1、,车险改革承保操作实务要点培训 （试点地区试行版）车险改革行业工作组 2015年4月,本实务是在中国保险行业协会指导下，参考交强险承保实务规程（2009版）、中国人民共和国保险法、保监会深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案、中保协中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（2014版）、 关于印发中国保信车险信息平台商业车险改革调整若干文档的通知 等若干文件，并吸收当前电话、互联网、移动终端等多种新兴的投保形式，编制而成，供商业车险改革试点地区试行使用。,前言,2,第一节 说明和告知 第二节 投保单填写与录入 第三节 示范条款保险费计算 第四节 缴费承保及单证 第五节 合同的解除与变更
2、第六节 商业车险行业信息平台规则 第七节 核保及内控管理,目录,3,1.1 保险人须履行的告知义务 1.2 提示投保人提供告知资料 1.3 提示投保人不履行如实告知的后果 1.4 保险人履行说明义务方式 1.5 基本保障型产品投保要求 1.6 投保人确认已获告知并同意投保,第一节 说明和告知,4,1.1 保险人须履行的告知义务,5,1.2 提示投保人提供告知资料,保险公司需提示投保人提供身份证明及行驶证复印件。新车尚未取得行驶证的，可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件代替。,如之前提供的人员及车辆证件均在有效期且信息未调整，投保人可不需再次提供相关资料。,6,1.3 提示投保人不履行如实
3、告知的后果,注：以上出自保险法第二章第十六条,7,1.4 保险人履行说明义务方式,现场及电话投保： 营业场所提供书面材料，供投保人阅读、使用。 保险人通过口头告知方式履行说明义务，并由投保人通过签订投保单及机动车综合商业保险免责事项说明书的形式进行明确。,网络投保： 保险人以网络或其他电子形式承保商业车险业务的，应在确认投保人身份后，通过网页向投保人展示商业车险条款及机动车综合商业保险免责事项说明书电子版有关内容，经投保人阅读、收听或收看并点选确认后，方可进入保险合同订立后续流程。,8,1.5 基本保障型产品投保要求,综合保障型产品,示范产品体系,基本保障型产品,高端保障型产品,投保人投保比综
4、合型保障范围相对较低的商业车险产品的，原则上保险公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，保险公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。,9,1.6 投保人确认已获告知并同意投保,保险人须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在机动车综合商业保险免责事项说明书的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名（以中保协实际下发的单证为准）。,10,2.1 填写录入的总体要求 2.2 重
5、要信息填写要求 2.3 直通渠道信息填写要求,第二节 投保单填写与录入,11,2.1 填写录入的总体要求,保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信息，并在最终的投保单上签字或签章确认。总体要求如下：,12,2.2 重要信息填写要求（1/4）,投保单的填写人员信息,个人业务由此进入,如实填写投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）。,13,2.2 重要信息填写要求(2/4),投保单的填写车辆信息及保险期间,保险期间通常为1年，投保人可与保险人约定保险期间的起止时点,根据车辆行驶证记载的各项信息准确地填写投保车辆情况，录入时应完整地在
6、系统中准确录入。,14,2.2 重要信息填写要求(3/4),投保单的填写险种信息,保险人严格按照投保人勾选的险种录入险种信息，包括保额、责任限额、是否承保不计免赔率等内容,15,特别约定是对保单中未详尽事项的明确和补充，保险人在增加特别约定时应遵守依法合规的原则，约定内容不能与条款相悖，不能损害被保险人的合法权益，不能缩小或扩大保险责任，不能赠送附加险。,投保单的填写特别约定,2.2 重要信息填写要求(4/4),16,2.3 直通渠道信息填写要求,对于电话直通渠道投保的，保险人应通过电话录音的方式记录客户投保需求，以备后续核查，客户通过在打印的投保单上签字或签章，确定其投保信息的真实、准确。,
