1、个人理财规划报告初级白领小王的理财规划目录声明 1客户情况分析 21、个人基本资料 22、个人经济情况 23、个人保障情况 3客户理财目标 3宏观经济分析和数据假设 3一、 预测通货膨胀率 3二、 预测收入增长率 4三、 预测支出增长率及消费水平增长率 4四、 最低现金持有量 4五、 预测未来北京房价均价及增长率 4六、 预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣 4理财规划建议 4一、 应急准备金规划 5二、 收支盈余规划 5三、购房准备金规划 6四、个人保障规划 7五、 创业准备金 9理财规划方案的执行 9一、 敏感的分析 9二、 方案执行 10总结 10声 明本理财规划书在王先生提供的真实的、客
2、观的资料（包括：急停情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生书面许可下不向任何第三方透露。本理财计划书由广东培正学院 15 经济 2 班，鄢世豪制定。客户情况分析1、个人基本资料姓名 王先生 婚姻状况 未婚性别 男 户口所在地 安徽农村职业 销售员 学历 大专姓 名 关 系 生活状况王 父 父亲王 母 母亲有医疗保险，现搬与城里的王姐住，总体生活状况良好。家庭情况 王 姐 姐姐 已婚，城里有套房，与父母一起住，生活
3、状况小康。王先生五年前毕业以后，怀着梦想只身一人来到北京寻找工作。三年来，他做了几份工作，收入也提升了，还买了一辆二手捷达车。目前在一家公司做销售员，每天跑业务。他的父母都在安徽老家与他的姐姐一起住。他的姐姐已经结了婚并在安徽城里有一套自己的房子。王先生现在单身，并在近五年不想结交女朋友，他想通过在北京工作的期间多积累些经验和社会资源，给自己多攒些钱，为他以后的事业打好基础。2、个人经济情况客户资产负债表资产 金额（元）现金与现金等价物 1500金融资产其他金融资产 2130000金融资产小计 2131500实物资产 汽车 15000资产小计 15000负债 无 0负债总计 0净资产 2146
4、500其他金融资产计算根据为基本储蓄+拆迁费，基本储蓄为王先生在 2-3 个月无收入情况下，保证基本生活状态的支出。实物资产计算根据市场平均成交价，二手捷达在市场基本成交价为 1.5 万。客户收入支出表（月）金额（元） 占总收入/ 支出比例（%）1、收入工资（税后） 9000 100%收入总计 90002、支出房屋租金 1000 16%生活杂费 3000 50%汽车保养 2000 33%支出总计 6000现金结余 3000因为王先生做销售工作，工资状况为基本工资（4000 元）+销售提成，因此有 1000 元的上下浮动。根据我国未来市场预估，王先生不会出现太大的业绩浮动，所以工资收入暂定为 9
5、000 元/月。3、个人保障情况王先生在企业做销售工作，生活收入完全依靠与销售业绩，受市场前景影响十分严重，收入浮动较大。并且王先生在北京工作的三年期间除了基本五险一金意外并没有购买其他的保险。所以王先生在个人生命财产安全保障方面有重大缺漏。建议，王先生在除去本职工作外，在根据自身情况下适当的兼职其他工作，实现创收。就人身财产安全方面，王先生可以考虑一些意外保险或医疗保险，加强对自身安全的保障。客户理财目标根据王先生所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为： 希望为两三年后的创业积累创业启动资金。 为以后落户北京提前做准备。虽然王先生暂时对落户安家没有打算，但是不论从创业资金还是未来结婚考
6、虑，买房子都是必不可少的。 建立个人保险规划。虽然王先生看起来还年轻身体很健康，但是为了规避意外伤害带来的损失，购买一些意外伤害保险还是十分有必要的。根据目标，结合实际情况。我们认为，王先生的理财计划可以结合目标需要的时间差，对三个目标同时进行理财投资。由达成的先后顺序分别是购买保险、投资房产、积累资金。宏观经济分析和数据假设本报告的规划时间段为 2016 年 5 月至 2021 年 5 月，由于基本信息尚不足够完整以及对未来经济周期波动可能对本理财造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做出如下假设和预测：1、预测通货膨胀率自 2011 年末以来通货膨胀率一直都在大幅回落，
7、所有指标现在都处于多年低点。以消费者价格指数(CPI)涨幅为例，2014 年 11 月份该指标已经从 2010-11年平均 4%的水平下降至 1.4%；生产者价格指数(PPI)已经连续 33 个月下滑，46个月处于负值；今年到现在为止，平减指数处于 2000 年开始记录季度数据以来的最低水平。受到 2015 年全国 CPI 涨幅整体下降的影响，根据国家统计局数据2016 年第一季度北京 CPI 同比上涨 1.6%，专家预测在未来五年内，全国地区通货膨胀平均水平下降到 1%，即使部分地区涨幅较高也不会超过 3%。由于北京地区物价水平相较于全国其他地区较高，我们将 2%作为北京地区未来五年通货膨胀
8、率的假定值。2、预测收入增长率从 2014 年以来中国各地区实际薪酬都在稳步增长，各地增长幅度在 7%至8.3%左右。根据研究报告显示 2015 年中国的总体薪酬增长为 8.0%达到，相比2014 年 8.6%有所减少，总体调薪上涨趋势放缓。从不同城市涨薪幅度来看，二线城市涨幅最快达到 8.8%，比一线城市高出 1%。所以结合全球整体经济态势及未来我国未来通货膨胀率，预计未来五年北京地区收入增长率达到 7.5%。3、预测支出增长率及消费水平增长率国家统计局数据显示，2015 年中国全国居民人均消费支出 15712 元，比上年增长 8.4%，城镇居民人均消费支出 21392 元，增长 7.1%，
