1、银行信贷员、高管、担保公司、律师，在企业融资需求持续高企的今天，越来越多的人加入了金融掮客的行列，金融掮客也已成为足以影响民间金融生态的特殊群体【金融掮客三大生存之道】银行信贷员与担保公司勾结，通过介绍“业务”获取高额中介费担保公司通过出具虚假合同骗取银行贷款银行高管、客户经理利用职务之便直接参与民间借贷法治周末记者李飞掮客，俗称“拼缝儿”，常指替人介绍买卖，从中赚取佣金之人。然而这个看似并不光鲜的身份近年来却让无数金融白领竞折腰。“随着市场流通领域的交易方式增多，金融掮客日益滋生。他们利用“担保贷款“、“银行承兑汇票贴现“、“以存放贷“等虚假融资信息和融资手段从中获利。如今，金融掮客已经成为
2、足以影响民间金融生态的特殊群体。”温州中小企业促进会会长周德文告诉法治周末记者。为此，6 月初银监会发布通知，要求银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。其中“不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷”等条款更是明确针对金融掮客行为而设。“通知明显是在警告金融业中的掮客们，尤其是高级管理人员。相信没有人愿意为了那点中介费丢了饭碗。”北京某股份制银行高管对记者说。信贷员成掮客 宋露是北京一家投资担保公司的中层业务人员。入行两年多，他的主要任务就是与多家银行的信贷员建立联系，让信贷员为其推荐需要贷款或还贷的企业(或个人)客户。这些信贷员，就是所谓的金融掮客。“
3、首先至少要想办法从银行信贷科的科长入手，跟科长熟识了再去开拓下面科员的关系就方便了。通过这种方式联系，他们介绍来的业务风险往往比较低，所以公司才能越做越大。”宋露以结识多家银行相关负责人为例向记者宣传自己担保公司的实力，“我们公司做担保的经理手里一般都得有四五个掮客的资源，公关能力强的可能更多。”然而当记者询问金融掮客介绍业务的具体细节时，宋露却警惕地三缄其口。长期从事金融业务的律师郭卫峰为记者解释了上述工作人员慎言业务细节的原因。郭卫峰表示，在银行此次降息之前，不少银行贷款节奏都有所放缓，企业平常十天半个月就能拿到的贷款资金，有时推迟至一两个月才放款，这对资金链紧张的企业来说无疑是致命的。于
4、是，在这段持通知单等待放款的时间间隔中，只能由担保公司为企业提供短期贷款。而哪家担保公司能得到这份企业贷款的蛋糕往往是由银行职员推荐的，因此，担保公司为了维护银行内部的关系，往往显得十分谨慎。“除此之外，银行贷款到期，企业资金紧张无法还贷，银行管理人员就指定企业到某家担保公司借过桥资金还上贷款，之后银行再续贷资金给企业，让企业归还担保公司借款。这种情况也很普遍。”周德文对记者补充道。这种情况下，银行、企业、担保公司形成一种利益相通的“三角贷”关系，而在此关系中，银行能否续贷以维持该借贷圈的正常运作尤为关键。记者在一位不愿意具名的担保公司高管处了解到，要确保企业获得续贷，一般必须要有主管银行信贷
5、的中高层人员或者有信贷审批权的人跟担保公司合作才行。因此这些银行工作人员也会从担保公司获得相应的利益或者股份收益，有的银行职员鉴于身份特殊甚至会以亲戚朋友的名义入股担保公司。那么，是否金融掮客仅限于银行工作人员？“最开始主要是银行的工作人员，但逐渐，越来越多不具备专业素养的机构和个人开始热衷于充当金融掮客的角色。其中不乏销售代理机构、建筑师事务所、专业网站甚至媒体等。决定是否能成为金融掮客的关键因素不是身份，而是掌握的信息和人脉。”宋露对记者描述了近年来金融掮客群体的变化。高额收益催长掮客群体 金融掮客日益滋生，而利益无疑是这个群体膨胀的催化剂。温州方兴担保有限公司董事长方培林告诉法治周末记者
6、：“有些担保公司，在借高利贷给企业或个人还银行贷款之前，难免要跟银行信贷员联系确认一下，担保公司放贷给企业，银行能不能续贷？如果银行不续贷，那担保公司的钱就被套住了。因此，对这些担保公司来说，放贷的时候一定要联系好银行信贷员，甚至给他一定手续费或介绍费。”那么，与担保公司“合作”，金融掮客究竟能够获得多大的回报？对此，宋露并不想透露太多。但当记者以有银行朋友可以介绍为由询问报酬时，宋露简单地说道：“每单最多能提一到三成。”方培林告诉记者，担保公司通常会以按比率提成的方式回报金融掮客。根据单子的风险程度和抵押品的价值大小不同，一般担保公司贷款的月息不会低于 3 分，高的甚至能达到 8 分或者 1
