1、利率市场化对村镇银行的影响和对策,目录,利率市场化的定义,利率市场化对村镇银行的影响和对策,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,一、利率改革是金融改革的必由之路,二、利率市场化对村镇银行的影响,三、村镇银行应采取的对策,一、实行差异化政策,二、 放宽村镇银行网点建设政策,三、适度降低银行业税收负担,四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享,五、健康成熟的企业文化,利率市场化 是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水
2、平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。,利率市场化的定义,利率市场化对村镇银行的 影响和对策,2014年11月19日，在北京刚刚闭幕的国务院常务会议上，李克强总理安排部署了十项举措中第九条明确提出加快利率市场化改革，再次释放了强烈的改革信号体现了利率市场化改革的重要性和迫切性。11月22日中国人民银行下调人民币存贷款利率，扩大利率浮动区间。利率市场化将会成为今后金融改革的一项重要工作。,一、利率改革是金融改革的必由之路,1993 年，中国共产党的十四大关于金融体制改革的 决定提出加快金融改革，逐步推进利率改革。
3、经过多年的接连推出利率市场化改革举措,利率市场化已经成为举“市”瞩目的焦点。利率的调整不仅是对银行业机构经营能力、盈利水平的挑战,也将从多个方面掀起巨大变革,在某种程度上可以说是对社会、经济的一次重新洗牌。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,二、利率市场化对村镇银行的影响,截至 2014年9月末，我国组建的村镇银行共有1100 多家，覆盖全国31个省份。随着我国利率市场化的稳步推进，对于设立时间本来就较短、实力不足、人才缺乏的村镇银行来说，将是巨大的挑战和冲击。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,（一） 利差收入空间变窄，传统的发展模式难以维持。,（二）保险制度的实行，会因保费的支付加重财务负
4、担。,（三）有利于发挥自身特色优势，不断提升自身管理水平。,（一） 利差收入空间变窄，传统的发展模式难以维持,当前村镇银行由于是新生事物，村镇银行在实际发展过程中不可避免地存在很多问题。比如自身发展与服务“三农”的矛盾问题，社会公信力差的问题，农村金融环境落后，盈利率低，工作开展困难、城乡经济发展严重失衡以及资金使用不合理等从各方面抑制了村镇银行的发展。村镇银行主要业务是存款和贷款，中间业务较少，利润主要来源存贷款的利差。2014年随着国家经济下行，各项投资、消费增速较往年将有所减缓，在信贷总需求不足的情况下，贷款利率的放开，将加剧银行间的竞争，导致贷款市场利率降低，加上村镇银行吸收的存款，大
5、多是实行一年存款利率上浮到顶，吸储成本的提高，必然导致村镇银行存贷利差收入空间变窄。这种以存贷款利差为主要盈利来源的传统发展模式将受到冲击，难以维持，村镇银行的经营风险有所增加。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,（二）保险制度的实行，会因保费的支付加重财务负担,随着国家对存贷款利率市场化后，2014年央行工作年会指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪，今年将全面深化金融改革，努力在金融重点领域和关键环节改革实现新的突破。作为我国当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，“存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。2014年11月30日中国国务院法制办宣布推出存款保险
6、制度，内容规定一旦银行破产,存款保险将对50万元以下个人存款进行赔付。这样未来政府不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。限额赔付会触动存款人的安全理念，存款营销会更加困难，波动会加大稳定性变差，必然会出现存款搬家，如应对不当甚至可能引发支付风险。实施存款保险制度，银行业必须向存款公司缴纳一定的保费，这样必将会增加村镇银行的运营成本。随着国家对存贷款利率市场化后，部分金融机构会因破产可能是时间问题，而存款保险制度则是机构破产处臵机制的基础要素。随着存款保险制度出台，将会有助于增强村镇银行的综合抗风险能力。,利率市场化对
