1、引言：网络银行与电子支付在电子商务中的重要地位1、电子支付是电子商务的关键环节。 2、电子支付业务发展十分迅速。,第六章 网络银行与电子支付,CNNIC:选择网上支付的网民超过70%.(如下) 网民网络购物时采取的结款方式是（多选题）： 网上支付（信用卡或储蓄卡） 73.8% 货到付款（现金结算） 28.1% 银行汇款 15.2% 邮局汇款 12.4% 手机支付 2.4% 其他 2.0%_数据来源:CNNIC第18次统计报告,可见，网上支付已成为购物网民的首选支付工具。,本章主要内容,6.1 网络银行与电子支付概述 6.2 网上支付方式1、电子支票 2、网上信息卡支付系统3、电子现金4、小额付
2、款系统5、智能卡 6.3 第三方支付 6.4 移动支付,6.1 网络银行与电子支付概述,6.1.1 网络银行案例1：中国工商银行网站（http:/ ）作为中国境内最大的商业银行，工商银行始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近年来，工行不断加强电子银行业务的创新和市场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。案例2：支付宝,电子商务在线支付是工行网上银行最为突出的业务之一，经过几年的快速发展，工行已拥有近千家的电子商务特约网站。同时，工行网上支付交易额也保持了快速增长，2003年工行网上支付交易额为24亿元，2004年达到了57亿元，2005年又迅速增长至116亿元，年均增长率高达120%。200
3、6年，工行网上支付业务继续快速增长，仅前4月交易额即达到了65.6亿元，较去年同期增长了100%。目前，除支付宝外，工行在盛大、云网等主要电子商务网站的支付比例均名列第一，工行网上银行已成为国内网民首选的网上支付平台。,一、网络银行的含义,所谓网络银行（英文为Internet Bank或Network Bank）是指银行利用Internet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、财务查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是设在Internet上的虚拟银行柜台
4、。,网上银行,二、网上银行发展的模式,网上银行从概念上有两种发展模式： 1完全依赖于Internet的模式：纯网络银行，这类银行几乎所有的银行业务都依靠Internet进行。如美国的“安全第一网络银行” 。 2部分利用Internet的模式：广义网络银行，这是指现在的传统银行利用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务。,三、网上银行的优势,1提高服务的准确性和时效性 2、降低银行服务成本，提高服务质量 3降低银行实物设施成本 4网上银行具有全天候服务特色 5降低消费者成本且操作简单、界面友好,四、网上银行的功能服务,目前网上银行的功能模块主要有： 1银行业务项目：主要包括储蓄业务
5、、对公业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块； 2网上银行服务：主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块； 3信息发布：主要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块； 4商务服务：主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。,从目前国内外一些网上银行实现的功能分析，其提供的服务，大体可分为三类：,1信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息； 2查询类：如查询信用卡余额、交易历史 3交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个人和企业可以通过Internet实现支付和转账。 目前，
6、在Internet上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。,招商银行企业网上银行系统功能,招商银行个人网上银行专业版功能,五、 网上银行的申请与使用（上机）,（一） 网上银行服务的申请 *个人申请 以中国建设银行为例，网上银行申请流程如下： 1、登录建行网上银行网站进入个人开户申请，在开户申请中如实填写您的个人申请资料； 2、在收到网银中心返回申请成功的页面后，点击下载证书，链接到CA站点下载根证书和客户证书； 3、证书下载成功后，即可使用网银中心分配的用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。,*企业申请 企业申请成为建行网上银行客户的步骤
7、与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载证书即可。与个人客户申请不同的是，企业申请的账户必须到柜台签约以后，才能开通查询服务。,*商户申请同企业客户申请有所不同：商户必须首先与网银中心签约取得申请密码，并在建设银行开立结算账户后，才能按照企业客户开户流程开户。注意：商户在开户申请表里填写的第一个账户必须是结算账户。,（二） 办理账户签约,*账户签约流程 1到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。 2将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。 3通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完成了账户签约申请，您
8、的账户信息将通过加密方式传递给网银系统进行校验。 4账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。 上述CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配的，可在IE浏览器中查看CA证书的相关信息。,*建行网上业务安全与数字证书 1、安全是网上银行的基础和核心建行网上银行采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息安全。客户输入的银行账号、密码、金额等信息都将经过加密后完整、秘密地传递到网上银行服务器上，而不必担心有被篡改和泄密的风险。,2、建行的数字