7、 毛。如果以月息 8 分计算，在银行信贷员的推荐下，某企业向担保公司借款500 万元，一个月付息 40 万元。按宋露透露的比率计算，该信贷员将因为推荐该客户而从担保公司每月获利 4 万元至 12 万元不等，而这还只是一单业务的回报。除了与担保公司合作，部分银行的金融掮客受利益驱使，也直接进行“吸金”放贷，形成独立于银行的“小金库”。记者了解到，这种模式大多是银行职员的个人行为，操作手法接近民间借贷。“银行职员利用自己的职务便利和优势直接吸收存款参与民间借贷，然后放给企业或个人，其实就是自己做高利贷。”郭卫峰认为。按照民间借贷行情，此类金融掮客一般以月息一两分的成本从亲戚朋友或者企业融到资金，再
8、以五六分甚至更高的月息出借给需要用款的企业，从中赚取利差收入。若以上述8 分月息为例，某企业若向此类金融掮客借款 500 万元资金，那么，折算下来的 40 万元月息将直接由金融掮客独享。采用这种方式进行操作的，以银行的高管或客户经理居多。在周德文看来，金融掮客往往会借助银行这个平台来集合资金，再通过自己的关系把资金放出去。而在这个行为中，金融掮客的银行身份成为吸收民间资金的独特筹码，人们通常会误认为该行为包括银行的信用在内。但事实上，根据温州银监分局公布的数据显示，自 2011 年 8 月以来，温州共发现 4 家银行的 4 名职员充当金融掮客参与民间借贷，涉及资金约 2 亿元，相关银行已对当事
9、人作出开除处理。“为了获取高于银行利息的收入，不少人将自己的房产或企业抵押给银行贷出资金，而这些资金部分又通过民间借贷的形式回流到了银行工作人员手里，形成一个倒流的资金圈。一旦银行工作人员充当的金融掮客被查处，处于资金上线和下线的出资方或借款人全部受牵连，尤其是借出资金的一方，资金将难以追回。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海告诉法治周末记者。“掮客业务”风生水起 除了银行信贷员等个人，担保机构自身也常常扮演着金融掮客的角色。方培林对记者透露，目前，有许多担保公司规模比较小，急需无风险的业务来推动公司快速发展。而银行大多都对担保公司实行名单制管理，只选择注册资本较大的国有担保公司进行合作，小型
10、民营担保公司基本被排斥在银行大门之外，这导致很多民营担保公司的生存空间变得非常狭窄。为了生存，小型担保公司不得不做一些新的业务尝试。而这种尝试，正是所谓的“掮客业务”。“实现资金供需双方的有效对接，是我们目前大力拓展的中间业务，可以为企业良性发展提供稳定的现金收入来源。”一家小型担保公司员工周进对于公司涉及的“掮客业务”如此表述。事实上，这种业务就是通过各种办法绕开监管，“漂白”客户从银行获得的信贷资金，让这笔资金能够进入资本市场，而这种行为本身是被监管部门禁止的。周进向记者透露了几种常用的“漂白”资金的方式。其中之一就是担保公司找到或设立房屋装修公司，通过出具虚假的房屋装修合同来骗取贷款。这
11、种方法需提供一份本人拥有的房产证明。之后，担保公司安排相应的房地产评估公司对该房产进行资产评估，而“诀窍”就在资产评估里。周进向记者解释道，假如记者拥有房屋的市场销售价格约在 300 万元左右，则担保公司“指定”的房地产评估公司作出的评估价将约为市场销售价格的 70%。也就是说，经过评估后房屋总价不到 220 万元。此后，担保公司将推荐某股份制银行的信贷人员和记者面谈，并签订贷款合同。而银行信贷人员会按照房地产评估总价的 7 折给记者申请约为 150 万元左右的个人消费类贷款。而这已经是银行能够给予的贷款额度的最高上限。然而记者了解到，目前监管机构要求 30 万元以上的个人贷款必须明确资金用途
