温州民间借贷问题初探.pdf

1、 经 济 问 题 探 索 !“# 年 第 ! 期温 州 民 间 借 贷 问 题 初 探国 彦 兵（ 温 州 大 学 经 济 学 院 浙 江 温 州 $!%“）内 容 提 要 ： 温 州 民 营 借 贷 经 历 了 不 同 的 发 展 阶 段 ， 对 温 州 民 营 经 济 的 发 展 发 挥 了 重 要 的 作 用 ， 随 着 温 州 金 融 体 制 改 革 的深 入 ， 其 规 模 正 在 不 断 缩 小 ， 但 在 今 后 仍 将 对 民 营 经 济 的 发 展 具 有 不 可 替 代 的 作 用 。关 键 词 ： 温 州 模 式 民 间 借 贷 金 融 体 制 改 革 民 营 经 济温

2、州 经 济 发 展 模 式 一 个 最 突 出 的 特 色 就 是 民 营 经 济 非常 发 达 ， 据 统 计 ， 温 州 民 营 经 济 国 内 生 产 总 值 目 前 已 占 到 整个 温 州 国 内 生 产 总 值 &%以 上 。 但 是 ， 在 传 统 金 融 制 度 下 ， 温州 的 民 营 企 业 很 难 从 合 法 金 融 机 构 获 得 贷 款 支 持 。 根 据 (&)年 的 数 据 ， 温 州 国 有 部 门 的 产 值 不 到 总 产 值 的 *， 但 贷 款 占合 法 机 构 贷 款 总 额 的 )“左 右 ， 同 时 占 &“以 上 产 值 的 非 国有 部 门 所

3、 得 到 的 融 资 相 当 少 ， 据 统 计 ， 不 曾 超 过 +， 整 个 官方 金 融 系 统 包 括 城 市 信 用 社 及 农 村 信 用 社 在 内 ， 对 私 营 企 业和 个 体 户 的 贷 款 比 例 ， (&“ 年 为 $,&， (&( 年 为 $,)+，(&# 年 为 %,(， (&% 年 为 %,#&， (&) 年 为 *,)+。 这 种 状 况的 存 在 一 方 面 对 温 州 民 营 企 业 发 展 起 到 了 一 定 的 制 约 作 用 ，另 一 方 面 也 刺 激 了 温 州 民 间 资 本 借 贷 的 发 展 。 民 间 借 贷 活 动在 温 州 大 量

4、的 私 营 企 业 的 发 展 过 程 当 中 起 到 极 其 重 要 的 作用 ， 如 果 没 有 发 达 的 民 间 借 贷 市 场 ， 也 就 没 有 温 州 民 营 经 济的 发 展 壮 大 ， 也 就 没 有 所 谓 的 温 州 模 式 了 ， 所 以 从 这 个 意 义上 说 民 间 借 贷 活 动 其 实 也 是 温 州 模 式 的 一 个 重 要 组 成 部 分 。温 州 民 间 借 贷 产 生 的 历 史 悠 久 ， 在 清 朝 以 前 就 出 现 了 。最 初 是 以 互 助 、 非 利 息 制 的 形 式 存 在 ， 至 今 这 种 非 利 息 制 的形 式 仍 然 在

5、延 续 ， 另 一 种 是 形 式 多 样 的 利 息 制 。 改 革 开 放 之后 温 州 民 间 借 贷 更 是 得 到 了 迅 速 发 展 。 由 于 种 种 原 因 ， 在 温州 的 经 济 发 展 过 程 中 国 家 投 资 非 常 少 ， 从 建 国 到 改 革 开 放 前的 $“ 年 时 间 内 ， 国 家 对 温 州 的 投 入 不 到 * 个 亿 。 改 革 开 放后 ， 国 家 的 投 入 也 没 有 明 显 的 增 加 ， 温 州 的 外 资 投 入 也 少 得可 怜 。 可 以 说 温 州 经 济 主 要 是 依 靠 自 身 的 力 量 发 展 起 来 的 ，即 我 们

