1、中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 中国保监会 2011 年至 2015 年“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究中国保险救援集团文库（2011 至 2015 年“十二五”工作指导）中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 摘要过去五年中国保险中介行业抓住改革发展机遇，理顺体制机制，不断增强自身实力和竞争力，市场结构逐步优化，对外开放程度不断提高，监管机制和制度逐步完善，保险中介行业服务保险业和国民经济发展的能力日益增强。站在一个新的起
2、点上，也应清醒地认识到，中国保险中介起步晚、规模小、分布散，经营理念、体制机制和人员素质都有待提高，相比发达国家保险中介或者中国保险业发展态势，保险中介还处于发展的初期阶段，突出表现在：专业中介机构（代理、经纪、公估公司）整体实力较弱、市场结构不够合理，保险营销员（保险代理人）管理体制改革任务依然严峻，车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重，保险公司中介业务违规违法行为较为普遍，这些问题有待在”十二五”期间（2011 年至 2015 年）得到比较好的解决。一、”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介行业发展的基本目标(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”
3、期间重要工作指导）以科学发展观为指导，坚持立足当前、着眼长远、统筹兼顾、积极稳妥、务求实效的原则，以结构调整为核心，以转变发展方式为主线，以服务经济社会和保险业发展大局为出发点，增强中国保险中介行业的综合实力，提升中介市场运行效率，推动保险业升级提效和持续健康发展。到“十二五”时期末，基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、市场结构合理、服务领域广泛、运营诚信规范、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一，充满生机和活力的现代保险中介市场。具体说来，主要有以下几点：（一）专业化：以专业化作为中国保险中介行业改革着力点，提升行业综合实力和服务能力。推进保险中介机构（代理、经纪、公估公司）与保险
4、公司形成合理分工，发挥保险中介在承保理赔、风险管理和产品开发方面的积极作用，深化保险行业内部的专业化改革；提升中国保险中介行业的专业技术水平，促进从业人员的专业化和职业化，提升业务品质；鼓励车商类企业代理保险业中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 务专业化改革，探索推进银行等金融机构代理保险业务专业化改革。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间重要工作重点）（二）规模化：以增强专业中介机构（代理、经纪、公估公司）资本实力为突破口，全面提高中国保险中介行业的综合实力，以资本规模化带动业务规模化，
5、以业务规模化降低运营成本，提高经营效益。加大吸引利用境外资本力度，支持机构间的兼并重组，支持上市融资，突破资本“瓶颈”，鼓励建立全国性服务网络，发挥规模经济效应。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间重要工作重点）（三）信息化：以信息化提升专业化，以信息化促进规范化、标准化：鼓励保险中介机构（代理、经纪、公估公司）完善信息制度，建立有效的信息平台，鼓励保险中介机构通过开发利用高效能信息系统改进公司治理、提高业务技术能力、降低运营成本、提高经营效率；加快保险中介监管信息系统建设，建立与监管体系相配套的保险中介监管信息系统，强化信息系统的市场分析和决策支持功能，提高监管的科学
6、性和有效性。(中国保险救援集团 2011 至 2015年”十二五”期间重要工作重点）（四）综合化：探索鼓励产寿险公司之间、中国保险公司与其他有关企业之间、中国保险中介集团下有关中介机构（代理、经纪、公估公司）之间、代理机构与经纪机构之间的综合销售，以综合化促进规模化，以综合化提高保险综合服务能力。在确保流程规范、风险可控、保障服务的前提下，有序放开、充分利用销售渠道，不断降低销售成本、扩大销售覆盖面、提高经营效益。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间重要工作重点）二、”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介监管的着力方向(中国保险救援集团 2011 至 2
