1、银行破产条例出台以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了 2008 年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。有银行破产了，储户的存款是否会血本无归?银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障?阎庆民表示：“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”什么意思呢?通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是 50 万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。所谓存款保险制度，是指银行等存款
2、类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。存款保险制度破冰 中小银行迎来利好自 1993 年至今，存款保险制度酝酿了 21 年终于有了实质性进展，近日，国务院正式发布了存款保险条例(征求意见稿)，此举意味着我国存款保险制度有望破冰出
3、台。存款保险，是指银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金对存款人进行偿付。征求意见稿规定，各大银行需要缴纳的保费不尽相同，根据其存款结构等多个指标来确定费率;但是在赔付方面，各大银行的限额标准一致，即每位存款人在同一家银行的最高偿付金额为 50 万元。利率市场化加速征求意见稿政策的出台与当前的经济形势密不可分，中国金融改革不断深化，站在市场化大门口的银行业，急需存款保险制度保障金融安全。交通银行发展研究部副总经理周昆平则指出，存款保险制度出台的另一背景在则是利率市场化，“商业银行自主经营会出现一些风险，因为利率可以高可以低，如果政府还隐形担保的话，政府需要承担
4、的面太广，而存款保险制度的推出可以利用市场救助的模式把政府从隐形担保中解救出来”。有分析指出，存款保险制度推出后，下一步可能是放开或取消存款利率管制，随着市场化程度越来越高，优胜劣汰成为应有之义，而先行建立的存款保险基金兜底机制，将为银行破产法出台扫清最关键的障碍。中小银行迎来利好征求意见稿规定，被纳入投保机构的包括所有在国内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行，但国内银行在境外的分支机构以及外资银行在境内的分支机构均除外。在赔付方面，各大银行的限额标准一致，即每位存款人在同一家银行的最高偿付金额为 50 万元;若存款本金加利息的金额超过 50 万元，剩余部分从该存款银
5、行清算财产中受偿。征求意见稿称，50 万元金额标准的设立能够保证绝大多数存款人的利益，据人民银行按照2013 年底的存款情况进行的测算，可以覆盖 99.63%的存款人的全部存款。上述规定意味着，无论银行大小与否，都将受到同等的保障，对此，国泰君安首席经济学家林采宜表示：“对于农村信用社、村镇银行以及即将问世的大量民营金融机构来说，实际上是无形的增信”。整体利润空间受挤压“大多国家在制定保费标准时也是浮动的，有的非常高，有的可能低到 0，大行的风险相对小，其风险差别费率可能低点，但是大行的存款基数大，若存在基准费率的话，保费将是一笔巨大的成本”，广东省某高校金融研究教授指出。按照征求意见稿的规定，投保机构每六个月缴纳一次保费。随着经营成本的提升，银行若将其转嫁给贷款方，将直接导致企业融资成本的上升，但专家认为这样的可能性不大，“一方面现在竞争很激烈，不是你想转嫁给企业就能转的，另外央行在政策上有管理，所以银行提高贷款利率的可能性比较小，更大可能是银行降低盈利挤压自身的利润空间”。
