1、 IPC小微企业信贷技术 做小微信贷需要合适的信贷技术 小微企业无法提供真实可信的财务报表 难以提供有效的抵押物 希望快速获得资金 资金需求额度较低 家庭参与经营还款 做小微信贷需要合适的信贷技术 侧重于抵押的放贷机构，那是做不好小微信贷的。 研判针对小微企业信贷的风险识别、控制技术才是解决之道。 排除虚假的、失准的信息，获得精准全面的客户经营盈利状况和信用状况，才可以降低违约贷款率。 微 贷调查需要 解决的问题 1.客户是否 有能力还款 2.客户 是否会愿意还款 微 贷调查需要 解决的问题 1.如何判断客户 是否 有能力还款 你不知道，可能客户也不清楚 2.如何判断客户是否愿意还款 人心 难
2、测，世事难料 内容提要 IPC微贷调查技术核心 还款能力调查 还款意愿调查 权益检验 审批 案例 IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息（包括财务相关信息和非财务的 “软信息 ”） 在获取经营信息和软信息后，借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好地满足客户多元化的需求。 微贷调查核心方法 微贷调查核心方法 其中，交叉校验技术是做好调查分析的重要手段，其中包括基于财务信息的逻辑检验来分析客户的还款能力，以及基于 “软信息 ”的逻辑检验来判断客户的还
3、款意愿。 交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面，开辟了多方面采集信息，多角度验证信息的立体化收集信息的格局。 交叉检查不但能解决最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。 微贷调查核心方法 IPC微贷技术构成 1.自编报表，基于 “现金流 ”的财务分析技术； 2.眼见为实，交叉检验的信贷调查技术； 3.适应微小企业 “短、小、频、急 ”特点的贷款决策技术； 4.适应微小企业资金运用的分期还款技术； 5.贯穿贷款营销始终的风险控制技术。 基本定义： 信息之间有逻辑关联， 我们利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确的方法
4、就叫做交叉检验 微贷技术核心方法 -交叉检验 交叉检验有两个简单的逻辑关系， 当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过逻辑关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高； 反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。 一个谎言需要更多的谎言来圆场！ 微贷技术 -交叉检验 “ 交叉检验 ” 是一种工具，用来检验你从客户 那里 所获得的信息是否真实可信、是否合理、是否正确完整。 如果你从客户那里获得的信息没有被检验，你就不能对这个客户的贷款申请进行判断和建议。 微贷技术 -交叉检验 示例 例：网吧一台电脑的功率和电费的关系，电费和营业额的关系。 A信息：通过查
5、看电脑硬件可得知每台电脑功率约 250W，即一台电脑 4小时一度电。 B信息：电费为每月平均 8000元，除电脑外其它电器用电约 200度，每度电 1元。（电费可通过缴费单据等方法查看） C信息：网吧收费为 3元 /小时。借款人账本记录平均每月营业收入 95000左右 根据上述信息检验账本记录营业额的真实性？ 微贷技术 -交叉检验 交叉检验的必要性 小微企业无正规的财务报表 财务报表不真实、失准 客户故意欺骗、隐瞒 客户记错、忘记 客户自我评价失准，自以为是 微贷技术 -交叉检验 交叉检验的运用 -财务报表还原： 1.营业额交叉检验 2.成本交叉检验 3.权益交叉检验 微贷技术 -交叉检验 客