7、015 年”十二五”期间研究指导）中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 找准保险行业升级提效突破口，在加强保险销售服务人员的管理，提高素质、增加保障的同时，更加重视从外围施力，鼓励发展保险专业保险销售公司，鼓励发展电销、网销、交叉销售渠道，引导车商、银行代理保险业务专业化，加快保险中介市场对外开放，鼓励保险中介机构（代理、经纪、公估公司）兼并重组、上市融资，促进保险行业产销分离，逐步形成以客户需求为导向的发展模式，带动保险行业走精细化、集约化发展道路。（一）积极稳妥推进保险营销员管理体制改革：改革的总体思路是稳定队
8、伍、提高素质、创新模式、防范风险，按照关于改革完善保险营销员管理体制的意见确定的改革方向、目标和思路，逐步完善改革的配套措施；督促各保险公司和保险中介机构（代理、经纪、公估公司）按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，全面梳理本公司保险营销员管理体制，切实转换经营理念，保护保险营销员（保险代理人）的合法权益，促进保险营销队伍稳定发展；鼓励支持保险公司和中介机构（代理、经纪、公估公司）主动探索和创新模式，结合公司和地方实际进行各种有益尝试，大力推动建立新型保险销售体系；按照保险销售从业人员监管规定的要求，增强保险公司和中介机构（代理、经纪、公估公司）对保险销售从业人员的管控责任。(
9、中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间发展方向）（二）鼓励兼并重组、上市融资、提高准入门槛：鼓励和支持有发展空间和发展潜力的中介机构（代理、经纪、公估公司），进行机构间的兼并重组，鼓励建立全国性服务网络，逐步将现有保险中介机构培育成优势互补的大型保险中介公司；鼓励业绩优秀、管理规范、经营战略明确的专业中介机构在市场环境允许的前提下上市融资，突破资本“瓶颈”，加强公众监督，提高自身的综合竞争力；适时提高准入门槛，提高中介服务资源汇集和配置效率。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间发展方向）中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障
10、更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 （三）鼓励探索新型销售渠道：鼓励保险公司和中介机构（代理、经纪、公估公司）充分利用网络技术、数字技术等手段革新销售模式，通过发展专属代理公司、网络销售、电话销售、交叉销售等多元销售渠道，促进保险产业升级，实现专业化经营，促进可持续发展。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间发展方向）（四）积极引导车商类企业、金融机构等代理业务专业化改革：专业化提升服务质量，规范利益划转，明确监管分工，为治理代理市场存在的问题提供了改革路径。稳步推进专业化改革，逐步实现保险代理市场的大进步、大改观。对于车商类企业代理保险业务专业化，一方
11、面鼓励有条件的汽车销售集团设立专门的汽车保险销售公司，实行专业化经营，另一方面，在部分地区探索进行全区域专业化改革试点，经验成熟后，适时在全国推广；对于银行等金融机构代理保险业务专业化，鼓励有积极性的银行试点设立专业经纪、代理（销售）公司，在试点过程中，密切关注可能出现的各类问题并及时协调解决，在总结经验的基础上进行推广。(中国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间重点关注）（五）大力推动保险中介市场对外开放：进一步开放保险中介市场，切实加大保险中介市场引进国外资本和管理技术的力度，快速提高中国保险中介行业的整体经营水平，加快保险中介服务市场化、规范化、职业化和国际化步伐。(中
12、国保险救援集团 2011 至 2015 年”十二五”期间重点关注）三、“十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介市场持续健康发展的保障条件在鼓励市场大胆创新、加快发展的同时，监管任务会更重，责任更大。要求中介监管必须紧紧围绕“转方式、促规范、防风险、稳增长”，坚持依法监中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 管、科学监管和有效监管，着力防范化解中介市场风险，促进保险业平稳较快发展。（一）继续强化保险公司中介业务监管：继续按照逐步深入、稳步推进、严查重处的思路，扎实开展现场检查；通过总结检查经验、创新监管手
13、段、推动公司内控建设等，建立健全规范保险公司中介业务发展的长效机制。（二）及时有效防范化解市场风险：强化上下联动、布网监测的监管机制，坚决做到快速反应，严厉打击，及时防范和化解市场风险。（三）不断提高制度建设的水平：在新的市场条件下，要坚持“探索、借鉴、创新、发展”相结合，通过建设层次分明、架构立体、职能协调的制度体系进一步引领市场、规范行为、防范风险、加强监管。（四）不断提高监管干部素质和依法监管的能力：继续加大监管干部培训力度，提高监管干部的专业能力和监管水平，建设一支政治过硬、视野开阔、业务精通、作风清正、纪律严明的人民保险监管队伍。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相
