1、第 一 章 第 一 章 第 一 章 第 一 章 个 人 贷 款 概 述 个 人 贷 款 概 述 个 人 贷 款 概 述 个 人 贷 款 概 述本 章概 要 本 章概 要 本 章概 要 本 章概 要 个 人 贷 款 是指 贷 款 人向 符合 条件 的自 然人 发 放 的用 于个 人消 费 、 生 产 经营 等 用途 的本 外币 贷 款 。 改 革 开 放 以来 ， 随 着我 国 经 济 的 快速 稳 定 发 展 和居 民消 费 需 求的 提高 ， 个 人 贷 款 业务 初 步 形 成了 以个 人住 房 贷 款 为 主 体 ， 个 人汽 车 贷 款 、 个 人教 育 贷 款 以及 个人 经 营类
2、贷 款 等多 品 种 共 同 发 展 的 贷 款 体系 。 本 章主 要 包括 个人 贷 款 的性 质 和 发 展 、 个 人 贷 款 产 品 的 种 类 以及 个人 贷 款 产 品 的要 素 三 节 内 容 。 第 一 节 阐 述 个人 贷 款 的概 念和 意 义 、 个 人 贷 款 的特 征以 及个 人 贷 款 的 发 展 历 程 。 第 二 节 分 别 介 绍 按 产 品 用途 和担 保方 式分 类 的 个人 贷 款 产 品 。 第 二 节分 析个 人 贷 款 产 品 的 贷 款 要素 ， 包 括 贷 款 对 象 、 贷 款 利率 、 贷 款 期限 、 还 款 方式 、 担 保方 式和
3、贷 款 额 度 。1.个人 个人 个人 个人 贷 贷 贷 贷 款的性 款的性 款的性 款的性 质 质 质 质 和 和 和 和 发 发 发 发 展 展 展 展学 学 学 学 习 习 习 习 目 的 目 的 目 的 目 的1.1掌 握个 人 贷 款 的概 念， 了解 个人 贷 款 的意 义1.2掌 握个 人 贷 款 的特 征1.3了 解个 人 贷 款 的 发 展 历 程1 .1 11 1 11 1 11 1 1 个 人 个 人 个 人 个 人 贷 贷 贷 贷 款 的概 念和 意 款 的概 念和 意 款 的概 念和 意 款 的概 念和 意 义 义 义 义1.个 人 个 人 个 人 个 人 贷 贷 贷
4、 贷 款 的概 念 款 的概 念 款 的概 念 款 的概 念个 人 贷 款 是指 贷 款 人向 符合 条件 的自 然人 发 放 的用 于个 人消 费 、 生 产 经营 等 用途 的本 外币 贷 款 。 个 人 贷 款 业 务 属 于商 业 银 行 贷 款 业 务 的 一部 分 。 在 商 业 银 行 ， 个 人 贷 款 业 务 是 以主 体特征 为 标 准 进 行 贷 款 分 类 的 一 种 结 果 ， 即 借 贷 合 同 关 系 的一 方主 体 是 银 行 ， 另 一方 主体 是个 人 ，这 也 是与 公司 贷 款 业 务 相 区 别 的 重要 特征 。2.个 人贷 款的 意义 个 人贷 款
5、的 意义 个 人贷 款的 意义 个 人贷 款的 意义（ 1） 对 于 金融 机构 来 说 ， 个人 贷 款 业 务 具 有两 个方 面的 重要 意 义 : 开 展 个人 贷 款 业 务 可 以 为 商 业 银 行 带 来 新的 收入 来源 。 商 业 银 行 从个 人 贷 款 业 务 中 除了 获 得 正常 的利 息收 入外 ，通 常 还 会 得到 一些 相 关 的 服 务 费 收 入。 个 人 贷 款 业 务 可 以 帮 助 银 行 分散 风 险 。 出 于 风 险 控 制的 目的 ， 商 业 银 行 最 忌 讳 的 是 贷款 发 放 过 于 集中 。 无 论 是 单 个 贷 款 客 户 的
6、 集中 还 是 贷 款 客 户 在 行 业 内 或地 域内 的集 中 ， 个 人贷 款 都不 同于 企 业 贷 款 ，因 而可 以成 为 商 业 银 行 分 散 风 险 的 资 金 运用 方式 。（ 2） 对 于 宏 观 经济 来 说 ， 开 展 个人 贷 款 业 务 具 有四 个方 面的 积 极 意 义 : 个 人 贷 款 业 务 的 发 展 ， 为 实现 城 乡 居 民的 消 费 需 求 、 极 大地 满 足 广大 消 费 者 的 购 买 欲望 起到 了融 资 的 作用 ； 对 启 动 、 培育 和繁 荣 消 费 市 场 起 到了 催化 和促 进 的 作用 ； 对 扩 大 内需 ， 推 动
