1、第五章 典型B to C型网络 支付方式述解,主要内容,5.1 信用卡网络支付方式 5.2 电子现金网络支付方式 5.3 电子钱包网络支付方式 5.4 智能卡网络支付方式 5.5 支付宝、贝宝与安付通等第三方支付工具 5.6 个人网络银行支付方式,一、信用卡网络支付方式,1.信用卡简介,1.信用卡的定义,定义信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。,分类 广义上 贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡 狭义上 贷记卡、准贷记卡,2.信用卡的来源及信用卡组织,19世纪末20世纪初，由百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发放
2、的卡，可以赊销商品、约期付款 20世纪50年代，信用卡开始跨地区使用，并发展为一种银行信用方式； 20世纪60年代，信用卡在发达国家得到普及； 在发展信用卡的同时，银行又推出了借记卡、复合卡、现金卡等； 20世纪80年代，IC卡的推出使银行卡向多功能卡的方向发展。,3.信用卡的功能,直接消费：替代现金、POS、在线支付储蓄存款与取款：储蓄所、在线家庭银行HB、ATM通存通兑：银行营业机构、ATM、CD转账与支付结算：银行营业机构、ATM、电话银行、网 络银行透支信贷：额度内透支用款、按期补还、相应记息,4.信用卡支付的优点,银行与特约的网上商店无须太多投入即能运行，且使用简单 24小时内无论何
3、时何地，只要连接上网即可使用 几乎所有的B to C类电子商务网站均支持信用卡的网络支付结算 法律和制度方面的问题较少,2.信用卡的网络支付模式及应用特点,信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议机制的信用卡支付模式和基于SET协议机制的信用卡支付模式,1.无安全措施的信用卡支付模式,持卡人,银行,商家,电话、FAX,Internet等,合法性检查,风险由商家负责、安全性差，持卡人的信用卡隐私信息完全被商家掌握，支付效率低,2.借助第三方代理机构的信用卡支付模式,银行 第三方代理,持卡客户,网上商家,订货数据、应用账号等,信用卡号
4、、授权等,应用账号等,确认信息,应用账号、 支付信息等,主要风险由第三方代理机构承担，提高了支付的安全性，支付效率低，成本高,3.基于SSL协议机制的信用卡支付模式,客 户 端,CA认证中心,商家服务器,收单银行,发卡银行,Internet,订货信息,证书,金融专用网,确认,支付成功确认,支 付 平 台,信用卡号、密码、支付 金额等传递与授权,认证、转账,特点部分信息加密，效率高；使用对称和非对称加密技术；使用商家身份验证数字证书；无需其他硬件设施。 需要一定成本，微额交易不实用,4.基于SET协议机制的信用卡支付模式,CA 认证中心,收单银行,发卡银行,网 上 商 家,支付 网关,持 卡 客
5、 户,颁发数字证 书、认证身份,请求,订单,确认,确认,确认,请求,审 核,批 准,注册，领取并安装 相关软件,基于SET协议机制的信用卡支付模式的特点,1.需要在持卡客户端安装客户端软件2.需要各方申请安装数字证书并且验证真实身份3.实现的是部分信息加密，以提高效率4.使用对称密钥加密法、非对称密钥加密法、数字摘要技术、数字签名、数字信封等多种技术，各尽所长5.充分发挥CA的作用6.客户端软件功能多样支付处理速度相比于SSL机制，速度稍慢一些，各方开销大一些,3.信用卡的网络支付实例介绍,Step 1:,进入Igo5 购买图书,网络支付业务的主要步骤，详细步骤见教材211-224页,Step
6、 21:商家收到银行转拨的货款后发来的收款确认Email,二、电子现金网络支付方式,1.电子现金简介,1.电子现金的定义,定义数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。随着电子商务的发展，电子现金也将成为网络支付的一种工具，特别是涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动，比如很远的两个个体消费者进行C to C电子商务时的网络支付。,2.电子现金的制作,1）客户在发行电子现金的银行建立资金账户,存储一定数量现金，领取相应的客户端电子现金应用软件2) 安装电子现金应用软件来产生原始数字代币及其原始序列号X3) 借助软件通