14、结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 目录一、“十一五”期间（2006 年至 2010 年）保险中介市场发展的基本情况.1（一）主要成就.11、保险业务规模发展迅速.12、保险市场体系逐步健全.23、保险市场开放程度明显提高.54、中国保险中介监管和风险防范明显加强.85、中国保险中介地位稳步提升.9（二）主要问题.101、中国保险中介市场结构不够合理.102、专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场竞争力不强.113、营销员体制改革缓慢124、兼业代理机构经营不规范现象较为严重.12中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险
15、界限，一心服务消费者中国保险救援集团 5、中国保险公司中介业务违规违法行为普遍.13二、国外保险中介市场发展和开放的经验.14（一）国外保险中介市场的发展历程和现状.141、英国的保险中介市场.142、美国的保险中介市场.153、日本的保险中介市场.164、德国的保险中介市场.185、印度的保险中介市场.186、台湾地区的保险中介市场.197、香港地区的保险中介市场.20（二）国外保险中介市场开放与发展的经验及启示.211、国外保险中介市场发展的经验和启示.212、国外保险中介市场开放的经验和启示.23三、”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介市场发展面临的形势.27中国保险
16、救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 （一）保险中介市场面临的机遇.271、中国保险消费需求的释放和消费者成熟度的提高.272、中国保险市场秩序的规范和成熟度的提高.283、监管制度的完善和监管效率的提高.29（二）保险中介市场面临的挑战.301、中国保险中介市场环境302、对外开放程度.303、行业自身的发展.32四、”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介市场发展的预期目标.33（一）基本目标.33（二）具体目标.341、市场规模目标.342、市场结构目标.403、中国保险中介机构（代理、经纪、公估公司）
17、数量目标.41中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 4、专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）注册资本金目标.42五、”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险中介市场发展的基本任务和主要对策.44（一）推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新.44（二）大力发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司），提升行业的专业化水平.45（三）鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势.46（四）提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平.46（五）完善保险监管制度，促进保险中介机构（代理、经纪、公估公司）做强做
18、优.47（六）规范保险公司中介业务，坚持不懈抓好中介业务监管.48附录 1 中国保险救援集团及系列产品简介.51附录 2 掌舵人专属服务俱乐部简介.52“十二五”（2011 年2015 年）时期是中国全面深化改革开放、加快转变经济发展方式，全面建设小康社会的攻坚时期，也是中国保险业实现结构调整的关键时期。作为保险市场不可或缺的一部分，保险中介市场肩负着促进保险业转型、助力保险业跨越式发展的重要使命。根据中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要和国务院有关文件的精神，结合中国保中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救
19、援集团 险中介的市场现状，借鉴国际上保险中介市场发展的成功经验，对”十二五”期间（2011 年至 2015 年）中国保险中介市场的发展和监管问题进行研究，进一步明确保险中介市场的发展方向、预期目标和政策措施，对于引领中国保险中介市场持续健康快速发展，服务保险业乃至整个国民经济具有重大的实践意义。一、 “十一五”期间（2006 年至 2010 年）保险中介市场发展的基本情况“十一五”期间（2006 年至 2010 年），中国保险中介行业以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，加强科学监管、注重风险防范、引领行业发展，取得了可喜的成绩，为“十二五”时期的发展奠定了良好的基础，同时，