12、，需要按照受托支付的原则进行发放。也就是说，30 万元以上的信贷资金不能直接划入到记者账户中，银行需要按照资金用途直接转入第三方账户。那么记者如何才能拿到这笔贷款并“自由”地支配呢？对此，担保公司有自己的办法。周进告诉记者，担保公司会找到或者设立相关的房屋装修公司，出具虚假的房屋装修合同，进而从银行骗取资金。也就是说，担保公司串通相应的装修公司，由装修公司出具记者房屋装修的相关合同文本，指明银行资金用于大额的装修消费，将资金直接划拨至该装修公司账上，之后由装修公司将信贷资金转到资金需求方也就是记者手中。而经过这几道手续之后，信贷资金已经和银行毫无关系。尤其是资金用途，在银行审批部门显示的是合法
13、合规的用途，监管机构不会轻易发现资金使用的违规。这样一来，资金的最终使用方可以“瞒天过海”，将信贷资金用于任何投机性领域。“当然，担保公司将从中收取约为贷款总额 2.5%的业务费或劳务费，这包括了担保费、保险费和我们的中介咨询费。你在贷款获得银行审批后才需要缴纳这笔费用，只要和公司结完账，信贷资金随即打到你的账上。”周进对记者信誓旦旦地保证。乍听之下，这种模式确实无懈可击，但细究起来，这一模式本身存在巨大漏洞。郭卫峰告诉记者，如果在过程中装修公司恶意拒付资金或携款潜逃，那么，借款人将承担全部的信贷损失。而且，考虑到一次性支付给担保公司的服务费，借款人的资金成本并不低。周德文也表示，目前，民营担
14、保公司较多。在风险和利润的选择上，他们往往会选择后者而忽略前者。长此以往，风险将呈现一种累积放大趋势，因此资金需求方更要谨防担保公司的诈骗行为。监管整治掮客乱象 “金融掮客行为的多发，金融机构本身负有不可推卸的责任。”刘俊海对记者表示。刘俊海认为，银监会此次出台的通知是在给银行从业人员中多发的掮客行为敲响警钟。但通知只是信号，银行更需要从内部深入开展自查自纠活动，对客户资金的安全状况进行系统的检查和清理，防止盗划、挪用客户资金的情况，尤其是对于大额资金短期内密集转出的账户要与客户核对账目，及时发现问题，保障客户资金安全，杜绝金融掮客行为。记者在采访中了解到，目前一些中小担保公司发展步入歧途，主
15、营业务边缘化，“掮客业务”渐成主导。很多担保公司以开办投资理财业务为名变相吸收公众存款，易引发支付风险。在担保公司开办的担保融资类贷款中，贷款成数最高可为抵押物资产评估值 100%以上，一旦借款人无法按时归还到期贷款，担保公司进行 100%代偿后，拍卖抵押房产所得则会低于代偿金额，从而引发担保公司代偿风险。对此，周德文表示，担保行业是一个高风险行业，又承担着一定的社会责任，为防范和化解风险，为促进贷款担保机构的健康发展，建议尽快出台相关的行业准入和行业管理办法、从业人员资格认定办法、会计制度及补偿机制等，避免担保机构畸形发展成掮客机构。“金融掮客实际上是滋生于中小企业的融资经营活动和需求。有的
16、中小企业不了解如何进行融资，融资应当具备的基本条件，往往以为融资就是找钱，因此催生了金融掮客混乱生长。”周德文认为，需要对中小企业的融资经营活动和需求开展专业的融资辅导，提升中小企业融资经营的素质和能力，建立符合公司法和市场运行准则的公司治理结构；建立高效的公司管理体系和制度；建立规范严格、公开透明的财务制度，以此来逐渐规范金融掮客的行为。随着市场流通领域的交易方式越来越多，金融掮客又开始蠢蠢欲动，他们利用一切融资的术语和手段以及大量的“担保贷款 ”、“银行承兑汇票贴现” 、“ 信用证打包贷款”、“以存放贷”等虚假融资信息从中获利。编辑摘要 本词条内容尚未完善，欢迎各位 编辑词条，贡献自己的专
17、业知识！ 金融掮客 - 简介 所谓金融掮客（qink）也称资金掮客是指那些在金融活动中从事非法居间行为的人，他们不具备经纪人的法律资格，在出资人、用资人和金融机构之间大行其道，非法收取高额中介费用的人。金融掮客 - 存在形式 金融掮客分为通过金融机构和不通过金融机构两大类型，具体有如下几种表现形式：(1)出资人通过金融掮客由掮客直接将款项交与用资人，由用资人或者出资人从高额息差中向掮客支付中介费。这在 1998 年进行金融整顿以后，尤其是在今天银行存贷秩序比较规范和存款利率比较低的情况下较多发生，主要表现为企业与企业之间的同业拆借行为。(2)出资人通过掮客的介绍由出资人将款项直接交与用资人，由
