1、,第四章 个人理财价值观与财商教育,理财境界九“段”,1.个人金融理财的初级层次（大众化金融产品） 理财一段即储蓄 理财二段是购买国债和保险 理财三段是购买各类货币基金、人民币理财产品等保本型理财产品。 特点：风险低或全无，收益低而固定，流动性高,2.个人金融理财的中级层次 理财四段是投资股票、期货 理财五段是投资房地产 理财六段是投资艺术品、收藏品 特点：高风险、高收益,3.个人金融理财的高级层次 理财七段是投资各类基金、公司的股权，担当专门的投资人 理财八段是投资人才 理财九段是打造自己的社会声誉和事业前途 特点：投资品种非简单物体,四种典型的价值观,蚂蚁族 蟋蟀族 蜗牛族 慈鸟族,蚂蚁族
2、：先牺牲后享受,蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高，最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。 蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享受在后。 该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财是先牺牲后享受型，眼光长远。,投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合，在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实物黄金，黄金
3、与其他投资产品相比，具有价值变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。,蟋蟀族：先享受后牺牲,蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。 此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。,投资建议：削减30%月开支，进行强制型储蓄，如若控制力不强，可采取基金定投方式进行强迫储蓄，让月光族变成“月攒族”，在保险方面可选择基本需求的养老金。,蜗牛族：背壳不嫌苦,蜗牛族也可称为偏
4、购房族，此类人群的特点是购房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与未来的享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。 此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。,投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资短期储蓄险或者房贷险。,慈鸟族：一切为子女,慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教育支出占一生总所得10%以上，牺牲当前与未来的消费，自己不用，留给子女当遗产。 此类型
5、人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女高等教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。将孩子未来的前途放在首位，为孩子提供最好的教育和生活条件，重视家庭成员的生活质量。,投资建议：可投资债券、低风险基金、教育储蓄等，长期持有，收益至少可达到5%以上。保险方面可考虑子女教育年金。,个人理财原则,合法性原则 伦理道德原则 民主平等原则 计划性原则 量入为出和量出为入原则 核算与效益原则 现代化原则,财商教育,IQ（智商） EQ（情商）,HQ （健商） FQ（财商）,世界人均FQ HQ,世界
6、人均健商HQ 0,HQ/健商：人们对健康的认知度及保健意识；,什么是财商？,财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。 观念是指对金钱、对财富认识和理解的过程； 知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识、法律知识等； 行为是观念的表现和载体，是观念和知识在我与环境之间的实施，突出表现了自我突破、自我激活、自我控制的素质和能力。,高财商富有？,财商包括两方面的能力： 一是正确认识金钱及金钱规律的能力； 二是正确使用金钱及金钱规律的能力。 对财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的追求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数时候，
7、我们不是缺少钱而是缺少一种观念。,如何培养高财商？,关键两条： 理财意识的培养 理财方法的训练 获取资讯的意识 抓住机会的能力方法和意识都是可以训练和激励、激发的 但是，能力和判断力是综合素质加上先天的潜质（比如：价值观，思维方式，IQ，性格、品行） 通过长期培养可以改变的,如何培养高财商？,“如果硬要说我有钱，那是因为我把别人喝咖啡的时间花在理财上。” 这句话不止应验在沃伦巴菲特或乔治索罗斯之类的“财神爷”身上。 事实上，你也可以，只要谨记： “人不理财，财不理你！” “金融理财”应该是一个贯穿于生活始终的概念，挤出一点shopping和喝茶的时间来看看理财经，你会发现让自己成为“金融规划师
8、”的乐趣。,- date,Place - date,21,美国人,孩子从三岁起，美国父母就明明白白地宣布：“要花钱，打工去！”他们得意地将之称为“从三岁开始的幸福人生教育”。,- date,Place - date,22,日本人,日本父母教给孩子如何获取金钱时的一句名言是：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得”。,- date,Place - date,23,德国人,风靡全球的童话小狗钱钱是德国人教育孩子进行财商教育的首选。这本连续110周稳居德国图书榜榜首的故事书里，会说话的小狗“钱钱”教会了一个11岁小女孩与钱打交道的方法，小姑娘不仅认识了“钱”为何物，甚至帮助父母走出
