1、赴安徽信用担保集团有限公司考察学习报告一、安徽信用担保集团有限公司基本情况安徽省信用担保集团有限公司是经安徽省政府批准并出资设立的大型国有独资企业，于 2005 年 11 月 28 日挂牌，注册资本 18.6亿元人民币，因业务发展需要，政府再次出资 10 亿元人民币，截止 2008 年注册资本达到 28.66 亿元人民币。 2011 年净资产达到35 亿元人民币，附属资本 5 亿元人民币，办理直接担保 157 亿元，再担保 313 亿，共计 471 亿。该公司共有员工 141 人，分为六个业务部门、五个中后台部门及两个分公司。业务部门包括五个担保业务部及一个再担保业务部，业务一部负责全体业务的
2、牵头工作，其他担保业务部门按照区域划分业务范围，再担保业务部负责再担保体系建设及成员单位的管理；五个中后台部门为：风险控制与法律事务部、稽核管理部、信息技术部、财务管理部和纪检监察部；两个分公司为宿州分公司和明光分公司。（一） 从宏观经济看安徽担保集团业务模式1、背景介绍该公司 2001 年经安徽省政府批准设立，原为省担保中心，2005 年经过整合，确定注册资本 18.6 亿元，2008 年由政府再次增资至 28.66 亿元。省委、省政府对该公司高度重视，公司创始人和高管均省财政厅委派，在各地财政系统均有良好的人脉关系， 。当地政府为促进地方发展，政府出资 25 亿投入经济建设，该部分投资分为
3、四个环节：第一将 13 亿资金投入到安徽担保集团再担保体系中的成员单位，为成员单位注资，扩充资本金；第二实行向经过担保的小企业实行担保费用补助制度；第三实行向以担保形式的贷款发放政府贴息制度；第四将徽商银行股份转给安徽担保集团，支持集团投融资业务全面发展。政府通过担保集团，以前三个环节实现了财政转移支付功能，第四个环节提高安徽担保集团注册资本，扩大可担保余额。2、公司战略与经营模式分析安徽担保集团以“支持中小企业发展、构建信用担保体系、促进地方经济建设”为经营宗旨，以信用担保体系建设为重点，以担保和再担保业为主线，以信用支撑和融资支持等多种方式，为中小企业提供担保、股权投资以及中介服务，为市县
4、担保机构提供再担保服务，积极打造为中小企业服务的综合平台、通过担保、投资和各种配套服务手段，培育一批有自主创新、自主知识产权和核心竞争力的强势中小企业，推动全省经济发展。公司奉行“三驾马车”的经营模式，即直接担保业务为中小企业提供融资服务、再担保业务构建安徽省信用担保体系、投资业务为企业创造利润。直接担保业务的主要宗旨是扶持中小微企业的发展，手续费相对优惠，再担保业务是利用自身资源优势，对于再担保成员单位给予优惠性质的合作支持，创建优质信用体系，这两项业务作为安徽担保集团的形象性工程，公司主要依靠投资业务支撑企业发展，在其旗下的投资项目主要有：由省政府转予徽商银行9.94%的股份、投资皖能集团
5、股份、同时是奇瑞集团等第二大股东。这种“三驾马车”模式被总结为政府导向型发展模式。安徽担保集团与银行合作模式比较灵活，在接受银行及第三方机构对公司信用评级的前提下，所办理的担保业务以信用担保为主要方式，经过审批的项目向银行开立 100%连带责任的保函，不向银行缴纳保证金，有 10 个亿的备付金，按照各家银行担保份额划分备付金。(二) 从微观经济看担保业发展现状1、我国担保业的发展模式目前我国信用担保机构从组建形式上可分为三类，即政策性担保机构、商业性担保机构和互助式担保机构，这也是构建我国信用担保体系所提倡的“一体两翼”的运作模式。从经营模式的角度来看分为安徽模式（即担保+投资） 、深圳模式（
