1、理财方案目前状况：一家三口，张先生 45 岁，张太太 44 岁，他们的孩子 16 岁正读高一。家庭年收入为 10万（50000+10000+40000=100000） 。张太太有保险，而张先生没有。现有存款 20 万，基金2 万，自有住房 60 平，现价 40 万。理财目标：1. 为孩子准备教育基金；2. 换 142 平左右的房子；3. 张先生的退休养老保险。理财分析：家庭资产负债表： （单位：万元） 资产 金额 占比 负债 金额 占比存款 20 32.26% 流动负债 0自有房产 40 64.52% 长、短期负债 0基金 2 3.22% 其他 0资产总计 62 100% 净资产 62从家庭资
2、产负债表上可看出，家庭正处收入稳定期。家庭收支表： （单位：万元）年收入 金额 年支出 金额张先生工资收入 5 生活费支出 3（大约）张先生年终奖 1 教育费 0.36（大约）张太太工资收入 4张太太年终奖 0理财收入 0.65（按一年的利率）收入合计 10.65 支出合计 3.36年结余 7.29从家庭收支表可以看出，收入除去支出有 72900 结余。家庭理财建议：1. 每月必须将收入的一定比例用于强制储蓄，同时养成良好的储蓄习惯。2. 合理运用结余资本，将每个月的结余资金投资于货币型基金，货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。3. 拿出年收入 10%买商业
3、险。由于张太太有社保，张先生没购买其它保险，保障程度低。应购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用年收入的 10%购买 10 倍保额的保险。根据这项原则，每年可追加 10000 元保费，即每月 800 元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。4. 为孩子购买返还型教育险或基金定投。目前国内一般高中的教育金开支在每年 3000 元至 5000 元。大学教育是教育投资的大项。如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在 5000 元至 6000 元，另外算上生活费等其他费用，教育金开销至少在每
4、年 2 万元。按照读到硕士来算，保守预计 3 年后至读完硕士每年开支需要 15000 元。（参照 3%的通货膨胀率，不考虑收入成长率）。根据目前家庭实际情况，现在如果每年能够拿出20000 元，来提前准备小孩教育金的话，可通过提前为孩子购买一份返还型教育险，或实行基金定投，即每月定投 1700 元进行合理安排。按照投资收益率 8%计算，大概 3 年后可以提供的教育金为 65000 元，孩子读大学期间坚持定投准备以后的教育金。5. 10 年后，换新房，费用控制在 150 万元以内，按照投资收益率 8%，到时现有住房可折价称房款 60%，故到时需另有 60 万左右的购房款，现在每月需投资 3600 元。假如到时不卖掉现有住房，另外买套 100 平的住房，那应每月投资 10000 元。
