1、Fintech 技术 是构建智慧银行的驱动力文 / 浦发银行战略发展部智慧银行课题组智慧银行的构建是一项系统工程，科技进步尤其新兴信息技术的应用对银行提升服务的智慧化水平起到重要的推动作用，Fintech也成为当前最热门的词汇。我们认为，目前所有与金融有关的科技都应该属于Fintech所涵盖的范围，包括但不限于硬件系统、算法软件等。国内外银行业一直没有停止对高新技术和机具运用的探索。很多媒体和改革者见到某项新技术就比较“激动”，动辄就宣称要“颠覆”银行业。很多银行也关注新型智能机具带来的品牌效应和宣传展示功能，或者在网点中大量布放高科技自助设备，以新型多媒体手段展示金融产品，全面体现银行的科技
2、与创新实力；或者以小微社区银行的方式建设智能网点，进一步缩短与客户的距离，让客户更便捷地办理金融业务。但是，目前商业银行在技术层面对各类新技术的应用和各类设备的升级，仅是对现有人工服务的简单替代，银行的服务模式、业务流程、营销方式等更关键的方面并未有实质性改变。智慧银行的系统构建应该是秉持“痛点”思维，按照客户需求驱动技术解决的思路，组合运用前、中、后台的多种高科技技术。可主要从解决客户交互、IT架构、决策系统三个层次来进行更为深入的探讨，分别相当于智慧银行的前中后台。目前解决这三个层次“痛点”的最新技术包括AR/VR技术、生物特征、物联网、区块链、量子通信、大数据、人工智能、金融机器人等。智
3、慧银行的构建是一项系统工程，而Fintech的运用是智慧银行构建的强大驱动力。技术层面的构建包括三个层次：一是智慧银行的客户界面，全新交互感知客户需求，让银行更灵动，为客户提供泛在化的智慧银行服务；二是智慧银行的基础设施，重构高效IT系统，让银行的系统架构和运营流程更优化，效率和安全性更高；三是智慧银行的智能决策系统，塑造银行思维能力，通过运用包括金融机器人在内的人工智能等技术重塑后台的智能决策系统，让银行的“智商”更高。 层次一：智慧银行的客户界面 全新交互感知客户需求以客户为中心是金融服务的起点，智慧银行首先要主动满足客户办理业务的需求，其次要增强网点服务客户的精准性，最后还要在高效服务的
4、同时注重安全性，而解决这些问题可以应用智能机具、定位技术、AR/VR技术、生物特征等技术。更智慧地办理业务。 目前，银行网点已广泛应用了排队叫号机、银行自助填表机等自助设备来简化流程，节约客户等待时间。同时，布放VTM、智能互动触控桌等设备来提高客户办理业务的效率。更智慧地了解客户需求。 一是通过网点WIFI采集客户信息。智能WIFI系统可以根据客户手机连接WIFI来识别客户的手机号码，并在数据库中快速匹配，精准定位客户类型。然后，通过大数据平台对客户需求进行进一步挖掘，将客户的身份信息和商机信息实时推送到网点经理的PAD端，便于有针对性地进行产品营销。二是通过iBeacon微定位技术采集客户
5、信息。iBeacon是一项低耗能蓝牙技术，工作原理和蓝牙技术类似。在银行网点里设置iBeacon通信模块，可让客户iPhone和iPad上运行的资讯传导到后台服务器。在识别客户特征和需求的基础上，由服务器向客户发送针对性的产品服务的介绍，iBeacon技术还能有效地将银行营销服务扩展到网点外部各类公共场所。三是通过大堂机器人引导识别客户需求。部分国内外银行已经在尝试使用智能机器20 CHINA BANKINGSPECIAL | 特别策划关注智慧银行人来代替大堂经理引导和服务客户。交通银行上海分行引入了智能机器人“娇娇”作为大堂经理，整合了语音识别、语音合成、自然语言理解、图像、人脸和声纹识别等