6、 通 常 所 说 的 “ 自 费 改 革 ” 。 温 州 大 量 的 民 营 企 业 就 是 依靠 私 人 借 贷 进 行 生 产 经 营 活 动 ， 完 成 了 资 本 的 原 始 积 累 过程 ， 创 造 出 了 闻 名 中 外 的 温 州 模 式 。 如 今 的 许 多 知 名 的 民 营企 业 ， 当 初 就 是 依 靠 民 间 借 贷 来 弥 补 企 业 发 展 过 程 中 的 资 金流 动 缺 口 ， 逐 步 发 展 壮 大 起 来 的 。改 革 开 放 以 来 ， 温 州 的 民 间 借 贷 经 历 了 几 个 发 展 阶 段 。第 一 阶 段 为 互 助 阶 段 。 十 一 届

7、 三 中 全 会 之 后 ， 温 州 农 村 的 家庭 工 业 如 雨 后 春 笋 涌 现 出 来 ， 对 资 金 的 需 求 量 大 大 增 加 ， 在极 难 从 官 方 金 融 机 构 取 得 融 资 的 条 件 下 ， 民 间 借 贷 获 得 快 速发 展 ， 到 !“ 世 纪 )“ 年 代 初 ， 这 种 民 间 借 贷 已 经 发 展 成 为 一种 普 遍 的 现 象 ， 温 州 大 多 数 家 庭 都 进 入 到 这 一 借 贷 循 环 中 。这 一 阶 段 主 要 以 互 助 为 主 ， 是 民 间 自 发 调 节 资 金 余 缺 的 一 种方 式 ， 这 时 利 率 较 低 ，

8、 但 是 参 差 不 齐 ， 基 本 上 月 息 在 (以 内 ，最 高 达 到 #,%， 这 要 看 借 款 数 额 、 期 限 、 对 资 金 需 要 的 缓 急 程度 以 及 借 贷 双 方 的 私 人 关 系 等 因 素 。 在 这 一 阶 段 基 本 上 都 是资 金 的 借 贷 双 方 直 接 见 面 ， 签 订 借 款 合 约 或 者 口 头 约 定 ， 有的 还 要 有 中 人 作 保 。 在 这 一 阶 段 借 款 人 已 经 具 有 了 一 定 的 经济 核 算 意 识 ， 贷 款 人 具 有 一 定 的 风 险 意 识 ； 第 二 阶 段 是 非 正规 金 融 中 介 的

9、 出 现 。 典 型 的 就 是 银 背 者 ， 他 们 从 借 款 人 那 里得 到 资 金 ， 以 稍 高 利 息 贷 给 借 款 人 以 盈 利 ， 这 是 由 于 传 统 的一 对 一 的 借 贷 方 式 已 经 不 能 满 足 生 产 经 营 资 金 的 需 要 而 出现 的 新 的 民 间 借 贷 方 式 。 这 时 的 借 款 月 息 有 所 提 高 ， 一 般 为!-!,%左 右 ， 高 的 达 到 $-%， 甚 至 *。 后 来 出 现 了 私 人 钱庄 ， 他 们 以 自 身 资 产 作 为 担 保 低 息 吸 收 资 金 ， 再 以 高 息 贷 出 ，形 成 了 非 官

10、方 的 金 融 机 构 。 这 一 时 期 各 种 民 间 借 贷 活 动 对 温州 民 营 企 业 的 发 展 起 到 了 非 常 重 要 的 促 进 作 用 ， 据 统 计 ， 这一 时 期 温 州 民 营 企 业 融 资 的 +“来 自 民 间 借 贷 ， 而 来 自 官 方金 融 机 构 的 不 足 %； 第 三 阶 段 为 失 控 阶 段 。 这 时 ， 出 现 了 各种 “ 会 ” ， 如 “ 轮 会 ” 、“ 摇 会 ” 、“ 呈 会 ” 、“ 台 会 ” 等 等 名 目 繁 多 ， 开始 的 “ 会 ” 主 要 以 互 助 为 目 的 ， 后 来 变 成 筹 资 手 段 ， 最

