快钱第三方支付平台分析修改版.doc

1、河南工程学院电子商务支付与安全考查课课程作业快钱第三方支付平台分析学生姓名： 方胜军 学 院： 管理工程学院 专业班级： 电子商务 1332 班 专业课程： 电子支付与安全 任课教师： 偰娜 2015 年 4 月 28 日2目录摘要一、引言（一）第三方支付的背景（二）研究第三方支付平台的目的和意义二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的由来（二）第三方支付平台的概念（三）第三方支付平台的结构和功能（四）第三方支付平台的运行模式1运作机制2第三方支付模式（五）第三方支付平台的优势与风险性三、快钱公司第三方支付平台分析（一）快钱公司简介（二）公司服务（三）快钱公司 SWOT 分析1优势(Stren

2、gth)分析2劣势(Weakness)分析3机会(Opportunity )分析4威胁(Threat)分析四、 快钱公司发展趋势及策略（一）快钱公司的发展方向1深化经营方式的多元化2融资主体多元化（二）快钱公司竞争策略1进一步便捷支付方式2继续保持在线支付平台的独立性3深化与银行的合作,加强网络推广（三）快钱公司风险控制策略1建立和完善风险控制机制2加强信息技术的引进和开发3强化网络安全建设五、 总结参考文献3摘要随着网络通讯技术的快速发展以及电子商务活动的日益增多，传统的电子商务平台无法满足现代电子商务交易的需求。由于第三方在线支付平台独特的在线支付性，以及交易过程的独立性，使得其一出现便得

3、到了极大的关注，并发展猛。截止到 2011 年，第三方在线支付平台的交易规模达到 8000 亿元，较2010 年 7736.6 亿元上涨了 67.2%；网络购物在占全社会消费品零售总额由2010 年的 2. 9%上升至 2011 年的 4. 3%；同时，网络购物用户规模达到 1. 87 亿。我国第三方在线支付行业发展迅猛，且潜力巨大。但是，由于第三方支付平台在中国发展起步较晚，相关法律法规尚不完善，出现了法律地位不明晰、道德风险、洗钱风险、病毒风险、虚拟账户滞留资金导致的风险以及行业同质化产品竞争风险的现象。因此，研究我国第三方在线支付行业的发展问题,具有极强的理论意义与现实意义。关键字：第三

4、方支付平台；在线支付；电子商务；发展；4一、引言随着网络技术的逐步发展，商业经营模式在世界范围内发生了新的变化。电子商务凭借其成本低、交易效率高等特点，日益成为现代交易的新范式。在发达国家电子商务市场日趋成熟的时期，中国电子商务的发展还处在初级阶段，存在巨大的发展空间。在阿里巴巴等大型电子商务运营商发展日益壮大的时刻，中国电子商务却又面临着诸如信用风险、道德风险以及相关监管模式缺失等重大问题，这些问题阻碍了中国电子商务发展的进一步发展。（一）第三方支付的背景随着现代网络技术的迅猛发展，网络交易逐渐成为现代市场交爲的不可或缺的组成部分。电子交揚市场的快速发展得到了国家的极大关注，商务部于2011

5、 年 10 月 18 号公布了电子商务“十二五”发展指导意见 ，出了 “十二五”期间中国电子商务发展的三大目标是：到 2015 年电子商务成为企业拓展市场、推动“中国制造”转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道，商务成为企业拓展市场、推动国制造转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道；子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分；国电子商务法规标准体系基本形成1。随着电子商务的快速发展，第三方支付方式在其发展体系中的地位日益重要。第三方支付方式的推出，一定程度上减少了交易主体之间的信息不对称性、道德缺失性等问题，有利于交易的快速发展。但是，由于中国第三方支付方式起步

6、较晚，存在一些体制和机制上得问题，严重阻碍了中国电子商务的快速发展。（二）研究第三方支付平台的目的和意义当前，我国正处于经济转型时期，政府大力推动经济结构转变，大力促进居民消费增长，在此大背景下，网络购物作为促进居民消费的新兴领域方兴未艾，网络购物的健康发展对于推进我国经济结构转型有着十分重要的意义。而第三方支付手段为网购支付提供了较为安全、方便、高效的支付手段，有效解决了买卖双方在交易中的信用问题。我国第三方支付平台行业的发展适应了电子商务发展和支付服务行业市场的需要，电子商务提供了多样化的零售支付服务，低了交易成本、提高了效率、改善了服务质量，重要的是培育了社会的信用基础。此外，第三方支付

