1、 青 岛 西 海 岸 创 投 担 保 有 限 公 司文件编号：CTDB-201 A/0 企业融资担保控制程序编制：审核：批准：2009 年 1 月 10 日发布 2009 年 1 月 10 日实施青岛西海岸创投担保有限公司 发布目录目录1流程图21 目的和适用范围32 职责33 程序33.1 业务受理33.2 初审和实地调查43.3 项目审核53.4 风审会审批53.5 出具担保意向书53.6 银行上会通过73.7 签订正式合同73.8 办理反担保和收取保费83.9 银行发放贷款83.10 保后跟踪检查93.11 解除保证责任103.12 总结和资料归档114 相关文件115 相关记录11业务
2、受理初审和实地调查项目审核风审会审批出具担保意向书银行上会通过签订正式合同办理反担保和收取保费银行发放贷款保后跟踪检查解除保证责任总结和资料归档企业融资担保控制程序1 目的和适用范围规范企业融资贷款担保业务，适用于企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、授信额度贷款担保、股权抵押担保。2 职责担保部项目经理受理客户的担保申请，落实反担保情况，并协调客户正常办理抵押手续。3 程序3.1 业务受理3.1.1 业务咨询推荐，以及贷款银行是否已经落实。了解申请客户基本情况，如成立时间、性质、注册情况，行业、主导产品，市场，销售、融资需求。对申请客户的反担保资源做简单了解，介绍认可的反担保措施和
3、种类。了解申请企业对费用、时间、成功率的敏感度。3.1.1.3 咨询人员将客户咨询信息登记入来访客户登记表（附件 1）。3.1.2 客户向我公司提出融资担保申请并提交相关资料对已经正式提出融资申请的客户，担保部经理指定项目经理负责，项目经理指导客户填写企业融资担保申请书 （附件 2） ，并对客户在此过程中遇到的困难和疑问进行解答。客户应按实际情况填写企业融资担保申请书 ，并按企业融资担保所需提供材料清单 （附件 3）准备资料。3.1.3 项目受理3.1.3.1 企业无反担保措施或反担保措施不能落实拒绝提供担保。3.1.3.2 项目经理核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见
4、。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表 （附件 4） 。 企业融资担保所需提供材料清单及按材料清单提供的材料作为企业融资担保申请书的附件，经项目经理审核签字后归档。3.2 初审和实地调查3.2.1 收集资料收集全面、真实和完整的资料是决定调查报告质量高低的最关键步骤，项目经理可从企业外部和企业内部两个方面来收集资料。企业外部：相关网站、主流媒体、同类企业、企业主管部门、工商行政管理部门、税务部门、申请担保企业贷款的其他金融机构、行业协会等单位。企业内部：企业高管团队、综合部门、财务部门、项目管理部门、采购部门、销售部门以及人力资源部门。3.2.2 实地调
5、查3.2.2.1 实地调查必须由项目经理（第一调查人）和担保部经理指定的另外一名项目经理（第二调查人）共同完成。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。由项目经理（第一调查人）填写项目经理实地考察访谈表 （附件 5）签字，由担保部经理指定的另一名项目经理（第二调查人）检查补充并签字。对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。3.2.2.2 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，计财部经理填写财务报表调查审核表 （附件 6）并签字，项目经理（第一、二调查人）审核并签
6、字。3.2.2.3 察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的位置、面积、用途、结构、竣工是否、原价和净值、周边环境等。以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等。以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。由项目经理（第一调查人）填写抵押物基本情况表 （附件 7）并签字，项目经理（第二调查人）审核并签字。3.2.2.4 企业情况调查项目经理（第一调查人）按客户情况调查表调查说明 （附件 8）的要求填写客户情况调查表 （附件 9）并签字，项目经理（第二调查人）审核并签字。3.2.3 分
7、析资料分析资料是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：3.2.3.1 分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；3.2.3.2 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；3.2.3.3 计财部负责分析借款人的还款能力。计财部依据企业财务指标分析办法对企业的财务状况进行分析评价，形成财务分析报告 ，交担保部。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借
8、款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：a) 偿债能力 （流动比率、速动比率）b) 盈利能力（盈利比率）c) 营运能力（效率比率）d) 资产质量e) 资金结构f) 预测近三年的发展趋势等。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。3.2.3.4 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。3.2.3.5 基本风险度分析。3.2.4 撰写调查报告材料分析结束后由项目经理（第一调查人）按贷款担保项目调查报告模板 （附件10）的要求撰写贷款担