11、 后 竞 成了 投 机 诈 骗 的 聚 会 。 这 一 阶 段 借 贷 月 息 高 达 +-#“。 特 别 是发 展 到 后 期 的 “ 台 会 ” 达 到 了 疯 狂 的 程 度 ， 如 (&)% 年 冬 至(&)* 年 春 发 生 在 乐 清 县 的 “ 台 会 ” ， 在 高 利 率 的 诱 惑 下 ， 数 月之 内 大 量 迅 速 蔓 延 到 温 州 全 市 以 及 玉 环 、 温 岭 、 青 田 等 县 ， 甚至 新 疆 、 山 东 、 江 苏 等 地 ， 据 统 计 ， 乐 清 县 入 会 的 户 数 占 全 县总 户 数 的 !$。 温 州 全 市 卷 入 “ 台 会 ” 会 款

12、 发 生 额 (,)% 亿 。 这种 诈 骗 性 质 的 “ 台 会 ” 是 不 可 能 长 期 发 展 下 去 的 ， 最 终 必 然 导致 “ 倒 会 ” ， 其 结 果 是 造 成 债 权 人 债 务 人 大 量 破 产 ， 许 多 家 破人 亡 ， 导 致 恶 性 伤 亡 事 件 的 发 生 。 全 市 因 “ 台 会 ” 造 成 凶 杀 、 自杀 等 非 正 常 死 亡 人 数 %“ 多 名 ， 给 温 州 经 济 的 发 展 造 成 巨 大破 坏 ； 第 四 阶 段 为 稳 定 发 展 阶 段 。 经 过 对 “ 台 会 ” 的 清 理 整 顿 ，温 州 的 民 间 借 贷 活 动

13、 于 (&! 年 前 后 开 始 走 上 平 稳 发 展 的 轨道 ， 月 息 保 持 在 $左 右 ， 同 时 城 市 信 用 社 开 始 发 挥 作 用 ， 并于 (&* 年 组 建 成 为 温 州 城 市 合 作 商 业 银 行 。!“! 年 ) 月 ， 针 对 温 州 民 间 借 贷 活 跃 的 特 点 ， 温 州 商 业银 行 推 出 了 委 托 借 款 业 务 ， 试 图 将 民 间 借 贷 活 动 纳 入 到 官 方金 融 体 系 内 部 来 ， 促 进 其 健 康 发 展 。 所 谓 委 托 贷 款 是 指 政 府部 门 、 企 事 业 单 位 及 个 人 等 委 托 人 提

14、供 资 金 ， 由 温 州 市 商 业银 行 根 据 委 托 人 确 定 的 贷 款 对 象 （ 借 款 人 ） 、 用 途 、 金 额 、 期 限和 利 率 代 为 发 放 、 监 督 使 用 并 协 助 收 回 的 贷 款 。 委 托 贷 款 的贷 款 对 象 由 委 托 人 确 定 ， 包 括 经 工 商 行 政 管 理 机 关 （ 或 主 管机 关 ） 核 准 的 企 （ 事 ） 业 法 人 、 其 他 经 济 组 织 、 个 体 、 工 商 户 或)“具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 的 自 然 人 等 。 委 托 人 须 提 供 资 金 来 源证 明 、 委 托 贷 款 申

15、请 书 和 其 他 要 求 提 供 的 申 报 资 料 。 作 为 中介 ， 市 商 行 将 根 据 委 托 贷 款 的 繁 简 程 度 、 金 额 大 小 等 与 委 托人 商 议 确 定 收 取 手 续 费 。 按 现 在 的 标 准 ， 贷 款 期 限 ! 年 （ 含 ）之 内 的 ， 在 贷 款 出 账 时 ， 按 贷 款 金 额 的 “#$%收 取 手 续 费 ； 贷款 期 限 在 ! 年 以 上 的 ， 则 在 每 年 贷 款 出 账 时 ， 都 按 贷 款 金 额的 “#$%收 取 手 续 费 。 他 们 推 出 的 委 托 贷 款 年 利 率 可 在$&(%至 &!)%之 间

