1、1电子商务中的网上支付问题的研究【内容摘要】电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。在电子商务中，网上支付是其关键一环。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了网上支付理论、协议以及相关概念 ,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策和建议。【关键词】电子商务、网上支付、网上银行、信用、认证体系【引言】网上支付是以开放性的因特网为基础的在
2、线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣 1。一、电子商务的概念、特性及发展历程（一）电子商务的概念电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸2活动，实现消费者的网上
3、购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。（二）电子商务的特性普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地； 方便性：在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天侯地存取资金帐户、查询信息等，同时使得企业对客户的服务质量可以大大提高； 整体性：电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，这样不仅能提高人力和物力的利用，也可以提高系统运行的严
4、密性； 安全性：在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大的不同； 协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成的 2。（三）电子商务的发展历程第 一 阶 段 ： 电 子 邮 件 阶 段 3这 个 阶 段 可 以 认 为 是 从 70 年 代 开 始 ， 平 均 的 通 信 量 以 每 年 几 倍 的
5、速 度增 长 。 第 二 阶 段 ： 信 息 发 布 阶 段 从 1995 年 起 ， 以 Web 技 术 为 代 表 的 信 息 发 布 系 统 ， 爆 炸 式 地 成 长 起 来 ，成 为 目 前 Internet 的 主 要 应 用 。 中 小 企 业 如 何 把 握 好 从 “粗 放 型 ”到 “精 准 型 ”营 销 时 代 的 电 子 商 务 。 第 三 阶 段 ： EC(Electronic Commerce） ， 即 电 子 商 务 阶 段 EC 在 美 国 也 才 刚 刚 开 始 ， 之 所 以 把 EC 列 为 一 个 划 时 代 的 东 西 ， 笔 者认 为 ， 是 因 为
6、 Internet 的 最 终 主 要 商 业 用 途 ， 就 是 电 子 商 务 。 同 时 反 过 来 也可 以 很 肯 定 地 说 ， 若 干 年 后 的 商 业 信 息 ， 主 要 是 通 过 Internet 传 递 。Internet 即 将 成 为 我 们 这 个 商 业 信 息 社 会 的 神 经 系 统 。 1997 年 底 在 加 拿 大温 哥 华 举 行 的 第 五 次 亚 太 经 合 组 织 非 正 式 首 脑 会 议 （ APEC） 上 美 国 总 统克 林 顿 提 出 敦 促 各 国 共 同 促 进 电 子 商 务 发 展 的 议 案 ， 其 引 起 了 全 球 首
7、 脑 的 关注 ， IBM、 HP 和 Sun 等 国 际 著 名 的 信 息 技 术 厂 商 已 经 宣 布 1998 年 为 电 子商 务 年 。 第 四 阶 段 ： 全 程 电 子 商 务 阶 段 随 着 SaaS（ Software as a service） 软 件 服 务 模 式 的 出 现 ， 软 件 纷 纷 登陆 互 联 网 ， 延 长 了 电 子 商 务 链 条 ， 形 成 了 当 下 最 新 的 “全 程 电 子 商 务 ”概 念模 式 。 第 五 阶 段 ： 智 慧 电 子 商 务 阶 段 2011 年 ， 互 联 网 信 息 碎 片 化 以 及 云 计 算 技 术 愈
8、发 成 熟 ， 主 动 互 联 网 营销 模 式 出 现 ， i-Commerce（ individual Commerce） 顺 势 而 出 ， 电 子 商 务 摆4脱 传 统 销 售 模 式 生 搬 上 互 联 网 的 现 状 ， 以 主 动 、 互 动 、 用 户 关 怀 等 多 角 度 与用 户 进 行 深 层 次 沟 通 。 其 中 以 IZP 科 技 集 团 提 出 的 ICE 最 具 有 代 表 性 3。二、网上支付的基本概念与主要模式 (一) 网上支付的相关概念网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把
9、资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。(二 ) 网上支付的分式网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程大概是：买家买家存钱银行认证机构卖家存钱银行卖家。这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，但无非是买家把钱交付给卖家 4。(三 ) 网上支付主要模式分析网上
10、支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。1.银行卡支付安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。SET1.0 版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施 SET，并且取得了很5好的效果。尽管支持借记卡支付的 SET2.0 版本还没有问世，但事实上有些银行（比如日本富士银行）已在实施 SET 借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了 SET 借记卡支付。目前， SET 在北美地区的应用不如在欧洲和亚洲普及。造成这一现象的原因并非是技术上的。我们知道，在北美，信用卡风险绝大部分都是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的 SET
11、 电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。人们也不愿改变多年来的习惯。在我们赴美、加考察期间，无论美国专家还是加拿大专家，对 SET 的发展前景十分看好，尤其对欧洲和亚洲市场相当乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；另一方面，SET 是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。 在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们的用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行 IC 卡将在北京、上海和长沙进行试点。预计在不久的将来，IC 卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。 2.电子
12、支票 目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。 对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Netbill 和Netcheque 等。电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司市场。 3.电子现金6对传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点，所以现金才具有如此大的吸引力。真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡提供的方便