9、证书数字证书一般由CA认证中心签发，包含有客户的基本信息及CA的签字，通常保存在电脑硬盘或IC卡中。 其工作原理较复杂。简单讲，结合证书主体的私钥，证书在通信时用来出示给对方，证明自己的身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到，但私钥只有持证人自己掌握。 建行网上银行有三种证书：建行CA认证中心的根证书、建行网银中心的服务器证书，每个网上银行用户在浏览器端的客户证书。,在建行网上银行系统中，下载客户证书及CA根证书的过程即是将这些证书安装到您的浏览器的过程，浏览器会引导您完成安装过程。在用户进入建行网上银行交易之前，浏览器与服务器之间建立SSL安全通道时，会自动使用双方的证书，所以，在进入交易之前
10、，您应保证您的客户证书及CA根证书已经安装在您的浏览器中。,六、国外网上银行的发展状况,1995年10月18日全球第一家网上银行安全第一网络银行 (Security First Network Bank，简称SFNB)在美国肯塔基州亚特兰大诞生，这家银行没有建筑物，没有地址，营业厅就是其首页画面，员工只有10 人，该银行所有业务都通过互联网进行，1996年存款金额达到1400万美元，1999年则增长到4亿美元。1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，这一数据到年达到万。,七、 中国网上银行的发展现状,著名的未来学家
11、托夫勒有一句名言：“谁掌握了信息，控制了网络，谁就将拥有整个世界。” 中国的银行业经历了80年代中后期的微机时代和90年代营业网点电子化、大联网之后，目前开始进入以“电话银行、手机银行、网上银行”为基本框架的电子银行时代。为客户提供个性化的金融服务已经成为银行竞争的焦点。,中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行。 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”。 目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家。根据最新统计，2004年工行已拥有超过1000万的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户，600余户B2C特
12、约商户以及近百户B2B特约商户，成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。 2002年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超亿元 。截至2004年11月末工行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额21.67亿元，B2B交易额28.89亿元，已经成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。如今，通过工行在线支付的已占云网交易量的40%以上，联众在线支付总量的60%，淘宝网C2C支付总量的70%，工行在线支付已经成为各电子商务网站第一大支付平台。,超级网银,“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、
13、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。 使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个招行U-KEY完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。,八、影响我国网上银行发展的主要问题,1、网络经济
14、市场需求不足，交易规模小，效益差 2、市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯的形成还需要一个过程 3、信用机制不健全，市场环境不完善 4、金融业的网络建设缺乏整体规划 5、网上认证系统不完善不统一,6.1.2 电子支付的概念电子支付（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子支付的特点: 1、采用先进的
15、信息技术和数字化方式支付。 2、基于开放的系统平台（如互联网）。 3、对软、硬件设施的要求很高。 4、具有方便、快捷、高效、经济的优势。(用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。),电子支付存在的问题:,1、安全问题2、支付条件问题（如:三方同时接受）3、货币兑换问题4、各行之间的统一问题此外,还有网络环境下,电子支付的监管问题,隐私权保护问题,洗钱犯罪等问题.以上,都是”电子”支付带来的新问题,也是阻碍电子支付发展的主要问题.,6.1.2 电子支付的发展阶段银行采用计算机等技术进行电子资金转账方式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。 第一阶段:银行利用计
16、算机处理银行间的业务； 第二阶段:银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算(如代发工资，代交水电、煤气、电话费等)； 第三阶段:银行利用网络终端向用户提供各项银行服务(如用户在ATM上取、存款等)； 第四阶段:利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务(这是现阶段电子支付的主要方式)； 第五阶段(是最新发展阶段):可随时随地通过互联网进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付或在线电子支付。,6.2 网上支付方式,6.2.1 电子支票 6.2.2 网上信息卡支付系统 6.2.3 电子现金 6.2.4 小额付款系统 6.2.5 智能卡,6.2.1 电子支票支付方式,1、电子支票的概