6、商业担保模式） 、上海模式（金融模式） 。安徽模式即为三驾马车的经营模式，以担保业务促进地方经济发展，投资业务促进公司内部发展；深圳模式是完全以市场为导向，调节担保公司盈利方式；上海模式依赖本地发达的金融市场，与银行业、信托业、债券发行等资本市场联系更为紧密，以此提高担保公司利润。三种模式根据各自地域性的特点产生，并适合本地区发展的方式。2、直接担保与再担保的关系第一、再担保业务的发展模式目前我国再担保业务有三种模式，即做项目、做机构(与担保机构合作) 和做产品。做项目是最初级的形态，对再担保公司来说，这是大材小用，小项目要花很大的精力去调研，而且主要是担保机构的业务来源，再担保公司做项目担保
7、存在与担保公司争市场的情况。第二、再担保对直接担保的推动作用以做机构这种模式来说，再担保可以为市、县等担保机构提升信用，做大担保规模，担保公司可按项目审定情况向成员单位承担担保责任，当市、县担保机构的全部财产（包括出资人承诺而尚未实现实际投资的资本金和市、县担保机构应追偿的债权）清偿完毕后仍不足以承担全部保证责任时，由担保公司承担补充清偿责任的行为。这种作用帮助成员企业放大担保倍数并且提高了担保质量。3、引入创新理念目前，我国担保业已形成共识，担保业务具有高风险低收益，风险与收益不匹配的特性。我国的国家信用管理体系和企业信用风险管理制度尚未建立健全，信息不对称也成为担保业发展的瓶颈。因此通过业
8、务创新、机制创新不断完善担保机制，改善担保信用环境。安徽担保集团典型的做法有两种，首先发展县域经济，把城市富裕金融资源引入需求旺盛，金融资源贫瘠的地区；其次发展打包业务，消化银行融资成本，提升融资质量。第一、县域经济增信计划，实现信贷资源优化配置。党的十七大报告把“发展乡镇企业，壮大县域经济”作为推进社会主义新农村建设的重要举措。为县域经济发展指明了方向。安徽担保集团根据其规模小、层次低、发展慢、金融信贷支持力度差的特点，指定了县域经济增信计划，霍山县县域经济增信计划就是其中典型代表。霍山县是革命老区，属于大别山脉，开发之初，地域闭塞，金融资源匮乏。安徽担保集团多次前往该地区调查，并得到当地政
9、府的支持，面对该地区一系列富有特色的生态资源，一些绿色食品加工、高新技术产品及其他生态型工业项目引起了安徽担保集团的重视，这些企业虽然具有众多天然优势资源，但是面临融资难的问题，本着支持地方经济发展的宗旨，担保公司选择了一批有发展潜力的企业，推荐给有合作关系的金融机构，由其担保向金融机构取得信贷资金，支持该地区中小企业的发展。第二、打包担保，降低金融机构融资成本为了协助银行提高信贷质量，优化信贷结构。安徽担保公司选择了一批区域相近、经营范围相似、信贷结构相仿的企业作为一个组合，以集合形式向银行申请贷款。从单一企业服务向企业群体服务转变，一种方式为担保公司成批“买”入银行提供的毛坯项目，经双方共
10、同筛选符合担保条件的，再成批卖给合作银行，或者担保公司从市场或政府筛选出合格的成批项目向合作银行推介，以实现节约资源，提升效率的目的；另一种方式是与金融机构共同选择借款主体，统一贷款并转借给双方共同审查认可的实际用款的中小企业。已形成的该类产品有：中小企业集合债担保、中小企业短期融资券担保、中小企业集合中期票据担保、中小企业信托计划担保等。安徽担保集团与进出口南京分行、国家开发银行安徽分行实现成功合作，通过该方式的再保企业达到 83 家，在保余额 71550 万元。（三）存在的困境经过十二年的发展，安徽担保集团优异的业绩，但是在风险控制和安全措施方面还存在很大的困惑。首先，表现在目标客户的定位