13、性，也需要创造具有某些现金性质的电子现金形式。电子现金把计算机化的方便性和比纸基现金增强的安全性及私密性结合在了一起。电子现金的多功能性开创了大量的新型市场和应用。 任何电子现金系统必须包含一些共同的特征。电子现金必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。目前，比较具有影响的电子现金系统有 Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex 和 EMV 现金卡等。4.微型支付系统 在现金、支票和银行卡这些传统支付工具中，现金最适合于低价值的交易。尽管现金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于最小面值硬币（比如 1 分）的价值。在传统商务中，解决该问题的方法就是
14、采用支付的“预订模式“，即购买者提前支付并在某固定期间内使用产品或服务。可以看出，预订模式并没能很好地解决上述问题。因此需要有一种支付系统，它可以在单笔交易中有效地转移很小的金额（可能低于 1 分） 。这种系统我们称之为微型支付系统 5。 三、网上支付的现状与问题分析 （一）我国网上支付的现状随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，7可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它
15、改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素 6。（二）影响网上支付的主要因素1.网上支付的安全问题 电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生
16、怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。2.网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。3.社会诚信体系不健全8网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度
17、上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。4.网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的
18、有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题 7。 四、发展我国网上支付的对策（一）建立统一的安全认证体系 作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层 )协议进行安全控制；但也有些银行则采用 SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不
19、足，给未来的网上银行整合增加难度，也带9来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在 1999 年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用 CFCA 证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清
20、算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA 牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国 CFCA 的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理 8。（二）完善第三方支付平台在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面
21、有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。由阿里巴巴集团创办的支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“ 简单、安全、快速 ”的在线支付解决方案，支付宝提出的建立10信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个 C2C、B2C 、以及 B2B 领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。始终以“信任” 作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用
22、户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。 （三）建立社会诚信体系 目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法：第一是要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题。第二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，
23、针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。（四）完善相关法律法规网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了中华人民共和国电子签名法、 电子认证服务管理办法 、 电子支付指引(第一号) 、 电子银行业务管理办11法和电子银行安全评估指引等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关
24、法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。（五）实现网上支付工具多样化 作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结
25、算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。 理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子
26、商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结12合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展 9。【结论】随着我国网民规模的加大和电子商务的发展，网上支付系统的发展给人们的工作和生活带来了新的尝试和便利性，但是网上支付系统的发展却面临着各种问题。鉴于这种现状，本文对网上支付系统遭遇的挑战进行了深入的研究和分析。并针对这些问题，提出了五种主要对策。总之，为了使网上支付产
27、业适应新形势下的支付需要，推动电子商务的发展。需要及时规范网上支付产业发展环境，完善相应的法律体系，促进网上支付产业的健康发展。【参考文献】（1）姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论J .中国科技信息，2005.（2）孙君.我国网上支付存在的问题与建议J .江苏商论，2005. （3）张伟，焦萍.网上支付发展问题研究J .商场现代化，2005 .（4）王忠诚.电子商务概论M .北京：机械工业出版社，2003（5）柯新生.网络支付与结算M .北京：电子工业出版社，2004.（6）吴阳波，林莹.谈我国网上支付的发展与存在的问题J .集团经济研究，2007.（7）杨坚争.电子商务安全与电子支付M .北京:机械土业出版社， 2007.（8）欧阳勇.网络金融M .成都：西南财经大学出版社，2006.（9）李医群，葛文雷.发展网上支付系统的关键因素 J .国际商务研究，2007.13
