1、银行从业公共基础精讲班主讲：刘菁,第六章 银行主要业务法律规定,第六章银行主要业务法律规定,本章介绍银行主要业务法律规定，包括存款业务、授信业务和业务禁止、业务限制等方面的规定。存款业务法律规定主要介绍个人储蓄原则、存款合同和银行存款查询、冻结及扣划的规定。授信业务法律规定主要介绍授信原则，授信审核、担保及利率，授信合同和关系人授信原则等内容。 本章内容可能出现在单选、多选与判断题中，所占分值为6%左右。,一、存款及其办理原则 存款在法律上的含义可以从两个方面理解。一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存人货币资金的行为；另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资
2、金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。 商业银行法第二十九条第一款规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。,第一节存款业务的法律规定,二、存款业务的基本法律要求（一） 经营存款业务特许制 商业银行法第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。,第一节存款业务的法律规定,（二） 以合法正当方式吸收存款 商业银行法第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。,第一节存款业务的法律规定,（三） 依法
3、保护存款人合法权益 商业银行法第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。商业银行法第二十九条、第三十条规定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。商业银行法第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。,第一节存款业务的法律规定,三、对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序（一） 查询单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上人民法院、检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后并指定银行有关业务部门凭此提供情况和资料，并派专人接待。查询人不得借
4、走原件，可以抄录、复制或照相，并经银行盖章，并依法保守秘密。,第一节存款业务的法律规定,（二） 冻结单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上人民法院、检察院、公安局签发的“协助冻结存款通知书”，由银行行长（主任）签字后，立即凭此并按照应冻结资金的性质冻结当日单位银行账户上的同额存款。如账户存款不足冻结额，银行应在6个月的冻结期内冻结该单位账户可冻结的存款，直到冻结的数额。,第一节存款业务的法律规定,银行审查冻结存款通知书时发现开户行名称、单位名称、户名、账号或大小写金额不符的，应说明原因并退回通知书。被冻结款项在冻结期内需解冻的，应凭作出冻结决定单位签发的“解除冻结存款通知书”，银
5、行不得自行解冻，冻结单位存款的期限不超过6个月，每次续冻期限最长不超过6个月，逾期不办理续冻手续的视为自动撤销冻结。被冻结款项不属赃款的，冻结期内应计付利息（付给债权单位），属于赃款的不计付利息。,第一节存款业务的法律规定,（三） 扣划单位存款 出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上人民法院、检察院、公安局签发的“协助扣划存款通知书”（附人民法院发生法律效力的判决书、裁定书、调解书、支付令、制裁决定的副本或行政机关处罚决定副本，人民检察院的不起诉决定书、撤销案件的决定书副本，公安机关的处理决定书、刑事案件立案报告表的副本），银行凭此立即扣划单位有关存款。,第一节存款业务的法律规定,银行审查
6、通知书时发现开户行名称、单位名称、户名、账号、大小写金额不符，或缺少应附法律文书副本及法律文书副本有关内容与通知书内容不符的，应说明原因并退回通知书及法律文书副本。,第一节存款业务的法律规定,【例题】单选：关于冻结单位存款的利息计算，以下说法正确的是（ ）。A被冻结的款项，在冻结期均不计算利息B被冻结的款项，在冻结期均应计算利息C如果冻结单位存款发生失误，被冻结款项从解冻时开始计算利息D被冻结款项，不属于赃款的，冻结期应计付利息,第一节存款业务的法律规定,答案：D解析：被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，在扣划时其利息应付给债权单位；被冻结的款项，属于赃款的，冻结期间不计付利息；如
7、冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。,第一节存款业务的法律规定,四、存款利率的法律管制（一） 存款利率法律管制的内容中国人民银行是管理利率的唯一有权机关各类金融机构和各级人民银行都必须严格遵守和执行国家利率政策和有关规定,第一节存款业务的法律规定,对擅自或以变相形式提高或降低存款利率的金融机构，辖区内人民银行按其多或少付利息数额处以同额罚款。储蓄或其他金融机构应接受人民银行对利率的管理与监督，有义务如实按人行的要求提供文件、账簿、统计资料和有关情况，不得隐匿、拒绝或提供虚假情况,第一节存款业务的法律规定,（二） 利率违法行为的表现形式擅自提高或降低存款利率变相提高或降低存款利率擅自或变相以
8、高利率发行债券其他违反人民币利率管理规定和国家利率政策的,第一节存款业务的法律规定,（三） 对利率违法行为的处罚 由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得的或违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；情节特别严重或逾期不改的，可责令停业整顿或吊销经营许可证；构成犯罪的依法追究刑事责任。,第一节存款业务的法律规定,五、一般存单纠纷案件的认定与处理 存单在法律意义上是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据，其性质属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的法律关系。 （一） 存单
9、关系效力认定两个要件 形式要件：存单凭证的真实性，包括式样、版面及签章的真实性； 实质要件：存款关系的真实性。,第一节存款业务的法律规定,（二）一般存单纠纷案件的认定与处理1认定 当事人或金融机构以存单/确认存单或进账单、对账单、存款合同,第一节存款业务的法律规定,2 . 处理 持有人以真实凭证为依据提起诉讼的，金融机构对是否存在存款关系负举证责任； 持有人以瑕疵凭证提起诉讼的，持有人就对瑕疵凭证的取得提供合理陈述，若陈述合理，则金融机构对是否存在存款关系负举证责任； 如有充分证据证明凭证系伪造，应驳回诉讼请求或判决。,第一节存款业务的法律规定,【例题】多选：存单关系效力认定的要件有（ ）。A