6、多项技术，在与客户交流的同时，还能够为客户提供专业金融服务。未来，机器人甚至可以根据顾客面部表情判断其情绪，提供更为专业的智能投顾服务。更智慧地进行精准营销。 一是智能可穿戴设备的应用使得“把银行带在身上”变为现实。比如阿里巴巴公布的移动支付智能手表PAY WATCH、交通银行携手瑞士知名手表生产商Swatch共同打造的一款搭载银联支付服务功能的智能手表等。客户依靠设备就可以完成余额查询、转账、网点导航、信息搜索等金融服务需求，银行还可以发布最新业务介绍及营销活动信息。二是AR/VR/MR技术成为场景化营销的利器。在智能银行解决方案中，增强现实（AR）技术被用于通过人脸识别和动态捕捉系统，可以
7、与客户交互，提高趣味性和体验感。比如智慧网点的玻璃幕墙应用AR增强现实技术，通过人脸识别和动态捕捉系统，可以与客户实时互动。虚拟现实技术（VR）使客户在仿佛身临其境的情况下，了解银行的金融服务，比如通过3D虚拟显示模拟贷款或者理财服务的场景。混合现实技术（MR）指的是合并现实和虚拟世界而产生新的可视化环境，可实现客户与银行的虚拟面对面交流。更智慧地识别客户身份。 在客户身份识别的同时需要兼顾效率，这就需要各类生物特征识别，生物特征识别包括触摸式和非触摸式两种。一是指纹识别：手指接触式验证。目前，指纹识别技术已经发展到运用射频技术、温差感应式技术和超声波技术识别活体指纹。2016年应用指纹识别验
8、证的Apple Pay携银联强势登陆中国支付市场，推出几日绑定量便达到300万张以上。二是人脸识别：刷脸的非接触式验证。目前，人脸识别还只能作为粗略的生物特征，至今尚无法解决双胞胎和人脸易变性的问题。三是虹膜识别：目前应用最安全的生物特征技术。两个不同的虹膜信息有75%匹配信息的可能性是百万分之一，两个不同的虹膜产生相同代码的可能性是1:1052，比其他任何生物认证技术的精确度高几个到几十个数量级。目前阻碍虹膜识别技术的原因是摄像头分辨率较低。2015年，日本NTT DoCoMo协同富士通推出全球首款量产的具备虹膜识别技术的智能手机Arrows NX F-04G，Google也已经申请了多项利
9、用隐形眼镜进行虹膜识别的专利，英特尔主导成立了全球首个虹膜支付联盟。层次二：智慧银行的基础设施 重构高效IT系统智慧银行建设应当重构IT基础设施。具体而言，量子通信技术可以解决数据传输的安全高效性，区块链技术的分布式架构实现了交易各方信息的真实性，而物联网技术则实现线下交易与线上数据的真实同步，成为智慧银行的基础设施。量子通信技术：打造智慧银行高安全高效率的基础设施。 当前金融机构对信息传输的保密性和安全要求图 1 人工智能是智慧银行的核心智能机具提供便捷 AR、VR、MR 增加互动量子通信确保信息传输高效安全多层神经网络 语音语义识别 图形图像识别 金融机器人分布式架构下的区块链达到信息透明
10、物联网实现线上线下账实相符生物特征保证安全前台中台后台全新交互方式感知客户需求高效IT系统重构基础设施智能决策系统塑造银行思维CHINA BANKING 21 越来越高，量子通信技术凭借着其超高安全的优点备受商业银行关注。在开放环境下，金融机构通过运营商网络传输的数据有可能被中途窃取，甚至被暴力破解。量子加密技术的推出，为金融机构数据传输加了一把安全锁。据了解，在银监会的支持下，已经有工商银行、民生银行、北京农商行等金融机构参与了量子通信的改造。面向未来，量子加密通信远远不只是一种全新的加密手段，将成为新一代网络信息安全解决方案的关键技术，因此，金融机构应持续跟踪量子通信技术，从整体IT系统架
11、构出发，自上而下提前做好战略布局。区块链技术：分布式架构重塑智慧银行基础设施。 区块链的核心设计思想就是在分布式的系统架构之上，通过共识算法构建一个纯粹的、跨界的“利益无关”信任网络的验证机制，让互联网经济活动变的更简便、更容易。它主要通过复式会计记账、分布式网络架构、基于机器算法的协商一致的自治协议、安全的数据储存传输使用规则、可持续运行的激励机制、开放式的系统等机制，确保这个系统对任何用户都是“中性”和“可信”的，从而为交易各方的经济活动建立信任环境。目前，商业银行拥抱区块链技术主要表现在以下方面：借助“免信任”的信用体系，搭建高效率的金融交易平台。 金融的核心就是信用的建立。传统的信用建