16、浮 动 ， 具 体 的 利 率 点 由 委 托 人 和 贷 款 对 象商 定 。 对 于 委 托 人 来 说 ， 这 样 的 利 率 ， 与 民 间 借 贷 相 比 要 低 一些 ， 但 比 起 在 银 行 里 !&*(%的 一 年 期 储 蓄 利 率 来 说 ， 收 益 已 经是 成 倍 增 长 了 。 这 样 ， 在 一 定 程 度 上 把 民 间 借 贷 纳 入 到 官 方金 融 体 制 内 来 进 行 ， 有 利 于 民 间 借 贷 的 发 展 。 但 是 ， 这 一 措 施推 出 后 并 没 有 收 到 预 期 的 效 果 ， 咨 询 的 人 很 多 ， 实 际 办 理 借贷 的 人

17、 很 少 。 到 “+“ 年 * 月 底 才 贷 出 了 第 一 笔 “, 万 元 一 年期 贷 款 ， 到 !+ 月 底 ， 共 有 !+ 万 元 民 间 资 金 在 商 业 银 行 登记 寻 找 借 款 人 ， 只 有 !+ 万 元 被 借 走 ， 另 有 “+ 万 元 的 借 款意 向 ， 这 与 温 州 民 间 借 贷 的 实 际 规 模 是 不 可 同 日 而 语 的 ， 所以 这 种 委 托 贷 款 业 务 目 前 只 是 个 尝 试 ， 效 果 如 何 还 要 进 一 步观 察 。“+- 年 ， 温 州 被 确 定 为 全 国 金 融 改 革 试 点 城 市 ， 改 革 的主 要

18、 内 容 有 六 项 ： 一 是 在 国 有 全 资 银 行 中 将 对 单 笔 金 额 ,+万 元 以 下 的 小 额 代 款 实 行 “ 包 收 、 包 放 、 包 管 理 ” ， 并 与 信 贷 员利 益 挂 钩 的 三 包 一 挂 优 化 营 销 机 制 ； 二 是 城 市 商 业 银 行 增 资扩 股 ， 允 许 民 营 企 业 入 股 ， 实 现 股 本 结 构 多 元 化 ； 三 是 重 组 改造 农 村 信 用 社 ， 组 建 股 份 制 农 村 商 业 银 行 ； 四 是 推 进 存 贷 款利 率 改 革 ， 农 村 信 用 社 存 款 利 率 可 上 浮 ,+%， 贷 款

19、利 率 可 以上 浮 !+%， 下 浮 幅 度 为 !+%， 银 行 机 构 贷 款 利 率 可 以 上 浮,+%， 下 浮 !+%； 五 是 成 立 中 小 企 业 投 资 （ 担 保 ） 公 司 ， 为 中 小企 业 特 别 是 民 营 企 业 向 银 行 的 借 贷 提 供 担 保 服 务 ； 六 是 加 大金 融 创 新 力 度 。 这 些 改 革 措 施 的 实 施 必 然 会 给 温 州 的 金 融 业带 来 更 大 的 活 力 ， 给 民 营 企 业 带 来 更 多 、 更 方 便 的 融 资 渠 道 ，促 进 民 营 经 济 的 发 展 ， 同 时 也 会 对 温 州 的 民

20、间 借 贷 活 动 带 来一 定 的 影 响 。目 前 温 州 的 民 间 借 贷 情 况 究 竟 是 一 个 什 么 状 况 呢 ？ 温 州人 行 “+- 年 ! 月 份 对 此 进 了 一 次 调 查 ， 并 向 社 会 公 布 了 调查 的 结 果 。 此 次 调 查 系 在 全 市 选 定 -+ 个 民 间 借 贷 活 跃 的 乡镇 作 为 监 测 点 ， 选 取 样 本 -+ 个 。 为 确 保 监 测 样 本 总 体 具 有代 表 性 ， 选 择 的 乡 镇 覆 盖 经 济 发 达 、 一 般 和 欠 发 达 区 域 ； 监 测对 象 分 为 企 业 、 个 体 户 和 个 人 三