7、村镇银行的影响和对策,（三）有利于发挥自身特色优势，不断提升自身管理水平,在利率市场化的条件下，村镇银行可以根据自身经营状况、目标收益、经营成本、风险管控等因素，从而优化客户结构，对不同的客户实行差别化定价，确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和差别化的价格战略，更加关注市场变化，更好发挥村镇银行法人主体、自主决策、快速灵活的经营特点，增强风险意识和成本意识，提高竞争力。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,三、村镇银行应采取的对策,村镇银行如何应对利率市场化改革所带来的巨大挑战? 村镇银行为避免利率市场化后在存贷款市场中的不利地位，应做好以下几方面工作：,利率市场化对村镇银行的影响和
8、对策,（一）面向“三农”定服务战略。,（二）坚持“草根”造特色产品。,（三）秉承“普惠”走双赢之路,（一）面向“三农”定服务战略,要注重培养优势业务，走差异化发展道路。由于村镇银行的贷款对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，村镇银行就需要发挥自身经营机制灵活、贷款准入门槛低、手续简洁、放款速度快等比较优势，提供专业化、特色化的金融服务。对银监会的相关规定，村镇银行要严格执行，要不断跟踪研究巴塞尔协议和农村经济，从而保障自身的落脚点始终为“三农”服务，并使发展具有规模化、长久性和创新性。,利率市场化对村镇银行的影响和对
9、策,（二）坚持“草根”造特色产品,在利率市场化冲击的这种背景下，村镇银行就需要转变经营思路，摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，加快向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，做精做细相关业务，努力提高服务质量，提升社会公信力。 村镇银行要依托自身的地源优势、体制优势，做精做细业务，努力打造“三农”服务品牌和小微企业品牌，走出特色化发展之路。利率市场化后，村镇银行要通过培育新的利润增长点，大力发展中间业务，加快发展如电话银行、手机银行、网上银行）等快捷高效的业务，不断创新自身的金融产品，以满足客户的不同金融需求，同时要进一步优化业务结构，提升盈利空间，减少对传统业务的过度依赖，提升服务“三
10、农”水平，走差异化之路，真正成为服务“三农”和小微企业的草根银行。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,（三）秉承“普惠”走双赢之路,村镇银行作为农村新型金融机构，在贯彻落实党的十八届三中全会提出要发展普惠金融和银监会2014年工作会议中对推动普惠金融发展的部署文件精神中，积极探索农业金融产业链模式，支持“三农”发展。村镇银行要紧紧结合区域环境及人文特色，探索实 施农业金融产业链模式，明确与当地农业经济的合作方向，推出“合作社+农户+共同还款人+担保”、“农户+合作社+担保公司+政府”等新型农业供应链贷款模式，有效解决农户的贷款需求。 贷款利率的放开为融资难的中小企业特别是小微企业获得贷款提供了
11、更好的条件，提高了村镇银行与客户的议价能力，使村镇银行可以根据经营需要来灵活地确定利率水平，可以通过灵活多样的经营手段来稳定和发展优质客户，通过优化信贷投向、调整信贷结构来促进农村产业结构调整和农民增收，降低小微企业的融资成本，从而普惠社会，实现双赢。,利率市场化对村镇银行的影响和对策,村镇银行应对利率市场化的 对策和建议,目前我国金融市场的形势来看，利率市场化将给村镇银行发展带来更为严峻的挑战。村镇银行规模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、独立自主经营权受干涉、利率风险管理能力不强,这些问题在利率市场化环境下将会被放大。要解决村镇银行应对利率市场化带来的挑战，是一项系统性的工程，需要自
12、身改革调整和社会多方面的配合。我行在对策建议方面主要有以下几点：,一、实行差异化政策,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,二、 放宽村镇银行网点建设政策,三、适度降低银行业税收负担,四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享,五、健康成熟的企业文化,一、实行差异化政策,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,1、存款准备金率差异化管理 央行可否参照县域农信社标准，在必要时降低村镇银行存款准备金率，以缓解流动性风险；同时通过央行的相关融资工具，在必要时及时施以援手，缓解流动性问题。2、利率市场化差异化管理 对于成立时间早、营业网点多、人员素质高、盈利模式多样化的大型商业银行来说，为其设定合理的存款利率