12、立是靠央行、商业银行、法院等集中式的方式来建立，但存在垄断或相互信任成本过高的问题。区块链技术有助于建立一种基于共识算法的信任关系，自动记录海量信息，并存储在分布式网络的节点上，信息透明、篡改难度高、查证成本低。因此，金融机构可以借助区块链技术改进集中式银行系统，搭建高效率、更可靠的分布式金融交易平台，开展股权、债券、票据、衍生品及其他资产的登记与交易，特别是票据的电子化与电子票据的推广，区块链将有得天独厚的 优势。借助区块链技术，开启共享金融新时代。 区块链技术的创新打破了传统的集中式机制，把我们带入信息的自由公正时代。商业银行可以借助区块链技术构建新型的信用体系，降低道德风险，推动创新模式
13、的健康发展。首先，在区块链技术下，每个数据节点都可以在保证真实性和完整性的情况下对完整的数据历史和数据内容进行查看和备份，形成可跟踪、可追责的信用体系，能够有效地促进P2P、众筹等互联网新金融健康发展。其次，以区块链应用场景为驱动，助推普惠金融发展。如借助区块链技术在经济欠发达地区实现资金转移支付，改善这些地区的金融服务。基于区块链对于资金流向的可追溯性，还可以应用在公益场景、精准扶贫等领域。最后，区块链技术通过建立智能合约机制，用程序代替合约，当约定的日期、条件一旦达成，自动执行合约，将可以更好地完善共享经济模式中的权利归属问题。基于此，金融机构应结合区块链技术深度融合共享经济的模式，以区块
14、链的信用体系为基础设施，以“共享、共赢”为理念，推动收益共享、风险共担的模式创新，打造共享金融新模式。物联网技术：构建智慧银行流程化运营的基础设施。 线上与线下“账实相符”一直是商业银行面临的难题，即使使用了区块链技术，也只能保证线上信息的真实性，这可以运用物联网技术进行解决。传统思维一直是将线下的物理基础设施和线上的IT基础设施分开，而在物联网时代，线上和线下的设施将整合在一起。所有物品或物体通过嵌入微型感应芯片，便具备信息标签，再通过射频识别、红外感应、激光扫描、全球定位、无线网络等技术和装置与互联网相连，进而利用计算机实现智能化管理，让生产工作、经济运行、社会管理乃至个人生活在一种全新的
15、基础设施上进行，从而形成“万物互联”。物联网技术有助于提升智慧银行客户体验，提高服务效率。 一是拥抱感知支付新时代，创新多层次的应用场景，提高客户粘性。近年来，以智能卡、密码等为代表的通信支付时代，在生物识别技术日趋成熟的推动下，正在向感知支付时代转型。未来，物联网在感知支付应用中，能够有效地感知客户的周边环境和自身状态，确保支付者的资金与人身绝对安全，渗透到更加广阔的支付场景中。例如，移动终端通过透彻感知，将支付行为与企业运营状态、个人健康、家庭情况等动态变化信息紧密相联，针对不同层次的应用场景（如医院、旅游、商场等），进行智能调整支付额度，达到有效控制风险的目的。二是打造智慧银行“1即N、
16、N即1”的客户价值体系。“1即N”是指通过开发某个客户，进而运用物联网错综复杂的交易联系，沿纵向的上下游价值链和横向的同类客户拓展客户网络。“N即1”是指，在交易网络中整合客户横向和纵向的多维交易数据，还原客户的真实交易，实现360度全景视角看待客户，发掘客户所有可能的金融需求。物联网技术完善智慧银行基础设施，降低运营成本，构建生态系统。一是商业银行依托于物联网技术，通过对运钞车进行定位跟踪，可创建智22 CHINA BANKINGSPECIAL | 特别策划关注智慧银行能调度、高频优化的现金管理系统，从而有效地降低现金库存，节约备付金成本。同时，商业银行依托物联网技术可以直接定位钞箱、运款车