7、 生 产 ， 带 动 相 关 产业 ， 支 持国 民 经 济 持 续 、 快 速 、 健 康 和 稳 定 发 展起 到了 积 极 的作 用 ； 对 商 业 银 行 调 整 信 贷 结 构 、 提 高信 贷 资产 质 量 、 增 加 经 营 效 益以 及繁 荣 金 融 业 起 到了促 进 作 用。 由 此可 见 ， 开 展 个人 贷 款 业 务 ， 不 但有 利于 银 行 增加 收入 和分 散 风 险 ， 而 且 有助 于 满 足城 乡 居 民的 消 费 需 求、 繁 荣 金 融行 业 、 促 进 国 民 经 济 的 健康 发 展 。1 .1 21 1 21 1 21 1 2 个 人 个 人 个
8、 人 个 人 贷 贷 贷 贷 款 的特 征 款 的特 征 款 的特 征 款 的特 征在 个人 贷 款 业 务 的 发 展 过 程 中 ， 各 商 业 银 行 不断 开 拓 创 新 ， 逐 渐 形 成了 颇 具 特色 的个 人贷 款 业 务 。1.贷 贷 贷 贷 款 品 款 品 款 品 款 品 种 种 种 种 多 、用 途广 多 、用 途广 多 、用 途广 多 、用 途广各 商 业 银 行 为 了 更好 地 满 足 客 户 的 多元 化需 求， 不断 推出 个人 贷 款 业 务 新 品 种 。 目前 ，既 有个 人消 费 类贷 款 ，也 有个 人 经 营类 贷 款 ； 既有 自 营 性 个人 贷
9、 款 ，也 有委 托性 个人 贷 款 ；既 有 单 一 性个 人 贷 款 ， 也 有 组 合 性个 人 贷 款 。 这 些 产 品 可以 多 层 次 、 全 方位 地 满 足 客 户 的 不同 需求 ，可 以 满 足 个人 在 购 房 、 购 车 、 旅 游、 装修 、 购 买 消 费 用 品和 解决 临 时 性 资 金 周 转 、从 事生 产 经营 等 各方 面的 需 求。2.贷 款便 利 贷 款便 利 贷 款便 利 贷 款便 利近 年来 ，各 商 业 银 行 都在 为 个 人 贷 款 业 务简 化 手 续 、 增加 营 业 网 点、 改 进 服 务 手 段 、 提高 服 务 质 量 ， 从
10、 而使 得个 人 贷 款 业 务 的 办 理 较 为 便 利 。 目 前 ， 客 户 可 以通 过 银 行 营 业 网 点的个 人 贷 款 服 务 中 心 、 网 上 银 行 、 电 话银 行 等多 种 方 式 了解 、 咨 询 银 行 的个 人 贷 款 业 务 ； 客 户可 以在 银 行 所 辖 营业 网 点、 个人 贷 款 服 务 中 心、 金融 超市 、网 上 银 行 等 办 理 个人 贷 款 业 务 ，为 个 人 贷 款 客 户 提 供了 极 大的 便利 。3.还 款方 式灵 活 还 款方 式灵 活 还 款方 式灵 活 还 款方 式灵 活目 前 ， 各 商 业 银 行 的个 人 贷 款
11、 可以 采取 灵活 多 样 的 还 款 方式 ， 如 等 额 本 息 还 款 法 、 等 额本 金 还 款 法 、 等 比累 进 还 款 法 、 等 额 累 进 还 款 法及 组 合 还 款 法等 多 种 方 法 ， 而 且客 户 还 可 以根 据自 己的 需求 和 还 款 能力 的 变 化 情况 ， 与 贷 款 银 行 协 商 后改 变 还 款 方式 。 因 此 ， 个 人 贷 款业 务 的 还 款 方式 较 为 灵 活。1 .1 31 1 31 1 31 1 3 个 人 个 人 个 人 个 人 贷 贷 贷 贷 款 的 款 的 款 的 款 的 发 发 发 发 展 展 展 展 历 历 历 历
12、程 程 程 程个 人 贷 款 业 务 是 伴随 着 我 国 经 济 改 革和 居民 消 费 需 求的 提高 而 产 生 和 发 展 起 来的 一 项金 融 业 务 。 它 的 产 生 和 发 展 既 较 好 地 满 足 了社 会各 阶 层 居 民日 益增 长 的 消 费 信 贷 需 求 ， 又 有力 地支 持了 国家 扩 大 内需 的政 策 ， 同 时 也 促 进 和 带 动 了 银 行 业 自 身 业 务 的 发 展 。 到 目前 为 止 ，我 国个 人 贷 款 业 务 的 发 展 经 历 了 起 步 、 发 展 和 规 范 三个 阶 段 。1.住 房制 度的 改革 促 住 房制 度的 改革
13、 促 住 房制 度的 改革 促 住 房制 度的 改革 促 进 进 进 进 了 个人 住房 了 个人 住房 了 个人 住房 了 个人 住房 贷 贷 贷 贷 款 的 款 的 款 的 款 的 产 产 产 产 生 和 生 和 生 和 生 和 发 发 发 发 展 展 展 展20世 纪 80年 代中 期 ， 随 着我 国住 房制 度改 革 、 城 市住 宅商 品化 进 程 加快 和 金 融体 系的变 革 ， 为 适 应 居 民个 人住 房消 费 需 求， 中国 建 设 银 行 率先 在国 内 开 办 了 个人 住房 贷 款 业 务 ，随 之各 商 业 银 行 相 继 在 全国 范 围 内 全面 开 办该