9、考虑到一线城市北京的物价总水平较其他地区高，所以暂定未来五年，北京地区人均支出增长率为 7.5%。4、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，个人应当持有可以满足其 3-6 个月开支最低现金储备，以备不时之需。，同时为抵御通货膨胀，每年最低现金持有量也应当相应增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这一假设值。5、预测未来北京房价均价及增长率2015 年北京纯商品房成交价在 29457 元/平米，同比 2014 年增长 9.7%。假设 2016 年北京纯商品房为 3 万元/平米，未来五年每年涨幅为 10%，并保持不变。6、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣根据 2016 年 2 月央行
10、基准贷款利率是 4.9%（五年以上），北京银行对首套房贷提供 8.5 折的房贷利率优惠。即北京银行首套房贷利率是 4.17%，在未来两年内这一利率维持不变。理财规划建议王先生是一个有理想有抱负的青年，五年前来到北京，并在北京工作三年。虽然根据北京市购房政策限制，还差两年时间才能在北京购房，如今只能与人一起租房。但他有自己的想法，想在未来几年内开展自己的事业之路。1、应急准备金规划我们一般建议准备 3-6 个月的生活费支出作为应急准备金。因此王先生的应急准备金可计提至 6 个月的支出，共 3.6 万元，其中 1 万元银行活期，2.6 万元可投入货币市场基金，值得注意的是在低通胀水平下货币基金兼具
11、收益与流动性，并且已经可以取得跑赢通胀的预期收益很适合现在持有小额度资金投资。目前，你的活期及现金在 31500 元，剩下的 4500 元应急准备可以从本年度的收支结余来出。2、收支盈余规划个人收支盈余是个人财富积累的基础，所谓个人盈余，用最简单的话来讲就是个人收入减个人支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是理财的第一步，以后要实现家庭理财目标，除了靠已有的个人财富外，关键要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累用途如下： 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累盈余中支取 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累盈余中支取 房贷准备金、创业准备金做准备 家庭最
12、低现金储备一旦被挪用，应以历年积累盈余补充根据之前王先生的财产情况，目前的月收入为 9000，月支出 6000，每月可节余 3000 元，年收入 108000，年盈余 36000 元。储蓄率仅为 33.3%，因此建议王先生可以在三至四年内将储蓄率提高到 60%。年份 当年盈余 33%储蓄率积累财富（元） 60%储蓄率积累财富（元） 比现在储蓄率多积累财富（元）2015 36000 11880 21600 9720 2016 39600 13068 23760 10692 2017 43560 14375 26136 11761 2018 47916 15812 28750 12937 2019
13、 52708 17394 31625 14231 2020 57978 19133 34787 15654 2021 63776 21046 38266 17220 可以从上图看出，提高储蓄率在五年期间多累积 1.5-2 万的财富。根据王先生属于年轻投资者，风险承受能力较大。鉴于目前金融环境，建议王先生把每年盈余按照 5:2:3 的结构进行分配，50%用于投资流动性较高的产品如优质偏债类基金组合；20%推荐用于比较稳定的投资品如定期存款；30%投资于收益性较高的偏股型基金，股票型基金、指数型基金投资少、波动低、双向操作的特点符合王先生在中短期内积累资金的需求。投资项目 所投资比重 预期收益率
14、综合收益率优质偏债类基金组合 50% 9.00% 4.50%定期存款 20% 1.30% 0.26%偏股型基金/股票 30% 4.30% 1.29%合计预期收益 6.05%当然，这样的投资组合不可能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合的风险性高的产品，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。此外，还有两个很重要的问题需要去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐纳故新，二是要保持一个良好的投资心态是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此我们假设您个人盈余投资回报率为 6.05%。三、购房准备金规划鉴于王先
