1、 把好借款人、保证人主体审核关，确保借款、保证合同有效一、基本案情1997 年 12 月 29 日，甲公司与 A 银行签定借款合同，金额 15万元，期限 3 个月，由乙村民委员会为上述借款承担连带责任保证。事实上，早在 1995 年 9 月甲公司就已经注销了工商登记，工商登记资料显示：原公章、财务章各一枚，由新法人登记单位留用，新法人登记单位为丙公司,该笔贷款实际被丙公司使用，且甲公司和丙公司法定代表人为同一个人。合同到期后，甲公司未按约还款，A 银行向法院对甲、丙公司和乙村民委员会提起了诉讼。二、涉及的法律问题1、借款人在借款时已注销，借款合同是否有效？银行债务的最终承担主体是谁？2、村民委
2、员会作为保证人的法律风险三、法律分析1、本案借款合同关系中，借款人甲公司在签订借款合同之前，已注销工商登记。从正常情况来说，这种情形下已不具备民事责任能力，属不适格主体，其所签订合同应无效。但因根据工商登记资料，借款人原公章由新法人登记单位丙公司留用，该笔贷款实际被丙公司使用，且甲公司和丙公司法定代表人为同一个人，故借款行为可该视为丙公司的民事行为，借款合同当属有效，借款合同的权利义务应由丙公司承担。2、保证合同是从合同，其效力受主合同借款合同效力的影响，尽管借款合同可认定有效，但借款主体变成了丙公司，那么保证合同的效力是否受到影响担保法第 三 十 条 规 定 ： 有 下 列 情 形 之 一
3、的 ， 保 证 人 不 承 担 民 事 责任 ：（ 一 ） 主 合 同 当 事 人 双 方 串 通 ， 骗 取 保 证 人 提 供 保 证 的 ；（ 二 ） 主 合 同 债 权 人 采 取 欺 诈 、 胁 迫 等 手 段 ， 使 保 证 人 在 违 背真 实 意 思 的 情 况 下 提 供 保 证 的 。担 保 法 司 法 解 释 第四十条规定：主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理。根据上述规定，A 银行只要对甲公司注销的事实不知道且不应当知道，保证合同就应当合法有效。村民委员会提供担保
4、除了满足担保法要求的生效条件外，还应当满足中华人民共和国村民委员会组织法的要求。中华人民共和国村民委员会组织法第 十 七 条 规 定 ： 村 民 会 议由 本 村 十 八 周 岁 以 上 的 村 民 组 成 。 召 开 村 民 会 议 ， 应 当 有 本 村 十 八 周 岁 以 上 村 民 的 过 半 数 参 加 ，或 者 有 本 村 三 分 之 二 以 上 的 户 的 代 表 参 加 ， 所 作 决 定 应 当 经 到 会人 员 的 过 半 数 通 过 。第 十 九 条 规 定 ： 涉 及 村 民 利 益 的 下 列 事 项 ， 村 民 委 员 会 必 须 提请 村 民 会 议 讨 论 决
5、定 ， 方 可 办 理 ： ， （ 八 ） 村 民 会 议 认 为 应当 由 村 民 会 议 讨 论 决 定 的 涉 及 村 民 利 益 的 其 他 事 项 。可 见 ， 村 民 委 员 会 对 外 提 供 保 证 ， 应 当 经 过 村 民 会 议 讨 论 决 定 ，方 为 有 效 。四 、 法 院 判 决 结 果该 案 经 过 原 审 一 审 、 再 审 一 审 、 二 审 ， 最 终 法 院 支 持 了 A 银行 的 诉 讼 请 求 ， 判 决 借 款 合 同 有 效 ， 保 证 人 承 担 保 证 责 任 。五、法律意见1、严把借款审核关。银行客户经理要时刻树立风险观念，要多渠道核实借款人身份的合法性。2、加大对信贷审批人员的风险和法律培训，严格审批程序。3、不提倡村民委员会作保证人。
