1、第六课 投资理财的选择,储蓄存款和商业银行,不久前，零点调查公司对北京、上海、广州、武汉4地1059名成年居民随机抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，65%的居民理财方式是“存钱”，尽管利息很低，人们还是倾向于把钱存到银行去。,一、便捷的投资储蓄存款,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,存什么钱,到何处存,有何凭证,有何益处,1、储蓄存款的含义,谁存的钱,注意：储蓄存款,在我国,储蓄存款的对象是居民个人,政府和企事业单位的钱存入银
2、行一般称为对公存款,不是储蓄存款。,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性),储蓄存款并不等于存款。,在我国,居民储蓄存款实行实名制。,对于储蓄存款,下列表述正确的是：,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的 在我国,储蓄存款的对象既包括居民个人,也包括政府和企事业单位 储蓄存款就是存款 在我国,居民储蓄存款实行虚名制A. B. C. D.,牛刀小试,2、储蓄存款的机构,商业银行、信用合作社、邮政企业,3、储蓄存款的收益利息,1)利息的含义,2)影响利息的三个因素：,3)计算公式：,年利率月利率12（月）日利率360（天）,储蓄
3、机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。,人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,本金、存期和利息率水平,利息本金利息率存款期限,利率,利率的制定：存款基准利率由中国人民银行制定 利率的性质：货币政策,名词点击,某储户于2017年11月1日存入10万元，定期三年，按照年息4.77%的利率计算，3年到期后实际得到的存款的收益多少?,算一算,100 0004.77314310（元）,2010,2011,2012,2013,2014,(亿元),我国城乡居民储蓄存款情况,465437,343635,410201,思考:我国城乡居民储蓄为什么连年
4、迅速增长,人们为什么要把钱存入银行?,303302,502504,因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的重要原因.,4、储蓄目的,养老,为孩子上学,购房,钱存银行 安全便当 积沙成塔 来日方长,思考:居民储蓄存款是否越多越好?,正确地看待居民储蓄不断增长的现象？好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。弊端 ：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。,5、储蓄存款的种类,活期储蓄 VS 定期储蓄,强,较差,低,高于活期,低,
5、高于活期,低风险、低收益，安全、方便、快捷。,（1）基本投资特征,（2）储蓄作为投资对象的特点,灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低,想一想：我国有多少家银行？,我国的银行,中国人民银行 (中央银行),商业银行 （金融企业）,政策性银行,我国储蓄机构,不是所有的银行都是储蓄机构。,我国的储蓄机构是银行,王大爷领了一笔退休金10000元，他高高兴兴地拿着10000元到 ，想把钱存起来，可是，工作人员却告诉他：“不好意思，我们这里不接收存款”，王大爷纳闷：“是银行为什么不能存钱呢？那我去哪里存？”,情景：,国家机关 （经理国库，发行人民币，不以营利为目的，不吸收居民存款。）,（1）商业银行的含义
6、,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,商业银行是金融企业,二、我国的商业银行,政策性银行,只贷不存的银行,我国的商业银行,五大 国家控股 股份制,民营股份制,外资银行,（2）地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,其他商业银行,汇丰银行,东亚银行(上海新天地支行),(3)商业银行的主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,P48,P48,P48,基础业务,主体业务,收费服务,真实性 谨慎性 安全性 效益性,居民个人,企业个人,遵循原则,自主探究,营利主要来源,企业（工商业贷款） 个人（消费贷款）,商业银
7、行的其他业务,债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱 代收相关费用,（4）商业银行营利的主要来源,银行利润=贷款利息存款利息银行费用,(其它利润来源：结算服务费及其它服务费),讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好?,贷款原则,真实、 谨慎、安全、效益,贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。,某银行某年向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13%，在这一年中共吸取存款4000万元，平均年利率是9%，银行共支付职员工资、资金等40万元，其他开支130万元。这一银行的利润是（ ） A360万元 B170万元 C120万元 D80万元
