1、1信贷风险案例二案例经过：2011 年 1 月 10 日，葛某、许某、李某到我行申请农户联保贷款，受理登记表记录葛某 36 岁，大王庄村支书，经营农资销售 2 年，需要资金 8 万元，用于进农资；许某 32 岁，是该村养猪专业户，需要 6 万元需要购仔猪；李某 30 岁，是该村蛋鸡养殖户，需要 8 万元需要购饲料。当天 3 人提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，受理岗完成了身份证联网核查工作，并提交审查岗查询了 3 人的征信记录。征信记录显示，葛某最近三年有 4 次贷款记录，无一次逾期，最近一次贷款余额 4 万元，于 2011 年 1 月 20 日到期；许某、李某均有3 万元的贷款余额，分
2、别于 2011 年 5 月和 6 月到期。2011 年 1 月 11 日，信贷主管岗安排 2 名信贷员完成现场调查工作，信贷员 通过侧面走访、与申请人家庭成员座谈等方式对申请人的经营事实分别进行了调查，现场调取了葛某最近 3 个月的销售记录，并拍摄了 3 人的库存、养殖情况。其中葛某库存化肥约 8 万元，最近3 个月销售分别为 1 万元、1.5 万元、1.8 万元；许某小规模养猪 2 年多，现有生猪 80 多头，照片显示了 20 多头重约 200 斤的生猪；李某有养鸡厂一座， 库存蛋鸡 5000 多只，现正处于产蛋高峰期，有饲料搅拌机一台，旁边约 有 500 多斤饲料。2011 年 1 月 1
3、2 日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度 8 万元，期限 24 个月，其中葛某首次放款 8 万元，期限 12 月，年利率15.66%，阶段性等额本息，宽限期 4 个月；许 某首次放款 6 万元，期2限 12 月，年利率 15.66%，阶段性等额本息还 款，宽限期 8 个月；李某首次放款 8 万元，期限 12 月，年利率 15.66%，阶段性等额本息，宽限期 8 个月。2011 年 1 月 12 日，审查岗完成贷前审查工作，对贷款资料的真实性、完整性、合规性 进行了审查，并分 别与借款人进行了电话沟通，借款人所述与调查报告基本一致，均了解连带保证责任。2011 年 1 月 12 日下午召开审贷
4、会，审贷会上，审贷会成员对葛某本月即将到期的 4 万元贷款情况、对许某猪圈数量和库存生猪情况、对李某库存饲料和蛋鸡在产蛋高峰期的饲料消耗情况等，进行了详细询问。信贷员 回答葛某 4 万元贷款用于进农资，且已经多次还款记录，信用状况较好；许某库存生猪 200 斤左右约有 20 头，最多不过 30 头；李某库存饲料只有照片上的 500 多斤，目前蛋鸡已经养殖近 300 天，每天消耗饲料最多约 200 克/只。审贷会讨论后认为，3 人的贷款用途不太合理，葛某经营农资销售，1 月份是淡季， 仅凭客 户销售记录不能采信，且销售记录字迹较新，又有 4 万元贷款即将到期，客户无给给予合理解释；许某库存生猪中
5、仅有 20 多头即将出售，按最多 30 头算，出售后最多腾出 5 间猪圈，仅凭现 有猪圈数量无法容纳 6 万元（约进 300 多头）的仔猪；李某蛋鸡养殖已经近 300 天，产蛋高峰期即将过去，已现有 500 多斤库存饲料数量足以支撑，且高峰期过后，必须要给蛋鸡减料，故贷款用于购饲料并不合理。审贷会最后决议，3 客户贷款用途存在诸多疑点，责令信贷员重3新调查。此后经信贷员旁敲侧击，终于得知客户真实贷款用途：原来，葛某即将到期的 4 万元借款是用于上缴村里的计划生育罚款，加之马上接近春节，政府拨付的五保户慰问金被 3 人挪用，得知我行可以办理小额贷款， 经打听后 3 人正好符合我行贷款主体资格，便
6、编造虚假的贷款用途前来申请贷款。本案风险点：1.由于 3 客户经营规模较好，葛某又是村支书，且查询征信，3 人有多次贷款归还记录，信贷员一定程度上偏信了征信记录。2.信贷员在调查中对贷款用途的交叉验证较少，大量的时间用于调取客户的经营资料和销售情况，把大量的精力浪费在怎样编制一份好的调查报告上，对客户真实的贷款用途在思想上不够重视。3.信贷员在调查后，认为该笔贷款能放时，在心理上认为自己付出了努力，便始终站的客户的角度上考虑问题，把信贷风险放在次要位置，认为贷 款如果不通过，自己在能力和面子上都会打折扣，况且贷款进入了审查、审批阶段，便把对贷款风险的把控仍给了审查和审批人员，使自己在心理上忽视了贷款风险在审查、审批阶段的防范。本案教训：1.不能轻信信用记录，要清醒的认识到征信记录是一把双刃剑，使用的好与不好，全在使用者本人。2.教育信贷员不能把大量的精力浪费在编制调查报告上，一笔良好的贷款，应关注其本身的风险点，即便调查报告编制的再好看，4如果风险防范不到位，交叉验证不足，仍然会留下很多隐患。3.应通过反面教材，教育信贷员在心理不要有包袱，不要把贷款风险只控制在贷前调查阶段，要把对贷款风险防控的眼光放到从贷款受理到回收的整个流程，哪怕在审查审批阶段发现风险也应该及时的提出来，只要能把贷款的损失挽回，就是一个好的信贷员。邳州支行