7、平台对传统的以银行业金融机构为主体的支付服务5体系起到了重要的补充作用，完善我国支付体系意义重大。当前，随着我国网络购物、电子商务快速发展，第三方支付增长迅速2。快钱公司作为提供第三方支付方式服务的公司之一，中国第三方支付市场的快速发展密切相关。因此如何建立和完善快钱公司第三方支付平台的运行机制和体系，于完善、规范中国第三方支付体系具有重要的参考价值。其中，关键要解决的是金融和法律方面的缺失问题。二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的由来最早出现第三方支付平台是源于电子商务的需要。电子商务交易离不开电子支付，而传统的银行支付方式只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督；另外，支付手

8、段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也时有存在。于是第三方支付平台应运而生。（二）第三方支付平台的概念第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、

9、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。（三）第三方支付平台的结构和功能在中国，已经出现了数十个第三方支付平台，这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同，但平台的结构则具有一个相似的基本点，即第三方支付平台前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。（见图）6第三方支付平台结构图第三方支付平台的功能大致可归纳为 3 项：第一，接收、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令；第二，进行跨行之间的资金清算（清分）；第三，代替银行，开展

10、金融增值服务。 在这三项功能中，第一项接收、处理、传递支付指令是第三方支付平台必不可少的基本功能。第二项资金清算的功能则为选项，不同平台各有取舍，有的支付平台只具有第一项功能，不负责资金清算。第三项功能 代替银行，开展金融增值服务，是指在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等） 、社区市场（比如物业结算、小区管理费） 、独立单位市场（比如大型连锁企事业单位可能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务） 、移动市场的相关产品。（四）第三方支付平台的运行模式1运作机制第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免

11、了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：（1）消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。（2）消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。7（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。

12、如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。（6）消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。2.第三方支付模式纵观中国当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式：（1）支付网关模式第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台

13、。（2）信用中介模式为了增强线上交易双方的信任度，更好的保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。（五）第三方支付平台的优势与风险性第三方支付平台具有以下优势：（1）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方

14、的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。8（2）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于中国实现在线支付的银行卡“各自为阵” ，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网上购物，手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件， 这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题3。（3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的

15、抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的 SET 协议却起到了同样的效果。总之第三方电专支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案9 。（5）相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。2001 年中国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6 亿元人民币，2004 年增长到 23 亿元，200

16、7 年第二季度已达 140 亿元4。第三方支付平台具有以下风险性：（1）第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。（2）第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制，按照商业银行法等一些法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。（3）第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具，由此也会带来一定的金融风险，网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大，非法资金转移、套现的现象还不是特别明显，但是也已经有所表现。三、快钱公司第三

17、方支付平台分析9（一）快钱公司简介作为国内领先的独立第三方支付企业，快钱公司旨在为各类个人以一汽提供便捷、保密以及便捷的综合电子支付服务。目前，快钱公司是支付产品覆盖人群最广以及产品最丰富的电子支付服务提供商，该公司提供的支付服务产品包括但不限于外卡支付、人民币支付，联通充值卡支付，VPOS 支付以及神州行卡支付等，同时，还支持固话、互联网 POS 以及手机等终端支付，以满足各类人群以及企业的不同支付需求。精益求精的服务理念，综合全面的支付产品，将使快钱赢得了更多消费者及企业的信赖，以创造中国支付行业第一品牌。（二）公司服务快钱作为业内极具实力的提供网络在线支付服务的企业，为了加速企业资金的流

18、动，提升产业链以及整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，行业涉及商旅行业、零售行业、教育行业、电子商务行业、保险行业、数字娱乐行业以及 IDC 行业。同时，开发了多种多样的产品，具体包括五种类别：付款类、收款类、账户类、增值类以及生活服务类。（三）快钱公司 SWOT 分析1优势(Strength)分析快钱公司的优势主要体现在三个方面：一是对银行，二是对商户，三是对客户。对银行，可以运用第三方在线支付平台进行业务的拓展，节约了为中小型企业提供网关的肝发与维护费用；同时，快钱公司作为独立的第三人严格监控在线支付过程，为交品的进行，尤其售后服务的开展提供了法律证据。对于商户而言