21、 类 。 借 助 此 次 调 查 ， 温 州 人 行发 现 ， 民 间 借 贷 关 系 以 个 人 借 给 个 人 为 主 ， 借 贷 主 要 是 用 于生 产 经 营 ， 代 贷 期 限 以 )#!“ 个 月 居 多 ； 各 类 借 贷 中 ， 家 用 消费 的 平 均 利 率 最 高 ， 企 业 借 给 个 人 的 平 均 利 率 最 低 ； 从 地 区来 看 ， 各 地 区 间 利 率 水 平 有 较 大 差 异 ， 经 济 发 达 程 度 与 利 率成 反 比 。 ! 月 份 的 调 查 共 涉 及 民 间 借 贷 -“( 笔 ， 金 额 ,) 万元 ， 最 高 利 率 为 月 息 “

22、+%， 最 低 利 率 为 ,%。关 于 温 州 民 间 借 贷 的 走 势 ， 我 们 认 为 ， 在 今 后 一 段 时 间内 ， 民 间 借 贷 仍 然 会 继 续 发 展 ， 甚 至 有 可 能 会 继 续 成 为 民 营企 业 融 资 的 主 要 形 式 。 这 是 由 于 ， 第 一 ， 温 州 的 民 间 借 贷 具 有悠 久 的 历 史 和 传 统 ， 并 且 逐 步 形 成 了 比 较 成 熟 的 运 作 机 制 和规 范 ， 人 们 已 经 熟 悉 并 且 习 惯 了 这 种 融 资 方 式 ， 当 企 业 或 个人 有 了 资 金 需 求 的 时 候 ， 他 们 往 往

23、还 是 首 选 民 间 借 贷 这 种 方式 ； 第 二 ， 民 间 借 贷 手 续 简 便 ， 时 效 性 强 ， 这 一 点 对 于 精 明 的温 州 人 来 讲 尤 其 重 要 ， 温 州 人 在 做 生 意 时 资 金 的 周 转 是 以天 ， 甚 至 是 以 小 时 来 计 算 的 ， 早 一 刻 获 得 资 金 就 意 味 着 早 一刻 盈 利 ， 而 民 间 借 贷 正 好 满 足 了 这 种 需 要 ， 让 他 们 可 以 在 极短 的 时 间 内 筹 集 到 大 笔 资 金 ， 抓 住 稍 纵 即 逝 的 商 机 。 而 官 方金 融 机 构 则 由 于 缺 乏 竞 争 力

24、； 第 三 ， 温 州 的 民 间 借 贷 多 发 生在 亲 戚 朋 友 之 间 ， 这 样 在 一 定 程 度 就 保 证 了 契 约 的 有 效 性 ，并 降 低 了 风 险 ， 同 时 还 体 现 了 他 们 相 互 之 间 团 结 互 助 和 有 钱大 家 赚 的 精 神 ， 受 到 人 们 的 欢 迎 。 所 以 我 们 认 为 ， 温 州 民 间 借贷 仍 然 有 较 大 的 发 展 空 间 ， 在 将 来 的 日 子 里 它 不 会 只 是 作 为官 方 金 融 市 场 的 补 充 而 存 在 ， 在 一 定 程 度 上 仍 然 成 为 温 州 民营 企 业 融 资 的 重 要

25、渠 道 。当 然 ， 民 间 借 贷 也 存 在 着 自 身 的 问 题 ， 除 了 风 险 较 大 之外 ， 还 有 一 点 就 是 利 率 相 对 较 高 ， 但 这 一 方 面 如 上 所 述 较 高的 利 率 会 由 于 其 时 效 性 所 获 得 的 盈 利 所 弥 补 ， 另 一 方 面 ， 温州 民 间 借 贷 的 利 率 近 期 呈 现 了 明 显 下 降 的 趋 势 。 据 温 州 人 行的 调 查 数 据 显 示 ， “+- 年 , 月 份 ， 民 间 借 贷 的 最 低 利 率 已 经从 年 初 的 ,%下 降 到 了 $&“%以 下 ， 比 温 州 商 业 银 行 的

26、借 款 利率 还 要 低 ， 最 高 利 率 也 从 “+%下 降 到 (%以 下 。虽 然 我 们 仍 然 看 好 温 州 民 间 借 贷 的 发 展 ， 但 也 必 须 看到 ， 随 着 金 融 体 系 改 革 过 程 的 深 入 ， 官 方 的 正 规 金 融 机 构 正在 不 断 地 走 向 市 场 化 ， 以 更 加 灵 活 的 机 制 和 积 极 的 营 销 手 段参 与 到 金 融 市 场 的 竞 争 中 来 ， 温 州 民 间 借 贷 活 动 也 面 临 着 巨大 的 挑 战 ， 发 展 空 间 在 不 断 缩 小 。 据 温 州 人 行 的 调 查 数 据 ， 全市 -+ 个