14、业务 ， 迄 今 为 止 已有 20多 年的 历 史 。目 前，各 商 业 银 行 的个 人住 房 贷 款 规 模 不断 扩 大 ， 由 单 一 的个 人 购 买 房 改房 贷 款 ， 发 展 到 开 办 消 费性 的个 人住 房 类 贷 款 ， 品 种 齐 全 ， 便 于 选 择 。 既 有 针 对购 买 房 改房 、 经 济 适 用住 房的 住房 贷款 ，也 有 针 对购 买 商 品房 的住 房 贷 款 ； 既有 向在 住房 一 级 市 场 上 购 买 住 房的 个人 发 放 的住房 贷 款 ， 也 有向 在住 房二 级 市 场 购买 二 手房 的个 人 发 放 的二 手房 （ 再 交易
15、） 住 房 贷 款 ； 既 有委 托性 个人 住房 贷 款 ， 也 有自 营 性 个人 住房 贷 款 ， 以 及两 者 结 合 的 组 合 贷 款 ； 既 有人 民 币 个人 住房 贷 款 ， 也 有外 币 个 人住 房 贷 款 ； 还 有 “ 转 按 ” 、 “ 加 按 ” 等 个人 住房 贷 款 的衍 生品 种 。个 人住 房 贷 款 在多 层 次 、 全 方位 地 满 足 客 户 不 同需 求的 同 时 ， 也 为 各 商 业 银 行 带 来 了 较 好 的经 济 效 益， 为 房 地 产 业 健 康 发 展 和国 民 经 济 增 长 发挥 了 积 极 的作 用。2.国 内消 费需 求的
16、 增长 推动 了个 人消 费信 贷的 蓬勃 发展 国 内消 费需 求的 增长 推动 了个 人消 费信 贷的 蓬勃 发展 国 内消 费需 求的 增长 推动 了个 人消 费信 贷的 蓬勃 发展 国 内消 费需 求的 增长 推动 了个 人消 费信 贷的 蓬勃 发展20世 纪 90年 代末 期 ， 我 国 经 济 保 持了 高速 稳 定 的增 长 ， 但 国内 需求 不足 对 我 国 经 济发展 产 生 了不 利的 影响 。 为 此 ， 国 家相 继 推 出了 一系 列 积 极 的 财 政 政策 及 货 币 政 策 ， 以 刺激 国内 消 费 和 投 资 需 求 ， 从 而推 动 经济 发 展 。 中
17、 国 人 民 银 行 也通 过 窗 口指 导 和 政策 引 导 来 启 动 国内 的消 费 信 贷 市 场 ， 引 导 商 业 银 行 开 拓 消 费 信 贷 业务 。 19年 2月 ，中 国人 民 银 行 颁 布 了 关 于 开 展 个人 消 费 信 贷 的 指 导 意 见 。 之 后 ， 各 商 业 银 行 为 了 有力 地支 持国 家 扩 大 内需 的政 策 ， 较 好 地 满 足 社会 各 阶 层 居 民日 益增 长 的 消 费 信 贷 需 求 ， 积 极 适 应 市 场 变 化 ， 不 断加 大消 费 信 贷 业务 发 展 力度 。 个 人消 费 信 贷 业务 得 到快 速 发 展
18、， 逐 步 形 成了 以个 人住 房 贷 款 和个人 汽 车 消 费 贷 款 为 主 ， 其 他个 人 综 合 消 费 贷 款 、 个 人 经 营类 贷 款 和个 人教 育 贷 款 等几 十个 品种 共 同 发 展 的、 较 为 完 善的 个人 贷 款 产 品 系 列。3.商 业银 行股 份制 改革 推动 了个 人贷 款业 务的 规范 发展 商 业银 行股 份制 改革 推动 了个 人贷 款业 务的 规范 发展 商 业银 行股 份制 改革 推动 了个 人贷 款业 务的 规范 发展 商 业银 行股 份制 改革 推动 了个 人贷 款业 务的 规范 发展近 年来 ， 随 着各 商 业 银 行 股份 制
19、改 革的 进 一 步 深 化 ， 银 行 按照 建立 现 代 金 融 企 业 制 度的要 求 ， 着 力完 善公 司法 人治 理 结 构 ， 逐 步 健 全内 控制 度 ， 转 换经 营 机 制 ， 建 立相 关 监测 与 考评 机 制 ， 从 而有 力地 推 动 了 个人 贷 款 业 务 的 规 范 发 展 。 个 人 贷 款 业 务 在 服 务 水 准 、 贷 款 品 种结 构 、 规 模 和信 贷 风险 控 制等 方面 逐 步 完 善和 提高 。 为 了 提高 业 务 效 率、 减少 贷 款 环 节 ， 有的 商 业 银 行 设 立 客 户 贷 款 服 务 中 心或 金融 超市 ， 实