20、保险中介市场的一些问题仍然突出，成为”十二五”期间（2011 年至 2015 年）需要着力解决的问题。（一）“十一五”期间（2006 年至 2010 年）主要成就“十一五”期间（2006 年至 2010 年）（2006 年至 2010 年），中国保险中介市场抓住发展机遇，不断增强自身实力和综合竞争力，业务规模有了较大的增长，保险中介市场体系逐步健全，对外开放程度不断提高，监管机制和制度逐步完善，保险中介行业对于保险业和国民经济发展的职能和作用日益重要。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 1、中国保险业务规模发展迅
21、速保险中介市场的业务规模从 2005 年底的 3596.73 人民币 亿元发展到 2010年底的 10991.14 人民币 亿元，年均增长 41.17%，是保险业中发展最快的子行业之一。截至 2010 年底，保险中介渠道实现保费收入 10991.14 人民币 亿元，其中专业中介机构（代理、经纪、公估公司）、营销员队伍和兼业代理机构分别实现保费收入 844.64 人民币 亿元、4682.08 人民币 亿元、5464.42 人民币 亿元，与 2006 年相比分别增长了 611.37 人民币 亿元、3088.72 人民币 亿元、2813.54 人民币 亿元（见【图】11）：【图】11：各类保险中介渠
22、道保费收入对比资料来源：保监会网站另外，全国中介行业共实现业务收入 970.81 人民币 亿元，其中专业中介机构（代理、经纪、公估公司）、营销员队伍和兼业代理机构分别实现业务收入 118.4 人民币 亿元、568.96 人民币 亿元、283.45 人民币 亿元，与 2006 年相比分别增长了 85.39 人民币 亿元、266.64 人民币 亿元、210.69 人民币 亿元，保险中介市场的可持续发展能力得到了进一步增强（见【图】12）：【图】12：各类保险中介渠道业务收入对比中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 资料
23、来源：中国保险中介市场发展报告，200620102、中国保险市场体系逐步健全随着社会主义市场经济体制的逐步完善和保险业的快速发展，中国保险中介市场保持了良好发展的态势，保险中介市场体系逐步健全。截至 2010 年底，全国共有保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）2550 家，兼业代理机构189877 家，保险营销员（保险代理人）3297786 人，较之 2005 年底分别增长了41.67%、57.38%、124.66%（见【图】13）：【图】13：”十一五”期间（2006 年至 2010 年）三类保险销售渠道（人）数变化对比【图】中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保
24、障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010一大批专业保险中介公司如保险专业代理公司、中国保险经纪公司、中国保险公估公司相继设立，资本、资产及盈利逐年增长（详见：表 11）。表 11：20062010 年中国专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的资产及盈利状况中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010对于保险专业中介市场来说，三类专业中介机构：专业代理公司、中国保险经纪公司和保险公估公司都获得了较大发展，
25、市场主体明显增加，初步形成了国有控股（独资）公司、股份制公司和外资公司等多种形式、多种所有制成分并存的格局。根据集中度指数(Concentrationrate，CR)和赫芬达尔一赫希曼指数（HerfindahlHirschmanIndex，HHI），20062010 年中国专业中介市场的市场集中度为，保险专业代理行业的 CR4 在 30%以内，并且 CR8 都在 40%之内，表明专业代理市场是竞争型市场；依据 CR4 和 CR8 的百分比，保险经纪市场是寡占 V 型市场；保险公估市场接近于寡占 IV 型市场（详见：表 12和表 13）。数据显示出：代理公司市场集中度总体呈现递增趋势，表明市场上