9、了财务危机。,- date,Place - date,24,犹太人,“最会赚钱”的犹太人早早将这一种观念灌输给子女：如果你喜欢玩，便首先必须拼命工作，努力赚钱，之后才可以玩更长时间，玩更昂贵的玩具而假如搞错了顺序，“享受”二字便与你无缘。,- date,Place - date,25,中国子女理财习惯的现状,- date,Place - date,26,错误理财观，父母先检讨,NO.1 “再穷也不能穷孩子” 比尔盖茨的名言是：“再富也不能富孩子”。,- date,Place - date,27,错误理财观，父母先检讨,NO.2 给孩子足够零花钱却不理会他们怎样花钱,- date,Place -
10、 date,28,错误理财观，父母先检讨,NO.3 过度强调金钱重要性而使孩子成为小小的“守财奴”。,财商测试,1、发下一笔奖金，你会如何犒劳自己？A、请自己大吃一顿B、买前段时间想买贵重物品C、还是存着好了D、除了犒劳自己，也给父母或是伴侣买些东西。,2、你会经常借钱给别人吗？A、看要是借给什么人，做什么用，才考虑要不要借。B、只要自己有钱，这方面还是很大方的。C、除非是拒绝不了，不然会很少借。D、不好意思拒绝，所以别人问，基本都会借。,3、你赞成分期付款的方式买车吗？A、会先考虑自己承担的力度，再决定买什么样的车，分多少期。B、赞成，只要是自己喜欢的，就会这么做。C、压力太大了，比较起来我
11、还是愿意先存钱后买车。D、尽量先找父母赞助，剩余的再考虑分期的问题。,4、你常去商店买换季打折的物品吗？A、要看什么东西，若日常用品就会（如被子、凉席等），有潮流趋势的衣物等就不会。B、不常去。我都是想买什么就买什么，不会考虑那么多。C、虽然我很喜欢买换季打折的物品，但也会根据自己的经济实力来。D、是的，我常常会买很多换季打折的物品，省钱。,5、你看到想要的东西一定要得到吗？A、肯定会去努力，实在得不到，再用其他东西代替。B、是的，想尽办法都要得到。C、心里肯定迫切想要得到，并会去试试，但实在要不到也就算了。D、得之我幸，不得我命，不太强求。,6、你会在公共场合捡起五毛钱吗？A、是自己掉的就捡
12、，别人掉的懒得捡。B、五毛钱有什么好捡的？C、若无人望向这边就捡。D、捡起来，然后问周围的人是谁掉的。,7、你经常会买福利彩票或体育彩票吗？A、宁愿买刮刮乐，投注彩票太不靠谱，基本不回去买。B、要么不买，一买就会买得比较多。C、偶尔买来玩玩，中大奖还是不会去奢望。D、会常常去买，但每次也只是买几块钱，当给自己一个发财的希望。,8、到退休年龄时，你还会不会想继续工作或赚钱？A、应该会，毕竟得到的位置不易，退休了什么都不是了，会有些不习惯。B、当然会想赚钱，但赚钱的方式不一定要是继续上班。C、看经济状况吧，如果到退休年龄时，家庭状况还不错，就退休。D、当然会想彻底退休，享受清闲的老年生活。,9、如
13、果可以得到一笔一千万元的巨款，你会如何领取？A、根据实际需要先领一半，剩余再做考虑。B、一次性领玩一千万元。C、按每年领，并设定多少年领完。D、按每个月领，并设定多少年领完。,10、你想要住的地方是？A、郊外的别墅B、市中心的豪华大楼C、设施、配置齐全，交通也比较便利的高档小区D、园林田园式的住宅,请大家统计好自己的分数： 选A 4分， 选B 3分， 选C 2分， 选D 1分。,A、30-40分 财商指数95%,你头脑聪明，只要有时间就能学会实用的赚钱技能，一旦时机成熟就能令人刮目相看。并且你花钱的态度一向都是为了让自己开心，为了让生活品味提升，也因为这种的驱动力，你会迫使自己不断去赚钱。其实
14、吃、穿也是能进行投资的，你完全可以凭借自己的魄力和品位去进行一些能升值的消费。,B、25-29分 财商指数65%你敢于冒险的性格有利于你快速达到赚钱目标，但还要学会控制风险，这样财富才能稳步增长。并且还要小心冲动消费而导致资产赤字，建议你做好每周预算，尽量让自己理性花销，以免到手的钱，转眼就没了。,C、20-24分 财商指数40%你是一个很保守的人，专注于自己所从事的工作，赚钱目标也总是客观而容易实现的，但最好能在理财上再多一点闯劲和激情。若觉得理财麻烦，对股票提不起太大兴趣，又嫌定期储蓄效率太低，建议你请值得信赖的人帮你理财，这样更有利于累积财富。,D、10-19分 财商指数20%你是一个标
15、准的乐观主义者，懂得分享与包容，虽然能理智地选择自己能力范围之内的赚钱方法和盈利目标，但还是缺乏了行动力。赚钱对于你来说，太容易停留在想与思考的阶段。若能付出行动，试着去正式做一些投资，尝试一些新事物，相信绝对能增加你的理财效率。,投资者教育,投资者教育：针对个人投资者所进行的一种有目的、有计划、有组织的一项系统的社会活动。 包括：投资决策教育、个人资产管理教育和市场参与教育 目的：传播投资知识、传授有关投资经验、培养有关投资技能、倡导理性投资观念、提示相关投资风险、告知投资者权利及保护途径、提高投资者素质。,消费者教育,4.3.4财商教育课程开设应做的工作,个人理财教育的课程设置，应广泛推行普及于大中小学生。从财经类大学生开始，再向大学的其他学科的学生全面推广，进而以各个财经院校为培训基地，为中小学培养专门师资，最终在各中小学全面普遍开设“财商教育”课程。 财商教育的具体课程，可包括个人理财规划、家庭经济学、财商教育等。,4.4 金融理财意识培养,金融理财意识（P77）,就业、择业、创业的劳动意识 支出、购买、消费的花钱意识 收支记账、财务分析的核算意识 市场、物价、行情、利率的风险意识 投资融资、储蓄保险的金融意识 维权意识,金融理财意识培育的途径与方法,学校教育 家庭教育 社会教育 社会实践,
