1、中央民族大学本科生毕业论文（设计）1中央民族大学学士学位论文Bachelor Thesis of Minzu University of China年 月 日姓 名：学 号：年 级：院 系：经济学院 专 业：金融学 指导教师 ：我国民营银行的发展战略研究中央民族大学本科生毕业论文（设计）2摘 要随着我国的金融改革的不断推进，银行业结构不合理，改革进程缓慢的弊病逐渐暴露。我国银行体系中，基本是国有资本控股，民营银行所占比重却几近于无。无论是从国外的金融结构的低国有资本比重上，还是从国内的经济与金融的协调性上，民营银行都势在必行。本文从民营银行的出现的必然性进行分析：从宏观而言，得益于国家对金融改
2、革和服务小微企业的政策支持；从中观上，民营银行在现有银行体系中发挥鲶鱼效应，完善银行业格局；从微观上，满足小微企业的资金需求。尽管如此，民营银行在市场上站稳脚跟前还是面临着许多阻碍。银行之间存在同质竞争，银行信用缺失，内部治理结构不完善等问题。针对其在成立、发展上的问题，提出两种发展策略：虚拟范围覆盖策略和实体范围覆盖策略。其中虚拟范围覆盖策略主方向是互联网金融，而实体范围覆盖策略主方向是供应链金融。借鉴市场上的成功经验，对应不同的发展策略，制定不同的发展途径和发展阶段。最后，对民营银行的外部环境提出相关建议。从上级的监管层面而言，需要设立准入和退出机制；从平级的其他银行而言，需要设立存款保险
3、制度；从下级的微观个体而言，需要设立信用评级制度。关键词： 民营银行 小微企业 发展策略中央民族大学本科生毕业论文（设计）3AbstractWith the promotion of financial reform in China, economic ills like unreasonable bank construction and slowing reforming process have been exposed. Unlike the private bank, banks under the supervision of government capital play an
4、 important part in our bank system. However, the fact that the proportion of state-owned capital is quite low in foreign countries or that our economy should work together with its finance shows that the private bank actually matters a lot. The paper studies the necessity of the private bank in thre
5、e different ways. On a macro level, the existence of the private bank is mainly based on our national policy support on both financial reform and small business. From a middle view, the private bank, as playing its significant role known as the Catfish Effect in present system, has improved banking
6、industry continuously. In microcosm, the private bank meets the capital needs of small business. Even so, there are still many difficulties for the private bank in real market, such as homogeneous competition, credit deficiency and imperfect inter structure. Based on the difficulties mentioned befor
7、e, two kinds of development strategies, known as virtual coverage strategy and entity coverage strategy, have been brought up. Virtual coverage strategy focuses on internet finance while entity coverage strategy concentrates on supply-chain finance. On the basis of successful market experience and 中