18、用资人或出资人向掮客支付中介费，与第一种相比，第二种的风险要小一些。(3)“手拉手贷款” 形式，即掮客介绍出资人将钱款存入某金融机构，再由出资人指定金融机构将钱款贷给某用资人，金融机构向出资人出具存单、进帐单、对帐单或存款合同，由用资人支付高额利息并向掮客支付中介费。“手拉手贷款” 方式实际上让金融机构起了一个保险杠的作用，但一旦资金收不回来，银行则要承担相应的责任。(4)明知或应知用资人无偿还能力，或者明知用资人名为用资实为诈骗，金融掮客为获取高额中介费，通过金融机构介绍出资人将资金借贷给“用资人” 使用。(5)掮客与金融机构的工作人员或者 “用资人”以非法占有为目的，通过金融机构将出资人介
19、绍给“用资人” 。掮客表面上是为获取所谓的中介费，而实为共同诈骗行为。 1 金融掮客 - 主要风险 当前金融掮客存在的隐患 1、金融机构方面。一些金融机构竞争无序，为了拉客户不择手段，有的采取高息的办法揽储，这使得融资“掮客”也趁机采用正常利息之上，额外再付高息的办法做 “资金中介”。 个别金融机构业务运行不规范，给融资“掮客” 提供了浑水摸鱼的机会。 2、资金富裕的企业或个人方面。在利益驱动下，一些资金富裕的企业、个人参与民间融资，有些企业利欲熏心，贪图高息，违反财务纪律，甚至于先贷款、再存款，以求高息。无论对借贷企业还是放贷企业，参与这种民间融资活动越多，支付融资“掮客” 们的中介费和其他
20、融资费用就越多，自身的资金链缺口就越大，最终伤及的仍是自身资金链。 3、金融掮客们自身方面。“资金贩子”在金融市场进行非法中介，收取高额佣金现象，已经成为金融风险的主要诱因之一。 金融掮客 - 对策及建议 金融掮客在社会上兴风作浪，都是刀锋上的舞蹈，其中所隐藏的风险不容忽视，一旦出问题，债权人、债务人和掮客都面临极大风险。因此，应从以下几个方面加强对资金掮客的监控： 一是银行要提高风险防范意识，采取切实有效的防范措施。特别是在票据业务上，可以增加法定代表人在单据上签字的程序；研制高科技的签字盖章材料；对大额取款增加电话核对程序；制定严格的制度堵塞漏洞等等，这些方式成本不高又简便易行。 二是由于
21、现有法律法规对其行为是否构成犯罪还没有具体的规定，这使得“资金贩子” 有恃无恐，与外界资金使用者相勾结,以正当的经营活动做掩护, 使巨额资金从金融机构非法流出，体外循环。因此，建议对破坏金融秩序犯罪中非法吸收公众存款罪客观方面的外延进行司法解释，把资金掮客的行为纳入刑法进行调整，加大对资金掮客的惩罚力度，严厉打击此类恶意转嫁金融风险给国家的犯罪行为。 三是对中小企业的融资经营活动和需求开展专业的融资辅导。有的中小企业不了解如何进行融资，融资应当具备的基本条件，往往以为融资就是找钱。通过融资辅导，提升中小企业融资经营的素质和能力，基建立符合公司法和市场运行准则的公司治理结构；建立高效的公司管理体
22、系和制度；建立规范严格、公开透明的财务制度。同时对非法存款单位进行行政或民事上的处罚，必要时进行刑事上的立法，追究单位决策者的责任，给他们敲响警钟，谁违反程序谁承担责任，让国家从背包袱的状态下解放出来。 2金融掮客 - 相关词条 掮客1.原意：为别人扛东西上山的人，赚点辛苦费。一般在山多的地方，旅游名山上有以此为业的人。 2.引申义：为买主与卖主之间签订买卖(如房地产、货物或证券)契约( 合同)收取手续费或佣金的人;类似于或比喻为这类人的 政治掮客。在证券交易中，是交易所经纪人与外界证券商人的中介,可以说是第二经纪人。市场上的中间商人。又称经纪人、跑合。掮客一般不自设铺号，“惟持口舌腰脚”，沟通于买者和卖者之间。他们对双方的买卖不负盈亏责任，只要买卖成交，即可按一定比例收取佣金。外国资本主义入侵中国以后，外商与华商之间的贸易，很大部分是通过掮客成交的。这些掮客以外商为服务对象，是当时外国资本对中国进行经济侵略的马前卒。他们通晓业务，懂得外语，因此亦称为通事。掮客与洋行之间，一般订有临时性合同，为洋货找买主，商定价格，办理交易手续，领取佣金，就是指办理的手续。根据现代汉语词典的解释，指那些替人介绍买卖从中赚取佣金的人。不少人对这个词感到陌生，事实上掮客现象在掮客现实中无处不在。不仅有诉讼掮客，还有政治掮客、学术掮客等等。他们的角色就是经纪人或中介人，起一个牵线搭桥的作用。