7、过将X与另一个随机数(隐藏系数)相乘,得到新序列号N,与原始数据一起发送到发行银行4)银行看见N与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，认可电子现金价值，从客户资金账号扣去对应资金余额5）银行将经过数字签名的N与数字代币的联合体回送客户6) 客户用隐藏系数分解序列号，并取回原始的序列号,3.电子现金的属性,货币价值可分性可交换性不可重复性 可存储性,2.电子现金的网络支付模式,电子现金 记录库,发行银行,CA 认证中心,客 户 端,商家 服务器,证书,兑换电子现金,支付：传输电子现金,审核、清算,证书,客户、商家和数字现金银行均需要安装支持数字现金应用的E-Cash软件。每次支付
8、结算不需要银行的中介参与，速度快，灵活，真正的支付成本低。,3.电子现金网络支付的特点,1.匿名性2.独立与多功能性3.灵活性4.经济性与较高效率5.较好的安全性6.对电子现金应用软件的依赖7.大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用,当然，电子现金支付方式也存在问题，如：电子货币没有一套国际兼容的标准，接受数字现金的商家和提供电子现金开户服务的银行都太少。其次，应用电子现金对于客户、银行和商家都有较高的软、硬件要求，成本目前较高。尽管存在问题，电子现金的使用仍呈现增长势头。,4.电子现金网络支付的解决方案与应用情况,电子现金解决方案,E-Cash (DigiCash) Monde
9、x CyberCash(CyberCoin) NetCash Mini-Pay (IBM),三、电子钱包网络支付方式,1.电子钱包简介,1.电子钱包的定义,定义电子钱包(E-wallet)是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备,电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息,2.电子钱包的组成体系,电子钱包服务系统：Visa Cash, Mondex, Proton，Clip 客户端电子钱包软件：Microsoft Wallet，Consumer Wallet（IBM）， Internet Wallet（Cyber C
10、ash） 电子钱包管理器：电子货币和电子钱包的功能管理模块,2.电子钱包的网络支付模式,CA 认证中心,收单银行,发卡银行,支 持 钱 包 商 家,支付 网关,电 子 钱 包 客 户,颁发数字证 书、认证身份,请求,订单,确认,确认,确认,请求,审 核,批 准,办理相关品种 信用卡，领取 电子钱包软件,安装数字证书,添加信用卡,安装电子钱包,前期准备,开包应用,3.电子钱包网络支付的特点,个人资料管理与应用方便 客户可用多张信用卡 使用多个电子钱包 购物记录的保存与查询 多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书 较强的安全性 快速、高效,4.电子钱包网络支付的解决方案与应用情况,电子钱包
11、最早于1997年由英国西敏史银行开发成功 目前世界上有Visa Cash、 Mondex和Proton三大电子钱包解决方案 我国中国银行已率先提供中国银行电子钱包（结合长城借记卡应用）的网络支付结算应用。,四、智能卡网络支付方式,1.智能卡简介,1.智能卡的定义,定义智能卡类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（即微型CPU和存储器RAM)，用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。,IC卡本身安全性比传统磁条信用卡好得多，是目前发展方向,2.智能卡的应用功能及技术标准,应用范围,1.传统的电子支付：IC电话卡、IC卡电表、 IC路费卡、IC
12、卡月票2.Internet上的网络支付：充当硬式电子钱包3.电子身份识别：控制入口访问4.信息存储：存储和查询病历、IC卡身份证、学生证,技术与应用标准,1.ISO 7816标准：最广为人知2.CEN标准：用于智能卡作为硬式电子钱包的标准3.EMV标准：控制入口访问4.ETSI标准：统一欧洲的数字蜂窝通信标准5.SET标准：用于电子商务的标准6.C-SET标准：面向法国银行的CPU智能卡7.中国智能卡系列标准与规范,2.智能卡的网络支付模式,IC卡的一个主要功能就是进行支付，特别是方便电子商务下的网络支付。发展到现在，智能卡具备两种支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式,1.智能卡的在