9、保项目调查报告 ，项目经理（第二调查人）做补充意见并在调查报告上签字。调查报告的要求：实事求是、重点突出、结构合理、用词准确。3.2.5 项目初审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在贷款担保项目调查报告中说明原因并提出处理意见，报担保部经理审批签字，项目经理将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。3.2.6 项目初审和实地考察工作自正式受理开始，一般应在 5 个工作日完成，如超过 5 个工作日，项目经理应向担保部经理说明原因。3.3 项目审核3.3
10、.1 部门详审3.3.1.1 项目初审和实地调查工作结束后，项目经理将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，担保部经理会同计财部经理组织人员对上述资料进行详审。3.3.1.2 部门详审的重点是项目资料和担保调查报告 。3.3.1.3 担保部审核的主要内容有：a) 项目资料的真实性、完整性、正确性；b) 对反担保措施提出意见；c) 对企业的报审资料从法律角度加以审核；d) 对项目的风险度进行评价；3.3.1.4 担保部经理将评审意见和结论填写担保项目评审意见书 （附件 11） ，并签字。部门评审一般应在 3 个工作日完成。3.3.2 公司领导审核3.3.2.1 主管副总一审担保部经理将担保
11、项目评审意见书和相关资料报主管副总审核签字。对未通过审核的项目，项目经理负责通知客户，说明不能担保的原因，并返还客户资料。3.3.2.2 总经理二审主管副总将一审通过的担保项目评审意见书和相关资料报总经理审核签字（担保额度在 50 万元以内，总经理签字为最终意见，担保额度大于 50 万元时，必须通过风审会） 。对未通过审核的项目，项目经理负责通知客户，说明不能担保的原因，并返还客户资料。3.4 风审会审批总经理将二审通过的担保项目评审意见书和相关资料提交公司风审会，风审会依据贷款担保业务会审程序对项目评审和批准。对未通过评审的项目，项目经理负责通知客户，说明不能担保的原因，并返还客户资料。3.
12、5 出具担保意向书项目经理根据风审会评审通过的决议意见（会议纪要 ）填写项目担保意向书 （附件 12） ，并盖我公司公章。项目经理将项目担保意向书交客户在项目担保意向书登记表上登记签收。3.6 银行上会通过3.6.1 客户持我公司出具的项目担保意向书向银行报批。客户有要求时，项目经理应予以协助。3.6.2 上述工作一般应在 3 个工作日内完成。项目经理应关注银行的审批进程，必要时与银行进行适当沟通。3.7 签订正式合同3.7.1 获取银行的批件银行审批结束，项目经理从银行获得相应的批件后准备签约工作。3.7.2 签约准备项目经理向申保客户送达合同签约须知 （附件 13） 。项目经理最迟在签约前
13、一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在我公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即双方均应由法定代表人（或委托代理人）及自然人本人签名或盖章。3.7.3 合同签订3.7.3.1 申请担保企业与我公司签订委托担保合同 ，此合同是申请担保企业为明确表达委托担保公司为其提供贷款担保的意愿，与担保公司订立的委托合同。3.7.3.2 与抵（质）押人订立抵（质）押反担保合同 ，此合同是确保我公司履行保证合同项下保证责任后行使追偿权。3.7.3.3 我公司与贷款银行订立保证合同 ，此合同是担保公司应申请担保企业请求，为
14、申请担保企业履行（借款合同）项下的债务提供担保，与贷款银行订立的保证合同。它是借款合同的从合同。3.7.3.4 由贷款银行与申请担保企业订立借款合同 。3.7.4 合同签订后，项目经理及时在合同台帐登记，合同正本归档保管，副本（或复印件）担保部留存一份。3.8 办理反担保和收取保费3.8.1 对获得批准担保的项目，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金等，公司根据项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。3.8.2 客户提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按政府相关部门的有关规定办理抵（质）押登记手续。3.8.3 用不动产抵押，抵押率（按
15、净值计算）不高于 70%；动产抵押率（按净值计算）不高于 50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于 70%。3.8.4 项目经理负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。客户可按抵（质）押登记材料清单（附件 14）准备材料。抵（质）押登记资料包括：a) 主合同b) 保证合同c) 抵（质）押合同d) 抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件，证书由我公司妥善保管。3.8.5 办妥抵（质）押登记手续后，项目经理核算担保费，并填写担保费
16、用详单（附件15）（一式两份），报担保部经理和总经理审核签字。3.8.6 收费原则a) 担保收费执行国家规定的标准，需执行优惠费率时，由项目经理提交申请，报总经理批准。b) 担保费原则上应在合同生效之日一次性收取。担保额度超过 1000 万元，并且担保时间超过二年的可以分年度均摊收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。3.8.7 项目经理将上述签批后的担保费用详单（附件 16）一份交担保部存档，另一份转交计财部，通知客户在担保费认缴单上签字后到计财部交款，公司计财部负责核实和收款。公司计财部门收到款项并在担保费认缴单上签字、盖章后，将担保费认缴单交担保部存档。3.8.8 项目经理填写一式二份