11、方面。对于担保公司面对的客户都是发展中的企业，是应该选择成长性良好但抵押不足的企业，还是抵押充足但成长性一般或偏差的企业，是客户定位方面的关键。其次，对项目风险分析上面也存在困惑，特别是对于项目的评审应侧重于财务等相关指标的定量分析，还是选择不同与银行评审方式的定性分析，成为影响担保业风险评审的主要因素。第三，项目评审中，当政治敏感因素与风险制度出现摩擦时，应该怎样取舍，才可以既保证担保业务顺利开展，不受外部因素干扰，又能使得担保风险可控，实现真正市场化运作。第四，公司全面拓展方面采用何种模式，是成立分公司子公司模式还是拓展本部成为近年来安徽担保集团的困惑，为此，近十二年该公司仅成立了两家分公
12、司。二、安徽担保集团发展基本经验总结（一）正确处理好政府、市场和担保公司的关系担保公司在政府和市场之间，不仅是联系的纽带更是重要的杠杆。安徽担保集团在谈到各省市设立担保中心时提出，设立担保中心的初衷就是为了扶植中小企业发展，促进全省经济共同繁荣，然而由于没有完全实行市场化，担保中心的作用没有得到有效地发挥。如今在政府实现推动地区经济建设，扶植中小企业快速发展，合理利用金融资源的目标中，由担保中心转型为担保公司已成为安徽省政府实现市场运作的主要手段。第一，担保公司是政府资金的过滤器，由于担保公司相对银行风向分析更侧重于定性分析，因此可以为政府选择出一批需要扶植的有潜力的中小微型企业，此举是市场经
13、济优胜劣汰的集中体现。第二，担保公司是政府资金的放大镜，政府可通过注资担保公司，提高资本金，把政府资金的经济效益扩大化，政府提供的资金只能帮助少数有需求的企业，通过倍数效应将信贷资源放大，可以帮助更多企业。第三，担保公司是政府资金的保护伞，担保公司完善的风险体系不仅保护政府资金安全，同时此举是将财政支出转变为财政转移，不但把政府的钱用在明处而且还能是资金保持了长期的稳定性。安徽担保集团正式利用这一关系，坚持政府导向，大力扶植符合国家、地方发展要求的中小微企业，发展县域经济，提高全省经济的整体水平，同时按照市场化运作思路，筛选出成长型企业、淘汰劣质企业，多角度、多层次的整合规范全省经济发展模式。
14、（二）广义的担保行业发展思维本次交流中，安徽担保集团讲到了广义的发展思维，即大担保思维。作为担保业实现担保利润只是担保公司实现经济价值中的沧海一粟，更主要的功能在于体现政策性帮扶机制，构建优化信用环境。担保公司比银行更容易接触到经济基础层次不齐的客户，为了为政府打造良好的信贷环境，不仅在资金链上支持企业发展，在金融政策及解读方面要求上更加重要。指导企业正确认识信贷业务，合理调动政府资源服务中小企业成为担保公司不可推卸的责任和义务，只有提高相关链条中的多有因素的综合素质，才能保证该地区经济整体进步。同时信用环境的优化经更有利于担保公司节能高效的开展业务，从而使得政府、银行、担保公司、企业等每一个
15、环节实现帕累托最优。（三）担保体系建设由于通过财政支出推动经济发展具备了低效、浪费、腐败等缺点，要想通过担保体系建设使得财政资金利用达到高效、放大、增值的效果必须遵循“政府支持、市场化运作、因地制宜、共同发展”的原则第一、政府支持。省市县政府及财政着手从政策导向和资源配置上，大力支持担保机构建设，改善投融资环境，扶持中小企业发展。第二、市县担保机构在坚持以服务为宗旨的前提下，按建立现代企业制度的要求，完善法人治理机构，规范管理运作，努力提高经济效益，自主经营、自负盈亏、自我发展。第三、因地制宜。对市县担保机构建设，根据各地的具体情况，有条件有步骤采取适应的构建方式，支持区域之间联合，走集约化发
16、展道路。第四、共同发展：全省县担保机构运用信用体系及资源的整合优势，共同为中小企业提供担保等系列服务，在为企业服务中实现资源增值，形成担保机构与被担保企业及金融部门“共赢”的局面。（四）创新是担保公司发展的核心竞争力经过多年经营，安徽担保集团成功实现三个创新，实现了服务安徽崛起的总体目标。首先，把体制创新作为公司立足的基石，确保实现政策性与商业性业务协调发展。一方面及时出台针对性措施，确保服务全省工作大局落到实处；一方面积极推进再担保体系建设，为提升安徽担保业整体形象发挥龙头作用；再一方面发挥省级综合担保平台作用，引导在皖金融机构向尚未布点的区域和省外银行机构来皖拓展业务。其次，以业务创新为公