17、念电子支票（Electronic Check，简称eCheck）则是在电子交易环境中具有同样功能的付款工具，是一种纸质支票的电子替代品，同纸质支票的功能类似，电子支票也同样绑定了一个合法的支付承诺。在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性。,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,电子支票的式样,2、电子支票支付方式的特点（优势）,（1）处理速度快 （2）安全性能好（加密、数字签名、证书） （3）处理成本低 （4）给金融机构带来效益（交易费、存款） （5）与传统支票工作方式相同，易于理解和接受 （6）电子支票尤其适于B2B市场，推动EDI
18、基础上的电子订货和支付。,3、 电子支票的使用过程,1）申请电子支票2）电子支票付款（1） 用户和商家达成购销协议 （选择用电子支票支付）。（2）用户填写电子支票（双方姓名、支票金额等）。用自己的私钥在电子支票上数字签名，用卖方公钥加密电子支票。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户
19、银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,电子支票支付流程,电子支票支付流程,客户的 开户行,商 家,商家的 开户行,客 户,8下帐后通知,票据交易所,1.访问并浏览、挑选商品,2.用电子支票支付,4.业务确认通知,3.认证,5发送支票,6.传送支票,7.传送支票,4、电子支票的应用问题 电子支票最大的问题是隐私问题。因为，其处理过程要经银行系统，而银行又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节。 电子支票牵涉的金额大，应谨慎。 电子支票的广泛普及还需要有一个过程。,6.2.2 网上信用卡支付系统 银行卡分类：信用卡与借记卡 磁条卡与IC卡 截至201
20、0年末，我国银行卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。其中，借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。 银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。,1、银行卡的使用流程:1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认,使用银行卡网上支付,客户可随时、随地完成在线支付操作方便快捷. 但其安全最令人担忧,有关”个人信息、定单信息、银行卡帐号及密码信息”如何安全传送？这是银行卡网上支付最关键的问题。 同学们回想上一章:EB安全技术及协议,是否可解决这些问题?,电子银行口令卡 免费提供、安全方便的口令卡 个人网上银行客户证书之一，支付金额受限制 同银行
21、卡一样大小，携带方便,网上银行客户证书是客户使用网上银行的身份证明,2 、 安全电子交易的银行卡支付,1）安全电子交易（SET）的概念SET（secure electronic transaction） 是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。,2）SET的安全技术,（1） 消息摘要 由此验证消息在传输过程中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。 （2）双重签名 SET要求将订单信息（用商家的公钥）和个人信
22、用卡账号信息（用银行的公钥）分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息；银行只能看账户信息，而看不到订货信息。 （3） 数字信封 SET中使用数字信封技术以保证信息快速加密，且机密地传给特定的接收人。（把定单及信用卡号加上数字信封）。,数字信封技术,3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程,购物者,商 家,结算卡 处理中心,银 行,发卡行,认证中心,1定单及 信用卡号,6 确认,认证,认证,认证,5 确认,2 审核,3 审核,4 批准,SET支付过程示意图,6.2.3 电子现金支付方式,电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密数据，它可以用来表示
23、现实中各种金额的币值，是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。 戴维 乔姆被称为数字现金之父， 70年代末开始研究，1995年底“马克吐温”银行接受。 与实际现金一样，数字现金有各种金额的币值，但关键是如何防伪，即如何证实是银行发行的？（私钥加密）,1、电子现金的特征1）不可重复性2）可存储性可交换性3）匿名性4）货币价值5）可交换性 6）安全性,2、 电子现金的应用过程,5 定单及加密（卖方公钥）的数字现金,6 加密（银行公钥）的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行签名的数字现金,7 核对,数字现金库,买方,银行,
24、卖方,3、 电子现金应用系统提供商,(1) DigiC (2) CyberC (3) C (4) eCoinwww.eC,4、电子现金存在的问题,(1)安全性（恶意破坏、盗用、可丢失） (2)数字现金需要庞大的中心数据库 (3)存在货币兑换问题（更复杂） (4)只有少数银行提供，少数商家承认，使用量小，成本较高 (5)不排除出现电子伪钞的可能性,6.2.4 电子钱包,1、 电子钱包的概念电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。,电子钱包主要解决消费者每次购物都要重复输入送货地址和结算信息的问题。 事实
25、上，网上消费者确认购买后，很多人因厌恶填写表格而在收款台前丢下选好的商品而扬长而去。 据调查发现，有65%的购物者选好商品后最终没有完成结账手续。,2、 电子钱包的作用,电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书（数字证书）、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。,电子钱包内只能装电子货币，即电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。 严格讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍是银行卡或电子现金支付。,3、电子钱包的使用,以中行电子钱包为例：1）申请一张中国银行的长城电子借记卡