20、行 一站 式全 程服 务 ， 为 个 人 贷 款 提供 了极大 的便 利 ， 也 为 我 国个 人 贷 款 业 务 的 规 范 发 展 创 造 了良 好的 内部 环 境 。 从 消 费 信 贷 发 展 规 律看 ， 个 人 贷 款 有很 好的 发 展 趋 势 。 无 论 是 消 费 需 求 、 消 费 规 模 ； 还 是 信 贷 品 种 ， 都 具有 非常大 的 发 展 潜力 和 发 展 空 间 。 加之 居民 收入 增加 ，社 会保 障体 系 健 全， 居民 消 费 能 力提 高 ， 个人 信 贷 消 费 的 人群 比例 稳 步 上 升， 商 业 银 行 拓展 和 创 新 消 费 信 贷 方
21、 式也 随之 增多 。此 外 ， 消费 信 贷 相 应 配 套措 施的 逐 步 完 善和 个 人信 用体 系的 逐 步 建 立 ， 有 助于 我国 商 业 银 行 改善 资 产的 单 一 化和 传 统 化 ， 提 高金 融 资 本 的运 作效 率 ， 促 进 银 行 业 经营 效 益的 提高 和 经 营规 模 的有效 扩 大 ， 也 进 一 步 推 动 我 国个 人 贷 款 业 务 的 规 范 发 展 。 201年 2月 12日 ， 中 国 银 行 业 监 督管 理委 员 会 颁 布 了 个 人 贷 款 管理 暂 行 办 法 。 这 是 我国 出台 的第 一部 个人 贷 款 管理 的法 规 ，
22、强 化 了 贷 款 调 查环 节 ， 要求 严 格 执 行 贷 款 面 谈 制 度， 有助 于从 源 头 上 防范 风 险 。1.2个人 个人 个人 个人 贷 贷 贷 贷 款 款 款 款 产 产 产 产 品的 品的 品的 品的 种类 种类 种类 种类学 学 学 学 习 习 习 习 目 的 目 的 目 的 目 的1.21掌 握按 产 品 用途 分 类 的 各 种 个 人 贷 款 产 品1.2掌 握按 担保 方式 分 类 的 各 种 个 人 贷 款 产 品1.21按 按 按 按 产 产 产 产 品 用途 分 品 用途 分 品 用途 分 品 用途 分 类 类 类 类根 据 产 品 用途 的不 同 ，
23、 个 人 贷 款 产 品 可以 分 为 个 人住 房 贷 款 、 个 人消 费 贷 款 和个 人 经 营类 贷 款 等。 1.个 人住 房 个 人住 房 个 人住 房 个 人住 房 贷 贷 贷 贷 款 款 款 款个 人住 房 贷 款 是指 贷 款 人向 借款 人 发 放 的用 于 购 买 住 房的 贷 款 。 个 人住 房 贷 款 包括 自 营性 个人 住房 贷 款 、公 积 金 个人 住房 贷 款 和个 人住 房 组 合 贷 款 。自 营 性 个人 住房 贷 款 ， 也 称商 业 性 个人 住房 贷 款 ， 是 指 银 行 运用 信 贷 资 金 向 在城 镇 购买各 类 型 住房 的自 然人
24、 发 放 的 贷 款 。公 积 金 个人 住房 贷 款 也称 委托 性住 房公 积 金 贷 款 ， 是 指由 各地 住房 公 积 金 管 理中 心运 用个 人及 其所 在 单 位 缴 纳 的 住房 公 积 金 ， 委 托商 业 银 行 向 购 买 、 建 造 、 翻 建 、 大 修自 住住 房的住 房公 积 金 缴 存 人以 及在 职 期 间 缴 存 住房 公 积 金 的 离 退休 职 工 发 放 的 专 项 住 房 贷 款 。 该 贷 款不 以 营 利 为 目 的， 实 行 “ 低 进 低 出 ” 的 利率 政策 ， 带 有 较 强 的 政策 性， 贷 款 额 度 受到 限制 。因 此， 它
25、是 一 种 政 策性 个 人住 房 贷 款 。个 人住 房 组 合 贷 款 是指 按 时 足 额 缴 存 住房 公 积 金 的 职 工 在 购 买 、 建造 或大 修 住房 时 ， 可以 同 时 申 请 公 积 金 个人 住房 贷 款 和自 营 性 个人 住房 贷 款 ，从 而形 成 特定 的个 人住 房 贷 款 组合 ， 简 称 个人 住房 组 合 贷 款 。2.个 人消 费贷 款 个 人消 费贷 款 个 人消 费贷 款 个 人消 费贷 款个 人消 费 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于消 费 的 贷 款 。 个 人消 费 贷 款 是借 助 商 业 银 行 的信 贷 支 持 ，