26、一些大型代理公司正在形成；经纪公司市场集中度有递减趋势，表明保险经纪市场的竞争性逐年加强；公估公司市场集中度近些年变化不太确定，表明公估市场的演变较为剧烈。表 12：保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场集中度表 13：保险专业中介市场的赫芬达尔一赫希曼指数中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 保险中介主体的市场化改革取得重大进展，价格机制和竞争机制的作用越来越大，一个产权清晰、共同发展的市场体系逐步形成。3、中国保险市场开放程度明显提高“十一五”期间（2006 年至 2010 年）是中国保险市场全面对外开
27、放的新阶段，保险中介市场的开放度也有了明显提高，尤其是保险经纪行业，韦莱、达信和怡安等国际著名的保险经纪公司全面进入中国，达信和韦莱等还实现了独资经营，虽然中外合资和外商独资保险中介公司的市场占有率略有起伏，但是业务收入呈现逐年增加的趋势，2010 年的外资保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的业务收入有了很大的提高（详见：表 14、表 15、表 16）。表 14：2010 年专业中国保险中介行业中的外资、合资公司收入情况资料来源：依据各保险中介机构（代理、经纪、公估公司）网站资料整理中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援
28、集团 表 15：20062010 年三大外资保险经纪公司的营业收入（单位：人民币 亿元）资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010表 16：20062010 年三大外资与合资保险经纪公司营业收入增长率（单位：%）资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010从上述【图】表可以看出，20062010 年，中国保险中介市场外资与合资保险经纪公司的营业收入增长率只有两年超过了行业的年收入增长率，外资与合资公司并没有呈现高于行业增长率的超额增长，如【图】14 所示：【图】14：外资公司与整个行业发展速度比较资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010中国保险救援集团 文库救
29、援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 泛华保险代理公司在美国纳斯达克成功上市，华康等一大批专业中介公司获得了海外风险投资，并引进了国外先进的风险管理技术，根宁翰公估（中国）有限公司和平量行保险公估（上海）有限公司依靠罗便士、平量行等外资公估机构的支持，营业收入和市场份额稳步提升，中外合资中介公司的市场份额逐步扩大，尤其是保险经纪领域中外资（合资）保险经纪公司已经占据了重要的地位（见【图】15、【图】16、表 17），保险中介市场的国际化竞争越来越激烈。但总体上，外资与合资经纪公司的总市场占有率维持在14%17%左右，并没有挑战中资在保险经纪
30、市场的主导地位。【图】15：中外合资经纪企业在保险经纪市场中的份额资料来源：中国保险中介市场发展报告，2010表 17：三大外资与合资保险经纪公司的市场占有率资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 【图】16：三大外资公司市场占有率比较资料来源：中国保险中介市场发展报告，20052010针对上述保险经纪公司市场占有率分布情况产生的原因，其中的一个解释是：目前国内保险经纪公司与国外保险经纪公司的主要服务领域与对象不同：长安、竞盛、航联等国营经纪公司，主要依托于股东业务
31、，较少参与市场竞争；民营经纪公司中，江泰与中汇业务重点在工程、航天、金融领域，北京联合重点在于教育行业；外资经纪公司主要为某些大型项目提供风险管理咨询，以及为跨国公司的中国业务提供保险经纪服务。4、中国保险中介监管和风险防范明显加强“十一五”期间（2006 年至 2010 年），中国保监会出台了一系列与保险中介市场有关的管理办法和规定（见表 18）。积极推进营销员管理体制改革，为营销员体制的全面改革奠定了基础。注重对中介市场秩序的维护，严厉查处了保险中介市场非法集资、制售假保单等违法违规行为，有效遏制了这些行为在保险中介领域的蔓延。确立了属地管理原则，有效划分了保监会与地方保监局的监管边界，实
32、现了属地监管与垂直监管的有机结合。建立“保险中介监管信息系统”，加强信息化基础建设，提高非现场监管水平。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 表 18：”十一五”期间（2006 年至 2010 年）保险中介监管文件目录资料来源：保监会网站（1）专业中介机构（代理、经纪、公估公司）监管方面：中国保监会制定了保险专业代理机构监管规定、保险经纪机构监管规定、保险公估机构监管规定等多项法规，对专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场准入、经营行为、退出规定等多个方面都做出了明确的要求，为规范市场秩序、提升专业中介机构（代