8、央民族大学本科生毕业论文（设计）4different strategies, several development approaches and stages are made up. In the end of the paper, few suggestions on the external environment for the private bank will be proposed. In terms of regulatory, the access and exit mechanisms should be set up. For other banks, deposit
9、insurance system should be established. And for individuals, the establishment of credit rating system should be necessary. Key words: the private bank；small business；development strategy中央民族大学本科生毕业论文（设计）5目录一、 绪论 6(一) 研究背景和意义 6(二) 民营银行的概念 6(三) 民营银行的发展策略 .7二、 我国民营银行出现的必然性 .8(一) 宏观上得益于国家政策的支持 .8(二) 中观
10、上发挥银行业的“鲶鱼效应” .8(三) 微观上满足小微企业的资金供求 .9三、 民营银行站稳市场的阻碍 .9(一) 存在同质竞争，缺乏新的商业模式 .9(二) 信用缺失，缺乏品牌效应 .10(三) 内部关联交易频繁，治理结构不完善 .10四、 我国民营银行发展的策略 .10(一) 虚拟范围覆盖策略 111. 成功案例 112. 发展途径 123. 发展阶段 13(二) 实体范围覆盖策略 141. 成功案例 142. 发展途径 153. 发展阶段 17五、 民营银行进一步发展的对策建议 .18(一) 准入、退出制度及监管制度 .18(二) 存款保险制度 19(三) 信用评级制度 20(四) 内部
11、约束 21六、 结论 22七、 参考文献 22中央民族大学本科生毕业论文（设计）6一、 绪论(一) 研究背景和意义回顾我国经济和金融的发展历程，市场经济初期，各种经济成分并存，个体经济，民营经济迅速发展，这其中，金融的发展对经济的腾飞贡献了巨大力量，但是，我国金融业，特别是银行业，基本上是国有控股或者地方国有控股，结构畸形，改革速度缓慢。我国银行业以四大国有银行为主，其他几十家股份制银行和三家政策性银行共同发展，但是这其中民营银行所占比重却几近于无。但在国外一些市场经济发达国家里，商业性金融领域的国有资本非常低，在美国、英国和日本，银行业的国有资本基本为零，因此我国对银行业的改革十分有必要。另
12、外，我国民营企业迅速发展，各种形式的非国有制经济所创造的国有收入占总国民收入的比重在一半以上，但国内的民营银行占整个银行体系的比重却几近于无，民营经济与民营金融的发展不同步，中间的大量民间资金找不到出口，需要建立合理的民营金融机构来引导资金流。因此，无论是从国外的金融结构，还是从国内的经济与金融的协调性上，民营银行都势在必行。正如市场经济里，国有企业发展到了瓶颈期时，把发展方向转移到中小企业上，在与中小企业的竞争过程下，倒逼国有企业的改革，推动市场经济发展，银行业的改革也可以效仿此例。当国有商业银行改革速度缓慢，改革效果不理想时，引入民营资本，设立民营银行，打破银行的高度垄断，分散银行间风险。
13、2003 年 7 月，我国计划设立 5 家试点民营银行，但最后由于准入申请未通过，全部被扼杀在摇篮里。2013 年政府对小微企业的发展引起重视，要求金融支持小微企业的发展，由此提出建立试点民营银行。经过对民营企业提交文件的审核，于 2014 年分两次审批了 5 家民营银行。基于对金融改革的迫切要求，实施民营银行的必然趋势，深入研究民营银行的发展道路具有重要的现实意义。(二) 民营银行的概念民营银行曾在 2002 年前后就被提出创建，当时对于民营银行的定义就僵持不下，出现了 3 种具有代表性的观点：中央民族大学本科生毕业论文（设计）7第一种观点是产权结构论，即强调民营银行的产权，认为民营银行是由