15、生有 210 万的拆迁费存款，并且王先生想要为未来创业积累起始资金。我们建议王先生可以现在将 210 万元拆分，一部分用于两年后购房支付首付。而后根据北京未来五年房价走势增长的情况下，五年后可通过将房子抵押贷款筹集创业资金。年份 北京纯商品房平均房价（万元/平米） 85 方商品房资产（万元） 增值幅度2015 3.000 255.000 0.00%2016 3.300 280.500 10.00%2017 3.630 308.550 21.00%2018 3.993 339.405 33.10%2019 4.392 373.346 46.41%2020 4.832 410.680 61.05%
16、2021 5.315 451.748 77.16%假设王先生从 2017 年开始买房那么，根据首付比例有以下几种情况：年份 首付比例 首付金额（万元） 应还贷款总额（万元/月）2017 30% 92.565 1.088 85 方商品房价格（元） 40% 123.420 1.061 3,085,500 50% 154.275 1.034 根据首付金额我们建议王先生从 210 万元中拆分出 100 万，投入到购房准备金中，并将购房准备金投入到选股能力较强、风格稳健的基金，早期以安全边际较高的大盘蓝筹主动型基金为主。在两年内获得稳定安全的收益，并根据两年后收益决定选择何种首付比例购房。关于购房准备金
17、中的 100 万，王先生作为长期低风险型投资者，应当考虑偏股型、债券型、货币型资产配置建议分别为 40%、40%、20%。投资项目 所投资比重 预期收益率 综合收益率偏股型 40% 4.30% 1.72%偏债型 40% 9.00% 3.60%偏货型 20% 3.20% 0.64%合计预期收益 5.96%综合考虑购房准备金两年后本息合计：1000000*（1+5.96%*2）=1119200元实际情况还需依照市场情况确定，同时购房准备金中最后购房后结余的钱投入还贷准备金中。四、个人保障规划人的一生中，最重要的东西不是金钱，也不是名利，而是人们的健康安全。对于那些刚刚工作，收入还不高的年轻人来说，
18、理财保险或是重疾保险可能相对来说费用要贵些，而且相对来说没有那么需要，那么白领一年期意外保障险就是不错的选择。王先生虽然是单身，但对他来说保险筹划同样不可以少，原因在于，目前重大疾病及重大事故死亡呈年轻化趋势发展，由于胡先生从事销售工作，现对于用车的频率很高，出现交通事故的几率也相应提高，所以提早给自己置办一份保险是很有必要的。这一款保险产品正合适与王先生这样初级白领。同时王先生还可根据工作的的性质来分配各最高保单。5、创业准备金王先生作为有理想有目标的新一代年轻人，注重自己的事业发展。希望未来能够创业。既然谈及创业那么必然离不开创业前期的投资资金。对于创业资金的积累必定是越多越好。所以我建议
19、将扣除 100 万作为购房资金的 210 万安迁费剩下的 110 万放入创业准备金中。同时将每年的盈余分出 30%放入创业资金中。同时按照盈余投资方式每年 6.05%收益进行投资：年份 当年盈余 初始资金 投入创业准 备金金额 投资回报 累计2015 ￥36,000 ￥10,800 ￥0 ￥1,110,8002016 ￥39,600 ￥11,880 ￥67,203 ￥1,189,8832017 ￥43,560 ￥13,068 ￥71,988 ￥1,274,9392018 ￥47,916 ￥14,375 ￥77,134 ￥1,366,4482019 ￥52,708 ￥15,812 ￥82,670
20、 ￥1,464,9302020 ￥57,978 ￥17,394 ￥88,628 ￥1,570,9522021 ￥63,776￥1,100,000￥19,133 ￥95,043 ￥1,685,128由上图可看出到第五年创业资金达到 170 万元，若出现资金不足还可将房产抵押贷款，根据各银行数据显示商品住宅的抵押率最高可达 70%。年份 85 方商品房资产（万元） 抵押贷款金额（万元）2015 255.00 178.50 2016 280.50 196.35 2017 308.55 215.99 2018 339.41 237.58 2019 373.35 261.34 2020 410.68 2
21、87.48 2021 451.75 316.22 因此王先生五年后创业最大可用资金最低达到：1,685,128+3,162,200=4,847,328元。约 485 万元，足够王先生开展自己的事业。理财规划方案的执行1、敏感的分析1、理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则可以实现更大的历年盈余，从而获得更多的创业保障。2、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现也将会受到影响。3、其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述的变化、以便对理财
22、目标做出适当的调整。2、方案执行1、将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置购买不同类型的基金和理财产品。2、从现在起开始购买人身意外伤害险，每年为保险支出 800 元。3、每年的结余在满足还贷后，尽量通过组合购买基金、股票、理财产品的方式积累创业资金。总结以上就是给王先生的理财规划方案，由于方案中有诸多的假设条件，因此需要王先生按照方案中的假设条件去实施。在此特别说明，王先生的 210 万安迁费是本案规划中的重点，要是 210 万安置费有其他用途则本案计划失效。最后，由于所做方案均在目前的宏观经济政策和王先生的生活状况下制定出来的，一旦经济政策调整或者王先生生活发生意外情况，还请王先生及时提出，方便方案修改。
