1、目 录,个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。,开头语：什么是理财，为什么需要理财,什么是理财？,我们为什么需要理财？,开头语：家庭理财包括哪些内容,家庭财 务规划,教育规划,退休规划,居住规划,投资规划,遗产规划,风险管理与 保险规划,税收筹划,开头语：什么是保险，什么是保险规划,保险，本意是稳妥可靠；日前所提起保险，是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具。是分散风险、消化损失的一种经济补偿制
2、度。,开头语：什么是保险，什么是保险规划,规划，意思就是个人或组织制定的比较全面长远的发展计划，是对未来整体性、长期性、基本性问题的思考和考量，设计未来整套行动的方案。,开头语：什么是保险，什么是保险规划,保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。,开头语：保险规划在个人理财中的作用,保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除财务上的后顾之忧。,开头语：保险规划在个人理财中的作用,保险在理财
3、中的作用,保 障保 证,2030岁，提供生命与安全保障 身故给付、残疾给付 体现了对生命的保障及对父母养育之恩的报答,30岁以后 疾病是家庭财政的黑洞 出险获赔付、不出险获利息,对自己和儿女负责的体现 保障+理财 抵御部分通货膨胀,”负翁“越来越多，万一自己不在了，谁来还债？,”小儿难养“开支大 比成人更容易受意外伤害,50岁以后，面临养老与遗产问题 遗产税？ 保险金所得是免税的,开头语：人的一生需要哪些保障？,因为，风险无处不在！,统计资料显示：每100位30岁作父亲的人，有 9 位无法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。 每100位35岁作父亲的人，有 15 位无法亲眼看到自己的儿女长大到22
4、岁。 每100位40岁作父亲的人，有 24 位无法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。,开头语：为什么人人都需要保险？,氧气和水是每个人都需要的， 但平时谁会珍惜它呢？ 只有在缺氧、缺水时才会感觉到它的珍贵。 保险的意义正是如此。,开头语：名人与保险,保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人,贝克汉姆为自己投了运动历史上巨额的个人保险1亿英镑的保额,斯皮尔伯格拥有高达15亿的保险,2010年
5、郎朗正式成为某家国外保险公司的形象大使，并且享受该保险公司价值3000万美元的人寿保险。,保险,李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看作身外之物。他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”,开头语：名人与保险,1.保险规划的原则,（1）保险需求分析,（2）根据收入决定保险购买计划,中高收入者,超高收入者,一般收入者,低收入者,多得一份保障（可考虑购买足够的健康保险 分散个人投资的风险（购买储蓄投资性强的保险） 减少遗产损失（如购买终身寿险）,从保障的角度，可以购买各种保障保险 从养老角度，可以购买一定的养老年金保险 从储蓄投资角度，可以购
6、买一些储蓄投资型的保险,抗风险能力较弱，买保险重点放在保障型保险上 拥有一定保障后，可考虑购买养老保险,财力有限，抵御风险能力非常弱，应购买短期的 保障型保险,4321法则又称4321家庭理财法则，即把收入的40%用于供房以及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款或债券型基金以备家庭急需，10%购买人寿保险。,家庭保险的“双十”法则,即保险金额为家庭年收入的10倍最恰当，总保费支出为家庭年收入 的10%最适宜。,2.保险理财规划的顺序,1,2,3,家庭优先 父母优先,保障类优先,年轻者以保障类为主 年长者以储蓄类为主,2.保险理财规划的顺序,保险应该为家里最重要的人（家庭的