26、2）获得中银电子钱包（柜台办理）3）安装中银电子钱包（到自己设备）4）申请证书（一卡对一证）5）订购商品（到接受的商家）6）付款,中国银行电子钱包设置图 http:/www.bank-of- a9_1_6.shtml,5、 国外几种常用的电子钱包,1）Agile WalletAgile Wallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用 Agile Wallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在 Agile Wallet服务器上。以后访问支持 Agile Wallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾
27、客购物信息的 Agile Wallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。,2）eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。
28、为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。,3）Microsoft WalletMicrosoft Wallet预装在Internet Explorer4. 0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。Microsoft Wallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（American Express）、万事达卡（Master）和维萨卡
29、（Visa）。,6.3 第三方支付,第三方支付，即一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。通过第三方支付平台的交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验物品后，再通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,第三方支付的工作流程,我国第三方支付的发展现状,根据艾瑞咨询（iResearch）推出的2010-2011年中国网上支付行业发展报告的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。艾瑞咨询预计，20
30、11年中国第三方网上支付交易规模将达到17200亿元，至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关，达到41000亿元。,6.4 新兴的电子支付方式 一、移动支付,移动支付，是指用手机和银行卡捆绑进行小额支付，允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。,手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支
31、付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。,手机支付两种方式有两种: 第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取；在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务； 第二种途径:费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。,手机支付方式存在两个明显的弊端： 一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码
32、，致使手机支付的安全性较低； 二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。 手机支付的安全性无法同银行卡相提并论，所以才形成手机只应用于小额支付领域。,（1）江苏省工商银行“银通宝”, “银通宝”是一个安装在手机上的软件，通过K-JAVA技术来实现。使用“银通宝”可以在手机上轻松实现账户查询、自助缴费、账户管理、理财购物等功能，没有时间地点的限制，一天24小时，一周7天不间断提供服务，真正做到随时随地随身。可以说是用户的手中银行，随身商店。,（2）移动支付门户,http:/ “手机钱包”是中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司联合各大银行共同推出的一项全新的移动电子支付通
33、道服务。通过把客户的手机号码与银行卡等支付帐户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费 、 动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、 公共事业缴费 等多项业务。,（3）捷银,上海捷银电子商务有限公司()成立于2001年，是一家致力于移动支付领域的专业公司。拥有自主知识产权的移动支付平台，同时负责移动支付系统的建设和全方位运营。 捷银为个人用户提供专
34、业安全便捷的移动支付服务。手机用户只要将手机与银行卡绑定，即可实现用手机购物刷卡的梦想。为商户、移动运营商提供移动支付相关的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等多发面、多层次的服务。,“短信支付”,“短信支付”的具体操作程序是，客户在购物后将手机号码告诉商户，商户通过支付系统把交易信息发给银行，银行再发给移动公司，移动公司再将有关信息发给支付人，支付人在确认信息的准确性后，将支付密码发送到工行电话银行，银行根据有关信息在支付人的有关账户上扣款，从而完成交易。,“短信支付” 【流转过程】,消费用户在商户网站选择产品（服务） 消费用户选择手机支付方式进行付款 跳转到支付平台页
