1、,案例实务,杨先生，现年30岁，在上海市一家外贸公司做市场经理。杨太太，现年29岁，目前在一家健身中心做专职美体教练。两人的收入支出及资产负债情况如表所示，请根据杨先生家庭情况完善理财软件中客户的信息。作业一：比较现金规划工具的流动性、收益率、相关限制和适用群体。作业二：请为杨先生家庭作出现金规划建议，并在软件中实施验证结果。,案例练习新婚夫妇现金规划,张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付。张先生与杜小姐原有的现
2、金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。,案例练习,客户附加信息：杨先生家庭已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票基金。他们于2009.01.01在成都光华村附近买了一套房子，并计划在2011.01.01贷款购买一辆Polo车，金额10万元，首付三成，贷款期限3年。2011年6月小孩子出生，0-3岁宝宝年平均消费1000元，三年后上幼儿园，普通幼儿园每月800元，一年约1万元。根据以上情况，杨先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间内迅速实现
3、资产的积累和增值，以实现他们家的近期愿望。,案例练习,基本信息确认： 股票基金收益率70% 成都光华村周边房均价8000元/平米 年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过13000*25%=3250元。 两人每月结余9000元，从2010年1月至2010年6月可节余54000元，除去安全现金所有12000元，还有42000元活期存款。 现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具家、电费用控制在10万元，则有19.2万元可用于首付。19.2/0.4=48万元应该是房屋总价。每月偿还本息约2280元。 假设二人欲购买55平米的房屋，则需要双方父母赞助8万元。 每年物业管理、
4、清洁费支出假设是5000元。,现金规划的业务流程,新建客户创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。进入规划财务信息中心录入规划假设、收入支出、资产及负债信息。在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试，记录典型的风险投资偏好组合。进入财务策略中心完成投资组合策略等各个策略。再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再次调整财务策略中心，直到规划满意。,案例练习新婚夫妇现金规划,张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。张先生与杜小姐已购买新房，付清
5、首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付。张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。,案例练习新婚夫妇现金规划,1、张先生家庭年收支情况如下： 年收入： （1）工资收入（月薪）：400012+300012=84000元 （2）奖金红利（季、年奖）：40004+7000=23000元 年支出： （1）日常支出（月支出）：300012=36000元 （2）赡养父母支出（月支出）：100012=12000元 （3）娱乐、旅游等支出
6、（年）：5000元 （4）保险支出（年）：4000元 2、张先生家庭现资产状况如下：资产：（1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。（2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。,实施购房消费计划,客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元(税后)，女友在一台资企业工作，月薪2500元(税后)。两人每月的日常开销在3000元左右，2009年10月时共有存款12万，还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2011年6月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，
7、装修估计10万。2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。,实施购房消费计划,商业住房贷款 五年以下：4.9% 五年以上：5.04% 住房公积金贷款： 5年以下 （含5年） 3.6% 5年以上 4.05%,实施购房消费计划,项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款 （一）活期存款0.36（二）定期存款 1.整存整取 三个月1.71六个月1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.602.零存整取、整存零取、存本取息 一年1.71三年1.98五年2.253.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.17三、通知存款 一天0.81七天1.35,案例练习,客户情况： 王先生在
8、成都一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年薪加红利约为11万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总计约为5万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决定共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王先生和女友的目标是近期领取结婚证，在 2011年上半年买房，2012年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华村附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问能帮助他在较短的时
9、间内迅速实现资产的积累和增值，以实现他购房成家的愿望。,案例练习,基本信息确认： 股票基金收益率50% 成都光华村周边房均价10000元/平米 年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过13000*25%=3250元。 现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具家、电费用控制在10万元。 假设二人欲购买60平米的房屋。 每年物业管理、清洁费支出假设是1500元。,案例练习1,袁女士今年29岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有定期存款8万元（一年期），投资股票基金2万元（收益率50%）。袁女士月收入4000元，爱人月收入4500元。家庭支出每月大概3600元。袁女士希望两
10、年内将目前自住的一套两室二手房出售，售价100万元，然后换成三室的（90平米，单价2万元左右），5年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。 假设：上海月平均工资3500元，袁女士风险偏好为亚风险。规划年限：5年。工资增长率3%，装修费20万元。新房首付3成，贷款15年，汽车首付2成，贷款5年。,案例练习2,赵小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元。今年赵小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1-2万元。赵小姐每月的开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资。赵小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价
11、值15万元的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。,教育规划概述,例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开销预计每月1000元，以全年10个月计算，共需 10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请计算冯先生家庭的教育负担比。,案例练习,夏先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元，日常生活开支每月4000元。夫妻两人除了给12岁的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，没有购买其他保险。关于孩子的教育
12、问题，王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。,本科国内教育费用（单位：元）,国外研究生教育费用（单位：元）,案例练习,王先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。,案例练习,练习案例：,赵先生今年27岁，2年前，
13、大学毕业进入成都一家大型民营企业工作，因表现突出，现已升任销售部主管，月收入5000元，每年年末有2万元的绩效奖金。 赵先生目前独立租房居住，每月租金800元。2010年6月曾购置了一套商品房，花去了6万元积蓄，月供600元，贷款20年。为孝敬父母，赵先生每月会寄500元给父母以表心意。除了前述开支，赵先生每月日常生活开支为1500元，目前有储蓄2万元。赵先生的3年理财目标：（1）为提升职业竞争力，准备明年报考MBA，深造费用3万元；（2）购买的房子明年6月交房，准备5万元装修以便明年12月居住；（3）想贷款购买10万元的小轿车用于代步和“自驾游”，届时每年缴纳汽车保险4000元，每年汽车维护费用共计15000元。,