7、经济支柱）买,有的家庭因为为孩子的未来担忧，为孩子买了大量保险，是不合适的，一旦家里主要经济来源出了问题，为孩子买再多保险也无济于事。,家庭优先， 父母优先,正确做法,误区,2.保险理财规划的顺序,前者会贵一些，主要避遗产税，后者一般买到55-60岁左右，主要保障家庭其他成员,通常健康大病保额在10-20万之间，总体来说，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较合适,如果经济条件允许，可以配置一些，如子女教育，或养老、分红类保险,保障类优先,终身寿险或定期寿险,意外、健康、医疗等险种,储蓄理财类保险,2.保险理财规划的顺序,消费意愿较强，可以买一些分红型的养老险，作为强制性储蓄，但是保险最主要
8、还是保障，不需要投入太多，一般保费不超过家庭年收入10%,年长者收入来源减少，抗风险能力较差，因此，多配置一些保障储蓄类，以应对意外事件的发生,年轻者保障类为主，年长者储蓄类为主,年轻人,Content Title,年长者,三口之家的保险规划,3.保险规划的风险,未充分保险的风险,过分保险的风险,不必要保险的风险,这种风险既可能体现在对财产的保险上，也可能出现在对人身的保险上。比如，对人身进行保险时，保险金额太小或者保险期限太短，有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。,可能发生在财产保险和人身保险上，即对财产或人身的超额保险或重复保险；还可能发生在制定保险产品组合计划时，因为各个
9、保险公司所能提供的不同保险产品虽然主要保险合同不一样，但可能存在某些保险内容的重叠。,有些保险可以通过自保险或者风险保留来解决，比如对平时由于感冒、牙痛之类的小病小灾所需的医疗费用支出，人们自己承担风险这种处理方法反而更为简单和方便，并且节省费用，取得资金的运用效益。,4.保险规划的步骤,确定保险标的,选择保险公司,选定保险产品,综合确定保险方案,确定保险购买额度,第一步：确定保险需求以及保险标的,确认和分析自己面临的潜在风险 确认自己的保险需求 确认自己可利用的保障方式 确认自己要投保的风险 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡 确定投保的对象
10、（自己、父母、孩子？） 保险标的 保险利益,确定保险标的,法律认可,客观存在,可以衡量,保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。确定标的也是制定保险计划的首要任务，一般来说，各国法律都规定，只有对保险标的有可保的利益才能为其投保，也就是拥有对保险标的的保险利益，应符合三个要求：,如果投保人投保的利益取得或者保留不合法甚至违法，那么这种利益不能成为可保利益。,如果投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益。,必须是可以衡量的利益，这样才可以确定保险标的的大小，从而据此来确定保险金额。,第二步：选择最满足需要的保险公司,资产结构好 偿付能力强 信用
11、等级优 管理效率高 服务质量好,第三步：选择保险产品（产品介绍）,保险产品,按性质分类,按功能分类,按标的分类,给付型保险,补偿性保险,人身保险,财产保险,保障型保险（消费型产品）,储蓄型寿险（还本型产品）,投资型保险（收益型产品）,第三步：选择保险产品（产品介绍）,人寿保险,创新寿险,传统寿险,定期寿险,死亡保险,生存保险,两全保险,终身寿险,生存保险,年金保险,分红寿险,投资连结寿险,变额寿险,万能寿险,人寿保险,第三步：选择保险产品（产品介绍）,锦上添花,非寿险,寿险,雪中送炭,第三步：选择保险产品,要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相应险种. 人们在生活中面临
12、的风险主要为人身风险，财产风险。而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定了保险需求与保险公司之后，就应该选择准备投保的具体险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下三个因素。,功能 符合,价格 合适,险种搭 配合理,在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。,第四步：确定一个最优的保险方案,保险超市,第五步：确定保险金额及保险期限,保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付