26、 以 消 费 者 的信 用及 未来 的 购 买 力 为 贷 款 基 础 ， 按 照 银 行 的 经 营 管 理 规 定 ， 对 个 人发 放 的用 于家 庭或 个人 购 买 消 费 品 或支 付其 他与 个 人 消 费 相 关 费 用 的 贷 款 。个 人消 费 贷 款 包括 :个 人汽 车 贷 款 、个 人教 育 贷 款 、个 人耐 用消 费 品 贷 款 、 个 人消 费 额度 贷 款 、个 人旅 游消 费 贷 款 和个 人医 疗 贷 款 等。（ 1） 汽 车 贷 款个 人汽 车 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于 购 买 汽 车 的 贷 款 。个 人汽 车 贷 款 所 购 车
27、辆 按 用途 可以 划分 为 自 用 车 和 商用 车 。 自 用 车 是 指借 款 人申 请 汽 车贷 款 购 买 的 、 不 以 营 利 为 目 的的 汽 车 ； 商 用 车 是 指借 款人 申 请 汽 车 贷 款 购 买 的 、 以 营 利 为 目的 的汽 车 。个 人汽 车 贷 款 所 购 车辆 按 注册 登 记 情 况可 以划 分 为 新 车 和 二手 车 。 二 手 车 是 指从 办 理 完机 动 车 注 册登 记 手 续 到 规 定 报 废 年 限一 年之 前 进 行 所有 权 变 更 并 依 法 办 理 过 户 手 续 的 汽 车 。（ 2） 个 人教 育 贷 款个 人教 育
28、贷 款 是 银 行 向在 读 学 生或 其直 系 亲 属 、 法 定 监 护 人 发 放 的用 于 满 足 其就 学 资 金需 求的 贷 款 。根 据 贷 款 性 质 的 不同 将个 人教 育 贷 款 分 为 国 家助 学 贷 款 和商 业 助 学 贷 款 。国 家助 学 贷 款 是由 国家 指定 的商 业 银 行 面向 在校 的全 日制 高等 学校 中 经 济 确 实 困 难 的本 专 科 学生 （ 含 高 职 学 生 ） 、 研 究生 以及 第二 学士 学位 学生 发 放 的 ， 用 于帮 助他 们 支 付在 校期 间 的 学 费 和 日 常生 活 费 ， 并由 教育 部 门 设 立 “
29、助 学 贷 款 专 户资 金 ” 给 予 财 政 贴 息 的 贷 款 。它 是运 用金 融手 段支 持教 育 ， 资 助 经 济 困 难 学 生完 成学 业 的 重要 形式 。 国 家助 学 贷 款 实 行 “ 财政 贴 息 、 风 险补 偿 、 信用 发 放 、 专 款 专 用 和按 期 偿 还 ” 的 原 则 。商 业 助 学 贷 款 是指 银 行 按商 业 原 则 自 主向 个人 发 放 的用 于支 持境 内高 等院 校 困 难 学 生学 费 、 住 宿 费 和 就 读 期 间 基 本生 活 费 的 商 业 贷 款 。 商 业 助 学 贷 款 实 行 “ 部 分自 筹 、 有 效担 保
30、、专 款 专 用 和按 期 偿 还 ” 的 原 则 。（ 3） 个 人耐 用消 费 品 贷 款个 人耐 用消 费 品 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于 购 买 大 额 耐 用消 费 品 的人 民 币 担 保 贷款 。 所 谓 耐 用消 费 品 通常 是指 价 值 较 大 、 使 用寿 命相 对 较长 的 家用 商品 ， 包 括 除 汽 车 、 房 屋以 外的 家用 电 器 、 电 脑 、 家具 、健 身器 材和 乐 器 等。该 类贷 款 通常 由 银 行 与特 约 商 户 合 作 开 展 ， 即 借款 人需 在 银 行 指定 的商 户 处购 买 特 定商品 。 特 约 商 户
31、通 常与 银 行 签 订 耐 用消 费 品 合作 协 议 ， 该 类 商 户 应 有 一定 的 经 营规 模 和 较 好 的社 会信 誉。 （ 4） 个 人消 费 额 度 贷 款个 人消 费 额 度 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于消 费 的 、 可 在一 定期 限和 额 度 内循 环 使 用的 人民 币 贷 款 。个 人消 费 额 度 贷 款 主要 用于 满 足 借款 人的 消 费 需 求 ， 可 先向 银 行 申 请 有 效 额 度 ， 必 要 时才 使用 ，不 使用 贷 款 不收 取利 息。 在 额 度 有效 期内 ，客 户 可 以随 时 向 银 行 申 请 使 用。（
