1、1关于农村金融转型的经济评论一、 背景简介中国人民银行金融市场司司长谢多在论坛上称，农村金融服务是党和政府联系农村，农民的重要纽带，做好金融三农工作是人民银行的重要职责。近年来人民银行积极采取多项政策工具，支持和推动了农村金融建设：针对代表提出的有关推动小额农户贷款的发展的建议及带动各区交流研讨了部分地区各具特色的农村信用体系建设模式和经验，人民银行进行了认真研究，及时出台相关规定，为做好金融三农工作而提供优质服务。人民银行坚持“强化领导、加强沟通、突出重点、严格督办、改进方法、追求实效”的办理原则，在办理关于改革创新农村财政金融制度、支持现代农业发展的建议中，人民银行积极采纳代表提出的建议，
2、在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式创新，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农村合作银行作为农村金融的主力军碰到了前所未有的发展瓶颈。虽然近年来，农村合作银行通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大。但作为具有传统地缘优势的农村合作银行，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是当前农村合作金融要研究的重要课题。二、 个人经济评论（一） 关于小额农户贷款的分析中国人民银行指出要灵活运用支农贷款再贴现和差别存款准备金等多种货币政策，引导金融机构的信贷投放。近年来，在人民银行的大力推动下，在地方
3、党政的大力配合下，各地区的小额农贷工作取得了阶段性的进展，在支持农村经济发展以及信用社自身创收等方面起到了巨大的作用。但是，由于诸多因素的制约，导致小额农贷业务在很多方面还存在许多问题。而在农村金融这一领域，农村信用社有着自己得天独厚的优势,且由于市场定位的不同，商业银行对农村金融的涉足相对较少，这就给农村信用社做大做强农村金融提供了便利。所以，信用社应当加大对小额农贷的重视，以此为基点，逐步2壮大其他业务的发展。一定思考如何对解决方式和未来的发展方向，才能使农村信用社在农村金融这一领域走得更快，走得更好。许多基层信用社对小额农贷的认识不足的问题。主要表现在两个方面：首先，许多信用社热衷于办理
4、大额贷款现象。为了完成贷款任务，觉得大额贷款能带来更多的收益，能快捷的完成任务。其次，由于小额农贷户数多，工作量大，贷后管理不能有效的进行，导致许多信贷人员对小额农贷业务十分冷淡，由此流失大量的客户资源。小额农贷催收手段脆弱，严重影响小额农贷的可持续性发展。小额农贷形成不良后，由于没有抵押物，不能通过抵押物折现来偿还本息，而通常起诉，只能起到一个保诉讼时效的作用，而且冒然起诉又无法强制执行，会给农户造成一种我不归还借款信用社也无可奈何的尴尬局面，不仅浪费了起诉成本，也给以后的催收工作埋下了极大的隐患。小额农贷是一把双刃剑，用好了能给信用社带来巨大的收益，用不好会给农村信用社带来巨大的损失。解决
5、好小额农贷一系列的问题，对农村信用社自身的发展和对农村经济的发展都将产生巨大的效益。因此，还需要继续深化农信社等农村金融机构改革，做好小额农贷，发挥农信社支农主力军的作用。（二） 关于农村信用体系建设的分析为确保支农工作落到实处，各农村金融机构社积极推广小额农贷，努力解决农户贷款难问题。同时，搞好信用工程，促进社会和谐。在农村深入开展了文明信用户和文明信用村的创评工作。对农户家庭经济情况进行调查，逐户建立档案，评定文明信用等级，确定授信额度，以降低放贷风险，助农民致富。为方便农户贷款，推广小额信用贷款较好解决了农户贷款难问题。小额贷款的发放，及时解决了农民生产生活资金需求，且加快推进农村信用体