14、民间资本控股，经营权由企业自身决定的银行。这种定义下的民营银行更接近于私人银，与国有银行相对立而存在。曾康霖（2003）认为“民营银行自有资产、自主经营、自享利润” 1。何锦（2002）认为“民营银行，就是非国有化的银行。民营银行是资金主要来自民间，由民间企业投资，并由其自主经营，风险自行承担” 2。第二种观点是资产结构论，即强调民营银行是为民营企业提供资金和服务的银行。民营银行是专门为民营企业服务的银行，具有专门性，与社区银行的概念相近。沙虎居（2006）提出“区域性民营银行，即只有区域内自然人和民营企业参股，向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行” 3。第三种观点是公司治理结构论，
15、即强调民营银行是按照现代企业制度建立，民营银行的董事长由股东大会选举产生，管理层由董事会投票选举产生，从而分别负责银行的发展战略和经营决策。无论是治理还是经营上，都按照市场规则进行，不受政府的干扰。巴曙松（2002）认为“民营银行是内部建立良好的治理结构和市场化经营机制的银行” 4。2014 年银监局正式批准了 5 家民营银行，此时的民营银行是指由至少两家民营资本发起，立足于自身的特色模式，按照公司治理机制经营管理，追求利益最大化，但同时也由发起人风险自担，自负盈亏的银行。银行业务不仅仅是民营企业，而是形成各自的特色业务模式，旨在为小微企业，三农等民间资本开辟一道新的资金渠道，促进银行业竞争，
16、倒逼银行体系改革。(三) 民营银行的发展策略民营银行的市场定位是重点给小微企业提供金融服务，满足民间的普惠金融需求，很多学者提出了民营银行要坚定走草根金融之路。牛风君（2012）认为“民营银行应把注意力集中放在草根金融上，利用草根金融，支持小微企业” 。刘克崮（2014）认为“草根经济融资难的问题，可以通过草根金融来解决” 。随着互联网与金融相结合的金融产品的出现，互联网金融逐渐跃入人们的眼帘。很多学者也提出以互联网为载体，发展民营银行的策略。李亦博中央民族大学本科生毕业论文（设计）8（2014）认为“发展大数据金融是民营银行的最佳选择，通过对大数据分析，给线上商户提供金融服务，实现民营企业与
17、民营银行的共赢” 。民营银行由其背后民营企业的特性，很多学者改变传统金融视角，提出以核心企业为依托，以上下游企业为触角，发展供应链金融。吕东（2013）认为“从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，以解决小微企业融资难的问题” 。二、 我国民营银行出现的必然性中国经济发展从数据上来看，增长迅猛，但是在高增长速度上，也存在不少隐患。小微企业融资难融资贵，民间资本找不到出口，而于此同时，国有银行却存在一定的授信缺口。面对小微企业和国有银行供求不咬合的状态，筹建民营银行势在行。(一) 宏观上得益于国家政策的推行2013 年的国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见
18、 ，它指出要加强小微企业和三农金融服务，增加小微企业信贷资金来源，改进其融资环境，并首次提出尝试建立民营银行。10 月银监会发布中资商业银行行政许可事项实施办法 ，对法人机构设立条件、相关业务开展的行政审批方面作出了调整，11 月， 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定 ，在经济领域方面，提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构” 。在这样的背景下，以小微企业为主要服务对象的民营银行应时应势而生，其在治理方面、经营方面、监管方面的特殊性会使民营企业更好地落实扶持小微企业，服务三农经济的政策。(二) 中观上发挥银行业的“鲶鱼效应”国有银行及商业银行出
19、于对信贷资金的安全考虑，把信贷对象锁定在了盈利能力强，经营绩效好，偿债有保证的大型企业。而相对于大型企业，银行对小微企业在贷款上有较多限制，在信用等级上设置信用壁垒，从资中央民族大学本科生毕业论文（设计）9产负债率等财务指标上设置门槛，以致许多小微企业难以达到要求，形成融资难的局面。正是因为目前市场上银行对小微企业融资的限制，使整个金融市场在小微企业资金供给方面存在空白，而民营银行完善了资金服务层面，使民营银行和国有银行之间的服务对象相岔开，弥补了资金供应面的缺陷。(三) 微观上满足小微企业的资金供求相较于大型企业，小微企业有其自身局限性。小微企业缺乏良好的公司治理机制，加上财务制度不健全。根
20、据对 2013 年小微企业发展现状总结出的小微金融发展报告 ，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。小微企业对金融服务中的贷款利率和所获额度两项颇为不满，48.89%企业表示感受到融资成本上上升。另外由于小微企业信用等级低，缺乏抵押资产，存在较高风险，致使近半数小微企业的借款成本在 10%以上。而这其中，57% 的中小企业都有中长期资金需求，并且这一比例还在不断的加大，但在如今的金融市场上，仍然有 19.4%的企业存在资金需求没有得到满足。另外根据统计，我国 2900 万全国个体工商户中，每年显性融资需求在 8000 亿以上，但是金融机构对小微企业的资金供给却不到 1000 亿，这