17、担保贷款业务联系单（附件 17），报总经理签批后送承贷银行。3.9 银行发放贷款银行接到我公司出具的担保贷款业务联系单后，银行经办人签章后可为企业放款。项目经理将一份担保贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。3.10 保后跟踪检查3.10.1 首次检查已担保项目由项目经理负责日常跟踪，首次检查在贷款发放 10-15 天内进行，检查的重点是企业的实际借款用途是否与借款合同中的约定一致，是否存在挪用贷款的行为。将首次检查的结果形成首次检查报告报担保部经理。3.10.2 例行检查3.10.2.1 贷款客户每月向担保公司项目经理报送财务报表，接受担保公司检查。3.10.2.2 担
18、保公司定期（一般为 1 个月）深入企业对其经营状况及经营环境的变化情况进行检查。例行检查的重点是动态跟踪企业的现金流量及财务变动情况，判断担保贷款的风险程度。3.10.2.3 贷款企业出现可能影响其偿还贷款的重大情况时，3 个工作日内进行的检查。检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在 2 日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，担保部经理应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。检查重点是了解企业发生重大情况的原因。分析企业应对重大情况发生时的措施是否积极、有效以及企业的还款意愿是否发生变化。预
19、测企业贷款到期时可能出现的资金缺口。3.10.2.4 企业的还款意愿和还款能力还款意愿：可以通过企业管理者的合作态度、企业提供资料的真实性、对其他债务的履约情况、偿还银行贷款利息情况等方面加以判断。还款能力：主要通过企业财务状况好坏反映。认真核实、分析企业的财务资料，将其各项财务指标与行业平均水平进行横向分析，与其历史数据进行纵向对比，通过企业实地检查，了解其生产、销售及经营情况，判断其提供的财务资料的真实性，分析企业贷款到期时的偿还能力。其中分析企业的财务资料，重点关注以下几个指标：现金流量指标、盈利指标、财务状况变动指标。3.10.2.5 内外环境检查企业内外部的经营环境是否发生变化，担保
20、贷款所支持的项目进展是否与预想的相符。如进出口企业，国家的产业政策以及外汇的变动对这类企业的影响等。3.10.2.6 抵（质）押物检查企业的抵（质）押反担保物是否完全、市场价值变化以及抵押人是否再次抵押或变卖等违规或违法行为。3.10.2.7 还款来源审查项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。贷款到期前一个月，重点审查企业现金流情况，还款资金来源情况，还款计划。如果确认被担保人在担保到期日没有还款能力或没有还款意愿，担保公司即进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。3.10.2.8 项目检查报告检查完毕后
21、，检查人员须填写保后项目检查表（附件 18）并附检查报告和要求客户及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。3.10.3 通知客户还款对所有担保项目，在担保到期日之前 30 日，由项目经理填制担保到期通知函（附件 19），通知客户准时还款。3.10.4 项目展期3.10.4.1 项目展期申请需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前 20 日向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表（附件 20），报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。3.10.4.2 担保部受理并写出报告对逾期的担保项目，由
22、项目经理写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报部门经理审核，总经理审批。总经理认为必要时，按 3.4 风审会审批程序，重新进行会议评审。对逾期担保项目的处理意见包括：采用更为可靠的反担保措施；建议撤保。3.11 解除保证责任3.11.1 客户正常还款，解除保证责任。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份银行贷款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写免除担保责任确认表（附件 21）报公司总经理核准。3.11.2 客户不能按时偿还贷款，担保公司代偿，被担保人承担相应的责任若企业不能按时偿还借款，则担保公司进行代偿，解除担
23、保责任，同时担保公司由保证人转为债权人，向申请担保企业行使债权人追偿权利。主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。代偿和追偿方案由担保部负责制订并报总经理审定。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。3.12 总结和资料归档3.12.1 项目经理将整个项目的资料整理好后移交综合部归档，办理交接手续。3.12.2 项目经理总结项目整个过程中的经验教训，形成项目完结总结报告 ，交担保部经理，担保部经理签字审批后交担保部内勤
24、归档。4 相关文件4.1企业财务指标分析办法4.2贷款担保业务会审程序5 相关记录5.1来访客户登记表5.2企业融资担保申请书5.3企业融资担保所需提供材料清单5.4担保项目受理登记表5.5项目经理实地考察访谈表5.6财务报表调查审核表5.7抵押物基本情况表5.8客户情况调查表调查说明5.9客户情况调查表5.10贷款担保项目调查报告模板5.11担保项目评审意见书5.12项目担保意向书5.13合同签约须知5.14抵（质）押登记材料清单5.15担保费用详单5.16担保费用详单5.17担保贷款业务联系单5.18保后项目检查表5.19担保到期通知函5.20担保项目展期（逾期）报告表5.21免除担保责任确认表
