1、湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 1 -小康卡贷款业务系统操作培训讲义各位同事，大家好！今天就由我和大家一起来共同学习小康卡贷款业务。该产品目前在黄石试点，省联社还没有制订相应的管理办法，因此除黄石外其他联社都不能办理此项业务。但此项业务是一个新产品，为了以后办理此项业务的需要，我们今天有必要先熟悉其基本操作知识和操作流程，下面我将该项产品的操作流程依序向各位介绍：一、小康卡开发背景现实需求：为提高小额贷款的竞争力，规范小额贷款的管理，防范小额贷款风险，省联社信贷处在黄石联社提出业务需求的基础上开发了面向诚实守信的优质自然人客户发放的，具备小额个人自主循环贷款及存贷合一功能的电
2、子贷款证- 小康卡。核心思想：小康卡作为小额信贷新产品，它的核心思想是在对客户全面贴身调查的基础上，依托现金流的信贷准入，实现对客户的广泛覆盖，扩大市场占有率，增加利息收入；依托分期还款方式，有效控制信贷风险；依托内部流程再造，有效降低产品运营成本需要通过流程再造控制风险。二、功能特点1、授信对象多样化，客户覆盖全面化:小康卡授信业务湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 2 -对象包含农户、农村种养殖户、农村专业经营户、个体工商户、固定职业者及中小企业主，客户范围与贷款证相比扩大了许多，基本上做到了城乡个人客户全覆盖。2、授信凭证电子化，功能多样化：小康卡是面向诚实守信的优质自然人
3、客户发放的，具有一定授信功能的电子凭证。在贷款额度、期限内，客户凭小康卡在发卡网点柜面即可取得贷款，小康卡同时也具备借记卡存取现金、转账结算、消费等各项金融功能，是具有存贷合一功能的新型特色产品。3、业务处理自动化，服务全面化：小康卡业务充分借鉴一般贷款、消费贷款、小额农贷业务处理模式，最大限度地发挥系统自动处理的效能，减少柜员劳动强度；充分发挥新业务系统的优势，整合信贷管理与新业务系统业务处理模块，实现小康卡存贷合一功能，尽可能为客户提供多样化的产品及全面的服务。4、贷前调查模板化，贷后预警管理规范化：信贷系统为小康卡业务提供了标准化的客户信息收集模板、调查报告模板、信用等级评估信息模板，引
4、导客户经理按照标准模板对客户进行贷前调查；根据不同客户类型，将客户风险预警信号进行细分，根据不同的风险等级进行相应的处理。5、还款方式固定化，风险预警提前化：小康卡业务采取按月/ 季等额本息还 款方式，分散了贷款风险，同时由于采取按月/ 按季还款，客户 只要有一期未还，逾期信息就会反馈给湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 3 -客户经理，客户经理就可以提前对贷款风险进行评估，贷款的风险就可以提前被发现，避免更大损失的产生。6、监控实时化，调整动态化：根据客户经理贷后检查情况以及客户每月/季 还款情况对贷款风险进行实时监控，同时根据贷款客户不同风险等级，实时对客户授信额度动态进行调
5、整或者冻结/解冻 。三、基本流程小康卡贷款的基本流程包括客户申请贷款受理贷款调查审查审批签订合同额度授予（信贷发送核心产生合同号）贷款发放（核心系统操作）贷后管理贷款收回接下来我将围绕客户信息管理、贷款申请管理等九个方面给大家介绍小康卡业务的系统操作。四、客户信息管理小康卡的客户类型分为个人客户和农户客户。农户客户包含：农户、农村种养殖户、农村专业经营户；个人客户包含：固定职业者、小企业主及个体工商户。之所以要将客户类型细分，是因为小康卡贷款业务根据不同的客户类型，制定了不同的客户财务信息报表及信用等级评估模板，这样就可以详细准确的反应该类型客户的经济状况及信用等级。1、基本信息。这里面我们需
6、要重点关注：客户概况、客户财务信息、客户信用等级评估信息。客户基本信息里面我湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 4 -们要注意出生日期，因为如果年龄未满 20 岁或超过 55 岁，是不能办理小康卡贷款的，系统之所以对年龄进行控制，主要是从借款人是否具备稳定还款来源及贷款风险角度考虑的。另外还有信用等级评估模板，这里面要选择小康卡专用评级模板，否则提交时系统会提示未进行信用等级评估。另外还需完整录入配偶及家庭主要成员情况，其他带*号的字段都是需要录入。2、财务信息。农户客户财务信息包括资产负债表、全年收支情况表、财务状况评价表以及自授信 1 年内家庭收支表四张表；固定职业者财务信息