21、就意味着市场上存在超过 7000 亿的小微企业的资金需求得不到满足 5。小微企业资金需求，给民营企业提供了发展契机。三、 民营银行站稳市场的阻碍(一) 存在同质竞争，缺乏新的商业模式 从 1996 年的中国民生银行到 2003 年的 5 家试点民营银行，这十多年来以民营银行的名义出现的银行，一直在模仿国有商业银行。在跟随国有银行的步伐的同时，两者的服务对象，经营管理，产品创新等都越来越雷同，同质竞争越来越激烈。民营银行应该去寻找新的商业模式，寻找不同的客户群体，合适的经营管理方式，因地制宜的金融产品。新的商业模式是民营银行立足市场的首要条件。中央民族大学本科生毕业论文（设计）10(二) 信用缺
22、失，缺乏品牌效应目前，我国的存款保险制度正在筹备中，整个银行业的信誉都建立在国家信用之上，而由民营企业控股的民营银行缺乏国家信用的支撑。一方面，储户更加信赖以国家信用为支撑的国有银行，另一方面，储户对民营企业的经营能力、风险管控抱有疑虑，不敢轻易将资金存入民营银行。成立民营银行，要么必须给银行体系建立存款保险制度，保证民营银行的信用；要么由在社会上具有品牌效应的民营企业来组建。品牌效应，是了企业的经营管理、竞争力的综合体现。就如如今的支付宝，即使它还不是银行，但是人们已经把资金放在支付宝里，足以看出人们对其的信任。由这样具有品牌效应的企业建立民营银行，能帮助民营银行站稳市场。(三) 内部关联交
23、易频繁，治理结构不完善相比于国有银行，民营银行因其背后的民营企业，更容易与关联方产生关联交易，使民营银行沦为企业自身融资的工具，这样非公平的关联交易一旦出现问题就会损失储户的存款，危害储户利益。另外，之前的民营银行虽然设立的股东大会、董事会和监事会，但是董事会、监事会下缺乏专门的职能机构，容易导致决策不科学和监管的不效率。四、 我国民营银行发展的策略已经批准的 5 家民营银行，立足于服务小微企业，与国有银行形成错位竞争，同时这 5 家民营银行又具有各自的特色模式，既有如温州民商银行这样开展实体地域性服务模式，也有如前海微众银行这样开展虚拟空间性服务模式。正确的角色定位是一个良好的开端。民营银行
24、背后的民营企业也具有一定的品牌效应，虚拟空间服务范畴以腾讯的 QQ 币，阿里集团的支付宝为代表的产品已有固定消费群体，品牌效应不言自明。实体地域服务范畴以温州民商银行，天津金城银行，上海华瑞银行为代表，背后的民营企业在当地的经营成果有目共睹。品牌效应的形成有利于民营银行基础业务的形成。中央民族大学本科生毕业论文（设计）11当然，民营银行的发展也离不开其内部发展战略和外部配套措施。就内部发展战略而言，在民营银行筹建的初期，在经济发达地区试点，而在试点成功后，会在我国中部、西部地区进行推广。因此，民营银行的发展战略应该要覆盖东部、中部、西部各个地区。按这 5 家民营银行的虚拟空间和实体地域的两类大
25、方向，这里主要分为虚拟范围覆盖策略和实体范围覆盖策略。催生 发展(一) 虚拟范围覆盖策略虚拟范围覆盖策略即民营银行依托于互联网技术来操作银行业务，深化银行改革，以互联网为扩张媒介的策略。前海微众银行和浙江网商银行可以分别凭借腾讯和阿里巴巴的平台来推进民营银行的发展。1. 成功案例2014 年 12 月阿里旗下的蚂蚁金服推出的“花呗” ，花呗是根据消费者在淘宝，天猫上的交易数据、信用数据，以及购买余额宝等理财产品的投资数据为其提供网购额度的信用支付产品。花呗的额度范围是 100030000元，用户可以用花呗在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月 10 日前还款即可， “花呗”最长的免息期可以有
26、 41 天，可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费 6。 “花呗”还不能说是严格意义上的信用卡，只是蚂蚁微贷先垫付资金给商家，消费者之后再还款给蚂蚁微贷的“先消费，后还款”行为，这不符合信用卡不仅可以提取现金，而且在除了天猫、淘宝以外更大的领域都可以使用的特点。但是从目前趋势来看， “花呗”只是阿里微贷的一次试水，在浙江网商国家其他银行 民营银行小微企业互联网金融供应链金融虚拟范围覆盖策略实体范围覆盖策略中央民族大学本科生毕业论文（设计）12银行正式营业后，类似于“花呗”这样结合了现代金融和民营企业业务的金融创新产品会不断出现，为金融市场注入活水。2.