7、对于通过网络渠道投保的，应逐项填写电子投保单，并点选“本人确认所填投保单信息真实、完整、准确、属实”后，方可进入保险合同订立后续流程。,17,3.1 示范条款商业车险保费计算 3.2 车损险基准纯风险保费计算,第三节 示范条款保险费计算,18,3.1 示范条款商业车险保费计算,保险人须按照保监会审批的商业车险险费率方案计算并收取保险费。计算公式为：,商业车险保费=基准保费*费率调整系数=,基准纯保费：行业一致 由中保协统一制定、颁布并定期更新。 附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用,行业一致 中保协定期制定并颁布，通过平台统一查询使用。 不同出险对应NCD,保险公司向保
8、监会报备使用,保险公司向保监会报备使用,费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。,平台与交通管理平台对接 已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整； 未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。,19,3.2 车损险基准纯风险保费计算,机动车及特种车的车损险基准纯风险保费=直接查找的机动车及特种车基准纯风险保费+（协商确定的机动车实际价值 - 新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）全损概率,已经考虑车型系数的影响，在客户投保时直接由车险信息平台返回，保险公司获取后据实使用，不允许修改以调
9、整保费 客户投保时，车型须据实准确录入： 新保、转保：承保时根据车辆的合格证、行驶证、发票、货物进口证明书等资料信息录入车型； 续保：车辆信息无变化时，按上年车型录入,新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值=新车购置价* （1-折旧系数折旧月份数） 新车购置价可参考市场主流车型库数据专业公司汇总整理的车型新车购置价制定，各保险公司获取后存入本身数据系统，客户投保时调取使用； 协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付： 在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。,由中保协统一制定： 为
10、减少车辆协商实际价值与行业参考实际价值偏差带来的影响，引入全损概率进行保费的修正。,摩托车及拖拉机的损失保险的保费由导入保险公司系统中的费率表进行计算，其中 车损险基准纯保费 =基础纯风险保费保险金额纯风险费率 。,基准纯风险保费,车辆实际价值差额,全损概率,20,4.1 商业车险的缴费承保规定 4.2 单证的构成、出具及留存 4.3 单证管理要求,第四节 缴费承保及单证,21,4.1 商业车险的缴费承保规定,见费出单管理制度地区：商业车险保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单。 不实行见费出单的承保业务：经监管部门批准，对不实行见费出单的
11、承保业务，可在核保通过后即时出具正式保险单，同时保险公司应建立规范统一的收付费管理制度，并加强对应收保费的管理。,注意事项：实行见费出单制度的所有保单、批单都不允许倒签保险起期，起保之后退保的保单应按照商业车险条款规定收取短期保费。,22,单证的构成、出具及留存,4.2 单证的构成、出具及留存,由保险公司留存,投保人或被保险人留存,副本 （业务留存联/ 财务留存联）,正本,注意事项： 1、已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用财务留存联； 2、保险凭证必须加盖保险公司业务专用章； 3、对商业险与交强险同时承保的客户，可以合并打印发票提供客户。,23,4.3 单证管理要求,全面规范投保单、保单
12、、保险卡、批单、收据、发票等保险单证的设计、印制、发送、存放、登记、申领、使用、收回、核销、盘点以及归档等控制事项。,全流程监控分支机构、部门和个人申领重要有价空白单证的名称、时间、数量和流水号，严格控制重要有价空白单证的领用数量和持有期限，做到定期回缴、核销和盘点。,保险公司应建立完善的信息系统，提高单证管理的效率与质量，满足单证管理的实际需要，特别是应当做到单证系统与核心业务系统的对接。,保险公司应明确各级机构的单证管理系统权限，在各级机构应设立专岗负责进行单证的管理工作。,24,5.1 合同解除 5.2 合同变更情形 5.3 批改保费计算 5.4 两类特殊批改情形 5.5 过渡期保单批改
13、要求,第五节 合同的解除与变更,25,5.1 合同解除,保险合同解除时，保险人应收回保险单、保险凭证等单证。对于投保人无法提供保险单的，投保人应向保险人书面说明情况并签字（章）确认，保险人同意后可办理退保手续。,投保人可对已经投保的保险单可申请合同解除，但保险责任开始前，申请解除保险合同的，保险公司可按照条款规定向投保人收取3%的退保手续费后办理退保手续。（依据示范条款通用条款第六十八条规定）,投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，保险人行使解除合同的权利前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解