19、，快钱第三方支付工具作为资金托管方以及交易监督方，有效规避了客户不支付货款的风险，同时，为商户提供了便捷的支付工具，有是对无法与银行建立网关借口的中小企业。对于一般客户而言，快钱公司的第三方支付平台的赔付机制和货款担保提升了交易的安全性；同时，快钱人民币支付为您的客户提供了包括：快钱账户支付、银行卡支付、电话支付以及线下汇款等多种支付途径，客户可以任意选择适合他们的支付方式。2劣势(Weakness)分析快钱公司支付方式的劣势主要体现在两个方面：一是过度依赖银行,二是对企业客户的专注性过强。为了加强在线支付的安全性，以及尚无独立处理结算10支付的能力。快钱公司在线支付工具必须与银行加强合作关系

20、，且依赖于银行现有的一些网关交易技术。同时，不提供实时结算服务，使得快钱公司在线支付平台实际上充当了类似的“吸储蓄”的银行功能，这不利于提高交易效率，也容易产生非法套利以及转移资金的潜在金融风险威胁。同时，快钱公司过分专注于对企业客户市场，而忽视了对一般个体客户的重视，不利于企业的健康发展10。3机会(Opportunity ) 分析由于第三支付企业解决了交易双方信息不对称，而导致的道德风险问题，因此，具有巨大的经营利润，行业前景广阔。目前快钱公司在线支付服务涵盖了 B2B、C2C 以及 B2C，但是专注于企业客户领域，在个体消费市场仍旧潜力巨大，同时；B2C 和 B2B 始终是中国电子商务市

21、场的主流，因此，快钱公司仍旧具有巨大的市场发展潜力。4威胁(Threat)分析快钱公司面临的竞争威胁主要有两个：一是同业竞争，二是银行的潜在威胁，同行业竞争是快钱公司目前面临的最大威胁。由于第三方在线支付极大弥补了市场交易中信息不对称的缺陷，因此，得到了巨大的发展，截止到 2011 年，国内从事第三方在线支付的企业超过了 50 家，产品同质化是行业竞争的一个重要体现。为了扩大和保持市场份额，很多商家采用价格战以及为公司提供免费服务等，同时，也加强在技术的研发来面对日趋激烈的行业竞争。由于银行独特的金融行业地位，以及强大的技术能力，使得第三方支付企业仍旧要依赖银行。而面对第三方支付行业巨大的利润

22、，银行也开始了对第三方支付行业的涉足，将对现存的第三方支付行业产生极大的威胁。四、快钱公司发展趋势及策略（一）快钱公司的发展方向1深化经营方式的多元化有关学者指出，支付体系是金融结算服务的基础，随着支付牌子的发放，在未来网上在线支付行业将出现由银联、第三方支付方、电信供应商以及银行等主体组成的支付体系，更加方便于网上支付结算。针对容易激励的业内竞争环境，快钱公司第三方支付平台必须深化产品开发，实行差异化、多元化的战略道路。112融资主体多元化为了适应形势的需要，快钱公司必须加强对股本结构的调整，在采取多元化募资的过程中，还应该积极走上市募集资金的道路。（二）快钱公司竞争策略面对竞争日益激烈的网

23、络支付方式市场，快钱支付方式采取的竞争策略可为：1进一步便捷支付方式便捷的电子支付方式主要有三种形式：一是用银行卡快速付款，二是快速网络在线支付，三是电话离线电话付款。2继续保持在线支付平台的独立性独立性在线支付企业的资金主要来源于营业收入以及资本投资行为。快钱公司作为独立的第三方支付平台，截止到 2011 年，快钱交易量总额突破了 12000 亿元人民币，探索出来一条独立自主发展的第三方支付平台模式。从快钱公司的个性化服务的角度来分析，该公司拥有完善的个性化支付服务开发团队，能够在自主的业务平台上积极地满足不同行业、不同企业的个性化要求，可以说，与传统的依托于商业网站的第三方网络在线支付工具

24、相比，快钱更具有灵活优势。所以，快钱公司要继续保持在线支付平台的独立性，保持自主发展的优势。3深化与银行的合作，加强网络推广近年来，快钱公司与国内建设银行、招商银行、中国银行、农业银行、工商银行等在内的 28 家银行建立深入的战略伙伴关系。均能够通过快钱在线支付平台实现在线结算，通过，对这些企业在线交易信用记录的监督，快钱公司可以建立交易客户的信用档案，为战略合作银行的贷款行为以及自身为企业提供金融融资行提供依据，实现互利共赢发展8。（三）快钱公司风险控制策略1建立和完善风险控制机制目前，有些第三方网络在线支付公司缺乏有效的内控管理机制，不利于企业的健康发展。在没有相关制度约束的情况下，在公司