6、系建设,有效夯实金融支农基础。推进农村信用体系建设有效减少农户与金融机构间的信息不对称,降低农户贷款成本,提高资金使用效率,不仅有助于推广农户小额信用贷款,扩大对农村的信贷投入,支持农民扩大再生产,改善农民生活,而且有助于提高农民信用意识,改善农村信用环境,是创建和谐社会的重要基础工程,也是落实相关支农惠农政策的重要手段。我国农村地区区域广大、地区差异较大、农户数量众多,农村信用体3系建设作为社会信用体系建设的重要组成部分,涉及政府部门、金融机构、农户、农村经济组织等社会方方面面,加快推进农村信用体系建设要继续做好以下工作:一是要进一步统一思想,提高认识,高度重视农村信用体系建设,优化农村信用
7、环境；二是各方要共同努力,积极配合,形成合力,共同推进农村信用体系建设工作；三是人民银行要发挥好牵头作用,金融机构要积极参与,以需求为导向,因地制宜,注重实效；四是要坚持农村信用体系建设工作的长期性、可持续性,把农村信用体系建设不断推向深入。农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容,近年来,人民银行和各部门、各地方认真贯彻落实党中央、国务院关于加快农村信用体系建设,改善农村信用环境,促进农村经济社会发展的一系列战略部署,密切配合、共同努力,农村信用体系建设取得了明显进展。通过加强信用知识宣传、推进农户电子信用档案建设和农户信用评价、扩大企业和个人征信系统在全国农村地区的应用、推进农村地区
8、中小企业信用体系建设等工作,极大地促进了农村小额信用贷款业务的发展,提高了农民信用意识,增强了农村基层党政干部和涉农金融机构与广大农民的联系。同时人民银行基层行加强与地方政府的联系,更好地为地方经济发展和社会主义新农村建设提供金融服务。（三） 关于农村合作银行转型的分析中国人民银行将继续全面贯彻十七届五中全会精神和中央有关农村金融服务的要求，不断完善多层次，广覆盖，可持续的普惠的农村金融体系。要继续深化农信社等农村金融机构改革，发挥农信社支农主力军的作用，进一步推动农村金融产品创新，在更多的层面推动金融支农互动，做好扶贫金融支持。总之，要进一步完善各方面政策制度，营造一个良好的发展环境，加大金
9、融对三农发展的支持力度。农村竞争环境进入新格局。竞争主要来自农行、邮政储蓄、新型农村金融。农行是当前最主要的竞争对手：农行高调重归“三农”定位，成立“三农”金融服务部；推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面。另外，新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、家担保公司、村镇银行以及近年来进军县域的深发展、招商、华夏等，竞争局势将日趋白热化。深化农村合作银行转型迫在眉睫。坚持“做强做优”原则，在农村金融市场上有更广的覆盖，在客户群体上有4更深的细分，在农村经济中有更强的影响力。以特色经营增添发展优势，推动业务经营转型升级。比如小额农贷中，抓客户结构优化，抢占先机。要按照“余额做小，比例做大”的要求优
10、化客户结构。风险管理方面，要探索推行全面风险管理，促进风险管理水平升级，有效防范风险发生。要由以前单纯的信贷风险管理模式扩大到信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，减少不良资产的发生。“以客户需求为中心” ，坚持不断改革创新，是农合行得以持续快速发展的关键，要坚定不移的把市场需求作为产品和服务创新的出发点和落脚点，以改革创新不断推动农村金融服务转型升级。加大金融产品创新力度。根据市场需求变化，对现有的产品进行改进，以人有我新、人新我特的改革实现升级突破，形成品牌效应。最后，健康向上的企业文化是一个企业战无不胜的动力之源。要坚持不懈地探索和追求独特、良好的企业文化因子，以文化力量凝聚员工、推进事业、融入社会，不断提升品牌形象的内涵和层次。积极承担社会责任。立足“三农” ，真情回馈，不断扩大农村金融覆盖面，改善农村支付结算环境，加大农村欠发达地区扶贫贴息贷款发放力度，帮助社会弱势群体脱贫致富，提升农村经济生活水平。加强与政府部门、社会团体合作，积极寻求载体推进社会文明建设，促进品牌形象升级。