17、司发展引擎，实现客户和公司双赢。具体表现是在服务理念上，从单纯融资服务向提升客户竞争力转变；从业务模式上，从单一企业向为企业群体服务转变；在品种创新上，从单纯融资向非融资等多领域转变。最后，以机制创新作为公司发展抓手，确保公司各项业务逐年跨上新台阶。通过制度创新、技术创新、文化创新，实现以全程风险管控机制建设为轴心，以有效培训促进制度落实，以技术创新保证机制效率，以机制创新促进公司业务创新的目标。三、甘肃省融资担保业务发展现状及公司发展战略(一) 甘肃省融资担保业务发展现状近年来，我省建立了一批融资性担保机构，在提供融资担保服务、促进经济社会发展方面发挥了积极作用，在人才培养、风险防范与金融机
18、构合作等方面进行了有益探索。但是，我省担保机构总体规模小、实力弱，抵御风险能力不强，担保能力与需求的矛盾突出，监管机制不健全，财政引导资金不足等问题较为明显。从截止到 2011 年 4 月 15 日的统计数据看，我省获得经营许可证的担保机构有 154 家，这些企业注册资本数超过 3000 万的有18 家，数量总额占全部企业的 11.69%，注册资本占全省资本的 97%；超过 5000 万的有 12 家，数量总额占全部企业的 7.79%，注册资本占全省资本的 81%；而注册资金超过 1 亿元的仅有 3 家，数量总额占全部企业的 1.90%，注册资本占全省资本的 30%。属于国企性质的担保公司的仅
19、有两家，即甘肃省中小企业信用担保有限责任公司（注册资本 1.84 亿元）和兰州黄河投资担保有限公司（注册资本8600 万元） 。目前我公司注册资本 6 亿元人民币，占全省 154 家担保企业的49.73%，是省内最大的一家国有形式的融资担保金融机构，从注册资金的角度看，没有任何一家担保机构会成为我公司的竞争对手，但是从营业年限及业务人员经验上看，甘肃省中小企业信用担保有限责任公司成为我公司最大的竞争对手。该公司曾于 2010 年 9 月与担保协会在甘肃平凉举办了“十年回顾与可持续发展”研讨会，此举对我公司做大做强做优的真略目标产生一定的影响，同时该企业进入担保行业已有两年时间，而我公司所有业务
20、尚在起步阶段，无论是业务实战经验还是政策要求上都受到了限制，该公司成为阻碍我公司推进担保体系建设的制约因素。2011 年 7 月，省政府下发了关于促进融资担保业发展的意见 ，文中提出了“以科学发展观为指导，以解决市场主体融资担保困难为宗旨，以提升担保机构承保能力为核心，坚持以市场化运作为主、政府积极引导发展和规范管理并重的方针，加大担保机构投入力度，切实加强监管，积极推进再担保机构和担保行业自律性组织建设，逐步建立运作规范、监管有力、服务高效、综合配套的全省融资担保业体系”的指导思想。并且要求担保企业按照“政策引导与市场运作相结合，促进发展与防范风险相结合，提供担保与提升信用相结合，有序竞争与
21、行业自律相结合，积极扶持与加强监管相结合”的原则发展业务。并提出以“积极组建并扶持各类担保机构发展” 、 “建立省级再担保平台和担保机构风险补偿机制” 、 “强化对担保机构的监督管理”为三个方面的思路，利用有效措施，引导、鼓励和支持融资担保业健康快速发展。（二）我公司的发展战略首先，我公司在发展做大做强做优的战略目标时，应处理好政府与市场的关系。根据我省担保行业特点，实现这一目标，关键在于确保担保中心向担保公司的市场性转化，其次在于规范整合有发展限制的担保机构。我省在各地、县均成立了多家担保中心，由于未按照市场化运作，担保中心职能没有得到充分发挥，我公司应借助政府推动力，将担保中心改制担保公司