7、包括：家庭收支表、家庭资产负债表；个体工商户及小企业主财务信息包括：家庭资产负债表 、所属企业资产负债表、收支情况表。（1）资产负债表。资产负债表左边的是资产项目、右边的是负债项目，这张表主要是按照企业财务报表模式设计的，按照客户类型的不同将客户所涉及的资产负债情况全部收罗进来，客户经理只需要根据报表所罗列信息进行调查就能详细了解客户资产负债情况。系统这样设计的目的是通过标准化的信息模板引导客户经理尽可能详细的调查客户的基本情况，通过具体量化的数据信息分析客户的家庭经济情况。（2）全年收支情况表。这张表左边是收入，右边是支出，同样将客户生产经营活动的所有收支项目都罗列进来了，客湖北省农村信用社
8、信贷风险管理系统 培训讲义之三- 5 -户经理只需要根据罗列项目调查即可，录入后点击保存就可以自动汇总收入和支出，这里需要我们关注的是，这里的收入直接关系小康卡贷款额度大小，收入越高，客户获得的贷款额度越高，农户小康卡贷款的额度就是根据农户家庭收入乘以一定比例得出的，后面我会具体介绍计算公式。（3）财务状况评价表。客户经理根据对客户财务信息对客户的财务信息进行一个总体评价。（4）申请人 1 年内家庭收支预测表，这张表罗列了客户未来的收支预测情况，客户经理根据客户未来收支预测情况就可以计算出客户的偿还能力。（5）所属企业资产负债表。这张表是小企业主及个体工商户客户专有的财务报表，是将客户所属企业
9、资产负债也纳入调查范围，尽可能详细的将客户情况调查清楚。以上就是客户财务信息里面的几张表，系统增加这几张表，是为了将客户的资产负债及收入信息细分量化，便于我们根据客户的财务信息准确计算出客户的可贷额度。相比小额信用贷款客户评级考核指标主观因素较多，小康卡业务完全是凭客户经济实力说话了。3、信用等级评估。完善了客户的财务信息，还需要完善客户的信用等级评估信息。根据客户类型不同，小康卡客户信用等级评估信息模板分为：农户农村种养殖户及农村专业组织信用等级评估信息模板、个体工商户信用等级评估信息湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 6 -模板、固定职业者信用等级评估信息模板、小企业主信用等
10、级评估信息模板。信用等级评估信息页面除少数需要填报外，其他不可选项分值都是从客户财务信息里面自动获取的信息。将需要填报的项目填好后，可点击测算按钮计算出得分与等级。保存后退出，完成信用等级评估。如对系统测算结果不满意，也可以进行人工认定。点人工认定，进入人工认定等级页面：输入最终评定得分及等级，再选择限定因素调整及担保因素调整后，保存退出，系统将按人工认定结果作为最终评定的信用等级。到这里客户的基本信息已经完整了，其实客户信息完善的过程就是对客户就是一个评级授信的过程，基本信息完善了，客户的可授信额度及贷款方式就可以确定了五、贷款申请客户经理在贷款申请-待处理申请模块中，新增申请，显示申请页面
11、。选择个人或农户客户，业务品种选择小康卡贷款。保存就进入到了客户申请详情里面。（一）申请详情。1、客户类型字段。如果是农户客户客户类型就是农户、农村种养殖户及农村专业经营户，如果是个人客户客户类型就是固定职业者和小企业主及个体工商户两类，选择不同客户类型，他所对应的调查报告模板就有所不同。湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 7 -2、是否农信社代发工资客户，增加这个字段有什么意义呢？考虑客户的综合贡献度，同等条件下在农信社代发工资客户他在农信社可以获得的贷款额度比不是农信社代发工资客户高。3、是否涉农字段，这个字段如果是农户客户自动默认为是涉农，不允许修改，如果是个人客户，选择是
12、涉农，那么他对应的就是涉农贷款产品，如果选择不是涉农，那么他对应的就是非涉农贷款产品，这是本次系统改造新增的字段，为的就是在从客户类型上区分贷款是否涉农转变为从贷款用途上进行区分。4、金额在 0-200 万元之内，小康卡贷款的最高额度是200 万元。5、期限，只能是 12、24、36 月。6、利率方式，小康卡贷款利率方式系统默认为浮动利率，只要输入利率增量就能自动计算出执行利率。 还有就是还款方式与还款周期，还款方式系统默认为等额本息，还款周期有按月/季两种方式，就是说按月或者按季等额本息还款。另外就是主要担保方式：这里面的控制是 5万元以下可以是信用方式、10 万元以下可以是保证方式，10万