35、面，提示消费用户编辑手机短信XXX发送到XXXX 消费用户根据页面提示，用手机发送短信 消费用户手机收到验证码（交易密码） 消费用户将收到的验证码，输入到支付平台指定输入框做验证 验证成功，支付成功。成功信号传递给商户（以便激活商户自动化功能，如自动给用户开通会员权限等），同时在消费用户手机上扣除相应手机话费。,交通银行手机取款流程,1、消费者需持交行太平洋卡并办理开通了“e动交行”手机银行业务。已开通交行个人网银的客户可登录网站自助开通手机银行，未开通网银的客户需前往交行营业网点办理。 2、在手机上操作：注册版用户登录手机银行，点击“手机取现”功能，进入“A T M预约取现”，输入预约码(自
36、设四位数字)及预约金额，完成手机预约。 3、手机预约成功之后，在A TM机上按“9”进入手机取款界面，依次输入预约手机号、预约号、账户密码、取款金额，即可完成取款。 4、一次预约，在额度范围内可分多笔支取，且预约仅限于当日有效，若客户进行了多次预约操作，则以最后一次为准。,刷手机支付,将RFID技术与移动通信技术结合，是移动电子商务技术发展的关键技术之一，也是带动业务创新的重要基础之一。手机支付技术，让手机变成了“钱包”、“钥匙”、“门票”，甚至更多。刷手机，是移动支付的方式之一，是手机用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前国内市场上中国移动、中国电信、中国联通3家运
37、营商和中国银联等在积极推广各自的手机支付应用方案。 RFID-SIM卡是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡。它既具有普通SIM卡一样的移动通讯功能，又能够通过附于其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非电信应用，尤其是手机现场支付功能。”,据国家移动电子商务研发中心专家邱忆洋表示，目前国内使用的手机支付主流技术方案有三个：基于2.4GHz的RFID-SIM卡方案、基于13.56MHz的非接触技术的NFC方案和基于13.56MHz技术的贴片卡方案。其中，基于RFID-SIM卡方案由中国移动主导、国内企业自主研发，在技术上具有后发优势，带宽大、速率高。移动营
38、业厅换张手机RFIDSIM卡，不仅可以直接刷手机进入世博园，还能在园内刷手机吃饭、买饮料以及乘坐地铁。 中国电信推出的手机支付业务“翼支付”是将钱包账户置入天翼手机的RF-UIM卡中，用户持天翼手机可以在超市、便利店、商场等特约商户购物； 中国联通的手机支付方案采用定制手机，并把原有SIM卡更换成SWP-SIM卡，即能实现在便利店、餐饮店进行现场刷卡。,移动支付的优势： 对消费者而言，移动支付强调移动缴费、消费，不用出门，只需发送短信便能支付话费账单，完成交易，手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。 对银行及运营商而言，移动支付业务既能丰富其服务范围，而且作为一种远程的交易方式，可减少手
39、机账单用户每月到银行或移动营业厅支付和查询账单的人数，从而减轻工作压力。,2011年刚刚过去的第一季度，我国增加了3000万手机用户，手机用户总数已达8.89亿。 在我国手机用户中，3G用户有了迅猛增长。2010年，我国共增加了3.47亿3G手机用户，而在2011年第一季度3G用户增长数就达到了1.35亿。 根据Enfodesk易观智库调研数据显示，2009-2013中国移动支付用户规模、市场收入规模将得到快速发展,20092013中国移动支付用户规模预测,20092013中国移动支付市场收入规模预测,二、指纹支付,“指纹支付”就是用户将本人指纹数据信息与指定的付款账户绑定，日后前往各类商户消
40、费时只需一“按”手指，并输入身份识别码就能完成付款的一种全新支付方式。 指纹支付业务采用的是活体指纹特征点数据识别技术，它并不使用个人的实际指纹图像，而只在每一枚指纹中提取若干微小的特征点，并将其以矢量加密的方式转化为一组指纹数据信息。每次按压获得数据均不同，最终通过识别算法对不同数据的内部逻辑关系加以判断，从而进行识别。,“指纹付款”系统中的指纹并不只是手指表面的纹路，而是由数学方式分析指纹的特定纹路，逐一译成密码后存盘。由于出现同样指纹的几率非常小，因此利用指纹确认身份十分可靠。此外，在建立指纹密码文件过程中是无法复制原指纹的，所以并不抵触个人资料保密的法律规定。 以指纹识别技术验证身份的
41、“指付通”指纹支付业务，目前已覆盖了上海百盛百货、可的超市、一茶一坐等数千家商户。从2007年10月起，上海市民可以体验“指纹支付”所带来的便捷。,三、固网支付,固网支付是一种新兴的电子支付方式，它与网络支付、手机支付形成互补。固网支付的方式可以选择银行卡方式、虚拟账户（电子钱包）方式和话费账户方式。 银行卡方式便于引入银行参与到固网支付产业链中来，银行卡的引入，电信运营商在开展支付业务时可以规避政策风险，有助于该产业链的发展壮大。 电子钱包方式为内置的预付费账户，采用内置方式最方便开展业务。 话费账户方式是将支付账户和给定的固定电话进行捆绑，是现有电话账户业务的扩展，支持支付类业务，该种方式
42、也比较方便运营商开展业务，但是话费账户的资金消费种类变得复杂，对现有计费系统可能有更高的要求。,（1）固网支付电话业务,固网支付电话业务是基于固网支付电话终端、固网支付电话平台和银联公共支付平台，依托中国银联跨行交换和清算网络，面向家庭及行业用户开通的新型增值业务。通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端，用户足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等多种增值业务，同时也是行业用户解决物流配送和资金结算的高效方式。 固网支付接入方式可包括语音方式（IVR）、FSK方式、IP方式等。,电话POS机,宽带支付,宽带支付（也叫IP支付），就是消费用
43、户通过宽带上网帐号来支付。 宽带支付是电信（互联星空）vnet宽带支付,网通（天天在线）宽带包月支付,联通宽带包月支付,铁通宽带包月支付等的总称.商户安装了宽带支付功能后，客户就可以通过他们的每月上网帐户来支付给您（最终的款项将在他们的每月上网费里扣除）。这是一种新兴的采用IP定位技术的支付方式。,家付通：电视机变身家庭银行,中国银联推出了运用电视机，通过银联卡进行转账/缴费等业务的“家付通”自助金融业务。电视POS机” 可在遥控器上实现刷卡查询、支付等金融服务的固网支付方式。 目前，该业务已经在青岛、深圳等地正式试点开通，用户可以使用电视机遥控器进行刷卡缴纳公用事业费用、个人自助银行、电视家庭超市和账单支付四大类服务功能。,