27、发展途径1) 建立信用评估模型前海微众银行和浙江网商银行是以互联网为依托的民营银行，目前，在传统业务方面，微众银行相关负责人表示，依托于腾讯平台的微众银行大数据系统，包含了 40 万亿条数据信息，这就意味着前海微众银行可以避开传统银行的调查信用、上门担保等过程，整个金融服务流程依靠互联网便能完成。比如说，根据资金需求方的虚拟财富，支付行为，支付频率等历史数据，判定个人征信水平，从而完成线上的个人征信报告 7。依靠网络行为进行评估，进而发放贷款，这需要民营银行首先必须要有一套可靠有效率的信用评估模型。这些行为数据既要能反映企业或个人的征信，但更多的数据也会带来更多的噪音，对信用评估造成偏差，因此
28、，对于各项评估指标的选择，评估指标相应的权重以及评估函数都要严谨对待，适时调整，不断完善。2) 挖掘潜在客户根据前海微众银行的设想，对于每一个贷款人，都能根据其消费交易记录进行信用评估，从而发放贷款。但是这却忽略了一种情况，如果贷款人没有消费交易记录，这个企业还未成立，那么之前的那套信用评估模型就毫无用武之地了。目前，民营银行背后的民营企业现在的重心在交易上，民营银行却不能忽略生产领域。对于历史一片空白的企业，设立互联网交流平台，在平台上审核互联网贷款材料、资金用途以及还款计划，并把企业相关战略规划，资金流向等信息比对，确保资金安全。这样服务小微企业的同时也挖掘潜在客户。3) 培养用户黏度前海
29、微众银行和浙江网商银行这两家民营银行因其互联网的性质，会中央民族大学本科生毕业论文（设计）13吸引大量消费者的眼球。但是在大家的新鲜感都降低了之后，留住用户才是更重要的，增加客户黏度就十分有必要。就像腾讯推出 QQ 聊天工具已经十多年了，即使这些年里各种聊天工具不断涌现，但是现在还是很有多人热衷于聊 QQ，这不得不说腾讯在用户黏度这一块做的很好。而分别以腾讯和阿里巴巴为背景的两家民营银行在设计金融产品上，会倾向于捎带上自身民营企业的业务，这样就把之前对企业的用户黏度也转移到了对民营银行的用户黏度上。当然，仅仅凭借其背后的民营企业是远远不够的，民营银行把触角伸向其他领域，每合作一个产业，随之产生
30、的金融优惠，就会把之前产业的用户黏度转移到民营银行上，呈现星星之火，燎原之势。3. 发展阶段1) 初级阶段民营银行成立之初，首先需要解决的是信用评估问题。对消费者交易历史中的金额、支付频率、虚拟财富等作为信用评价指标，设定不同的权重，由信用评价函数得到信用等级。并且对于没有历史消费记录的企业，也应制定出一套评估方案，在互联网平台上审核材料、资金用途和还款计划，并实时追踪企业资金。这样一方面留住大量与民营企业有关的老客户，也挖掘了潜在客户，为民间资本提供了出口。2) 中级阶段民营银行因其背后的企业具有一定的用户黏度，所以涉及腾讯和阿里巴巴的业务时，这两家民营银行就会成为消费者的首选。但是仅仅依靠
31、背后的民营企业带来客户，赢得利润远远不够，因此，需要在市场上寻找合适的企业进行合作，例如在团购上与美团网合作，那么在美团网支付路径就必须走民营银行，这样就相当于把美团网的客户也拉到了民营银行的阵营里。通过不断的合作，拉到的客户就像滚雪球一样越滚越大，民营银行的用户黏度也就越来越强。中央民族大学本科生毕业论文（设计）143) 高级阶段当业务范围增大，涉及到生活的方方面面时，客户在账户里存放的零钱也就越来越多，利用零钱进行货币投资，开展理财业务。与目前商业银行的理财产品不同，民营银行的理财产品以个人、企业的小额资金，这样既促使消费者在民营银行存款，也引导了民间小额资本的走向。(二) 实体范围覆盖策
32、略实体范围覆盖策略即民营银行依托供应链金融和社区银行来开展业务，在试点占领市场后以其成功模式向我国中西部地区进行推广的策略。民营银行是以其特色业务模式来作为筹码抢占市场的，而其特色业务模式又是依托于其背后的民营企业。1. 成功案例目前，较为成功的产业链金融是民生银行与内蒙古伊利实业集团股份有限公司的乳业产业链金融。民生银行采取“核心企业 1+N”的方式，为上游的乳制品供应商和下游的乳制品经销商提供一定的贷款优惠和大量的贷款金额。民生银行为上下游供应商提供 30 亿元授信，其中，按照伊利的企业特点，将 20 亿元提供给了分销商。民生银行不仅对伊利乳业的贷款额度高，而且对伊利乳业的贷款价格也有很大