10、形式要件 B实质要件 C法律要件 D合同要件 E客观要件答案：AB,第一节存款业务的法律规定,六、存款合同形式 应采用书面形式：活期储蓄存款存折、定期存款存单、单位存款的存款凭证等；也可是信件和数据电文等可有形表现所载内容的形式。,第一节存款业务的法律规定,【例题】多选：关于存单下列说法正确的是（ ）。A在法律意义上是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据B其性质属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的法律关系C存款机构无权单方更改D实质要件是指存单的式样、版面以及签章的真实性E形式要件是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载款项的真实性,第一节存款业务的法
11、律规定,答案：ABC解析：形式要件，是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性；而实质要件，是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载款项的真实性。,第一节存款业务的法律规定,授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。贷款业务是授信业务的主要内容,第二节授信业务的法律规定,一、授信原则1 . 合法性原则2 . 诚实信用原则3 . 统一授信原则4 . 统一授权原则,第二节授信业务的法律规定,二、授信审核 贷款人在
12、受理借款人的借款申请后，应当根据借款人的管理者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。在评级后，贷款人的调查人员应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查；核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险。,第二节授信业务的法律规定,审贷分离,分级审批贷款调查评估人员：负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任贷款审查人员：负责贷款风险的审查，承担审查失误责任贷款发放人员：负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力责任。,第二节授信业务的法律规定,三、贷款法律制
13、度 第三十六条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。,第二节授信业务的法律规定,第三十九条规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(一)资本充足率不得低于百分之八；(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(五)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
14、本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。,第二节授信业务的法律规定,第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：(一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。,第二节授信业务的法律规定,四、贷款合同1 . 贷款合同的抗辩 贷款人享有先履行抗辩权，指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订后，有确切证据证明借款人经营状况严重恶化、转移财产或抽逃资金
15、以逃避债务、丧失商业信誉、有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可中止（暂时停止）将会约定款项，并要求借款人提供适当担保。借款人在合理期限内未恢复履行能力并未提供适当担保的，贷款人可解除合同，但对此负通知义务和举证责任，否则承担违约责任。,第二节授信业务的法律规定,2 . 贷款合同的保全 贷款合同的当事人（尤其是贷款金融机构）可采取下列保全措施维护自己的债权： 代位权：债务人怠于行使其到期债权对债权人造成损害的，债权人可向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权为限，必要费用由债务人承担。,第二节授信业务的法律规定,撤销权：债务人放弃行使其到期
16、债权、无偿或以明显不合理低价转让财产对债权人造成损害的，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使以债权为限，必要费用由债务人承担，时效限制为：自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内，自债务人的行为发生之日起5年内未行使撤销权的，该撤销权消灭。,第二节授信业务的法律规定,3 . 纠纷的解决解决方式：第三人调解、当事人协商和解、仲裁、诉讼。,第二节授信业务的法律规定,一、对关系人发放信用贷款限制 关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。向关系人发放担保贷款的
17、条件不得优于其他贷款人同类贷款的条件,第三节银行业务禁止性规定,【例题】单选：商业银行法第四十条规定：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。对于上述“关系人”的理解，下面选项不正确的是（ ）。A商业银行的长期客户 B商业银行的董事、监事、管理人员C商业银行的信贷人员及其近亲属 D商业银行的董事及其近亲属担任高级管理职务的公司答案：A,第三节银行业务禁止性规定,二、对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止 我国商业银行不正当竞争行为的具体表现：一是利率方面的不正当竞争。表现为违反中央银行利率方面的有关规定，采取不正当竞争手段，如贴息、放松现金管
18、理。二是金融服务方面的不正当竞争。如封锁有关金融信息，不向其他贷款人提供借款人的相关情况，对其他金融机构采取压票、退票、压汇等方式，或无偿占用联行清算资金等。,第三节银行业务禁止性规定,根据商业银行法第七十四条的规定，商业银行有违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款、发放贷款情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得。违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。,第三节
19、银行业务禁止性规定,三、同业拆借业务的禁止 商业银行法第四十六条第一款规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆人资金发放固定资产贷款或者用于投资。,第三节银行业务禁止性规定,一、对同一借款人贷款限制 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%二、对关系人发放担保贷款的限制 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他贷款人同类贷款的条件,第四节银行业务限制规定,三、对相关金融业务和直接投资的限制 商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。四、对结算业务的限制 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托付款等结算业务，应按规定期限（应当公布）兑现、收付入账，不得压单、压票或违反规定退票。,第四节银行业务限制规定,
