1、柜面业务知识-对私存款,二O一二年,一、储蓄（对私存款）的定义及意义,广义讲:一是国家储备二是个人收入扣除消费后的剩余部分。 狭义讲：是个人把货币存入银行的一种信用行为。他有三个特点：一是储蓄的对象是钱不是物；二是存款人只是个人；三是限于把货币存入储蓄机构。,储蓄（对私存款）的特点及优、劣势,低成本主动负债 优势：安全性、灵活性可办理存款证明质押灵活 劣势收益相对有限无法转让,二、储蓄的基本原则,存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密,三、中国银行负债业务产品及特点,人民币储蓄业务介绍,活期存款 定义：不规定存期，储户随存随取的储蓄 起存金额：￥1元,适用闲置资金、大宗消费品积攒性资金、流动
2、资金等人群,每季末月的20日为银行结息日，以当日挂牌的活期存款利率结算利息,人民币储蓄业务介绍,定期存款 整存整取 零存整取 存本取息 定活两便 通知存款 教育储蓄 凭证式国债 储蓄国债电子式,人民币储蓄业务介绍,整存整取 定义：储户本金一次存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄 起存金额：￥50元 存期:3个月 6个月 12个月 24个月 36个月和60个月 开户时由银行发给存单（折），到期凭存单（折）支取本息，可部分或全部提前支取,人民币储蓄业务介绍,零存整取 定义：本金分次存入，到期一次支取本息 起存金额：￥5元 存期: 12个月、36个月和60个月 每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补
3、存，未补齐者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息，该种储蓄不能办理部分提前支取。,人民币储蓄业务介绍,存本取息 定义：一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄存款 起存金额：￥5000元 存期: 12个月、36个月和60个月 银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取。存本取息储蓄存款在约定存期内如需提前支取，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回,人民币储蓄业务介绍,定活两便 定义：一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款 起存金额：￥50元 存期
4、: 不定 存期不满三个月的,按天数计付活期利息；存期三个月以上,整个存期按实存天数的同档次支取日定期整存整取存款利率(最长为一年)打六折计息，遇利率调整,不分段计息。,人民币储蓄业务介绍,七天（一天）通知存款 定义：一/七天通知存款是指客户在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。 起存金额：￥50000元，最低支取金额￥50000元存入时在存折上不注明存期和利率，按支取日银行挂牌公告的相应利率水平和实际天数计息，利随本清。自动转存OR非自动转存通知存款,人民币储蓄业务介绍,教育储蓄 定义：针对在校小学四年级（含四年级）以上的学生为接受非义务教育积蓄资金而
5、开办的零存整取定期储蓄 起存金额：￥50元，每一帐户本金合计最高不超过2万 存期: 12个月、36个月和72个月 支取时需要提供全日制就读证明可免除利率税，否则需代扣利率税。 提前支取：能提供证明按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取利率计付，并免税。在证明原件上加盖“已享受教育储蓄利率优惠”字样，一份证明享受一次利率优惠。 逾期支取：逾期部分按支取日挂牌公告的活期利率计息，并计利息税,人民币储蓄业务介绍,教育储蓄 解释：享受教育储蓄利息免税和利率优惠的对象：必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受
6、一次2万元教育储蓄的利息免税和利率优惠。即每位学生至多可享受三次优惠。,人民币储蓄业务介绍,凭证式国债 1、国家以存单形式发行的国债，仅要求票面金额为100的倍数，凭证式国债存期的计算同本外币储蓄。 2、不计复利、到期一次还本付息，逾期不计利息，按购买年限的对月对日为到期日。 3、可提前兑取，不能部分提前支取，发行期提前兑取不计息，2002年起发行的国债，提前兑取按本金收取1手续费（2001年前（含）提前兑取按本金收取2手续费）。,人民币储蓄业务介绍,储蓄国债电子式1、向个人投资者销售的、以电子记账方式记录债权的不可 流通人民币债券，包括固定利率固定期限和固定利率变 动期限两个品种。2、储蓄国