13、元以上必须是抵质押担保方式。7、小康卡卡号：由综合业务系统提供。前面说了客户申请小康卡贷款必须先在柜面领取小康卡，小康卡如输入有误，湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 8 -在签署合同时可以修改。这是必输项，如果不输入贷款就不能发送成功。当然客户申请信息里面其他带*号的都是必输项，输入完整才能保存提交。（二）担保信息小康卡贷款方式为抵质押担保方式可为一般担保合同，但保证方式必须为最高额保证合同。选择保证担保就需要录入担保人调查报告，其他信息录入与一般贷款操作相同。（三）借款人调查报告选择不同客户类型，调查报告模板就不一样，调查报告模板一般包含调查报告、财务评价、抵押物基本情况保证
14、基本情况。调查报告中大部分信息是从客户信息和申请信息中直接引入的，比如财务信息、抵押物信息等，可以查看，其他非引入项需客户经理按照要求填写完整，比如封面、申请人的基本情况、调查人员意见等。如果不填写，贷款提交时会提示调查报告未录入。1、调查报告封面，里面客户来源、客户情况就需要客户经理选择。这些内容都会成为审批人员考虑客户授信额度的一个依据。2、申请人的基本情况，里面申请人信用记录及其他项目需要客户经理录入。3、调查人员意见，根据客户经理调查情况填写。调查报湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 9 -告里面的其他需要说明的情况则需要客户经理录入具体情况。简单来说小康卡贷款调查报告这
15、个模块为客户经理提供了一个标准化的模板，只需录入少量信息，最后汇总就可以成为一个内容丰富、重点突出、结构清晰的完整的个人客户贷款授信调查报告。录入申请详情、担保信息以及调查报告后，小康卡贷款完成了申请流程，就可以提交审查审批了。我们来看一下申请审批流程：客户经理提交申请、信用社综合员审查、县联社信贷部审查员审查、县联社贷审中心审查、理事长审批、客户经理签订合同、提交县联社出账审查员审查、客户经理提请放贷、柜员放款。六、审查审批1、申请提交。客户经理在录入贷款申请所需填录的各类信息后，签署意见，按照申报审批流程进行提交。提交时，系统会对该申请作限制条件检查，如果符合条件，则可继续下一步操作。审批
16、人员可以根据实际情况，对客户经理提交的小康卡贷款的额度、期限、利率进行调整。如果信用社有权限，审批阶段就在信用社综合员审批完成就结束了；如果是信用社权限之外的，需要逐级报信贷部门审查员、贷审中心审查员、贷审会综合员审查审批、理事长审定，其操作同信用社综合员是一样的。在最终审批人通过后系统会生成该笔小康卡贷湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 10 -款合同，申请审批阶段结束。七、签署合同小康卡贷款审批后，客户经理在放贷管理-合同管理-待签署发放的合同模块中，签署合同。选中需要签署合同的贷款，点签署合同按钮，进入合同页面，补充合同。这个就是签订合同模块。合同基本信息填完整后，继续担保
17、合同信息的完善。保证方式的填报最高额担保合同。如果是抵质押担保方式的，还需要完善录入抵质押物信息。八、放贷管理1、合同签署完整后，可以提请放贷。选中需要提请放贷的合同，点击提请放贷。提请放贷完成后，在待提交审核的放贷中对该放贷申请签署意见并提交县联社出账审查员进行出账审核。出账审查员在接收到已提交的放贷申请后，对该放贷申请的申请信息、合同、合法合规性等进行综合审核后，签署意见，并批准放贷。确认主合同、担保合同规范后，再提交即可完成出账审核。2、发送放贷信息放贷审核通过后，客户经理在审核通过支付放贷申请里面将该贷款发送至核心系统，如果是抵质押担保方式的，需湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲
18、义之三- 11 -要先将抵押物发送核心。发送完成后并打印放贷通知书，通知柜面发放贷款，这时候这笔贷款自动归入到已发送核心贷款申请页面，在这里面我们就可以看到，这个小康卡贷款已经产生了一个合同号，这个合同号就是小康卡在新业务系统的一个额度号，客户现在就可以凭小康卡在柜面申请提款了。至此信贷系统小康卡额度授信操作就结束了，客户此时可凭小康卡及有效身份证件自行在柜台办理小康卡贷款了。九、小康卡在核心系统的操作客户持小康卡，在柜面填写提款申请等相关信息后，柜员通过小康卡放款交易，刷卡自动进入小康卡放款交易。提交后自动进入贷款账户创建页面，这个页面我们需要注意的是，贷款发放金额默认为合同金额，但可以根据
19、客户实际申请金额进行修改，客户可以按需分次提款。完成以后贷款资金就自动转入小康卡绑定结算账户了，客户就可以使用贷款资金了。到这里，小康卡从授信到客户提款流程已经全部完成了。十、贷后管理接下来就是贷后管理，需要我们关注的是客户信息里面的预警信号，是这次小康卡贷款新增的，在贷后检查里面需要填写，小康卡客户风险预警模块有：个体工商户及小企业湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 12 -主预警信号、固定职业者预警信息、农户客户风险预警信息，在这里客户经理可根据实际情况选择预警信号。一旦在客户信息中设置了预警信号，各级管理人员在贷后检查报告-风险预警信号提示中可以查看预警信号，预警信号分为一
20、级、二级、三级三种，不同等级的预警信号它所对应的处置方式就不一样。其他如五级分类、贷后台账管理、贷后检查报告，这些内容与一般贷款的操作是一样的，就不详细介绍了。十一、小康卡业务查询信贷系统为小康卡开发了多种查询工具，客户经理以及其他管理人员可以根据不同业务需求查询小康卡业务情况。我们来看，一共有四个查询交易，分别是小康卡借据明细查询、小康卡借据汇总查询、小康卡专项查询以及小康卡绩效考核查询。1、小康卡借据明细查询，这个在综合查询里面，可以查询小康卡贷款业务明细。2、小康卡借据汇总查询，这个在灵活查询里面，可按管户机构、管户人统计小康卡借据汇总数据。3、小康卡专项查询，综合查询里面，这个查询是专
21、门针对小康卡的查询。输入相关条件后，可以查询小康卡信息。包括已审批未在综合业务系统出账的小康卡信息。4、小康卡绩效考核查询，综合查询里面，输入相关条件后，可以查询每个客户经理营销的小康卡贷款实际发放情况。湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 13 -还可以选择某个时间段查询客户经理营销小康卡贷款业务量。通过此模块可以对客户进行绩效考核。十二、小康卡业务维护1、小康卡用户配置对于小康卡贷款，系统增加了县联社小康卡授权员和县联社小康卡额度维护员两个角色。授权员就是设置信用社小康卡贷款额度权限的角色，额度维护员就是有权对小康卡客户进行额度调整及冻结解冻的系统角色。一般来说，系统管理员可以
22、兼任授权员角色，而信贷部门相关人员可以授予额度维护员角色。2、小康卡权限配置（1）对信用社小康卡权限进行配置。如果信用社具有一定小康卡审批权限，那么就由小康卡授权员对信用社设置一定额度的小康卡审批权限。系统管理员在系统管理-系统基础信息管理- 小康卡审批授权管理模块中，对信用社的小康卡权限进行配置。选择被授权的机构，再输入授权额度、生效日期、到期日期，点保存后该授权即生效。对信用社小康卡的审批授权，一个信用社只能有一条记录，如需要修改小康卡的审批授权，则在这个模块中找到该信用社的记录，修改授权金额、生效日期、到期日期。（2）对有权审批人的权限配置。这就是对有权审批人（即信用社综合员、理事长）设
23、置权限，只有设置权限后才能使小湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 14 -康卡贷款的申请审批流程通顺。根据贷款审批权限差别化管理要求，设置权限。小康卡贷款作为一个业务品种，应在此设置相应的权限。信用社小康卡权限、综合员权限、单户权限，三者均要设置，其中最低额度为该信用社的小康卡权限。3、小康卡额度维护第三个我再来介绍一下小康卡额度维护。小康卡发放之后需要持续对发卡人的经营状况，财务状况等进行持续的跟踪调查，若发生对发卡人还款能力不利的因素，县联社小康卡额度维护员可进行相应的调整。（1）额度调整。首先我们来看小康卡额度维护，小康卡额度维护员查找到需要修改额度的小康卡合同后，再点额度