17、等移动性较强的设备和工具，实现管理人员实时查询和跟踪管理，对于现金流转的各个环节进行监控和维护。在遇到突发状况时，通过物联网技术可以迅速启动应急预案。二是商业银行可借助物联网技术对仓储货物状态、物权进行高度监控，实现动产存货系统化、智能化管理，通过智能化全面感知和持续监督动产存续变化，打造智慧银行智能供应链模式。通过实时掌控贷款企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况，商业银行可实现“按需贷款、按进度放款”，并有效开展贷前调查、贷时审查、贷后管理和预警，提高风险控制水平。三是商业银行可借助物联网技术，将自有数据与所有生态系统合作伙伴聚集在一起，全视角整合各类内外部资源，逐步演化出
18、一个紧密联系的智能化渠道生态链架构。使产权上虽不归银行所有的资源为银行所用，使业务超越传统渠道，创建一种高度连通、无缝连接的新型供应链渠道，构建智慧银行生态系统。融合物联网技术与区块链技术，打造线上线下一体化的智能供应链商业模式。 商业银行针对货物授信，常常会出现账实不相符、转账成本高、转账时间长的问题。正如前文所言，区块链技术能够较好地实现线上信息的真实性和传输的高效性，而物联网技术能够解决线下线上的账实匹配问题，并通过万物互联实现交易的连续性。因此，结合物联网与区块链技术，商业银行能够打造智能供应链，构建智慧供应链金融的基础设施。具体而言，交易开始时生成新的初始区块，包括货物信息和资金信息
19、，在货物生产、运输、仓储过程中，生产商、消费者、仓储、物流、银行、税务等与交易相关的部门都作为区块链的节点，存储随时间变化的所有新区块信息；通过物联网的实时监控和转换，能够实现产品从原料到生产组装，再到销售整个环节的信息透明，确保交易的真实性、自动化和连续性。层次三：智能决策系统 塑造银行思维能力智慧银行客户和产品数据经过IT架构存储和初步处理后，进入智能决策阶段。传统银行是人工主导的后台系统，很多决策依靠人脑分析决策，存在如下问题：首先，人工分析效率低、流程长，无法适应当前以海量数据为分析对象的实时高效决策；其次，人工分析有时间和地域限制，后台决策人员不一定能够实时满足客户需求；最后，人工分
20、析带有主观性，无法实现“数据驱动”的客观决策。基于此，智慧银行应该运用人工智能等决策支持技术重塑后台的智能决策系统，形成智慧银行的“智商”。人工智能是多项技术的统称，包括但不限于哲学、数学、经济学、神经科学、心理学、计算机工程、控制论和语言学等学科领域。随着科技的进步，人工智能也有了越来越多的应用领域，特别是AlphaGo战胜李世石后，其背后的深度学习和多层神经网络更是成为人工智能新的发力点，推动机器视觉、语音识别、大数据决图 2 人工智能全方位提高智慧银行智商大数据为基础素材实体机器人虚拟机器人无监督深度学习运用多层神经网络提取特征并进行判断与预测L0（Input）512512F5机器视觉机
21、器语言机器手臂智能投顾程序化交易L1256256L2128128L36464L43232F6OutputCHINA BANKING 23 策、金融机器人、自动交易及机器投顾等Fintech的发展，提升智慧银行的后台决策能力，成为智慧银行的 核心。大数据决策：为智慧银行决策提供数据分析支撑。 智慧银行通过智能手段科学运用内外部大数据，从模型驱动发展为数据驱动，产生巨大的价值。基于数据挖掘、数字确权、数据资产评估的大数据决策成为智慧银行新的决策能力。利用大数据技术实现精准营销。一是构建客户细分的全新视角，挖掘潜在价值。比如，银行可以把客户细分为电影爱好者、运动爱好者或旅游爱好者等。二是挖掘客户行为
