1、家庭理财案例分析李先生，30 岁。老婆，25 岁。俩人刚结婚不久。李先生的税后收入 5000 元/月（扣除社保， 医保，公积金）。四大节日奖金，6000 元/月。老婆，1800 元/月（扣除社保，医保，无公积金）。夫妻俩现有 1 套 50 平米的单位分住房，现出租，租金 600 元/月。家庭现有存款 10 万元。住房公积金 1500 元/月。投资股票 30 万元，现市值 11 万元，深套。有旧车 1 部（价值 10 万元），夫妻共同财产，李先生生活在三线城市，日常支出 2500-3000 元/月。车子费用500 元/月（主要用于上下班）。李先生买了某保险，每年交保费2000 元，交到 60 岁
2、。 理财需求 （1）现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出 10 万元，可以通过父母资助 50 万元一次性付款（当然还是要还的）。（2）计划 3-5 年后买 1 辆 10 万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。分析：家庭基本情况一家庭成员资料家庭成员 姓名 年龄 职业 收入层次父亲 李先生 30 岁 职工 中上层母亲 李太太 25 岁 职工 中层女儿 暂无双方父母二 近期家庭资产负债表（单位：万元）资产 负债现金及活期存款 信用卡贷款余额 预付保险费 消费贷款余额 定期存款 10 汽车贷款余额 债券 房屋贷款余额债券基金 其他 股
3、票及股票基金 30 汽车及家电 10 房地产投资 自用房地产 20（估计） 资产总计(1) 负债总计(2)净资产 (1)-(2) 70三家庭可支配月收入表（单位：万元）收入 支出本人工资收入 0.6 基本生活费开销 0.25-0.3配偶工资收入 0.18 父母赡养费 0节日奖 0.6 子女教育费 0住房公积金 0.15 保费支出 0.2住房出租收入 0.06 非定期休闲大额支出 0福寿增值保险 2 车子费用 0.6收入合计 14.98 支出合计 3.8-4.4节余 11.18-10.58 家庭财务分析家庭财务比率分析家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议紧急预备金倍数 流动资产/月支 出 9
4、 3 可适当降低流动资产投资资产比率 投资资产/总资 产 60% 50% 投资资产比重适中净储蓄率 净储蓄/总收入 66.7% 30% 储蓄额充足，生活压 力较小负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债从家庭财务比率来看，流动性比例适中，可以满足家庭对资产的流动性需求，零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化，家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资
5、收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢，短时间内无法回转。保障缺失：李女士和未来的小孩还没有保险，而且李先生和其夫人的父母还没有保险。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为李先生父母准备生活费和医疗备用金。理财需求:（1）现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出10 万元，可以通过父母资助 50 万元一次性付 款（当然还是要还的）。（2）计划 3-5 年后买
6、 1 辆 10 万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。第四部分：综合理财需求分析一、 李先生的理财目标（单位：元）目标顺序 目标内容 距今年限 所需金额现值/年 持续年数总计（现值）小学 8 500 6 3000初中 14 800 3 2400高中 17 800 3 24001 子女教育大学 20 1000 4 40001 赡养老人 0 8000 20 1600002 购房 0 50000 10 5000002 购车 5 20000 5 1000003 教育保险 尽快 1000 16 160003 医疗保险 尽快 5000 30 15000
7、0二、 李先生的风险评估风险承受能力分析（客观因素）年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分30 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上 0 分 35就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 8置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50 无自宅 8投资经验 10 年以上 610 年 25 年 1 年以内 无 8投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4总分 71从测算结果来看李先生风险承受能力中等偏上。李先生理财目标资金供需分析一、资金需求分析（单位：万
8、元）理财目标 优先顺序 几年后 开始 预估每年 费用 持续年限 需求现值总和（不 考虑时间价值）生活支出 1 0 36 50 180女儿小学教育 1 8 0.05 6 0.3女儿中学教育 1 14 0.08 8 0.64女儿大学教育 1 20 0.1 4 0.4父母赡养费 1 0 0.8 20 16购房 2 0 5 10 50购车 2 0 2 5 10 保险 2 0 11 30 33需求值总计 290.34二、资金供给分析（单位：万元）理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和（不考虑时间价值）现有生息资产 50 1 50家庭税后收入 10 25-30 300供给值总计 350第六部分：理财规
9、划建议一、购房规划现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出 10 万元，可以通过父母资助 50 万元一次性付款，这个购房打算比较好，避免了银行利息的额外支出，有助于李先生节省资金，应尽快在房价上涨之前买房。二、购车规划计划 3-5 年后买 1 辆 10 万元左右的新车。建议全价购买，可以避免利息额外开支，而且就李先生家庭情况来看，有支付全价的能力。三、保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦魏先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。推荐的保险产品有：国寿福馨两全保险、太平盛世-长发两全保险(万能型)等人身保险，平安人寿医疗保险和新华人寿教育保险等。四、投资规划李先生的投资渠道过于单一，应分散化，多方经营，而且鉴于所购股票已经深套，建议购买债券、基金等低风险证券，对于已经深套的股票，建议暂时持有以观摩发展情况。同时，也可以尝试组合投资以降低风险。作者：车牮