22、，将各地担保中心吸纳为其再担保成员，经过有效改制及机构整合，使各地担保中心完全能够按照市场规则运作，同时经过政府注资，提升了地、县担保公司的资本金，使整个网络平台更加规范充实。具体表现以下几种方式：（1） 再担保方式作为全省注册资金最大的一家担保企业，应按照再担保服务模式向全省市一级推行再担保业务，将符合规定的担保责任吸收归集，由我公司承担补充清偿责任。（2） 资金合作方式由我公司以资金委托的方式，有偿、有期限的让渡给市县财政局使用，由市县财政局提供资金本息的安全承诺，再由当地财政局对当地机构增资，增强该机构的资本实力。我公司负责监督资金的合理使用，负责管理担保机构的经营活动，对于经营不善的机
23、构，我公司将撤回资金。（3） 股权投资方式我公司作为出资人与市县担保机构以参股、控股和增资扩股等方式，建立以产权关系为纽带的紧密合作，特殊情况我公司也可以设立全资子公司。对于全资和控股方式成立的担保机构，由公司委派经营管理人员，但经营活动接受当地政府和财政部门的指导和监督。机构应主要采取公司制企业化运作模式，股权结构提倡多元化，政府资金支持，鼓励引导民间资本注入担保机构。（4） 共同设立担保基金的方式我公司与市县财政局以其他投资共同设立担保基金，然后委托我公司按照基金委托管理的方式进行运作。我公司在当地设立分支机构，承诺在一定期限内将资本放大比例和经营规模达到约定水平，扶持当地各类中小企业。根
24、据担保金额相对托管基金的放大比例和风险控制情况，当地财政按照合理的标准给予一定的担保补贴。其次，搭建公司组织架构。根据我省担保公司分布的实际情况及格地县的区域性特点，可以选择建立再担保体系，成立子公司、分公司和托管三种方式进行。（1）建立再担保体系。对于愿意与我公司合作，共同扶持中小企的地县政府，我公司可采取再保方式，将其设立的担保中心改制为担保公司，转换为成员单位，在我公司为其控制项目风险的前提下，搭乘金融机构为公司其提供优惠条件便车，发展本机构担保业务，并享受公司为其承担的补充清偿责任。（2）选择担保业务具有可塑性的地区成立子公司或分公司。不但满足当地中小企业信贷业务需要，而且为我公司业务
25、创新、机制创新、体制创新提供有利的发展空间。按照省政府下发的关于促进融资担保业发展的意见第二款第十二条担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保的规定，开办之初已选择设立分公司为宜，并未健全再担保体系打好坚实的基础。（3）对于担保业务较为发达地区以托管方式进入当地市场。从甘肃省担保机构的分布情况来看，张掖地区有两家担保机构张掖市万盛信用担保有限公司和张掖市银达信用担保有限公司 ，这两家公司的注册资本分别为 1.06 亿元和 1 亿元人民币，且这两家担保机构业务开办较为活跃，在兰州各家银行中均有业务往来，为我公司进入张掖地区市场造成一定的困难。因此采用设立基金托管方式，既避免了当地政府与这两家
26、金融机构合作形成地方保护的机会，又是我公司在当地设立的分支机构收到政府保护和支持，不但在风险可控的前提下保证自有资金安全，而且有效地拓展当地市场，同时实现了全省构建担保体系的战略目标。最后，以创新作为我公司长期发展的常青树。业务发展步入正轨后，我公司应以创新为发展平台，参照安徽担保集团运营模式，实现对甘肃经济服务的总目标。积极加强客户关系，推行增值服务，开展客户管理培训活动，建立客户业务互补分享渠道，帮助客户整合信用资产，协调抵质押部门简化评估环节，最大限度降低融资成本，采用多种形式，提升客户竞争力，从而降低公司担保风险。使创新成为我公司成长不竭的动力，对照标杆、自我加压、努力实现规模、质量和效益的均衡发展。