22、习惯、产品偏好、风险特征，全方位了解客户需求。三是对客户进行全视角跟踪，实现个性化交叉产品推送及销售。比如，通过对客户的银行卡消费数据进行挖掘，银行很容易识别出即将添丁的家庭，通过持续跟踪该类客户的生活行为，同时推出婴儿保险产品或消费贷款产品的推送，将大大提高营销的成功率。借助大数据提升运营管理效率。通过使用多维度数据分析，可预测不同地区在每年不同时间ATM和银行网点的现金需求量，制定ATM和银行网点中现金最优分配方案。另外，由于银行网点、电话客服等传统渠道成本较高，迫切需要提升银行渠道的使用率，实现成本最小化。运用大数据挖掘技术，依据关联分析，可以发现线下客户转移到网上银行的规律，从而使用更
23、有针对性的个性化营销策略，有效转化线下客户到网上银行、手机银行以及自助柜员机等服务渠道。人工智能技术：全方位提高智慧银行“智商”。 前文提到的所有技术其实背后都需要人工智能的支持和整合，才能真正成为智慧银行的组成部分，否则就只能作为孤立的营销噱头。从表现形式来看，人工智能会以机器人、智能机具、手机APP、语音图像识别等多种外在形象示人，而后台软件却集中在结构模拟、功能模拟和行为模拟等算法。近年来，随着无监督学习算法的进步，运用多层神经网络实现深度学习成为人工智能最前沿的研究方向。通过样本内大数据训练深度神经网络实现特征提取，实现样本外数据的分类和预测，人工智能技术得到突飞猛进的发展。自动系统提
24、高智慧银行效率，降低成本。 首先，极大减少复杂业务的处理时间和成本。比如，VTM机器运用人工智能实现人脸识别、语音识别、身份证查验功能，通过语音系统直接提供服务。再如，人工智能授信审批系统通过结合客户提交数据和其他外部数据，真正实现客户通过手机申请的实时审批放款。其次，提升智能管理的效率。传统商业银行采用的总分支经营架构，流程效率较低。随着人工智能各项技术的进步，商业银行可以在部分流程中采用分布式架构，真正从部门化的管理变为扁平化流程化的管理。总行甚至可以直接对客户进行监控和经营，减少中间环节的成本和出错的可能，使管理更有 效率。智能投顾催生智慧银行新服务模式。 长期以来，长尾客户由于额度小，
25、数量大，难以得到银行的专业化服务，特别是财富管理业务一直是高净值客户的专享。人工智能催生智能投顾的崛起。智能投顾不仅能够实时追踪市场，改变“被动管理”为“主动配置”，为高频交易和机器交易的实施奠定基础，为客户提供现金流、投资理财、风险管理、信用贷款等服务，而且能够超越理财经理的专业素质，通过分析市场和客户行为，为更多的客户提供贴切的金融服务。随着人工智能的发展，智能投顾甚至能够实现对客户生命周期的资产进行全方位自动管理，达到“你睡了，但是你的钱还醒着增值”的梦想状态。机器人取代人工，成为新劳动力的代表。 机器人集成机器视觉、机器语音、机器学习等多种人工智能技术，通常的表现形式为实体的类人机器人
26、或者在智能机具中的虚拟机器人。目前，有很多银行已经开始使用机器人大堂经理，未来，随着人工智能的进步，机器人能够取代几乎所有的柜台业务和大量后台人工任务，提供面对面或者远程的金融服务，极大地提高智慧银行的效率。人工智能提升风险管控能力。 人工智能基于大数据能帮助银行了解客户的自然属性和行为属性，结合客户行为分析、客户信用度分析、客户风险分析以及客户的资产负债状况，进行事前、事中和事后的风险防范。首先，针对商业银行的信贷业务，人工智能可以对银行贷款风险进行分类，科学准确地得到贷款风险分类的决策评价结果，对于银行控制和防范贷款风险有一定的实际意义。其次，随着物联网技术的发展，任何一件商品都可以被人工智能实时监控，确保抵质押品的安全，有效防范风险。（责任编辑：时磊）作者简介浦发银行战略发展部智慧银行课题组组长： 李麟，浦发银行战略发展部总经理。成员 ： 索彦峰、聂召、刘彬、林文轩、钱峰、谢响、赵学刚、吴娇。24 CHINA BANKINGSPECIAL | 特别策划
