1、机动车损失险及附加险 2015版商业车险试行阶段课件,商业车险为什么要改革,保险公司亏损情况严重现行保险收费标准与风险程度不匹配，有失公平媒体炒作“高保低赔”、“无责不赔”，增加了不公平现象,2015商业车险改革进程,试行阶段2015年5月7日，中国保监会发文：各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。各大保险公司纷纷向保监会提出方案审批2015年6月1日起，商业车险改革试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个地区全面落地，相关财产保险机构开始销售新的商业车险产品，执行新的商业车险条款费率管理制度。保
2、监会2015年10月30日通知：2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、宁夏、青海共计12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。停止使用此12家保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。,商业车险改革特点,第一、保险责任更宽 2014版示范条款对现行商业车险条款责任免除中争议较大的15项内容进行了删减，进一步扩大了保险保障范围，更好的维护投保人、被保险人利益。 例如：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”。第二、积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益 明确车损险的三种索赔方式；简化保险金额确定方式，
3、投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。,第三、设计更加人性 将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。为了便于车主阅读理解，示范条款简化了车险的产品体系，除对特种车、摩托车、拖拉机单独设置条款外，其余机动车均采用这一统一的示范条款。第四、价格厘定更趋合理 在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公
4、司承担的风险相匹配。,删除的16项责任免除项目,改革首月状况,六个试点地区车均保费同比下降约9%。约77的投保人续保保费同比下降，约23的投保人续保保费同比上升。投保交强险同时也选择投保商业车险的车主比例为65.4%，同比上升3.6个百分点。试点地区机动车第三者责任商业保险的平均保险金额为42.13万元，同比上升6.7万元。新推出的“无法找到第三方特约险”已在一个月内成为除“不计免赔率险”、“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。六个试点地区共承保商业车险保单130.7万件，同比增长17.2%；保费收入48.9亿元，同比增长6.6%。,机动车损失保险简介,概念： 简称车损险，是指保险车辆遭受
5、保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,机动车早期定义： 本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。新版示范条款定义： 本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。,机动车损失保险保险标的,从机动车保险免责条款中解读机动车的定义： 各种机动车辆，
6、主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆，包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等,汽车损害发生的原因 1、碰撞损失和非碰撞损失 2、自然原因和非自然原因（意外事故）,机动车损失险保险责任,2014版中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款 第六条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一） 碰撞、倾覆、坠落； （二） 火灾、爆炸；（三） 外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台
7、风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）,第七条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人（代表）为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,意外事故,自然灾害,碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；（党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃）外界物体坠落、倒塌,雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、海啸；
8、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；受到到被保险机动车所载物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）,我国对机动车损失险保险责任的划分：,第16页,碰撞-构成碰撞的3要素,包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。,案例,马小姐投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔险。开车有了一段时间，但是打开机盖可是第一次，好不容易打开机盖，但是没有经验的她，将机盖放下没有锁紧。行驶过程中正赶上大风，一下将机盖掀起，将车的前风挡、机盖等损坏。到保险公司索赔，保险公司是否赔付？,前风挡玻璃是否可赔
9、？,倾覆-构成倾覆的3要素,坠落,火灾,指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。,暴风,指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。,互动问题：车和零部件的损失，投保了车损险都可以获得赔偿吗？,互动问题一： 我的爱车前风挡玻璃被飞来的石子打碎了，保险公司赔吗？,在车损险项下，保险公司不赔。 但是，投保了“玻璃单独破碎险”，保险公司可以赔偿。 如果是，风挡玻璃和车辆的其它部件同时损坏，可以在车损险项下获得保险公司的赔偿。,指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后
10、风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏,玻璃单独破碎,新版商业车险示范条款释义：,互动问题二： 车身上被淘气的小孩写上了字、画上了画，保险公司赔吗？,如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。 您可以投保 “车身划痕损失险”。,互动问题三： 车辆的线路老化了，引起车辆的燃烧，保险公司负责赔偿吗？,非营业用汽车损失保险（合并）中包含了“自燃”保险责任。因此，可以在车损险项下得到赔偿。 而对家庭自用汽车损失保险，自燃损失属于除外责任；可投保“自燃损失险”；营业用汽车损失保险中“火灾、爆炸、自燃”属于除外责任。可投保“火灾、爆炸、自燃”损失险。,自燃,指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、
11、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧,互动问题四： 车辆购买后，自己安装了盗车雷达、防盗器和DVD，如果一旦发生事故，这些部件损坏了，保险公司赔吗？,应该投保“新增加设备损失险”，如果投保了这个附加险，保险公司就可以赔偿了。如果没有投保，那么对这些损失，保险公司是不赔的。,互动问题五： 下了暴雨，立交桥下面积了水，我看前面的车过去了，自己也往前开，不料车在水里熄火了。我启动了一下发动机，结果爱车就进了修理厂。-发动机损坏了，保险公司赔吗？,如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。 可以投保“发动机特别损失险”，这种损失，在这个附加险项下可以得到赔偿。,互动问题六
12、： 车辆上了马路牙子，只是钢圈撞坏了，保险公司赔吗？ 那车轮丢了，保险公司赔吗？,如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。 原来有“轮胎单独损坏险” 。现在都取消了。,车轮单独损坏,指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏,2014新版商业车险示范条例定义：,互动问题七： 车辆没有被偷走，只是将车锁撬坏了，保险公司负责赔偿吗？,车损险、盗抢险对此损失都不赔。,机动车损失险免除责任,第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：,原条款：（一）事故
13、发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,新版条款：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,原条款：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；6
14、、学习驾驶时无合法教练员随车指导；7、非被保险人允许的驾驶人；,新版条款：（二）驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车； 6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书； 7、学习驾驶时无合法教练员随车指导； 8、非被保险人允
15、许的驾驶人；,原版本：（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、被利用从事犯罪行为。,新版本：（三）被保险机动车有下列情形之一者： 、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格； 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间； 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间； 4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。,第九条下列原因导致的被保险机动车的损