25、内部容易出现“抢地盘”以及急于赢利的危险行径，放松对公司内部的管理和制约，将容易导致职工道德危险的存在，如泄密或延迟信息传递等损害客户利益的现象的出现，使清算12组织的声誉受到损害。同时，由于缺乏内控机制，使得客户难以明细公司的经营状况，尤其是对“沉淀资金”的处理。针对上述问题，快钱公司必须按照现代企业要求，建立产权清晰、责任明确、管理科学以及政企分开的现代企业制度，积极引入战略风险投资基金。同时，要建立激励和惩罚制度、内部责任分工制度以及权利制约制度，并规范企业内部信息披露制度，提高公司的绩效和管理水平5。2加强信息技术的引进和开发快钱作为独立的第三方网络在线支付平台，由于依赖银行的信用，所

26、以更应该加大对金融网络基础设施的投入，无论在硬件上还是软件上都要加大对其的开发力度，不断创新并保证提供快捷、先进以及安全的在线支付服务。同时，要建立完备的监督控制机制，通过采取数据复核、数据模拟人工操作和采样分析等手段，探测快钱所依赖的服务系统(公安身份验证系统以及银行系统等)、快钱业务后端服务、快钱业务前端系统以及重要合作伙伴的相关系统等关键环节的运营指标，同时确保由专职人员全年 7X24 小时值守。其他各团队随时提供专业支持，及时预警、发现、或处理各类运营异常，保证快钱公司所依赖的服务系统以及业务系统的稳定与安全，并确保快钱业务后端系统的服务高效规范。与重要合作伙伴的相关系统交互顺畅，综合

27、保障快钱业务链各环节，全面促进提升快钱整体服务质量6。3强化网络安全建设网络安全是电子支付平台的重要组成部分，对于保护交易安全以及防止用户信息泄露具有重要的作用。为了增加网络安全，防止用户信息的丢失，快钱公司应该加强网络安全建设，具体包括：一是将交易双方的交易信息以非明文方式传输和存储，防止交易数据在传输和存储过程中的窃听和盗取；二是建立会话令牌，并赋予随机模式，足够复杂并且长度在 128 位以上。会话令牌使用安全的传送方式，以防止黑客攻击；最后，所有产品在设计及开发过程上均参考网银安全和 OWASP 的相关安全建议进行了安全保护 7。五、 总结随着网络技术的快速发展以及电子商务市场的日益壮大

28、，网上在线支付成为13了一种适应时代发展的一种电子支付的趋势。由于第三方在线支付平台独特的性质，充分发挥了资金流、物流以及信息流的融合，发挥了网络交易过程中的资金周转、中介服务的担保功能，该平台逐渐成为中国现代支付体系中的重要组成部分。本文在对第三方在线支付发展相关研究的基础之上，通过对极具代表性的快钱公司的发展情况进行深入分析，在总结其他同类公司发展的优势与不足的基础上结合该公司的实际，提出了适合快钱公司发展的战略策略，并进行深入的研究。本文的主要结论如下：（1）从行业竞争环境来看，随着第三批支付牌照的发放，第三方在线支付行业的竞争力将会进一步加强， “快钱”公司将面临一定的生存压力。（2）

29、从 SWOT 分析的结果来看， “快钱”公司市场份额大，产品覆盖面广，消费者认知度高，同时，来自银行以及同行业的竞争大。（3）针对“快钱”公司发展的现状，我们提出要保持优势服务方式，不断创新的服务方式，尤其是电子理财方向，同时，要采取适当的竞争策略以及风险控制策略，使得企业快速健康发展。参考文献1 陈氧，程慧平：第三方支付运营模式及其发展研究J，现代商贸工业，2008，20(2)2 陈新林：第三方支付发展研究J ，特区经济，2007(4)3 策仁涛：支付宝：从淘宝网看电了商务支付方式J，电了商务，2006(1)4 黄长宇：第三方支付中介在电了商务中的多重博弈分析J，湖南则经高等专科学校学报，2006，22(100)5 傅玲：浅析第二方支付与网络银行的关系田，新财经(理论版)，20106 葛晓敏，刘敏，土少华：电了商务网上支付安全策略的研究J，商场现代化，2006(11)7 何卓明：第三方支付研究J，佛山科学技术学院学报 (社会科学版)，2007，25(6)8 廖敏慧：第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议J，商场现代14化 2006(8)9 李一亮，刘云强：浅议第三方支付平台J，电了商务，2005 (9)10 阳志梅：谈第三方支付平台应用优势及发展模式J，商业时代，2008(9)