33、的优惠力度。民生银行商贷通产品平均在贷款基准利率基础上上浮 50%，而民生银行对伊利乳业的批量授信，贷款价格将整体优惠到上浮 25%。通过对供应链上的贷款优惠，实现供应链企业和银行双赢的局面，一方面降低了产业链企业的融资成本，提高产业竞争力，另一方面也为民生银行实现了固定的利息收益，以及把潜在客户转化为实体客户，形成银行与企业的共赢。2. 发展途径1) 完善产品企业的流动资金被占用的情况可以分为：应收账款、存货和预付账款。中央民族大学本科生毕业论文（设计）15银行按照被抵押的资产类型，把供应链产品类型分为应收账款融资、存货类融资、预付账款类融资。其中，应收账款类融资模式是指供应链的核心企业在向
34、上下游企业购买货物时提供应收账款票据，上下游企业以应收账款票据作为抵押，获得信用贷款的融资模式。存货类融资模式是指企业把存货抵押给第三方物流企业，由第三方物流企业出具评估证明后取得授信贷款的融资模式。预付账款融资是指下游购货商向核心企业预付货款后核心企业把仓单抵押给银行，使下游购货商获得信用贷款的融资模式。评估证明票据抵押 信用 仓单 信用贷款贷款 抵押 应收账款 预付账款票据存货其中 应收账款融资 存货融资 预付账款融资在整个供应链中，这三种融资模式贯穿始终，但是目前商业银行的供应链金融只是单一的某一种融资方式，例如民生银行和伊利集团的乳业供应链金融就是应收账款类融资，浦发银行主要针对企业的
35、应收账款融资，也就只就供应链中的一节提供金融服务，那么民营银行就应该看准这一点，完善供应链产品，对每一环节可能存在的资金周转问题上提供相对应的金融产品，对供应链上的企业实施专业化服务。2) 寻找客户民营银行在区域服务范围内对那些具有较大的零售批发额度的行业寻找潜在用户。目前，汽车、钢铁、机械、家电等行业被商业银行实施供应链金融的主要领域。在区域经济里，已经形成了大规模的产业集群，出现了一批具有区域特色的产业，民营银行因其区域性的特点，对当地企业有一定的了解，在此基础上挑选供应链，以供应商、核心企业、分销商为重民营银行核心企业上游企业 下游企业物流企业中央民族大学本科生毕业论文（设计）16心，为
36、供应链企业提供应收账款类融资、存货类融资以及预付账款类融资等主要的金融服务，打造出重点行业服务对象。3) 拓宽渠道民营银行建立专业的团队，根据行业特点，对不同的行业产生的行业链实施不同的方案，避免如商业银行那样只对单一环节进行金融服务，民营银行在建立专业团队时，对产业链的各个环节设计相应的金融服务，甚至可以根据行业的要求，在控制风险的基础上进行金融创新。当然，随着互联网的发展，可以拓展出电子渠道，从民营银行的电子平台上建立对客户，对内部的电子联系。借助互联网的传递速度快，覆盖范围广的特点，不仅能增加银行对供应链业务流转的信息掌握，还能加快供应链的业务处理速度，增加效率，为供应链上的企业提供便利
37、。4) 设立部门随着供应链金融从重点几个行业到其他更普遍行业的过渡，民营银行需要设立专门的部门来专门管理供应链金融。供应链金融部门之下划分出三个子团队，分别负责供应链上企业的客户寻找与服务、产品更新与完善、信息平台的操作与管理。客户团队 对现有客户的产业进行关注和服务在控制风险的基础上，不断挖掘新的客户，形成新的供应链产品团队 对各个行业的供应链采取不同的金融服务模式，不仅包括对不同行业的供应销售环节运用不同的产品，也包括对同一产品实施不同的利率优惠区间。注重过程中的产品创新供应链金融部门信息团队 整合民营银行、客户、第三方物流企业的信息，在过程中保持高度的统一性中央民族大学本科生毕业论文（设
38、计）173. 发展阶段1) 初级阶段民营银行背后的民营企业对于供应链金融有着得天独厚的条件。例如浙江华瑞银行，其主要股东是均瑶集团和上海美特斯邦威服饰有限公司。均瑶集团以实业投资为主，主营航空运输、营销服务，并涉及置业和投资领域；均瑶集团作为代表的实体投资企业，可以以其自身为核心，整合其上下游产业，形成产业链金融。同时选择地域上几个重点行业提供供应链金融服务，例如汽车、机械等，重点对这几个行业的环节制定合适的金融产品，此外，利用互联网技术，引入电子渠道，通过信息交流平台对客户企业的生产、供应、销售环节进行实时把握，在立足区域发展的基础上，打造具有地域特色的供应链金融企业。2) 中级阶段民营银行