27、 监 测 点 的 -+ 户 调 查 对 象 “+- 年 , 月 份 共 发 生 民间 借 贷 金 额 ,-(*&$ 万 元 ， 分 别 比 ! 月 、 “ 月 、 - 月 和 $ 月 份 减少 “)&) 万 元 、 ,)+&! 万 元 、 ,“+ 万 元 和 ,!*& 万 元 ； 而 , 月 份金 融 机 构 的 贷 款 金 额 为 $*!“&$ 万 元 ， 分 别 比 “ 月 、 - 月 和 $月 份 增 加 了 ),&“ 万 元 、 )$&* 万 元 和 ,(&- 万 元 。 这 一 增 一 减就 充 分 表 明 了 温 州 金 融 体 系 改 革 已 经 初 步 取 得 了 明 显 的

28、成效 ， 同 时 也 说 明 民 间 借 贷 的 黄 金 时 代 正 在 远 去 。 在 温 州 ， 直 接与 民 间 借 贷 进 行 短 兵 相 接 的 竞 争 的 是 农 村 信 用 社 ， 截 止 到“+- 年 , 月 底 ， 温 州 全 市 农 信 社 存 款 余 额 为 “+&“* 亿 元 ， 比年 初 增 加 了 -,&)! 亿 元 ， 增 幅 达 “+&%， 比 去 年 同 期 增 加 了“*&) 亿 元 ， 贷 款 余 额 比 年 初 增 加 “$&!- 亿 元 ， 增 幅 达!(&$(%， 比 去 年 同 期 增 加 了 !) 亿 元 ， 呈 现 出 良 好 的 发 展 势头

29、 ， 并 且 随 着 金 融 体 系 改 革 ， 温 州 农 信 社 将 获 得 更 加 宽 松 的政 策 支 持 ， 相 信 在 与 民 间 借 贷 的 竞 争 中 会 更 加 处 于 有 利 地位 。民 间 借 贷 作 为 温 州 模 式 的 一 个 重 要 内 容 和 组 成 部 分 ， 在温 州 经 济 的 发 展 过 程 中 发 挥 了 极 其 重 要 的 作 用 。 虽 然 其 规 模随 着 金 融 体 制 改 革 的 深 入 正 在 不 断 缩 小 ， 但 其 在 温 州 民 营 发展 过 程 中 的 地 位 依 然 是 不 可 替 代 的 ， 我 们 应 该 对 此 进 行 深

30、 入的 分 析 和 研 究 ， 探 讨 其 发 展 的 新 趋 势 和 规 律 ， 引 导 其 健 康 发展 ， 让 其 在 温 州 经 济 的 发 展 过 程 中 继 续 发 挥 重 要 作 用 ， 同 时研 究 其 对 我 国 其 他 地 区 的 启 迪 借 鉴 作 用 ， 促 进 我 国 社 会 主 义市 场 经 济 的 持 续 稳 定 发 展 。参 考 文 献 ：.!/郭 斌 、 刘 曼 路 &民 间 金 融 与 中 小 企 业 发 展 ： 对 温 州 的 实证 分 析 .0/&经 济 研 究 ， “+“（ !+） 。.“/史 晋 川 等 &制 度 变 迁 与 经 济 发 展 ： 温 州 模 式 研 究 .1/&浙江 大 学 出 版 社 ， “+“ 年 出 版 。.-/宣 宁 &温 州 资 金 灰 色 地 带 .0/&温 州 改 革 ， “+“（ -） 。.$/蒲 祖 河 &杨 志 敏 ： 民 间 金 融 的 制 度 变 迁 与 创 新 研 究 .0/&温 州 大 学 学 报 ， “+-（ “） 。.,/温 州 日 报 ， 温 州 商 报 。（ 编 辑 校 对 ： 余 朝 锡 李 金 发 ）(!