13、的最高限额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。,财产的价值,人的价值,一般财产，可根据实际实际价值或者重置价值确定。 特殊财产，如古董，珍藏等，则要请专家评估。,生命价值法 财务需求法 资产保存法,第五步：确定保险金额及保险期限,保险期限：可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。 在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人预期缴纳保费的多少与频率。 对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等险种而言，一般多为中短期保险合同；但对于人寿保险而言，保险期限一般较长，比如15
14、年甚至到被保险人死亡为止。 缴费方式：一次交纳还是分期交纳,案例分析,三,1.基本情况介绍,其他信息： 社保：均有 共有存款：15万元 投资情况：无 基本生活费：4000元/月 房产：已购价值80万住房，贷款40万，房贷4500元/月，10年还清 旅游支出：1万元/年 其他支出：5000元/年 是否有孩子：再有3个月出生,男主人 资料,姓名：张先生 年龄：32岁 职业：某机关公务员 年收入：税后6万元左右,女主人 资料,姓名：王女士 年龄：30岁 职业：某贸易公司主管 年收入：税后15万元左右,1.基本情况介绍,短期目标,中期目标,长期目标,理财目标：,2.家庭财务报表及财务比率分析,资产负债
15、表,2.家庭财务报表及财务比率分析,年收入支出表,收入来源比较少，抗风险能力较弱。,每年结余资金较多，资金未得到充分利用。,2.家庭财务报表及财务比率分析,家庭年度支出情况,从以上的饼状图中可以看出，在总支出中基本生活费和房贷所占的比例很大，支出结构过于单一，因此在有结余的情况下，可以购买一定金额的保险。,2.家庭财务报表及财务比率分析,总负债/总资产=42.1% 反映了家庭综合还债能力 一般以50%为适宜 一般不会出现财务危机,资产负债比,财务比率分析：,每月结余/月收入=44.3% 反映了家庭控制开支的能力 经验数值40%以上 说明家庭储蓄能力很好。,结余比率,月还贷额/月收入=25.7%
16、 债务偿还率低于50%比较安全 说明房贷并没有影响正常生活,债务偿还率,财务比率分析：,2.家庭财务报表及财务比率分析,流动性资产/平均每月支出=15.4 理想值在3-6 之间 至少能维持家庭15个月的开销,流动性比率,2.家庭财务报表及财务比率分析,从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。但是张先生和王女士并未购买商业保险，家庭可能未能获得足够的保障。,家庭保障情况分析：,万一出现意外事故，家庭能获得的赔付有限。另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购买一份医疗保险。,情况小结,张先生目前家庭年收入为21万，属于中等收入。家庭
17、年支出约11.7万，年结余约9.3万。目前家庭按揭占总收入的25.71，并没有达到35的上限，所以未来考虑贷款买车是可行的。通过分析，我们认为张先生的家庭财务状况是比较良好的，但财务风险系数属于中等，主要是因为都是工作收入，收入结构过于单一。可以进行一些投资。且也可减少该家庭中的其他费用，旅游费减少约一半左右，因孩子的出生，生活费约增加两千。每年还需要准备父母的赡养费。另外，要考虑购买适量的商业保险。,情况小结,3.家庭理财规划,假设张先生已经看中了一辆车，价值15万，贷款10.5万元，每个月还3000元，分3年还清。,因有了孩子之后，夫妻二人决定降低生活标准，故假设其基本生活开支减为3000
18、元/月，每年旅游支出减为5000元，养育孩子的费用为2000元/月。那么，当买过车之后，孩子出生之后，每个月的基本生活开支为：3000（生活费）+2000（养育孩子费）+4500（房贷）+3000（车贷）=12500。从维持必要、合理的支出角度出发，该家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。即需要维持37500元的存款。另外，再储存1万元的紧急预备金。,根据之前所设定的理财目标，我们来计算下一年可用于投资及购买保险的资金额。150000（原有存款）+93000（上年结余）-45000（买车）-37500（留3个月的生活费）-20000（父母赡养费）-10000（紧急预备金）=130500考虑通货