6、户 口述 客户流水账 非利益相关人佐证 客户自制原始凭证 （工资表，出仓单等） 第三方非客户自制原始凭证 标准化的权威单据（税票，水电费，银行流水等） 财务信息采信原则： 微贷技术 -交叉检验 交叉检验常用方法： 1、口述对口述 2、口述对账本 3、银行流水 4、根据销售产品的占比 5、应收账款的期限及占比 6、存货检验、现金流检验 7、同行业 微贷技术 -交叉检验 还原财务报表 资产负债表 资产 负债 流动资产 流动负债 现金 应付款 应收 短期贷款 存货 长期借款 固定资产 设备 总负债 房地产 权益 = 总资产 -总负债 其他 总资产 = 总负债 +权益 还原财务报表 损益（利润）表 好
7、月份 一般月份 差月份 平均月 还款月 销售收入 销售成本 毛利润 工资 租金 水电 税金 还款 家庭开支 月可支配额 还原财务报表 -营业额 -服装、商品零售、批发行业 按销售时间检验销售额（每日、每周、每月、每年） 按销售类型检验销售额（如零售占比、批发占比） 通过进货额检验营业额（期末存货 -期初存货 +期间进货 -库存） 通过当天销售现金检验（旺、平、淡） 按员工工资提成检验 微贷技术 -交叉检验 例：贸易类（销售鞋袜）： 1.借款人口述旺季（ 7-12月）每月营业额平均为30万，淡季（ 1-6月）为 15万。 2.借款人上次盘货是在三个月前即 7月份，盘得店面存货 120万，信贷员加
8、总借款人三个月进货单据总额为 90万。 3.分析当天盘点存货有 135万，通过抽点确定销售产品平均毛利率为 20% 试做上述例题交叉检验？ 微贷技术 -交叉检验 微贷技术 -交叉检验 还原财务报表 -营业额 -餐饮、宾馆、美发服务行业 通过进货额检验销售额（如每日的采购的菜、米油、调料） 按当天销售现金检验销售额 通过消费菜品单进行检验（看近几天） 通过上座率、翻台率及平均消费检验（旺、平、淡） 按消耗的一次性用品进行检验 看当时阶段的人流量进行检验 例：服务类（餐饮面馆）： 1.借款人口述店面主要经营牛肉面生意。 旺季（ 9-12月 ,1-5月）每月营业额 5万，淡季（ 6-8月）每月营业额
9、 3-4万 2.借款人口述旺季一个月用面 45袋，淡季用 30-35袋 3.通过向拉面师傅打听和同行业数据得知一袋面25公斤，一碗牛肉面平均用面在 200克。 4.平均一碗面卖价为 9元。 根据上述数据试做交叉检验？ 微贷技术 -交叉检验 微贷技术 -交叉检验 还原财务报表 -营业额 -交通运输业 通过里程表、油表检验 通过每日、每月、每年燃料消耗总量和百公里消耗检验 通过过路费检验 通过定期规律的保养、维护、更换易损件检验 按运费单据检验 按上座率检验 微贷技术 -交叉检验 例：线路车 客户口述每月营业额 1.5万，每天可以跑一个来回，票价 76元，可乘 4人，每月跑 25天，上月加油票据合
10、计 1820元，线路两地相距 187公里，每公里耗气 0.2元，线路上收费站票据合计 1715元，每次 35元。 还原财务报表 利润 常用方法： 1、客户口述与信贷员抽点加权平均计算 2、客户口述与同行业相比较 3、按生产流程计算出的与借款人口述比较 4、工程类可按合同抽点利润，计算平均利润率 微贷技术 -交叉检验 还原财务报表 利润 例：信贷员分析某香梨纸箱厂获得如下数据： 1.借款人口述香梨纸箱的毛利约为 10% 2.通过查看生产线，单个生产成本如下：附件： 0.9元；彩面： 1元； C级纸： 0.6元；高极纸： 0.6元；普瓦纸： 0.5元；胶、钉等： 0.2元；工资、水电： 0.5元 3.一套纸箱卖价为 4.8元 /套 通过上述数据对纸箱毛利率进行交叉检验？ 微贷技术 -交叉检验 还原财务报表 利润 常用方法： 1、客户口述与信贷员抽点加权平均计算 2、客户口述与同行业相比较 3、按生产流程计算出的与借款人口述比较 4、工程类可按合同抽点利润，计算平均利润率 微贷技术 -交叉检验
