1、1担保业务操作细则一、申请、受理阶段 （一）接待咨询，辅导企业按要求准备申保资料1、首先应面谈了解企业的基本情况，如主营业务、注册资本、股东构成、成立时间、 财务状况、客户状况、反担保等；2、分析判断企业经营是否符合国家当前的产业政策（可参考国家发改委的目录清单）；是否属于各金融机构支持的行业；是否达到特业资质要求（如医药生产企业是否通过 GMP 认证）；行业发展前景等；3、若基本符合担保要求，则向企业出具资料清单，辅导企业按申保要求准备资料。 为避免不必要的工作，应忠告企业必须提交真实性资料（特别是财务资料）。（二）审查立项核对企业提交的主要资料与前期表述是否一致。 （三）分配客户经理部门负
2、责人应按业务交叉性原则安排客户经理 A、B 角。客户经理职责详见客户经理责任制。二、调查阶段（一）实地调查（按项目调查报告内容逐项进行，并据实填写担保调查工作手则）。1、调查前，必须先消化企业资料， 编写调查提纲，明确工作重点、提高效率； 2、现场考察， 实地全面了解企业生产经营及管理状况、工作人员的精神面貌、抵（质）押物状况等（对于新项目、新业务，部门负责人应共同前往）。3、核对企业提交资料复印件的原件（核实真实性、有效性）；24、核实企业提交财务报表的真实性。主要是根据企业提供的财务资料进行账表、账账 、账证的核 对，也可根据 实际情况 对能真实反映企业收入的内部台帐、出库单 、发货单 等
3、进行查验（如未开发票的收入部分）。核实的重点：（1）上一年度的销售收入及回款情况；（2）最近一期财务报表的主要会计科目数据；（3）凭证、单据根据实际情况抽查 50%70%；（4）增值税发票及缴税凭证、税务报表等。（二）综合评估（1）评估的主要内容是：成长性：企业沿革、产品及技术、生产手段和能力、市场地位、研发策略、上下游客户关系、安全生产和环保等。经营状况（主要是财务因素的分析）：偿债能力、运营能力、盈利能力、增长能力等。尤其应关注对现金流量的预测和分析。管理团队：成长历程、经营业绩、道德品质、诚信记录、还款意愿等。反担保资产（根据企业情况量身定制）：产权证明、数量、质量、地理位置、价值评估等
4、。（2）在评定项目风险的情况下，签署个人信用查询授权书、 委托保证合同。（三）完成项目调查报告由客户经理 A、B 角撰写项目调查报告。三、评审阶段（一）业务部讨论。主要是对项目进行交流、讨论，形成部门担保意见。（二）风险部审核。客户经理将项目资料送风险部审核。审核重点是：企业申报资料的完整性、有效性；反担保措施的合法性、有效3性。（三）评审会委员预审。客户经理向评审会委员提交调查报告，并根据评委意见进行改进。（四）评审会委员现场考查，与企业的高层对话。（五）风险部协调召开评审会。（六）评审会评审1、客户经理汇报项目调查报告，接受评委的质询；2、评审委员发表意见；3、形成评审会决议。四、出具担保
5、意向文书由业务分管副总签批担保意向书。五、跟踪银行评审意见若银行评审意见与我公司评审会决议有出入，应重新提请评审会复议形成新决议。六、落实反担保（一）客户经理根据评审会决议准备反担保合同文本及相关法律文书。主要内容有：1、反担保合同：不可撤销的保证协议书、 保证反担保合同、 质押反担保合同、 抵押反担保合同、 最高额抵押反担保合同等；2、法律文书：如借款企业、反担保企业的股东会或董事会决议；反担保自然人的承诺函；3、其他规范文本：公证申请书、公证授权书；办理抵（质）押登记的申请书、授权书等。（二）办理反担保手续。1、反担保合同及法律文书签字、盖章， 由客户经理 A、B 角共同鉴证完成；42、办
6、理抵（质）押登记时，客户经理应事先指导、配合企业到登记机关咨询程序，并按要求备齐资料，然后办理抵（质）押手续；3、相关反担保权属资料应留存。（三）风险部审核各项反担保落实情况1、各类合同、法律文 书的填写、表述及 签字盖章的准确性；2、抵（质）押登记的完整性、有效性；3、相关权属资料收集的完整性、有效性。（四）收费按评审会决议收取担保费、监管费、公证费等相关费用。七、正式承保1、客户经理协调公司董事长或评审会成员签字、盖章事宜，向 银 行 出 具保 证 合 同 及 相 关 决 议 等 文 本 资 料2、保 证 合 同 可 能 因 办 理 抵 （质 ）押 手 续 而 提 前 出 具 ，此 时 应
7、 在 合 同 文 本 中 约定 “补 充 条 款 ”（“补 充 条 款 ”内 容 以 我 公 司 出 具 的 放 款 通 知 书 为 放 款 条 件 ）。八、落实放款向财务部申请办理保证金手续。除信合之外，对其他银行在保证金存入后，还应出具 放 款 通 知 书 。九、资料归档按归档资料清单整理项目资料，并送风险部审核；风险部审核后通过后，转交咨讯部保管。十、保后管理跟踪企业，掌握其经营情况及财务情况，对可能影响到期还款的因素进行不间断的监控，及时发现风险，判断风险，并采取化解措施。1、至少对企业进行三次实地回访调查。（1）首次回访应在放款后一个月内，调查重点是贷款资金是否正常使用；5（2）中期
8、回访根据实际情况安排，调查重点是企业的生产经营情况、现金流状况是否正常；（3）后期调查应在贷款到期前一个月左右，调查重点是还款资金的落实情况，判断企业按时还款的可靠性；同时还应了解企业新的信贷计划。2、收集企业季度财务报表，分析其经营状况，并据此制定下次回访计划； 3、回访以后应写出回访报告，并对项目风险进行评级（详见“ 回访调查报告” ）。十一、贷款到期1、企业按时还款解除担保责任。（1）及时收集企业还款凭证或解付证明;（2）与企业办理所有反担保措施的解除手续；（3）必须及时撤回保证金。2、企业不能按时还款，代偿后按 代 偿 追 偿 管 理 办 法 执行追偿。3、召开“ 事故分析会”，并根据情况追究相关人员责任。十二、担保终止完成项目总结报告，分析、总结项目执行过程中的经验、教训等。十三、补充说明1、项目自申请、受理之时起必须填写“签呈表 ”，其后各个环节由客户经理送呈至相关责任人签字确认，以切实规范流程，明确权责。2、实际工作中如遇特殊情况，上述操作流程细则可作适当灵活调整。