14、除合同。保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。 （ 保险法第十六条规定）,26,5.2 合同变更情形,发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：,车辆行驶证车主或使用性质变更； 车辆及人员基本信息变更 ；车辆承保险别变更； 变更其他事项。,27,即按投保查询时点计算纯风险保费，如最初出单时信息录入错误； 。,即按批改查询时点计算纯风险保费，如车辆批改过户导致的使用性质/所属性质变更。,5.3 批改保费计算,1、合同解除与变更的批改，均按照原保单条款对应费率的日费率增加或减少保险费。 2、当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性
15、质时，对于批改后保费计算的追溯时间分以下两种情况：,当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质的操作实务：需由保险公司操作人员根据业务实际情况如实选择“是否全程批改”，并将该字段上传给平台，平台计算纯风险保费后返回保险公司。 属于车辆买卖过户的情形选择“非全程批改”，属于信息录入错误的选择“全程批改”。,28,5.4 两类特殊批改情形 (1/2),29,5.4 两类批改情形的要求(2/2),30,5.5 过渡期保单批改要求,产品批改规则 ：新条款上线后，不同产品体系之间不能批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。,险种批改规则 ：使用旧条款承保的保
16、单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改新条款项下的险种。（ 注：不能批加无法找到第三方特约险）使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。,31,6.1 标的匹配及校验规则 6.2 新旧费率系统切换调整规则 6.3 NCD系数查询规则 6.4 车型查询结果异常兜底方案 6.5 平台故障应急处理预案,第六节 商业车险行业信息平台规则,32,6.1 标的匹配及校验规则(1/2),（一） 根据车辆信息匹配历史保单1、完整17位车架号2、车架号后六位+发动机后六位3、车牌号+车架号后六位4、车牌号+号牌种类 5、车牌号+发动机后六位,注意：不同地区
17、根据当地历史车辆录入信息情况使用不同的优先级匹配方案,33,6.1 标的匹配及校验规则(2/2),（二） 新车的判定当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判定为“新车”。（三） 车辆种类判定保险标的的车辆种类应与使用条款相匹配，车险信息平台校验车辆种类和条款是否匹配。（四） VIN码判定保险标的的VIN码应与车辆型号相匹配，车险信息平台校验VIN码与车辆型号是否匹配进行校验。,34,6.2 新旧费率系统切换调整规则,35,切换时点起，六家试点机构（黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛）使用新费率进行承保，不得再使用旧费率承保，即：签单时间在切
18、换时点前使用旧产品，签单时间在费改切换后的使用新产品。,6.3 NCD系数查询规则(1/4),（一） 增加提供周边地区及指定地区的跨省NCD平台查询，具体规则如下: 1、新车均不进行跨省查询； 2、平台在查找上年保单时：若未指定查询地区：首先在本地平台查询，若未找到满足条件的上张保单，则在默认地区（可配置）平台查询。若指定查询地区：首先在本地平台查询，若本地平台查到上张保单，还需在“指定查询地区”平台进行查找；若本地区未查到上张保单，则在“指定查询地区”平台和默认地区（可配置）平台进行查找。 3、参与试点的6个地区可支持理赔数据共享，无须指定投保查询地区 。,全国平台共享查询,试点阶段,36,
19、6.3 NCD系数查询规则(2/4),（二） NCD查询时间区间规则： 车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为NCD系数的计算依据。 新条款上线后首次投保（注：首次使用投保查询时间确定浮动区间），按“上张保单”签单日期至“本保单”投保查询时间之间的赔付情况进行浮动。,上张保单,本张保单,上年签单日,上年止期,本年投保日,本年起期,赔款统计区间,37,6.3 NCD系数查询规则(3/4),（三） 平台在技术可支持时，将进一步完善NCD的查询规则： 1、标的的“上张保单”为短期单时，NCD系数取该短期单NCD系数、最近一张完整年度保单N