32、5） 个 人旅 游消 费 贷 款个 人旅 游消 费 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于 该 个 人及 其家 庭成 员 （ 包 括借 款申 请 人 的配 偶 、 子 女及 其父 母 ） 参 加 银 行 认 可 的各 类 旅 行社 （ 公 司 ） 组 织 的 国内 、 外 旅游 所需 费 用 的贷 款 。 借 款人 必 须 选择 银 行 认 可 的重 信誉 、 资 质 等 级 高 的旅 游公 司 ， 并 向 银 行 提供 其与 旅游公 司 签 订 的 有 关 协议 。（ 6） 个 人医 疗 贷 款个 人医 疗 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于解 决市 民及 其配 偶或
33、 直系 亲 属 伤 病 就医 时 资金 短缺 问 题 的 贷 款 。个 人医 疗 贷 款 一般 由 贷 款 银 行 和保 险 公 司 联 合 当 地特 定合 作医 院 办 理 ，借 款人 到特 约 医 院 领 取 并填 写 经 特 约 医 院 签 章 认 可 的 贷 款 申 请 书 ， 持 医院 出具 的 诊 断 证 明 及住 院 证 明 ， 到 开 展 此 业 务 的 银 行 申 办 贷 款 ， 获 批 准后 持个 人持 有的 银 行 卡和 银 行 盖章 的 贷 款申 请 书 及 个人 身份 证 到 特 约 医 院就 医、 结 账 。3.个 人 个 人 个 人 个 人 经 营类 贷 经 营类
34、 贷 经 营类 贷 经 营类 贷 款 款 款 款个 人 经 营类 贷 款 是指 银 行 向从 事合 法生 产 经营 的 个人 发 放 的， 用于 定向 购 买 或 租 赁 商用 房 、 机 械 设 备 ， 以 及用 于 满 足 个人 控制 的企 业 （ 包 括个 体工 商 户 ） 生 产 经营 流 动 资 金 需求和 其他 合理 资 金 需求 的 贷 款 。 根 据 贷 款 用途 的不 同 ， 个 人 经 营类 贷 款 可以 分 为 个 人 经 营专 项贷 款 （ 以 下 简 称 专 项贷 款 ） 和 个人 经 营 流 动 资 金 贷 款 （ 以 下 简 称 流 动 资 金 贷 款 ） 。（
35、1） 专 项贷 款专 项贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的用 于定 向 购 买 或 租 赁 商 用房 和机 械 设 备 ， 且 其 主要 还 款来 源是 由 经 营产 生 的 现 金 流 获 得 的 贷 款 。 专 项贷 款 主要 包括 个人 商用 房 贷 款 （ 以 下 简 称 商用房 贷 款 ） 和 个人 经 营设 备贷 款 （ 以 下 简 称 设 备贷 款 ） 。商 用房 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的 、 用 于定 向 购 买 或 租 赁 商 用房 所需 资 金 的 贷 款 ， 如 中国 银 行 的个 人商 用房 贷 款 ， 交 通 银 行 的个 人商 铺 贷 款
36、。 目 前 ， 商 用 房 贷 款 主要 用于 商 铺 （ 销售 商品 或提 供服 务 的 场 所 ） 贷 款 。设 备贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的， 用于 购 买 或 租 赁 生 产 经营 活 动 中 所需 设 备 的 贷 款 ， 如中 国光 大 银 行 的个 人工 程机 械按 揭 贷 款 。（ 2） 流 动 资 金 贷 款流 动 资 金 贷 款 是指 银 行 向从 事合 法生 产 经营 的 个人 发 放 的、 用于 满 足 个人 控 制的 企 业（ 包 括个 体工 商 户 ） 生 产 经营 流 动 资 金 需求 的 贷 款 。 流 动 资 金 贷 款 按 照有 无担 保的 贷
37、 款 条件分 为 有 担保 流 动 资 金 贷 款 和无 担保 流 动 资 金 贷 款 。有 担保 流 动 资 金 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的 、 需 要担 保的 、 用 于 满 足 生 产 经营 流 动 资 金需 求的 贷 款 ，比 如中 国 银 行 的个 人投 资 经营 贷 款 ，中 国建 设 银 行 的 个人 助 业 贷 款 。无 担保 流 动 资 金 贷 款 是指 银 行 向个 人 发 放 的 、 无 须 担 保的 、 用 于 满 足 生 产 经营 流 动 资 金需 求的 信用 贷 款 ， 如 渣打 银 行 的 “ 现 贷 派 ” 个 人无 担保 贷 款 ， 花 旗 银