39、在民营银行的内部管理上，设立专门的部门，在部门下划分出客户团队、产品团队和信息团队三个团队。客户团队不断完善初级阶段对重点行业的金融服务，也着手对其他行业提供供应链金融服务，扩大客户群体，提高品牌效应；产品团队针对不同的产业制定不同的金融产品，使资金灵活运用，提供高效服务；信息团队整合民营银行、企业、第三方物流企业的信息，让整个过程的信息效率传递，合理决策，降低风险。在中级阶段，民营银行内部的业务水平在不断提升，民营银行外部的服务范围在不断扩大。3) 高级阶段随着前两个阶段民营银行在供应链金融的日趋成熟，供应链金融部门对行业提供供应链金融服务的准入条件，不同行业的供应链的金融产品，同一行业对供
40、应链企业的不同优惠利率，对不同供应链风险监控水平等形成的经验数据，将它们利用到其他地区，在其他地区也走出一条初级阶段、中级阶段、高级阶段的供应链金融道路。区域性的民营银行打破区域，推广到其他地区，从而实现实体范围覆盖策略。中央民族大学本科生毕业论文（设计）18五、 民营银行进一步发展的对策建议准入、退出机制、监管制度存款保险制度信用评级制度(一) 准入、退出制度及监管制度民营银行的准入制度是对民营银行进行监管的起点。对于申请银行牌照的企业，首先必须举报成立银行的资质，不仅要检查企业的所有权、经营权是否符合现代企业运行标准，其要求经营成果显著，核心业务突出，在市场上有很大的客户群体，且客户口碑良
41、好，还要求具备良好财务状况，能都达到商业银行法中设立商业银行的注册资本最低限额为 10 亿人民币，城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿人民币的资本要求。其次，对民营银行的风险管理措施进行审查。民营银行内部对道德风险、违约风险等各种风险应当有具体的应对措施，最后，对民营银行的业务范围进行核查，避免出现金融过剩，导致银行之间相互挤兑的现象。在企业资质上，2014 年审批的这 5 家民营银行，其背后的民营企业无一不是行业佼佼者，在经营上、财力上均符合成立民营银行的标准。在民营银行的风险管理上，银监局要求民营银行实行风险自担的制度，要求申请银行的企业自担风险。民营银行按市场化规则，自主经营，自担风
42、险，自负盈亏。监管机构虽然不再对应对风险的具体措施这些客观因素进行引导和监管，但是把对风险的监管力度转移到了对股东这个主观因素的监管上。即要求发起企业的股东在财力上具备自担风险的能力，并且要求提前股东制定合法可行的风险处置和恢复计划，这样为民营银行成立后的正常运行或退出市场都作好了退路。最后，银监会要求具有差异化的定位并制民营银行其他银行监管机构小微企业中央民族大学本科生毕业论文（设计）19定特定战略计划，通过审批的 5 家民营银行都有各自的主打模式，浙江网商银行的小存小贷，前海微众银行的大存小贷，温州民商银行的特定区域存贷，天津金城银行的共存共贷，都有各自特定的服务对象。银行的准入制度不仅包
43、括准入内容，还包括准入数量。就目前已经正式获批的这 5 家民营银行来看，准入内容的 3 个方面都已经被兼顾到。但是以后对民营银行的准入也应考虑民营银行的数量。毕竟台湾 90 年代的金融过度之后的银行之间相互倾轧挤兑，造成金融动荡的前车之鉴还在，因此大陆的民营银行应该随着经济发展，地区需要来审批，不能把满足民营银行要求作为市场准入的唯一条件。对于民营银行的退出机制，银监局把监管对象从客户的风险防范措施改变成对主观的股东资产和行为时，就已经民营银行的退出机制作出了铺垫。即使民营银行因为经营状况不佳，支付困难，资不抵债，执行破产清算，准入制度里的自担风险就能把危机大事化小。自担风险一方面防止了民营银
44、行的风险外溢，造成市场动荡，另一方面也避免在当前金融机构市场退出机制还不健全的情况下，银行因破产风险而寻求政府的救济，从而将风险转嫁给政府。民营银行的退出机制应遵循市场规则，让市场的力量来自发地进行调节，破产清算、拍卖、接管、重组或并购都由市场这只无形的手来配置，辅以政府的行政导向，把系统系风险降到最低。(二) 存款保险制度市场上各大商业银行之间的客源争夺战，业绩拉锯战本就打得如火如荼，人们已经形成了把钱存入国有银行是无风险投资行为的心理，对民营银行的资金安全存有不安因素，这使得作为一个新型中小银行的民营银行，吸收公众存款能力不强，信用度不高，风险反而很大。为使民营银行在这场战争中分得一杯羹，