13、线支付模式,1.带读卡器的智能卡网络支付模式,使用这种模式进行网络支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自动操作，更加安全和保密，减少顾客的劳动。,2. 不带读卡器的智能卡网络支付模式,类似信用卡的支付模式。拥有IC卡的顾客在发卡行同时拥有一个与这个IC卡对应的帐号。因此进行网络支付时，其实就是用这个帐号进行支付，类似网络银行或前面的信用卡SSL网络支付方式。,2.智能卡的离线支付模式,指使用智能卡进行网络支付时，智能卡的读卡器不需要和发卡银行的网络实时连接，即无需银行的实时中介支付处理。,电子现金 记录库,发行银行,客 户 端
14、 PC,商家 服务器,审核、清算,支付出去,申请电子现金,支付：传输电子现金,IC卡,下载 现金,智能卡读卡器,3.智能卡的应用特点,(1)智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者的名义提供这种信息。(2)智能卡具有很好的安全性和保密性。作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网络支付解决方案。,3.智能卡网络支付的应用情况,国外，已经有IC卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。目前世界上Visa Cash, Mondex, Proton三大类电
15、子钱包都是智能卡式的电子钱包。在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，但基于其技术先进、安全、多功能等优点，前景和优势却十分明显。,五、支付宝、贝宝与安付通等第三方支付工具,基于银行业的电子化与网络化应用基础，为最大程度地保证网上交易的安全，一些著名企业如阿里巴巴、淘宝网、易趣网等，联合银行，纷纷推出了一些第三方支付工具，如支付宝、贝宝、安付通以及世界知名的PayPal等。这些第三方支付工具常常带有信用中介的性质，应用方便简单，自推出服务以来便受到了中国广大网民的热烈欢迎，特别是“支付宝”在我国的应用，不但支
16、持近几年淘宝网的发展壮大，而且中国许多B to C电子商务网站也支持“支付宝”支付结算。这类第三方支付工具，体现为一种金融增值服务，一般用来支持小额的网络支付，支持B to C或C to C电子商务的运作，但也可用来进行额度较大的网络支付，从而支持B to B电子商务的运作。国内流行的有支付宝、贝宝与安付通，其他的类似，见书211214页,六、个人网络银行支付方式,1.个人网络银行简介,1.个人网络银行的定义,个人网络银行指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向个体消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、支付结算、信贷、网上证券、投资理财
17、等传统服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。个人网络银行一般提供两种不同权限的服务形式，即个人银行（大众版）和个人银行（专业版）。,2.个人网络银行支付模式,顾客在个人网络银行开设个人帐号，得到帐号号码和密码；在帐号上存钱；利用此帐号借助个人网络银行系统的支持进行安全网络支付。目前个人网络银行日益成为个人客户的网上资金业务处理中心，2008年后业务功能进一步丰富，现可以进行支付、缴费、保险交易、黄金买卖、货币买卖、基金及特色理财产品买卖等，本质上都体现为客户资金在银行内外不同帐号间的转移，反应在帐号内资金信息的变化，与网络支付的原来类似。,3.
18、个人网络银行的应用情况,1996年6月，美国有三家银行联手在Internet上创办了世界上第一家新型的网络银行，称为“安全第一网络银行”，这也是在Internet上提供大范围和多种银行业务的第一家银行，其前台业务在Internet上进行，后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围广。作为第一家网络银行，仅仅在它开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。 截至2008年末，中国个人网络银行客户就已达14814.63万户，比2007年增长52.81，反映了中国个人网络银行业务发展的后发优势。,思考与讨论,1上网调研分析中国目前几种常见的信用卡（包括储值型的银行卡）的网络支付的应用与技术特点。你喜欢用哪种？为什么？ 2请分析在文中描述的工商银行牡丹灵通卡的网络支付流程中是如何应用第4章叙述的一些安全技术的？ 3简述电子现金与我们生活中的纸质现金的异同。 4分析“支付宝”成功的原因。 5调研总结智能卡已经应用在生活中的哪些方面？展望其应用前景。 6请你选择文中叙述的一种网络支付方式进行一次网上购物的实践，以体验网络支付的具体流程，谈谈体会。 7有兴趣的读者可以结合前面课程的知识，开发一个信用卡或电子现金的网上模拟支付系统。,