7、债各项业务应以100元为起点，并按100元的整数 倍办理。3、各类储蓄国债允许投资者在规定时间内对持有债权申请部分提前兑付，提前兑付时需做一定利益扣除，并按兑 取本金的1收取手续费。 记账式国债柜台交易是指商业银行通过其营业网点与投资人进行国债买卖，并办理托管与结算的行为。,人民币储蓄业务介绍,外币储蓄业务介绍,现汇户：是帐面上的外汇，主要是指以支票、汇款、托收等国际结算方式，取得并形成的银行存款 现钞户：主要由境外携入货币，同时若该笔货币存入银行，形成的银行存款兑换成本国货币也按照现钞价格兑换。,外币储蓄业务介绍,钞买价：客户持有外币现钞到银行兑换本国货币的价格。 现汇价：汇买价、汇卖价统称
8、为现汇价。,外币储蓄业务介绍,外币储蓄业务介绍,中国银行可以直接办理外币存款的货币有9种：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元和欧元。其它可自由兑换的外币可按当日外汇牌价（外汇买卖或人民币兑换牌价）折算成以上9种货币存入。,货币代号：,外币储蓄业务介绍,外币储蓄业务介绍,活期存款 定义：不规定存期，储户随存随取的储蓄 起存金额：为不低于人民币100元的等值外币 每季末月的20日为银行结息日，以当日挂牌的活期存款利率结算利息一次，次日利息并入本金起息*,外币储蓄业务介绍,定期存款 整存整取 定活两便 通知存款,外币储蓄业务介绍,整存整取 定义：储户本金一次存入，到期一
9、次支取本息的一种定期储蓄 起存金额：为不低于人民币100元的等值外币 存期:1个月 3个月 6个月 12个月 24个月 开户时由银行发给存单（折），到期凭存单（折）支取本息，可部分或全部提前支取 单笔超过300万美元的外币整存整取存款属于大额外币存款，利率享受上浮,外币储蓄业务介绍,定活两便 定义：一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储 蓄存款 起存金额：不低于人民币100元的等值外币 存期: 不定 存期不满一个月的,按天数计付活期利息；存期三个月以上,整个存期按实存天数的同档次支取日定期整存整取存款利率(最长为一年)打六折计息，遇利率调整,不分段计息。,外币储蓄业务介绍,七天通知存款
10、定义：七天通知存款是指客户在存款时不约定存期，支取时需提前7天通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。 起存金额：等值1000美元 存入时在存折上不注明存期和利率，按支取日银行挂牌公告的相应利率水平和实际天数计息，利随本清。,储蓄业务产品介绍,普通活期 活期一本通 定期一本通 定期存单 长城电子借记卡,普通活期 在一本存折上只能办理一种货币、一种帐户类别活期储蓄的单一储蓄帐户 账号组成：12-17位 随机生成,储蓄业务产品介绍,活期一本通 在一本存折上可以同时办理多个币种、多个帐户类别活期存款的综合储蓄帐户 账号构成： 12-17位 随机生成,储蓄业务产品介绍,定期一本通 在一本存折上
11、可以同时办理多个币种、多种存期、多个帐户类别定期存款的综合储蓄帐户 账号构成：12-17位 随机生成,储蓄业务产品介绍,定期存单 办理单一币种、单一存期和单一帐户类别的定期存款的储蓄帐户 账号构成：12-17位 随机生成,储蓄业务产品介绍,长城电子借记卡,定义：长城电子借记卡是中国银行长城系列卡之一，是中行面向普通百姓推出的现代化电子支付工具，它集储蓄存取、ATM服务、自助终端服务、购物消费、投资理财等各种功能于一身。,储蓄业务产品介绍,长城电子借记卡,借记卡卡号的定义： 借记卡分VISA、MASTER、银联三种卡 卡号长度19位，前10位总行统一定义，第11位至18位卡排列序号，第19位是校
12、验位601382610200888885045635161020023456786216616102003334913,储蓄业务产品介绍,长城电子借记卡功能,柜面、ATM存取转帐、自助终端 理财功能（关联若干活期存折、活期一本通、定期一本通帐户、活期自动转定期） 自助贷款 商户消费、境外消费、境外取现 外汇买卖 三方、银期转帐 电话银行 网上银行 基金业务、记账式国债、储蓄国债 IC卡功能 移动、电信充值,储蓄业务产品介绍,四、储蓄业务重要法规,个人存款账户实名制规定 个人结算账户管理办法 人民币存贷款计息管理规定 人民币存款利息税管理规定挂失业务风险提示,个人存款账户实名制规定,定义：个人到