38、 行 的 “ 幸 福 时 贷 ” 个 人无 担保 贷 款 。1 .2 21 2 21 2 21 2 2 按 担保 方式 分 按 担保 方式 分 按 担保 方式 分 按 担保 方式 分 类 类 类 类根 据担 保方 式的 不同 ， 个 人 贷 款 产 品 可以 分 为 个 人信 用 贷 款 、 个 人 质 押 贷 款 、 个 人抵 押贷 款 和个 人保 证 贷 款 。1.个 人信 用 个 人信 用 个 人信 用 个 人信 用 贷 贷 贷 贷 款 款 款 款个 人信 用 贷 款 是 银 行 向个 人 发 放 的无 须 提 供任 何担 保的 贷 款 。个 人信 用 贷 款 主要 依据 借款 申 请
39、人 的个 人信 用状 况确 定 贷 款 额 度 ， 信 用等 级 越 高 ， 信 用额 度 越大 ，反 之越 小。 2.个 人质 押贷 款 个 人质 押贷 款 个 人质 押贷 款 个 人质 押贷 款个 人 质 押 贷 款 是指 个人 以合 法有 效 、 符 合 银 行 规 定 条件 的 质 物 出 质 ， 向 银 行 申 请 取 得的一 定金 额 的 贷 款 。根 据 中 华 人 民共 和国 物 权 法 （ 以 下 简 称 物 权 法 ） 第 二百 二十 二条 规 定 ，可 作为 个 人 质 押 贷 款 的 质 物 主要 有 : 汇 票 、支 票、 本票 ； 债 券 、存 款 单 ； 仓 单
40、、 提 单 ； 可 以 转 让 的 基金 份 额 、 股 权 ； 可 以 转 让 的 注册 商 标 专 用 权 、 专 利 权 、 著 作 权 等 知 识 产权 中的 财 产权 ； 应 收 账 款 ； 法 律、 行政 法 规 规 定 可以 出 质 的 其他 财 产权 利 。3.个 人抵 押贷 款 个 人抵 押贷 款 个 人抵 押贷 款 个 人抵 押贷 款个 人抵 押 贷 款 在各 商 业 银 行 较 为 普遍 ， 它 是指 贷 款 银 行 以借 款人 或第 三人 提 供的 、 经 贷款 银 行 认 可 的 、 符 合 规 定 条件 的 财 产 作 为 抵 押物 而向 个人 发 放 的 贷 款
41、。 当 借款 人不 履行 还 款义 务时 ， 贷 款 银 行 有 权 依 法以 该 财产 折 价或 者以 拍 卖 、 变 卖财 产 的 价款 优 先 受 偿 。根 据 中 华 人 民共 和国 担保 法 （ 以 下 简 称 担 保法 ） 第 二十 四条 规 定 ， 下 列 财 产可 以抵 押 : 抵 押人 所有 的房 屋和 其他 地上 定着 物； 抵 押人 所有 的机 器、 交通 运 输 工 具和其 他 财 产 ； 抵 押人 依法 有 权 处 分 的国 有的 土地 使用 权 、 房 屋和 其他 地上 定着 物 ； 抵 押人依 法有 权 处 分 的国 有的 机器 、 交 通运 输 工 具 和 其他
42、 财 产 ； 抵 押人 依法 承包 并 经 发 包 方同 意抵 押的 荒山 、荒 沟、 荒丘 、荒 滩 等 荒地 的土 地使 用 权 ； 依 法可 以抵 押的 其他 财 产 。4.个 人保 证贷 款 个 人保 证贷 款 个 人保 证贷 款 个 人保 证贷 款个 人保 证 贷 款 是指 银 行 以 银 行 认 可 的 ， 具 有代 位清 偿 债务 能 力的 法人 、 其 他 经 济组 织 或自 然人 作 为 保 证 人 而向 个人 发 放 的 贷 款 。个 人保 证 贷 款 手 续 简 便 ， 只 要保 证 人 愿意 提供 保 证 ， 银 行 经 过 核 保 认 定 保 证 人 具有 保 证能
43、力， 签 订 保 证 合 同即 可， 整个 过 程 涉 及 银 行 、借 款人 和担 保人 三 方， 贷 款 办 理 时 间 短 ， 环节 少 。 如 果 贷 款 出 现 逾 期 ， 银 行 可按 合 同 约 定 直接 向 保 证 人 扣收 贷 款 ， 出 现 纠纷 可 通 过 法 律程 序予 以解 决。1.3个人 个人 个人 个人 贷 贷 贷 贷 款 款 款 款 产 产 产 产 品的要素 品的要素 品的要素 品的要素学 学 学 学 习 习 习 习 目 的 目 的 目 的 目 的 理 解和 掌握 个人 贷 款 产 品 的各 个要 素 ， 包 括 贷 款 对 象 、 贷 款 利率 、 贷 款 期