13、上限，避免其利用自身优势进行垄断性经营；对于成立时间晚、营业网点少、盈利模式单一的村镇银行，鼓励其完全放开存贷款利率，提高自身抗风险能力，从而在金融市场实现合理、有序的市场竞争。3、存款保险制度差异化管理 存款保险制度能够建立公众信心，从根本上突破新型农村金融机构负债业务发展瓶颈。但存款保证制度保费对村镇银行来说是一笔不小的负担，建议实行差别保险费率，降低村镇银行的保险费率。建议主管部门有计划的组织为为数众多的村镇银行联合出资适度补充部分资金，并考虑使用银行上缴的税收资金补充存款保险基金。,二、放宽村镇银行网点建设政策,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,建议监管部门放宽条件，允许村镇银行在市
14、区内设立分支机构，批准机构向市内延伸，扩大服务半径。在提高知名度的同时更有效的吸收存款扩充资金，从而更好的给“三农”发展提供金融服务。,三、适度降低银行业税收负担,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,目前我国银行业税负较高，具体表现在税率较高且同时征收营业税和所得税。建议适当降低所得税率，逐步向国际银行业靠拢。我国对金融业征收营业税，建议适当逐步降低营业税率。,四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,与村镇银行相比，发起行的业务规模较大、营业网点较多，结算手段齐全，资金实力较为雄厚。村镇银行可以充分发挥发起行的资金优势，与发起行签订流动性协议以及通存通兑的
15、业务代理协议，借助发起行的网点和渠道，方便客户存取款，吸引客户来村镇银行办理业务。发起行也可以在产品研发、科技等方面提供支持，帮助村镇银行丰富产品线，弥补村镇银行在业务方面的弱势，实现资源互补共享，及时化解流动性风险，弥补村镇银行动态资金缺口。,四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,与村镇银行相比，发起行的业务规模较大、营业网点较多，结算手段齐全，资金实力较为雄厚。村镇银行可以充分发挥发起行的资金优势，与发起行签订流动性协议以及通存通兑的业务代理协议，借助发起行的网点和渠道，方便客户存取款，吸引客户来村镇银行办理业务。发起行也可以在产品研发、科技等方面提
16、供支持，帮助村镇银行丰富产品线，弥补村镇银行在业务方面的弱势，实现资源互补共享，及时化解流动性风险，弥补村镇银行动态资金缺口。,五、健康成熟的企业文化,村镇银行应对利率市场化的对策和建议,1、提升客户服务品质 利率市场化使资金的价格放开，促使员工尽快转变观念，增强竞争意识，主动营销，为客户量体裁衣，推销金融产品。同时，在经营管理过程中要坚守以客户为中心的理念，持续改进和提升服务，争取在客户拥有数量和质量上掌握主动，努力挖掘顾客的贡献度，不断提升顾客的忠诚度，在激烈的金融竞争中赢取更大的生存及发展空间。 2、加大专业人才的培养力度 我国银行业长期以来面临的利率风险较小，对利率风险管理没有引起高度
17、的重视，缺少掌握利率风险管理基本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。因此，村镇银行必须要赶快抓紧对人才的培养，为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。,Thank You!,我国利率市场化改革的进程,金融机构存贷款利率的市场化进程,当前，虽然金融机构人民币贷款利率仍然受中央银行下限管制，但贴现利率与外币贷款已经基本实现市场化定价，贷款利率基本实现市场定价；人民币存款利率仍然受到严格的上限管理。,我国利率市场化改革的进程,货币市场利率市场化进程,我国基本在1996年实现了同业拆借市场的利率市场化，并且在随后的10多年里，
18、货币市场利率市场化程度不断完善。同业拆借市场成交量和回购市场成交量自实行市场化利率后均出现大幅增长，2006年前回购交易量增速高于同业拆借量增速，自2006年开始，同业拆借量加快增长，与回购交易量差距逐渐缩小。到2010年，质押式回购交易量大约为银行同业拆借量的3倍。两者利率也高度相关，相关度达到98.9%。此外，买断式回购业务也逐步增长，2010年累计成交已超2.9万亿元人民币，大约为质押式回购交易量的3.4%。,我国利率市场化改革的进程,债券市场利率市场化进程,中国的债券发行利率早期需要由人民银行审批，后随着利率市场化的逐步推进，逐步放开了金融债券、国债、企业债的利率管制，债券市场基本实施的是市场化利率。,