19、膨胀因素的影响，假设通胀率为2.5%， 130500/（1+2.5%）=127317.07,所以，可以考虑拿出10万元进行投资，2万元购买保险产品。,3.家庭理财规划,投资规划,张先生与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使家庭风险承受能力较强。另外，孩子即将出生，投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风险中等，收益在5%10%的理财产品。 他们之前从未进行过投资，经验相对不足。且现在股市低迷，前景不明朗，所以不适宜直接进入股市进行投资而可以选择购买风险较小的基金。,家庭成员发生意外、重大疾病、住院； 大人突然失业，小孩未来教育
20、资金不足，大人养老金不足。,保险规划：确定保险需求及保险标的,面临的潜在风险,可利用的保障方式：单位的社保 要投保的风险：意外、重大疾病、住院、教育资金不足 可用于投保的资金：2万元,保险需求分析,保险标的：一家三口的生命及身体,投保的对象,保险规划：选择保险公司,保险行业在中国发展的几十年间，从最初的一家保险公司到如今300多家保险公司，取得了突飞猛进的成绩，同时保费也在高速增长。以下是保监会对各大保险公司的评估。,十大人寿保险公司： 1、中国人寿 2、平安人寿 3、新华人寿 4、太平洋人寿 5、泰康人寿 6、人保寿险 7、太平人寿 8、生命人寿 9、阳光人寿 10、人保健康,十大财产保险公
21、司： 1、人民财险 2、平安财险 3、 太平洋财险 4、中华联合 5、 大地财险 6、人寿财险 7、阳光财险 8、出口信用 9、天安财险 10、安邦财险,另外，中小保险公司的力量也不可忽略，其保费收入取得较快增长，同时在追赶大牌保险公司的过程中，不断推出自己的特色产品，逐步扩大了自己的影响力。,我们的观点：最好选择排名靠前一点的保险公司，这样万一发生事故， 可靠、有保障。,保险规划：选定保险产品、综合确定保险方案、确定保险购买额度,王女士,张先生,孩子,意外险 重大疾病险,意外险 重大疾病险,意外险 重大疾病险,因王女士在家庭中收入较高，因此应考虑先为她购买保险，且保障额度要高一些。又因为孩子
22、出生后，年龄较小，目前适合的教育基金型理财保险较少（很多是从10岁开始的），所以可暂不考虑孩子的教育支出，待孩子上小学之后再购买，也提高了现有资金的利用效率。,王女士和张先生：意外险,【中国平安】个人意外综合医疗保险 生活出行意外全年全方位保障,投保类型：成人 至尊计划保费：799元/年保障金额：200万元,王女士和张先生：意外险,王女士和张先生：意外险,王女士：重大疾病险,【太平人寿】女神宝女性健康重大疾病保险（30-39）乳腺/子宫癌症,保费：9990元/年 保障金额：30万 特点：可保35种重大疾病，首次确诊立即给付保额。女性重疾乳腺癌、子宫癌更有50%额外给付。疾病或意外身故同样给付保
23、额。满期生存返还110%保费安享晚年。,王女士：重大疾病险,35种重大疾病：,张先生：重大疾病险,【太平人寿】爱康宝中青年癌症保障(30-39岁) 重大疾病医疗保险,保费：6020元/年保障金额：20万（比王女士少10万元）,将要出生的宝宝：意外险,【中国人寿】少儿意外保险 婴儿/儿童险/骨折/住院医疗,保费：69元/年保障金额：5万,将要出生的宝宝：重大疾病险,【泰康人寿】泰康少儿险 重大疾病/健康保险,保费：600元/年保障金额：30万,将要出生的宝宝：重大疾病险,保险规划小结,年度总保费支出：18257元，总保额：485万元。,因本案例中，主要考虑人身保险，夫妻俩买车之后，可能会投一些车
24、险，所以预留出一部分资金购买财产险。,调整后的资产负债表,调整后的年度收入支出表,每年结余不多了，资金得到了充分地利用，收入来源丰富了，虽然养育孩子赡养老人压力有所增大，但生活更有保障了。,收获及可能存在的不足,收获：这次小组成员通过理论与案例分析，对理财规划、保险规划有了更进一步的认识，虽然现在我们还没有真正走入社会，但相信在不久的将来，无论我们从事什么职业，都可能会遇到类似的理财问题。之前我们对保险片面的认识，也得到了纠正。现在觉得要想生活幸福、安定、有保障，应该有清晰的保险规划。总之，收获良多。 不足之处： 有些情况必须做出假设（如通货膨胀率），有些情况被忽略不计了（如一些额外的支出）。 选择保险公司及保险方案时，因所掌握的信息有限，可能还有更优的方案。 鉴于我们都还没有自己过日子，所以像支出等项目可能会不太符合实际情况。,谢谢！,