44、 限 、 还 款 方式 、担 保方 式和 贷 款 额 度 。个 人 贷 款 产 品 的要 素主 要包 括 贷 款 对 象 、 贷 款 利率 、 贷 款 期限 、 还 款 方式 、 担 保方 式和贷 款 额 度 。 它 们 是 贷 款 产 品 的基 本 组 成 部分 ， 不 同 贷 款 要素 的 设 定 赋 予 了个 人 贷 款 产 品 千差万 别 的 特点 。1 .31 31 31 3 1 1 1 1 贷 贷 贷 贷 款 款 款 款 对 对 对 对 象 象 象 象个 人 贷 款 的 对 象 仅 限 于自 然人 ， 而 不包 括法 人 。 合 格的 个人 贷 款 申 请 人 必 须 是 具有 完
45、全民 事行 为 能 力的 自然 人。1 .3 21 3 21 3 21 3 2 贷 贷 贷 贷 款 利率 款 利率 款 利率 款 利率贷 款 利率 是借 款人 为 取 得 货 币资 金 的使 用 权 而 支付 给 银 行 的价 格 ， 或 者 说 是 货 币 所 有者因 暂 时让 渡 货 币资 金 使用 权 而 从借 款人 那里 获 得 的一 定 报 酬 。 利 息 作 为 借 入 货 币 的 代价 或 贷出 货 币 的 报 酬 ， 实 际 上 就是 借 贷 资 金 的 “ 价 格 ” 。 利 息水 平的 高低 是通 过 利 率表 示的 。 利 率是 指一 定 时 期 内利 息 额 与 借 贷
46、 货币 额 或 储 蓄 存款 额 之 间 的 比率 。公 式表 示 为 :利 率 =利 息 额 /本 金 。 利 率一 般可 分 为 年 利 率 、 月 利率 和日 利率 。 国 务 院 批准 和国 务 院 授 权 中 国人 民 银 行 制定 的各 种 利 率 为 法 定利 率 。 贷 款 银 行 根据 法定 贷 款 利率 和中 国人 民 银 行 规 定 的浮 动 幅 度范 围以 及利 率政 策等 ， 经 与 借款 人共 同商 定 ， 并 在借 款合 同中 载 明 的某 一笔 具体 贷 款 的利 率称 为合 同利 率。 个 人 贷 款 的利 率按 中国 人民 银 行 规 定 等 执 行 ， 可
47、 根据 贷 款 产 品 的特 性 ， 在 一 定的 区 间 内浮 动 。 一 般来 说 ， 贷 款 期限 在 1年 以内 （ 含 ） 的 实 行 合同 利率 ， 遇 法定 利率 调 整 不分 段 计 息 ，执 行 原合 同利 率 ； 贷 款 期限 在 1年 以上 的 ， 合 同期 内遇 法定 利率 调 整 时 ， 可 由借 贷 双 方按 商业 原 则 确 定， 可在 合同 期 间 按 月、 按 季、 按年 调 整 ，也 可采 用固 定利 率的 确 定方 式。1 .3 31 3 31 3 31 3 3 贷 贷 贷 贷 款 期限 款 期限 款 期限 款 期限贷 款 期限 是指 从具 体 贷 款 产
48、 品 发 放 到 约 定 的最 后 还 款 或清 偿 的 期限 。 不 同 的 个人 贷 款 产品 的 贷 款 期限 也各 不相 同。 如个 人住 房 贷 款 的期 限最 长 可 达 30年 ，而 个人 经 营类 贷 款 中 ， 个别 的 流 动 资 金 贷 款 的期 限 仅 为 6个 月。 贷 款 银 行 应 根 据借 款人 实 际还 款 能力 科学 、合 理地 确定 贷 款 期限 。经 贷 款 人同 意 ， 个 人 贷 款 可以 展期 。 1年 以内 （ 含 ） 的 个人 贷 款 ， 展 期期 限 累 计 不 得超过 原 贷 款 期限 ； 1年 以上 的个 人 贷 款 ， 展 期期 限累
49、计 与 原 贷 款 期限 相 加 ， 不 得超 过 该贷 款 品种 规 定 的最 长 贷 款 期限 。1 .3 41 3 41 3 41 3 4 还 还 还 还 款 方式 款 方式 款 方式 款 方式各 商 业 银 行 的个 人 贷 款 产 品 有不 同的 还 款 方式 可供 借款 人 选 择 。 如到 期一 次 还 本 付息法 、 等 额 本 息 还 款 法 、 等 额 本 金 还 款 法 、 等 比累 进 还 款 法 、 等 额 累 进 还 款 法及 组 合 还 款 法等多 种 方 法。 客 户 可 以根 据自 己的 收入 情况 ，与 银 行 协 商 ， 转 换 不 同的 还 款 方法 。1.到 期一 次 到 期一 次 到 期一 次 到 期一 次 还 还 还 还 本 付息 法 本 付息 法 本 付息 法 本 付息 法到 期一 次 还 本 付息 法又 称期 末清 偿 法 ， 指 借款 人需 在 贷 款 到期 日 还 清 贷 款 本 息 ， 利 随本清 。此 种 方 式一 般适 用于 期限 在 1年 以内 （ 含 1年 ） 的 贷 款 。2.等 额本 息还 款法 等 额本 息还 款法 等 额本 息还 款法 等 额本 息还 款法等 额 本 息 还 款 法是 指在 贷 款 期内 每 月 以相
