1、七章 个人贷款1、个人贷款概念:指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。2、个人贷款对商业银行的意义可以改善银行资产结构，降低经营风险。商业银行主要的利润源泉。提高商业银行竞争力的重要途径。3、个人贷款的种类个人住房贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款国家助学贷款个人经营贷款信用卡贷款。4、个人贷款的特点高风
2、险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险高收益性周期性利率不敏感性。5、个人贷款的风险控制使用个人信用系统选择合适的合作机构实行五级分类管理贷后检测与检查通过二级市场出售贷款6、个人贷款的信用评估信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。7、影响个人偿债能力的主要因素个人的财务状况主观意愿或信用意识8、个人财务报表的分析 首先确定个人资产分析范围。然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。9、个
3、人财务报表综合分析及指标目的： 确定贷款的潜在抵押品或还款来源 进一步了解借款人资产的流动性 确定流动负债（1 年内）的金额 计算出一个更准确的所有者权益数据分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。+=现 金 可 转 让 债 券速 动 比 率 流 动 负 债 =调 整 后 的 所 有 者 权 益调 整 后 的 所 有 者 权 益 与 资 产 比 率 调 整 后 的 资 产 总 额10、个人信用评估方法Z 值评分模型“5C”判断法信贷记分发。11、个人信贷定价的一般原则个人贷款
4、定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则：成本收益原则风险定价原则参照市场价格原则组合定价原则与宏观经济政策一致原则12、影响个人贷款定价因素资金成本风险担保利率政策盈利目标市场竞争规模选择性因素13、个人贷款定价模型成本加成定价模型 =+贷 款 价 格 资 金 成 本 贷 款 费 用 风 险 补 偿 费 目 标 利 润基准利率定价模型贷 款 利 率 优 惠 利 率 风 险 加 点或 =+贷 款 利 率 优 惠 利 率 （ 1系 数 ）风 险 加 点 违 约 风 险 贴 水 期 限 风 险 贴 水客户盈利分析模型 +来 源 于 某 客 户 的 总 收 入 为 客 户 提 供 服
5、 务 的 成 本 银 行 的 目 标 利 润具体表述为：例：某客户申请 1 年个人经营贷款 100 万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%的补偿存款余额，存款准备金率为 5%，银行的目标利润为 5.4%。设贷款利率为 x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求 x某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）成本 收益存款利息费用 16 000（ 1 000 00020%8%） 筹资成本 48 000作用成本 2 800资金调拨成本 150贷款处理成本 200记账成本 50小计 67 200贷款利息收入（x,1 年） 1 000 000x贷款承诺收费（1%）
6、10 000（1 000 0001%）管理客户账户收费 500资金调拨收费 300信息服务和记账收费 1001 000 000x10 90010+90=672+905.4%.%x14、个人贷款实际利息计算方法短期个人贷款实际利息计算方法年百分率法（APR）：每月等额还款单一利率法： =应 付 利 息 本 金 利 率 时 间贴现率法： 追加贷款率法78s 条款法( )-+- =+贷 款 额 贷 款 利 率 期 限 （ 营 业 税 及 附 加 率 ） 中 间 业 务 收 入 （ 1营 业 税 及 附 加 率 ）为 客 户 提 供 服 务 发 生 的 总 成 本 银 行 目 标 利 润1-+=该 客
7、 户 贷 款 实 际 使 用 的 资 金 贷 款 额 万 元 （ 补 偿 性 存 款 20万 元 存 款 准 备 金 1万 元 ）7万 元 应 付 利 息贴 现 利 率 客 户 收 到 的 贷 款 余 额=10%78提 前 还 贷 所 剩 月 份 之 和提 前 还 贷 的 利 息 回 扣 率补偿存款余额法浮动利率法长期个人贷款实际利息计算方法固定利率抵押贷款的定价可调整利率抵押贷款的定价有首付费得贷款定价。15、我国个人贷款的发展个人贷款规模迅速扩张住房贷款为主的多元化结构个人贷款集中度高农村个人信贷严重滞后。=-贷 款 应 付 利 息有 补 偿 存 款 余 额 要 求 的 贷 款 实 际 利 率 借 款 总 额 补 偿 存 款 余 额