24、调整。进入额度调整页面，可以调整额度。其中变更后额度不得高于变更前额度，变更后的期限不得长于变更前的期限。值得注意的是，额度一旦调整，无法恢复。调整好，再找到该笔合同，将额度调整信息发送到综合业务系统。综合业务系统收到信息修改小康卡的额度。（2）冻结/解冻。接下来我们来看小康卡额度冻结与解冻，因客户信用状况严重恶化，需要将小康卡冻结时，小康卡额度维护员在这个模块中点击发送额度冻结交易，执行额度冻结操作。解冻时，点击发送额度解冻交易，执行额度解冻交易。额度调整、冻结、解冻操作，均实时与新业务系统进行交湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 15 -互。十三、系统控制规则1、采用信用及保
25、证方式的授信额度，农户客户不得超过客户家庭总收入的 8%；固定职业者不得超过其家庭年收入的 30%，这 其中如果申请人在农信社代发工资，这个比例可以是 35%；小企业主及个体工商户不得超过其销售收入的 8%，当然这里面的授信额度包含客户在他行的贷款额度及民间借贷。采用抵质押担保方式的授信额度，农户客户不得超过客户家庭总收入的 10%；固定职业者不得超过其家庭年收入的50%；小企 业主及个体工商户不得超过其销售收入的 10%，当然这里面的授信额度包含客户在他行的贷款额度及民间借贷。2、申请人控制规则（1）年龄 20-55 岁的允许申请小康卡。年龄在 20 岁以下或 55 岁以上的，申请小康卡时不
26、允许提交。（2）一户一卡。这里说的一户一卡，不是说一个客户只能发放一个小康卡，而是指一户只能拥有一个小康卡授信额度。（3）申请人在信用社已有授信业务未结清的，不允许申请小康卡。3、额度控制规则湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 16 -（1）小康卡总额不超过 200 万元。（2）信用等级评估的等级不同，申请小康卡的额度不同。这个是根据不同地区发展水平由个县联社小康卡额度授权员进行配置的。4、期限控制规则（1）期限确定为 12、24、36 个月。（2）授信期一年内单笔贷款结清即可循环使用，超过一年结清的则不能循环使用。（3）小康卡额度用信一年内有效，超过一年未用信的小康卡额度失效。
27、5、担保方式规则（1）5 万元（含）一下允许采用信用方式。（2）5-10 万元（含）至少采取保证方式。（3）10 万元以上采取抵质押方式。6、其他控制规则（1）在他行已办理按揭贷款的：农户客户不得办理小康卡贷款，固定职业者授信额度/授信年限+ 他行年还款额不得高于申请人家庭年收入之和的 55%。（2）小企业主及个体工商户所属企业/工商户合并资产负债率不得高于 65%，授信额度不得大于或等于所属企业/工商户流动资产减流动负债的 2 倍。（3）借款人信用评级（调整后）须达到 A 级以上。湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 17 -讲到这里，大家可能觉得，小康卡的系统控制规则好多、好复
28、杂，其实大家不用每一个都记清楚，首先这些控制以后会在小康卡贷款的管理办法里面进行规定，客户经理在贷款调查时就会根据这些控制确定客户授信额度及期限；其次，在贷款提交时，如果申请额度与控制规则不符，系统就会进行风险提示，我们可以按照这些提示自行修改。十四、回顾总结以上就是关于小康卡贷款的所有操作及相关控制规则，为帮助大家加深印象，现在我和大家一起来回顾一下整个内容。首先我介绍了小康卡贷款的背景及功能特点，小康卡是为了提高全省农信社小额贷款竞争力、规范小额贷款管理、防范小额贷款风险而开发的具备小额贷款自助循环功能的“电 子 贷款 证” ，它的推广和使用可以在提高办贷效率、提高管贷水平等方面将会发挥积极作用。然后我们学习了小康卡业务的系统操作，包括客户信息管理、贷款申请管理等，还介绍了小康卡贷款核心系统的操作。最后我们学习了小康卡的维护及系统控制规则。通过以上的介绍，我想大家对小康卡贷款有了一定的认识和了解，当然纸上学来终觉浅，我们要熟练掌握小康卡贷款操作还需要进行实际上机操作，后面我们也安排了系统上湖北省农村信用社信贷风险管理系统 培训讲义之三- 18 -机操作，希望大家通过听课学习与上机实际操作熟练掌握小康卡贷款业务操作，今天的学习就到这里，谢谢大家！