13、银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构开立帐户办理储蓄存款时，应当出示个人法定身份证件（居民身份证等），使用身份证件上的名字。银行等金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的号码 2000年4月1日起由国务院颁布施行的个人存款账户实名制规定,个人存款账户实名制规定,存款实名制有效证件 ： 1、居住在中国境内16周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或者临时身份证； 军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。 居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。 2、居住在中国境内的16周岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的
14、居民身份证或户口簿。 3、香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件； 外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。,个人结算账户,自2003年9月1日起，活期存款账户将分为“个人结算账户”和“储蓄账户”两大类。其中“个人结算账户”可办理个人转账结算，也可办理现金存取业务，“储蓄账户”仅可办理现金存取业务，不能办理转账结算业务。个人结算账户与储蓄账户均按法定存款利率计息。转账结算业务主要有：各类代发业务，如代发工资、代发养老金等；各类代收缴业务，如代收缴电话费、移动话费、水费、电费、煤气
15、费、续期保费等；借记卡卡业务中的POS消费业务等；代理证券业务中的银证通（包括银证通临时转账业务）等；电话银行中的转账、汇款、消费支付业务等；网上银行中的网上支付业务等等 。,个人存贷款计息规定,（一）基本规定.基本公式：利息本金存期利率.利率一般分为年利率、月利率、日利率三种年利率月利率月利率年利率日利率月利率或年利率.计息起点：计算利息时，本金以“元”为起息点，人民币元以下不计息，外币单位货币以下不计息.,储蓄存款利息计算,存期的计算 1.定期存款到期日以对月对日对年计算2. 一年365/366天计算，存期算头不算尾,储蓄存款利息计算,银行采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 积数计息法计
16、息公式为：利息=累计计息积数*日利率（累计计息积数=每日余额合计 数）；适用于活期、零存整取、存本取息、通知存款、 定活两便 。逐笔计息法计息公式为：利息=本金*年（月）数*年（月）利率 计息期为整年 （月）的利息=本金*年（月）数*年（月）利率+本金*零头天数*日利率 计息期为整年（月）又有零头天数适用于整存整取存款,利息税管理规定,定义：对个人储蓄存款利息所得征收个人所得税。 起征时间：1999年11月1日，在此之前的储蓄存款孳生的利息所得免征利息税 1999年11月1日-2007年8月14日，在此日期内存入的储蓄存款孳生的利息按20%的税率征收利息税 2007年8月15日-2008年10
17、月8日，在此日期内存入的储蓄存款孳生的利息按5%的税率征收利息税 2008年10月9日以后存入的储蓄存款免征收利息税 利息税全部由银行代扣、代缴,挂失业务风险提示,客户可在中行联网网点办理临时挂失，五天内到原开户行办理正式挂失手续 存单、存折正式挂失必须到原开户行办理。存单（折）挂失代办的，7天后必须代挂失人和存款人同时到场。 存单、存折正式挂失账户金额在5万元以上，处理期限原则上为7天；账户金额5万元以下（含） ，可不受7天限制。 密码挂失不得代办。密码挂失允许联网网点办理。 密码挂失账户金额在10万元以上同存单挂失，处理期限原则上为7天；账户金额10万元以下（含） ，可不受7天限制。 存款人死亡，亲属要求挂失，必须出具公证处的公证书 办理挂失、解挂和撤消挂失（客户批注年月日“撤消挂失”字样）必须客户签字确认。,挂失业务处理流程,挂失业务风险提示,指导储户填写挂失申请书，不得泄露姓名、金额、存期等有关存款内容。 一旦确认该存款即冻结。 挂失要本人签字确认。 已挂失的存单（折）又找回时，经办员在存单（折）上加盖“注销”戳记，交事后监督装订在当日传票内，并在挂失申请书上批注“原存单（折）于X年X月X日收回”字样。,员工要坚持几个原则,坚持按章、按法办事，不搞通融。 完善手续，保留证据。（该调查要调查，该核实要核实） 不介入客户与银行以外人之间的纠纷。,