45、就必须建立存款保险制度。存款保险制度是指金融机构为避免破产而成立的保险机构，在金融面临危机时，由保险机构提供资金帮助金融机构度过难关，从而既保证金融机构的正常运营，也保护了存款人的利益的制度 8。存款保险制度的建立，会增强储户对存款银行的信任，提高了存款银行吸储能力，稳定的存款又能给民营银行提供更多的放贷机会，同时又能支持其他业务的发展，能为更好地服务小微企业，填补资金供给的空白。中央民族大学本科生毕业论文（设计）20存款保险制度是民营银行与其他大型商业银行之间竞争的一个缓冲带，防止因市场资源的争夺而把民营银行扼杀在摇篮里。存款保险制度具有统筹兼顾的作用，因此这项制度需要中国人民银行来保证实施
46、。通过对资本充足率、盈利能力、资产负债率、资产流动性等指标的考核给予投保的资格，并根据不同银行的资产负债比率，不良贷款率以及贷款期限分布来确定各大银行的投保金额。信用好，不良贷款率低，贷款期限短的银行支付较少的投保费，信用差，不良贷款率搞，贷款期限长的银行支付较高的投保费。鉴于民营银行是新组建的银行，没有历史遗留问题，没有坏账呆账的堆积，很容易达到存款保险制度的投保要求，这就相当于给了民营银行与其他大型商业银行竞争的机会，而不同的投保费又提醒民营银行在市场竞争中的不利地位，激励民营银行找准定位，致力于特色模式，提高市场竞争力。(三) 信用评级制度服务小微企业，为民间资本找到出路是民营银行的市场
47、定位。在民营银行经营过程中，面对经营状况良莠不齐的企业，收入水平参差不齐的个人，民营银行需要一定的资信信息，为银行提供一定的参考决策，从而形成合理的信用评级制度。信用评级制度是通过定量分析和定性分析相结合，通过对被评估对象的经营水平、财务状况、信用记录以及其他可能出现的风险进行综合考察，客观度量从而确定信用等级的制度。社会信用分为个人信用、企业信用和公共信用三大体系。鉴于民营银行服务小微企业的市场定位，企业信用体系和个人信用体系的建立就显得尤为重要。目前，我国的信用体系的征信内容单薄，征信报告记录主要包含个人基本信息、贷款信息、信用卡信息等大部分和银行相关的信息，个人征信业务非常初级，发展缓慢
48、，很多人得不到信用服务。其次，征信系统比较混乱，存在重复征信的问题。人民银行征信中心是全国个人征信的主要数据库，但地方政府也有自身独立的信用数据库，这些数据库各自保密，主干数据库跟其他数据库不能互相流动，降低了征信数据的使用效率，提高了信用数据的采集成本 9。所以，目前还没有一个机构能够出具具有公信力的信用评级体系。2015 年 1 月央行允许 8 家社会机构开展个人征信业务，这其中便有前中央民族大学本科生毕业论文（设计）21海微众银行的主发起人腾讯、浙江网商银行的蚂蚁金服以及其他 6 家老牌资信企业。一方面，央行此举能改善个人征信内容单薄的现状，通过腾讯和阿里集团两家互联网公司，收集个人在互
49、联网上的信息，这时征信信息就不仅仅局限在与银行业务相关，生活中的消费记录也会影响之后的信贷额度，这增强了个人征信的可靠度；另一方面，央行的此番试水，也给了评级机构对企业和个人的评级冠以权威性。就像美国的 FICO 公司根据掌握了全国八分消费者数据的前三家征信机构的数据，给出了一套统一的被美国社会普遍接受的评分体系。国内评级机构在现有基础上，鼓励征信体系内容的不断延伸，把现有银行数据与互联网数据结合，形成新的征信体系，同时对于已经批准的 8 家征信机构，要致力于整合机构之间的数据库流动，提高征信数据的使用效率，从而形成一套统一的、有效的、被大家普遍接受的信用评级体系。(四) 内部约束民营银行冲破重重阻力被批准实施，就像一颗种子终于破土发芽了，但是它能不能长成参天大树，不仅需要外界环境的帮助，也需要其自身的生命力。外界支援中，宏观上有监管机构落实准入、退出机制，鼓励民营银行的设立；中观上有存款保险制度，作为民营银行与其他商业银行竞争的缓冲带；微观上有信用评级制度，帮助民营银行更好地扮演好小微企业服务者的角色。但民营银行能否发展，还必须取决于它对自身的约束。民营银行具有产权明确、权责清晰的优势，这也是民营银行核心竞争力所在。首先，要合理确定股东投资比例，既要防止一股