20、CD系数、新保系数这三者中的较高值。 2、校验“本保单”与“上年保单”的行驶证车主信息，如不一致时，认定该标的为过户车，NCD系数不浮动。保险公司不再自行录入“上年是否过户”。（四） NCD系数返回给保险公司后，保险公司必须据实使用，不得更改。,38,6.3 NCD系数查询规则(4/4),（五） NCD平台返回系数错误时处理方案： 若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整；若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理。理赔案件信息错误导致NCD系数错误：原保险公司应负责处理其公司产生的问题赔案。 （六） 代位追偿实施给NCD系数浮动带来的变化： 无责方车
21、辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后，算做一次出险，并会影响续保保费。 （七）退保重出对NCD浮动的影响： 切换后，部分客户如选择解除旧产品合同，重新投保新产品，则要按照上年保单为短期单的标准处理，无法享受无赔款优待。,39,背景原因说明： 1、我国车型众多，而行业车型库是统一国家相关权威部门车辆要素后形成的数据库，必然导致少量不符合车型库标准的车型无法纳入。 2、行业车型库中对车型与使用性质已做了一一对应。,6.4 车型查询结果异常兜底方案（1/3）,40,故此次保险公司与车险平台对接提取车损险基准纯风险保费出单存在三种流程：流程一、行业车型库中存在的车型的标准出单流程流程二、行业车型库
22、中不存在的车型的出单流程（异常情形流程一）流程三、行业车型库中存在的车型但无法找到使用性质导致无车损险基准纯风险保费出单流程（异常情形流程二）,6.4 车型查询结果异常兜底方案（2/3）,1、正常新车上市导致车型库未及时更新情况：登陆行业车型客服平台（地址：http:/ 2、不符合行业车型标准的车型情况：归纳为异型车辆，统一编码为“BXPTYXCL9999”，上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台根据此编码及车辆相关信息计算车损险基准纯风险保费。,异常情形流程二,异常情形流程三,上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台计算车损险基准纯风险保费。,41,对于由车险平台计算车
23、损险基准纯风险保费的特殊承保流程（尤其是第三种承保流程），因涉及到部分车型按非正常使用性质承保，为控制承保风险，投保查询时车险平台将计算的车损险纯风险保费信息进行标记。建议各公司核保作业时，针对由平台计算的车损险纯风险保费车辆在投保时，各公司采取人工核保，加强核查。车险平台将定期对此特殊通道承保车辆进行分析监控，对于比例异常情况，将及时通报监管部门和中保协。监管部门将对所属公司采取监管措施，中保协也将通报行业。,6.4 车型查询结果异常兜底方案（3/3）,特别关注,42,6.5 平台故障应急处理预案（1/2）,（一）平台须启动紧急预案，全力完成平台对接的修复，并将进展情况第一时间告知当地保险协
24、会及保险公司。 （二）当地保险协会应与平台充分沟通，了解平台修复时间预期，做好相关信息的对外公示，有效安抚客户情绪。因平台故障导致无法出单且故障时间超出应急时间的，经中国保信与当地保险协会协商后，当地保险协会可通知保险公司脱离平台出单。（具体以中保信发布的应急处理预案为准） （三）保险公司脱离平台出单时，遵循以下原则：1、车型纯风险保费数据：可使用之前从平台获取且已存到本公司系统中的数据，对于新上市车型本公司无历史数据的情况，可联系平台获取。2、NCD系数：对于新车业务，NCD系数使用1.0；对于续保业务，使用保险公司上年保单出险次数浮动；对于其他业务，可由客户提供上年出险次数情况进行浮动。,
25、43,6.5 平台故障应急处理预案（2/2）,（四）平台系统恢复正常后，保险公司须第一时间对接平台正常出单，并做好以下工作：1、脱离平台期间所出保单，保险公司须将数据补充上传平台，确保平台数据的准确完整；2、对于脱离平台期间产生的差错单，若客户提交申请，保险公司需协助予以修正，若差错信息涉及中保协及平台相关，中保协及平台须积极配合。,44,7.1 核保管理 7.2 内控管理,第七节 核保及内控管理,45,第七节 核保及内控管理,46,7.1 核保管理,47,7.2 内控管理(1/3),完善承保系统功能设置：具备客户信息完整性和逻辑性自动校验功能与车险信息平台实时联网，自动获取车损险纯风险保费及部分费率调整系数加强承保环节内控制度建设完善的制度体系：承保流程、单证、数据、运行保障使用标准作业程序(SOP)：规范、简化全流程操作步骤，推进承保服务标准化进程建立科学有效的承保管理考核监督制度，关注客户满意度进行客户回访，核实客户信息，告知重要事项,48,7.2 内控管理(2/3),49,7.2 内控管理(3/3),50,谢谢,