33、理、经纪、公估公司）的竞争力发挥了积极作用。（2）中介机构（代理、经纪、公估公司）分类监管方面：中国保监会发布了关于印发的通知文件，对保险中介各市场主体实行了分类监管，根据业务指标分析将企业分为不同的风险类别，进而采取不同的监管措施，有利于提高监管的针对性。（3）保险营销员（保险代理人）监管方面：中国保监会尤为重视营销员行为监管和体制改革问题，在”十一五”期间（2006 年至 2010 年）发布了关于改革完善保险营销员管理体制的意见，对保险营销员下一步的改革思路、应对措施及对整个保险中介市场的影响等都进行了初步的规划，为”十二五”期间（2011 年至 2015 年）保险营销员（保险代理人）体制
34、的改革奠定了基础。（4）保险公司中介业务监管方面：中国保监会发布了保险公司中介业务违法行为处罚办法、关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知等中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 文件，印发了关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知，对保险公司中介业务中的违法违规行为进行严格规范，从保险销售业务的源头来打击违法行为，对保险中介市场秩序的好转具有积极的作用。5、中国保险中介地位稳步提升“十一五”期间（2006 年至 2010 年），中国保险中介行业贡献的保费收入共达到 27475.48 人民币 亿元，占全国保险行
35、业保费收入的 82.26%，对于保险业快速发展具有积极作用（详见【图】17）。保险代理公司成为保险公司产品销售的重要渠道，保险经纪公司在大型商业保险、企业财产保险等领域发挥重要作用，保险公估公司则是在理赔定损环节发挥着越来越明显的作用。其中在建工险领域，保险经纪公司实现的保费收入占比逐年提高，2007 年至2009 年保险经纪公司实现的工程保险保费收入分别为 10.97 人民币 亿元、16.02 人民币 亿元和 24.27 人民币 亿元，占全国工程保险保费收入的比例分别是 2.84%、40.83%和 47.00%，占比以每年大约 6%的幅度稳步增加，显示了其在工程保险领域的良好发展态势和重要地
36、位。此外，在农业保险、责任保险等领域，专业中介机构（代理、经纪、公估公司）充分发挥了风险管理专业特长，提供了良好的服务。【图】172010 年保费收入渠道来源构成中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 资料来源：中国保险中介市场发展报告，2010（二）主要问题“十一五”期间（2006 年至 2010 年），保险中介市场的发展也暴露出诸多问题，诸如专业化程度较低、市场结构不合理、营销员体制改革缓慢、兼业代理不规范等，严重影响了中国保险中介行业的发展，给保险业的发展和声誉也带来了不利的影响。1、中国保险中介市场结构不够合
37、理从”十一五”期间（2006 年至 2010 年）中国保险中介行业的发展情况来看，中国保险中介行业的结构存在较为明显的失衡现象，即专业中介机构（代理、经纪、公估公司）发展较为缓慢，而营销员渠道和兼业代理机构等非专业中介机构（代理、经纪、公估公司）占据了主导地位，无论是贡献的保费收入还是业务收入，专业中介机构（代理、经纪、公估公司）都只占了较小份额（详见：表 19、表 110）。与发达国家相比，中国专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的占比较低，导致了中国保险中介行业专业服务能力供给不足，势必成为影响行业健康快速发展的隐患。表 19：中国保险中介行业实现的保费收入情况（单位：人民币 亿元）中国保
38、险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010表 110：中国保险中介行业实现的业务收入情况（单位：人民币 亿元）资料来源：中国保险中介市场发展报告，200620102、专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场竞争力不强在成熟的保险市场中，保险经纪公司、专业代理公司和保险公估公司等专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）是行业发展的主要支柱。”十一五”期间（2006 年至 2010 年），中国的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的资本金、业务收入、技术水平、服务能力
39、等方面都还处于起步阶段，市场竞争力还比较弱，表现在如下几个方面：（1）机构规模小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差（详见：表111）。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 表 111：专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的资本和经营状况（单位：人民币 亿元）资料来源：中国保险中介市场发展报告，20062010（2）业务结构单一，例如，在从事财产险业务的中介机构（代理、经纪、公估公司）中，有相当数量的业务集中在低水平的车险业务上（详见【图】18），由于车险条款相对单一，费用率不断攀升且透明度高，利润空间减少