16、失和费用，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；（四）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人；（五）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。,第九条 下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）地震及其次生灾害； （二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射； （三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾； （四）违反安全装载规定； （五
17、）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加； （六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。,第十条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失； （二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； （三）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分； （四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定
18、的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外； （五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失； （六）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失； （七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失； （八）发动机进水后导致的发动机损坏。,第十条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失； （二）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此
19、期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失； （三）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； （四）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失； （五）发动机进水后导致的发动机损坏； （六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；（七）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（八）因被保险
20、人违反本条款第十六条规定，导致无法确定的损失。,42,第十一条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：,-删除了“投保时指定驾驶人和投保时约定行驶区域”两项的绝对免赔率,机动车损失险的免赔率与免赔额,机动车损失险保险金额（旧）,机动车损失险保险金额（新）,第十二条 保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 -解决“高保低赔”。保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。全部损失按照保额赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。,2009年A款车险
21、条款约定1.按投保时新车购置价确定保险金额和计算保险费 ；2.发生全部损失时按车辆出险时的实际价值赔偿。 容易导致心理预期落差被媒体炒作为：“高保低赔” 引起广泛关注。,2014版示范条款1.保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定 ；2.发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。彻底解决了“高保低赔”问题。,案例,黄先生买入一辆5万元的二手车，但保险公司却根据这个车型的市场价格15万要求黄先生进行投保。黄先生半年后发生车祸，维修费需要3万元，保险公司却告知只能按当初黄先生买入车价进行理赔，最多只能赔2.5万。黄先生非常生气，为什么当初投保时要按市场价格，但赔付时却按买入价格，这不是实行两
22、套标准吗？损害我们消费者的利益。,47,折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定-按车辆类型及使用性质不同进行划分,折旧金额=新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧系数,保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。 例如：家庭自用车辆的折旧。被保险机动车的折旧按月折旧率0.6%计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额投保时的新车购置价x被保险机动车已使用月数x O. 6%,明确被保险人的通知义务第十三条 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发
23、生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。,机动车损失险赔偿处理,提交索赔材料,应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证,属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料,属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明,保险利益原则,保险事故发生时，被保险人对被保险机
24、动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿,自行协商处理,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况的协议书,以修为主修前共同检验,因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿,残值处理,被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理,以责论处（废）,保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的
25、赔偿责任,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例,主要责任,70%,同等责任,次要责任,50%,30%,赔款计算（废）,全部损失,按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的,部分损失,按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的,在保险金额内计算赔偿；保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿,保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,以保险事故发生时被
26、保险机动车的实际价值计算赔偿；,按保险金额计算赔偿。,按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的,按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的,按核定修理费用计算赔偿但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值,按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值,赔款计算公式（废）,车辆损失险赔款=（核定修理费用-残值+核定施救费用-交强险赔偿金额 ）事故责任比例（保险金额/投保时保险车辆的新车购置价）（1-事故责任免赔率） （1-免赔率之和）-免赔额,55,机动车损失险赔偿处理（2014新）,第十九条 机动车损失赔款
27、按以下方法计算： （一）全部损失 赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）绝对免赔额 （二）部分损失 被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额 -将“被保险人已从第三方获得的赔偿金额”直接在赔款的公式中体现,删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。,修改原因保护消费者权益推动代位求偿适应社会发展,不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下要求保险公司代位赔偿。,完善车损代位求偿的处理方式彻底解决无责不赔,保险人
28、依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。,因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。,给保险人理赔工作提出
29、了更高的要求,机动车全车盗抢险,盗抢险,全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,天没找回,全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,全损,60天内找回或全损赔付后找回,部分损失,全车被抢劫、被抢夺过程中,没被抢走,部分损失,出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,机动车全车盗抢险的保险责任,大部分机动车损失险的责任免除一样。 因诈骗引起的任何损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失； 非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；,机动车全车盗抢险的免除责任,（一） 发生全车损失的，绝对免赔率为 20%； （二） 发生全车损失，被保险人未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的， 每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。,机动车全车盗抢险的免赔率,机动车全车盗抢险的保险金额,保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。,被保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 赔款保险金额（1绝对免赔率之和） 被保险机动车发生本条款第五十一条第（二）款、第（三）款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。,