8、,C,解析：利润=贷款利息存款利息银行各项支出,=5000 13%4000 9%（40+130）,=120（万元）,李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。,为什么李先生贷不到款呢？,问：,贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,（5）商业银行的作用,A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,（A 蓄水池）,B银行能够掌握和反映社会经
9、济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（C 监督站）,（B 气象站、寒暑表,我国的商业银行在金融机构中的地位,国家开发银行,国家开发银行,归纳总结,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,储蓄存款的含义：,_将属于其所有的_存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,我国的主要储蓄机构：,利息,含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的_部分。,计算公式：_,储蓄存款的类型,活期储蓄
10、,定期储蓄,含义：,商业银行是指经营_、_、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。,主要业务,存款业务：_业务,贷款业务：_业务,结算业务 ： 业务,作用,个人,人民币或外币,本金和利息,商业银行,报酬,增值,利息本金利息率存期,吸收存款,发放贷款,办理结算,利润,主体,基础,中间,1.下列关于商业银行存、贷款业务，说法不正确的是： A.存款利率一定小于贷款利率 B.存款利息一定小于贷款利息 C.商业银行在存、贷款业务中的地位和作用是不同的 D.都是银行的主要业务,吸收的存款是发放贷款的来源,贷款利息是存款利息的来源,练一练,2.下面关于商业银行的业务说法正确的是：,A.存款业务是商业银行
11、的主体业务 B.贷款业务商业银行利润的唯一来源 C.商业银行提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理买卖股票等服务 D.提供代收水电费和电话费、代理保险、提供保险箱等服务,3、下列属于我国的储蓄机构的是（ ） （1）中国人民银行 （2）中国工商银行 （3）中国农业银行 （4）农村信用合作社 （5）交通银行 （6）上海浦东发展银行 A（1）（2）（3）（4） B（1）（2）（3）（4）（5） C（1）（2）（3）（5）（6） D（2）（3）（4）（5）（6）,D,4、中国国务院授权央行决定：自2008年10月9日起对储蓄存款所得暂免征收个人所得税。这表明 个人储蓄存款实际收益一定增加 国家根据需要
12、用税收杠杆调节经济 税收的停征、开征要依据国务院的行政命令 国家的税法、税收政策是变化的 A B C D,C,(2009年高考江苏卷)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是( ) A存款业务 B贷款业务 C结算业务 D股票买卖业务,经典试题感悟,B,在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人因为信誉差而无法从银行申请到贷款。人们在商场用信用卡潇洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进
13、行着转帐结算。,（1）材料中反映了银行的哪些业务？,（2）银行办理这些业务的目的是什么？,(3)为什么有的人不能从银行申请到贷款？这提示我们应该怎么做？,利润,贷款时,银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。这提示我们贷款本身是一种信用行为,借贷双方要讲求信用。,吸收存款,发放贷款,办理结算,下课了！,存款准备金(Deposit Reserve Ratio) 是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。准备金本来是为了保证支付的，可以影响金融机构的信
14、贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。现已成为中央银行货币政策的重要工具。 。,利率政策的影响 （1）提高利率的影响,提高存款利率（紧缩性的货币政策）,存款收益增加,增加银行存款,减少流通中的货币量,抑制通货膨胀（经济过热）,提高贷款利率（紧缩性的货币政策）,贷款成本增加,减少贷款数量,减少流通中的货币量,抑制通货膨胀（经济过热）,利率政策的影响 （2）降低利率的影响,降低存款利率（扩张性的货币政策）,存款收益减少,减少银行存款,增加流通中的货币量,抑制通货紧缩（经济衰退）,降低贷款利率（扩张性的货币政策）,贷款成本减少,增加贷款数量,增加流通中的货币量,抑制通货紧缩（经济衰退）,（3）利率杠杆的作用,通货膨胀（经济过热） 从紧的货币政策 提高存贷款利率 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀通货紧缩（经济衰退） 扩张(宽松)的货币政策 降低存贷款利率 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩,