40、，大部分机构处于亏损经营的边缘。【图】6 专业中介机构（代理、经纪、公估公司）业务构成【图】18：专业中介机构（代理、经纪、公估公司）在财产险领域的业务构成 4%资料来源：中国保险中介市场发展报告，2010（3）产品创新不足，目前国内中介行业缺乏具有真正创新性的保险产品和服务，同质化经营较为普遍。一些业务量较大的领域如建筑工程保险及风险咨询等方面，由于缺乏先进的风险管理技术和产品难以满足消费者的需求。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 （4）经营规范性不够，业务透明度不高，制度不健全，缺乏有效的内控机制，违规行为
41、较为普遍，部分代理公司没有主营业务，成为保险公司虚构中介业务套取手续费的工具，扰乱了正常的市场秩序。3、营销员体制改革缓慢现行的营销员体制对于促进中国保险行业的发展发挥了重要的作用，但是其固有的弊端也逐渐显现，主要有：（1）公司对营销员的招募比较粗放、随意，人员素质较差且流动性太高，统计数据显示，保险营销员（保险代理人）一年留存率为 30%，两年留存率仅为 15%，不利于行业可持续健康发展。（2）保险营销员（保险代理人）被作为公司员工进行管理，但是在法律上又只是代理人，享受不到员工的合法权益，职业安全感和归属感差，保险营销员（保险代理人）与公司的矛盾和纠纷不断出现，诱发群体性事件的风险也在增加
42、，不利于社会和谐稳定。（3）保险公司普遍采取的介绍加入、组成网络、复式计酬等做法与国家有关法律要求不完全符合，且容易带来误导销售、违规销售等问题，损害保险行业的声誉。现行营销员体制的上述弊端，对保险业的发展带来很大的负面影响，正所谓“成也营销员体制，败也营销员体制”，引起了业界的广泛关注。在发展速度和保费收入依旧被作为保险公司重要考核指标的条件下，保险公司受已有利益格局和政策导向的限制没有动力也不敢首先改革营销员体制。而专业中介市场尚未出现符合未来发展需要的新型营销体制，现有的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）受到发展规模和资本的限制，市场创新能力十分有限，难以有效承接保险公司的营销需求
43、，从而成为改革创新进程中的一个无法回避的制约因素。中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 4、兼业代理机构经营不规范现象较为严重“十一五”期间（2006 年至 2010 年），兼业代理机构发展十分迅速，对行业的贡献度也比较大，但在追求速度和规模的同时却忽视了规范化发展的要求，出现了一些问题：（1）兼业代理资格管理不完善：市场上存在着“无证代理”、“有证无业务”和“兼业专做”等多种违规的现象，影响了市场竞争的秩序。（2）兼业代理业务和财务管理不规范：部分保险兼业代理机构没有按相关规定建立代理业务台账，或者台账管理混乱，
44、真实性和完整性得不到保证；手续费结算方式不规范，存在着坐扣保费和在账外核算代理手续费的现象；部分保险兼业代理机构未按时与保险公司结算保费；手续费恶性竞争。（3）兼业代理经营行为不规范：部分保险兼业代理机构超出保监会核准的经营范围违规经营保险代理业务；个别机构协助保险公司违规走账套取手续费，成为保险公司洗钱的工具；某些具有行业优势的兼业代理机构垄断经营，个别兼业代理机构利用自身垄断地位强制客户投保非强制性险种，借机抬高手续费。（4）保险公司管控不到位：每家保险兼业代理机构大多与多家保险公司建立委托代理关系，保险公司难以对兼业代理机构的经营行为进行有效的约束，且存在为完成保费任务纵容兼业代理机构的
45、违规行为。5、中国保险公司中介业务违规违法行为普遍保险公司中介业务违法问题严重，是保险市场秩序混乱的根源，主要体现为保险公司与保险中介机构（代理、经纪、公估公司）在业务财务等方面不合法、不真实、不透明的合作关系，主要存在保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金，而这些违规操作的直接后果就是损害保险消费者利益。从监管机构对保险公司中介业务的检查结果可以看出，当前保险公司中介业务主要存在以下问题：中国保险救援集团 文库救援抢时间，保险事后赔；两者相结合，保障更全面延伸保险界限，一心服务消费者中国保险救援集团 （1）业务弄虚作假，直接业务虚挂中介业务：基层保险公司为了套取中介费用，将直接业务转保险中介机构（代理、经纪、公估公司）套取资金，或是将直接业务转入保险营销员名下套取资金，甚至有基层公司直接虚构营销员来套取费用，且这种现象较为普遍。（2）财务数据失真，套取手续费金额巨大：有的保险基层机构通过虚挂中介业务套取的手续费占总手续费金额比例高达 90%，有的保险基层机构通过中介机构（代理、
