不超过 30 年；所购房屋为商用房的，贷款期限最长不超过 10 年。所购房屋为住房的，房龄原则上不超过 20 年；所购房屋为商用房的，房龄一般不超过 15 年。 个人住房二手房贷款利率同上述个人住房贷款利率规定；个人商用房二手房贷款利率按中国人民银行期限利率执行。适用对象：具有常住户口或有效居留身份，稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力的普通大众。
